構建我國互聯(lián)網(wǎng)金融信用與多元征信體系研究

張譯丹

(沈陽師范大學，遼寧 沈陽 110034)

0 引言

社會信用體系的構建和完善，標志著國內社會主義市場經濟的成熟度在逐步提升，社會公眾、國家和企業(yè)也對此進行了重點關注。當前階段，國內社會信用體系的構建還無法實現(xiàn)對經濟社會發(fā)展需求的滿足，信用產品和服務無法為市場經濟發(fā)展提供強有力的支撐。21世紀，國際信用體系受到了次貨危機和金融科技的嚴重威脅，發(fā)達國家在信用體系方面的問題和不足也逐步顯露出來，系統(tǒng)性風險防范問題挑戰(zhàn)原有的信用體系，信用狀況不佳，對經濟發(fā)展產生了極大的限制和阻礙。在信用監(jiān)管不太到位的情況下，很多企業(yè)陷入到經營困境之中。此外，以互聯(lián)網(wǎng)金融為典型代表的科技金融呈現(xiàn)出了迅猛的發(fā)展勢頭，信用體系由此受到了極大的威脅和挑戰(zhàn)。近年來，中國GDP快速發(fā)展，截至2018年，GDP總量為90.03萬億元，國內500強企業(yè)獲取到了71.17萬億元的總營業(yè)額，達到了更高的發(fā)展水平，與上一年度相比，實現(xiàn)了11.2個百分點的增幅，增速提升了3.56個百分點增長。在繁榮的經濟背后，社會信用危機卻成為一個急需解決的熱點問題。

1 建設國家征信系統(tǒng)和個人征信系統(tǒng)互聯(lián)體系

截至2018年，中國總人口數(shù)達到13.95億人，因人口基數(shù)大和國情等相關因素，使得解決個人征信問題更加刻不容緩。據(jù)統(tǒng)計央行國家信用信息基礎數(shù)據(jù)庫有近10億人的信息，但是具備信用記錄的人卻不足50%。同時這部分人又對消費金融有強烈的需求，他們很難從商業(yè)銀行等金融機構獲得貸款。由于“數(shù)據(jù)孤島”現(xiàn)象，目前互聯(lián)網(wǎng)金融信用系統(tǒng)信息沒有整合，國家、企業(yè)、個人都無法快速調取完整全面的信息。由此得知，我國目前存在的金融信用服務和產品無法滿足市場的需求。但同時也意味著中國征信行業(yè)的市場前景光明，市場潛力巨大。

針對目前的形式，本文認為應該建設個人征信系統(tǒng)，并將國家征信系統(tǒng)和個人征信系統(tǒng)互聯(lián)。個人征信系統(tǒng)應生成個人征信檔案，以終身形式存在。用戶可在此系統(tǒng)上注冊個人賬戶，系統(tǒng)會保證賬戶的安全性、私密性、終身性。個人征信系統(tǒng)會根據(jù)用戶的日常參與的活動進行實時更新并以官網(wǎng)、公眾號、短信等多種形式推送給居民。國家征信系統(tǒng)可定期對個人征信系統(tǒng)所存儲的信息進行合法審核和監(jiān)督，并生成審核報告，反饋給用戶，使用戶能夠更好的了解到自己的征信情況。同時，用戶可在網(wǎng)站快速登入其他征信系統(tǒng)，如高鐵征信系統(tǒng)、中國人民銀行征信中心等，為用戶的生活帶來極大的便利。為起到預防生成失信記錄，一方面當用戶有借貸記錄，且時間將要截至時，個人誠信系統(tǒng)會自動提醒用戶及時還貸，以免生成失信紀錄。同時用戶的每一次借貸記錄，包括金額、還款時間及負債次數(shù)都會記錄在個人誠信檔案。另一方面用戶可以提前預知，并及時審核消息是否屬實。對于用戶的失信情況，個人征信系統(tǒng)會自動定期檢測，在檢測到用戶有失信行為時，個人征信系統(tǒng)會自動反饋到國家征信系統(tǒng)進行核對，并對用戶進行失信警告，避免再一次出現(xiàn)類似情況。當用戶再一次借貸時，銀行會通過國家征信系統(tǒng)和個人征信系統(tǒng)互聯(lián)所生成的綜合報告對用戶進行審核，也是銀行是否拒絕貸款給客戶的重要依據(jù)。對于個人征信系統(tǒng)來說，系統(tǒng)將會采取傳統(tǒng)征信+大數(shù)據(jù)征信，其中傳統(tǒng)征信包括征信記錄加收入，大數(shù)據(jù)征信包括網(wǎng)購記錄、信貸和社交。同時系統(tǒng)也會將日常繳費業(yè)務、稅務、法律訴訟、行政處罰等信息納入其中。

