互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理研究

方 微

(銅陵學(xué)院，安徽 銅陵244061)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的崛起，促使許多傳統(tǒng)行業(yè)進(jìn)行改革，給傳統(tǒng)行業(yè)的發(fā)展帶來了新的機(jī)遇。 互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融行業(yè)的碰撞，在保持傳統(tǒng)金融行業(yè)核心業(yè)務(wù)的同時，用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷拓寬服務(wù)模式，改進(jìn)運(yùn)營流程，給居民的經(jīng)濟(jì)生活帶來了很大便利。 但創(chuàng)新也伴隨著風(fēng)險，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開發(fā)難以及開發(fā)速度跟不上行業(yè)創(chuàng)新帶來的技術(shù)風(fēng)險、相關(guān)法規(guī)的不完善導(dǎo)致犯罪分子乘虛而入帶來的法律風(fēng)險、參與人員對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)了解不全面帶來的操作風(fēng)險、征信體系的不健全帶來的信用風(fēng)險等都給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展帶來了阻礙。 因此互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)必須要有風(fēng)險應(yīng)對措施，解決問題，實現(xiàn)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

一、 互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險

(一)技術(shù)風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融的核心就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融首先要解決的就是技術(shù)開發(fā)難以及開發(fā)速度跟不上行業(yè)創(chuàng)新的問題。 首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的多元化導(dǎo)致技術(shù)開發(fā)難度大，應(yīng)用的技術(shù)層面較廣，但是互聯(lián)網(wǎng)金融趨于數(shù)據(jù)化的結(jié)構(gòu)更新速度過快，技術(shù)人員的開發(fā)速度難以追上互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新速度，而且互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的運(yùn)營成本和維護(hù)成本都比較高，相關(guān)技術(shù)的不健全容易導(dǎo)致多方面的風(fēng)險并發(fā)。 其次，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的疏漏還有可能帶來數(shù)據(jù)泄露的問題，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，數(shù)據(jù)安全尤為重要，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要加強(qiáng)對數(shù)據(jù)的保護(hù)和技術(shù)的完善，避免造成損失。 最后，互聯(lián)網(wǎng)金融也面臨著和其他互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)相同的網(wǎng)絡(luò)安全問題，應(yīng)防止病毒入侵，避免系統(tǒng)癱瘓。 互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)數(shù)據(jù)處理的體系非常龐大，網(wǎng)絡(luò)平臺要具有良好的穩(wěn)定性，防止出現(xiàn)服務(wù)器過載的問題，影響平臺的穩(wěn)定性。 互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的技術(shù)問題減緩了其發(fā)展的腳步，帶來了諸多隱患，開發(fā)者們要積極應(yīng)對，尋找解決的辦法，提高技術(shù)操作能力，保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全。

(二)操作風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的操作風(fēng)險同樣不容小覷，操作風(fēng)險主要分為兩個部分，一是從業(yè)人員對業(yè)務(wù)的不熟練以及疏忽大意等因素帶來的操作風(fēng)險；二是客戶操作互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時泄露信息帶來的操作風(fēng)險。 雖然很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都會對從業(yè)人員進(jìn)行嚴(yán)格的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，不過依舊無法避免個別從業(yè)人員業(yè)務(wù)能力不過關(guān)或者是粗心大意的現(xiàn)象，從業(yè)人員在指導(dǎo)客戶進(jìn)行操作或者辦理業(yè)務(wù)時必須按照嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，一個步驟錯誤或者是審查不嚴(yán)格都有可能給互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)帶來不可挽回的損失，損害客戶和公司的利益。 客戶在自己進(jìn)行業(yè)務(wù)操作的時候，經(jīng)常面臨個人信息被竊取的問題，因此導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失。 網(wǎng)絡(luò)時代，用戶在進(jìn)行涉及個人信息安全的操作的時候一定要格外注意，不要被不法分子竊取，給自身和家人帶來不必要的麻煩。 互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨的操作風(fēng)險越來越多元，相關(guān)人員必須時刻注意，提高警惕，不給犯罪分子乘虛而入的機(jī)會，保障自身利益。

(三)信用風(fēng)險

信用已經(jīng)成了驅(qū)動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展不可缺失的一部分，現(xiàn)如今，很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也都是以信用作為衡量用戶的標(biāo)準(zhǔn)，信用額度低的話在很多方面都會受到限制，可是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信體系的不完善也給行業(yè)帶來了信用風(fēng)險。 以P2P 網(wǎng)貸行業(yè)為例，因為對用戶信用情況掌握的不充分，導(dǎo)致很多貸款無法收回，形成壞賬，信用風(fēng)險不管是對用戶還是網(wǎng)貸平臺都造成了不好的影響。 互聯(lián)網(wǎng)金融平臺由于其開放性更強(qiáng)的原因，面臨的信用風(fēng)險相對于傳統(tǒng)金融平臺來說也要更多一點，而且用戶也同樣面臨著來自互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的信用風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在通過多種途徑獲得用戶的資金后卷款跑路的問題給行業(yè)帶來了很大困擾。 互聯(lián)網(wǎng)金融平臺用戶眾多，如何建立一個完善的征信體系對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說也是一個巨大的挑戰(zhàn)。

(四)法律監(jiān)管風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正處于一個快速發(fā)展的階段，相關(guān)法律的建設(shè)還不夠完善，因此也給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來了法律監(jiān)管的風(fēng)險。 互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的諸多違法犯罪行為都是由于法律監(jiān)管不完善造成的，互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)對很多行為都沒有進(jìn)行明確的界定，導(dǎo)致不法分子趁機(jī)而入，利用違規(guī)手段獲取資金，危害用戶利益。 互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新就意味著新的金融模式出現(xiàn)，也就需要新的法規(guī)出臺對其進(jìn)行監(jiān)管。 雖然現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了多種模式，但是政府對其的法規(guī)監(jiān)管幾乎為零，這也造成了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的野蠻生長，行業(yè)秩序出現(xiàn)混亂。 因此，政府需要加快完善對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律監(jiān)管，嚴(yán)格防范互聯(lián)網(wǎng)金融違法犯罪行為。

二、 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的管理對策

(一)加大技術(shù)開發(fā)力度，保障網(wǎng)絡(luò)安全

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在不斷創(chuàng)新的同時，必須注重技術(shù)的同步開發(fā)和網(wǎng)絡(luò)安全的維護(hù)，互聯(lián)網(wǎng)金融層出不窮的創(chuàng)新也對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的突破提出了更大的挑戰(zhàn)。 行業(yè)要加強(qiáng)優(yōu)秀互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人才的引進(jìn)，吸納掌握大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)的綜合型人才，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的探索。 保障網(wǎng)絡(luò)安全問題也同樣值得注意，網(wǎng)絡(luò)安全是保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康運(yùn)行的基礎(chǔ)，加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的檢測，對進(jìn)入系統(tǒng)的用戶進(jìn)行身份檢測，防止不法分子的入侵，優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，提高系統(tǒng)的風(fēng)險抵抗能力。 互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展離不開技術(shù)的支持，技術(shù)脫層、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)氣惡劣勢必會影響行業(yè)前進(jìn)的腳步，因此加大技術(shù)開發(fā)力度、優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)環(huán)境勢在必行。

(二)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險宣傳教育，提高防范意識

互聯(lián)網(wǎng)金融在我們的生活中已經(jīng)普及，但人們關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險防范意識還不夠強(qiáng)烈，這也就導(dǎo)致了許多違法事件的發(fā)生。 互聯(lián)網(wǎng)平臺要加強(qiáng)對從業(yè)人員的培訓(xùn)，保證從業(yè)人員都擁有嫻熟的業(yè)務(wù)能力，減少錯誤的發(fā)生，平臺也要積極提高自己的信譽(yù)度，提供誠信的交易服務(wù)。 政府要將互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙以及個人信息竊取的案例宣傳給民眾，讓民眾可以了解互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險，加強(qiáng)風(fēng)險防范意識。 對網(wǎng)絡(luò)金融要保持不盲目相信、不盲目參與的態(tài)度，嚴(yán)格審查，謹(jǐn)慎進(jìn)入。 因此要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險宣傳教育，提高民眾防范意識，減少違法事件的發(fā)生，保護(hù)自身利益，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

(三)完善征信體系，提高準(zhǔn)入條件

信用風(fēng)險帶來的困擾也給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來了巨大阻力。 互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要加速完善征信體系，引入更加嚴(yán)格的信用監(jiān)管機(jī)制，提高行業(yè)的準(zhǔn)入門檻，避免不良貸款的發(fā)生。 相對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的征信體系相對健全，可以給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展提供一定的指導(dǎo)意義。 互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以建立風(fēng)控部門，從源頭上減少風(fēng)險的發(fā)生。 互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間也可以加強(qiáng)合作與交流，將建立的用戶信用機(jī)制進(jìn)行共享，這樣既可以減少企業(yè)完善信用機(jī)制所運(yùn)用的資金，也可以提高工作的效率，更好地為用戶服務(wù)。

(四)完善法律建設(shè)，加強(qiáng)金融監(jiān)管

政府要加速完善互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)，對互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)行為的合法性做出明確的界定，避免不法分子利用法律的漏洞進(jìn)行違規(guī)行為。 要重點加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管力度，降低網(wǎng)貸行業(yè)的高風(fēng)險，維護(hù)參與者的合法利益。 加強(qiáng)行業(yè)的自律行為，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)模式。 互聯(lián)網(wǎng)金融主體要起到帶頭作用，加強(qiáng)行業(yè)自律，規(guī)范自己的業(yè)務(wù)范圍和模式，促進(jìn)行業(yè)的可持續(xù)、健康發(fā)展。 建立完善的法律體系，加強(qiáng)金融監(jiān)管，為互聯(lián)網(wǎng)金融市場提供法律依據(jù)對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要，不容有失。

三、 總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融正在由快速發(fā)展的階段進(jìn)入逐漸規(guī)范的階段，它在發(fā)展的同時也面臨著諸多風(fēng)險，為了促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展，維護(hù)金融安全，必須針對相關(guān)問題制定嚴(yán)格的解決措施。 加大技術(shù)開發(fā)力度，保障網(wǎng)絡(luò)安全；加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險宣傳教育，體改防范意識；完善征信體系，提高準(zhǔn)入條件；完善法律建設(shè)，加強(qiáng)金融監(jiān)管。 互聯(lián)網(wǎng)金融對促進(jìn)普惠金融具有重要意義，它推動了傳統(tǒng)金融行業(yè)的改革與進(jìn)步，給經(jīng)濟(jì)社會帶來了極大便利。 互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展任重而道遠(yuǎn)，在進(jìn)行理論指導(dǎo)的同時，要加強(qiáng)實踐探究，制訂出合理的方案進(jìn)行管理，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展得更穩(wěn)定、更有活力、更健康。