此外，系統(tǒng)將針對性極強，匹配度更高的征信產品服務提供給用戶。對于用戶出現(xiàn)失信的情況，系統(tǒng)會自動識別，及時生成報告，反饋給用戶，并提供相關信息和建議報告。對于無法解決的問題，會指導用戶登入國家征信系統(tǒng)。對于多次出現(xiàn)的失信行為，系統(tǒng)會自動統(tǒng)計，并提醒其他用戶注意避免相同情況的發(fā)生。個人征信系統(tǒng)實時更新，根據(jù)國家征信系統(tǒng)發(fā)布的最新消息，進行調整和更新。并將國家征信系統(tǒng)發(fā)布的最新消息及時的提供給用戶群。同時為了解決項目系統(tǒng)的研發(fā)和維持問題，提高產品的競爭力和綜合實力，個人征信系統(tǒng)會不斷引進、復合化知識結構人才，對專業(yè)性極強，知識面廣泛，知識儲備量豐富的征信團隊進行組建，包括金融、統(tǒng)計、經濟學、管理學、計算機等專業(yè)背景，從人才知識儲備量和儲備范圍方面，對個人征信系統(tǒng)的有關需求進行滿足。

2 建設國家征信系統(tǒng)和企業(yè)征信系統(tǒng)互聯(lián)體系

現(xiàn)有市場經濟環(huán)境下，人們對金融信用問題給予了重點關注。甚至在企業(yè)合作前會對對方的信用問題進行查詢和核實。在市場競爭局勢日益緊張的情況下，企業(yè)經營過程中對賒銷等信用手段產生了極強的依賴感。此外，拖欠的貨款和壞賬，也讓企業(yè)就此承擔了極高的損失風險。由此可見，我國企業(yè)誠信危機嚴重，企業(yè)征信制度不完善，在一定程度上影響現(xiàn)代市場經濟健康發(fā)展。因此，本文建議利用互聯(lián)網(wǎng)建設企業(yè)征信系統(tǒng)，并將國家征信系統(tǒng)和企業(yè)征信系統(tǒng)互聯(lián)。企業(yè)可在企業(yè)征信系統(tǒng)上注冊企業(yè)賬戶，并且企業(yè)賬戶要與企業(yè)負責人的個人征信系統(tǒng)互聯(lián)。

首先，本文采用人工智能，大數(shù)據(jù)等高新技術，協(xié)調傳統(tǒng)征信和大數(shù)據(jù)征信。從而使企業(yè)更快的得到關于企業(yè)信用變化的數(shù)據(jù)和更高效及時的獲取國家政策的發(fā)布和調整。為了更好的管理企業(yè)的征信檔案，和國內組織機構代碼中心建立良好的合作關系，對管理流程進行精簡。其次，對征信考評模型和算法進行重新設計，擴大個人征信數(shù)據(jù)的覆蓋范圍，增強其更新的實時性,并對中小民營企業(yè)的短板進行填補。將征信業(yè)的市場化發(fā)展理念堅守下去，將“政府+市場”的合力和優(yōu)勢充分發(fā)揮出來，對不同市場主體的積極性進行調動。為了減少資源的浪費，對企業(yè)征信審核機制采取評級審核。對于長時間保持信譽良好的企業(yè)，系統(tǒng)會自動減少審核次數(shù)，加長審核周期。但是評級等級高的信譽企業(yè)一旦出現(xiàn)失信情況，所承擔的失信處罰力度將在一定程度上增加，并且會在企業(yè)誠信檔案上體現(xiàn)。一旦出現(xiàn)這類情況，失信企業(yè)只有長時間符合國家征信要求，并在此階段無不良記錄，才能申請取消失信記錄。但企業(yè)征信系統(tǒng)會自動留存，并上報給國家征信系統(tǒng)。同時這些信息會被整理和公開，由全社會實施監(jiān)督。定期進行信用等級評測，企業(yè)需出示相關所需證明，核實真實后，由企業(yè)征信系統(tǒng)出示信用報告和信用等級證書。

在企業(yè)征信系統(tǒng)內，將應收賬款融資服務平臺和動產融資登記公示系統(tǒng)搭建起來。企業(yè)征信系統(tǒng)對企業(yè)的各個方面進行合法監(jiān)督，包括稅務系統(tǒng)、貿易系統(tǒng)、貸款系統(tǒng)、融資租賃系統(tǒng)等。同時，系統(tǒng)會保證企業(yè)金融信息的安全性、私密性。體系為更好地保證企業(yè)遵守國家征信要求，企業(yè)征信系統(tǒng)會定期向企業(yè)推送國家發(fā)布的最新消息。

3 個人征信系統(tǒng)和企業(yè)征信系統(tǒng)互聯(lián)體系

在市場經濟環(huán)境中，生產，銷售，運輸和消費等，都是以信用為紐帶的,社會信用體系所具備的可靠性和有效性。連通個人和企業(yè)的征信系統(tǒng)，共享有關信息，從而實現(xiàn)對市場信息進行快速，精準的獲取。2019年3月，在博鰲亞洲論壇上李克強總理表示，我國將持續(xù)擴大金融業(yè)對外開放，征信、信用評級服務等將大幅放寬標準。由此可見，我國個人征信業(yè)也即將打開對外開放的大門。

個人征信系統(tǒng)不僅包括用戶的個人基礎信息和個人征信檔案，同時也是一個包含廣泛而精確的消費者信息的名單。系統(tǒng)會對用戶的喜好要求提前了解，在征得用戶同意，得到權限后才會向企業(yè)開放一定范圍的個人征信系統(tǒng)內容，保證個人信息安全和金融信息安全。就某些投資者而言，連通個人和企業(yè)征信系統(tǒng)的情況下，對適宜投資的企業(yè)名單進行快速獲取，兩個系統(tǒng)都有系統(tǒng)建議的生成，投資者可以以此為參考。對于心儀的公司，投資者可以以個人身份向公司提交權限申請，查看更大范圍的公司征信檔案，從而更好地了解公司的情況，實現(xiàn)更高效的投資。就現(xiàn)有征信報告而言，還款記錄在已銷戶賬戶中是顯示不出來的。為了避免這一情況，個人征信系統(tǒng)和企業(yè)征信系統(tǒng)都會對銷戶的賬戶進行保留信息，因在注冊賬戶時，采取一人一號，身份證申請的形式，用戶在用同一身份證再次申請時，已銷戶的個人或企業(yè)信息會自動恢復保存在新的個人信息庫中。為了能實現(xiàn)更安全的銀行借貸過程，銀行不僅可以通過個人征信系統(tǒng)調查用戶在銀行的違約記錄，還可以查看借款人的其他信用記錄。有利于銀行全面審核用戶的信用程度，在一定程度上規(guī)避借貸風險。

對于管理信息的工作人員，會進行定期審核并建立嚴密的監(jiān)管和懲罰機制。對于出現(xiàn)私自售賣企業(yè)、個人等信息的工作人員，按照國家相關條例進行處罰，并對因此造成損失的主體進行相對應的補償。同時，想要確保個人和企業(yè)兩大征信系統(tǒng)都是先進且具有時效的，應該在征信系統(tǒng)內部進行考評系統(tǒng)的構建。一旦發(fā)現(xiàn)惡意評價，則會取消個人的評價資格，給予一定程度上的失信處罰并要求個人對企業(yè)進行相對應的賠償和消除個人所造成的消極影響。社會公眾有權對信用檔案的真實性進行監(jiān)督。

建設國家、企業(yè)、個人征信系統(tǒng)多元互聯(lián)體系，在對信息進行廣泛搜集和共享的情況下，對金融市場環(huán)境中的信息不對稱問題進行妥善處理，幫助民營企業(yè)逐步走出融資困境，并且能夠有效的預測風險、防范風險和降低風險?？傊?，建設國家、企業(yè)、個人征信系統(tǒng)多元互聯(lián)，對規(guī)范社會主義市場經濟秩序和加強互聯(lián)網(wǎng)金融信用，讓中國和世界在經濟方面實現(xiàn)協(xié)調，同步發(fā)展有重大影響。