金融數(shù)字化蝶變

■ 京東數(shù)科研究院研究總監(jiān) 朱太輝

新冠疫情期間，“非接觸式”金融服務(wù)快速發(fā)展，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的共識得到全面強(qiáng)化。回顧歷史，在金融與技術(shù)融合發(fā)展的道路上，金融數(shù)字化是繼電子化、網(wǎng)絡(luò)化之后的必然階段；展望未來，金融數(shù)字化不僅是當(dāng)前疫情的應(yīng)對之舉，也是金融高質(zhì)量發(fā)展的必經(jīng)之路。

新冠疫情全面釋放了金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求。疫情爆發(fā)前，金融科技在支付業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、資管業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)等領(lǐng)域都已得到應(yīng)用，但總體上處于“邊看邊走”的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。疫情爆發(fā)后，在供需兩端的共同推動下，金融行業(yè)各領(lǐng)域的線上化、數(shù)字化和智能化改造呈現(xiàn)出了“全面開花”態(tài)勢。同時，疫情爆發(fā)前，金融科技創(chuàng)新應(yīng)用大多聚焦于個人業(yè)務(wù)；而在疫情爆發(fā)后，金融科技創(chuàng)新更加重視企業(yè)業(yè)務(wù)，即重視以供應(yīng)鏈、貿(mào)易鏈和產(chǎn)業(yè)鏈為基礎(chǔ)，推進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng)新，改善中小微企業(yè)融資服務(wù)。此外，疫情爆發(fā)后，銀行信貸的風(fēng)控難度加大，銀行等金融機(jī)構(gòu)積極推進(jìn)風(fēng)險管理的數(shù)字化、智能化，強(qiáng)化貸前、貸中、貸后的風(fēng)險管理，提升金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險評估的有效性、風(fēng)險定價的精細(xì)化和風(fēng)險預(yù)警的前瞻性，降低風(fēng)險管理對抵質(zhì)押物、第三方擔(dān)保的依賴。

政策支持正逐漸打開金融數(shù)字化發(fā)展空間。從供給側(cè)看，疫情爆發(fā)后，貨幣政策量價齊調(diào)，為金融機(jī)構(gòu)支持抗“疫”和復(fù)工復(fù)產(chǎn)提供了低成本的流動性。而這些貨幣政策的傳導(dǎo)需要通過金融科技和數(shù)字化轉(zhuǎn)型來解決信息不對稱、風(fēng)險評估和貸后資金監(jiān)測問題，使銀行敢貸、愿貸、能貸。從需求側(cè)看，疫情爆發(fā)后，監(jiān)管部門積極出臺政策，引導(dǎo)金融業(yè)統(tǒng)籌做好疫情防控和企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的金融服務(wù)支持，續(xù)貸、信用貸和延遲還本付息等金融需求大幅增加。這些政策措施的實質(zhì)是引導(dǎo)銀行業(yè)在更高層面和更長周期來統(tǒng)籌服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)和防控金融風(fēng)險。但在經(jīng)濟(jì)下行壓力和企業(yè)經(jīng)營困難加大的現(xiàn)實背景下，實現(xiàn)這一目標(biāo)需要借助金融科技賦能，改變金融服務(wù)的“成本—收益—風(fēng)險”函數(shù)關(guān)系。從規(guī)制上看，監(jiān)管規(guī)制在守住剛性底線的基礎(chǔ)上，對金融數(shù)字化發(fā)展作出了適應(yīng)性調(diào)整，支持非接觸式金融服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)貸款，探索推進(jìn)銀行遠(yuǎn)程開戶，不斷拓寬金融數(shù)字化發(fā)展的柔性邊界。

金融數(shù)字化高質(zhì)量發(fā)展仍需各方戮力創(chuàng)新。在行業(yè)層面，金融數(shù)字化是技術(shù)、場景與金融業(yè)務(wù)深度融合的過程，需要注重發(fā)揮傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與金融科技企業(yè)的“雙輪驅(qū)動”和“優(yōu)勢互補(bǔ)”，發(fā)揮好金融科技的“創(chuàng)造性破壞”作用。在機(jī)構(gòu)層面，金融數(shù)字化既要強(qiáng)化數(shù)據(jù)信息基礎(chǔ)，更要注重數(shù)據(jù)應(yīng)用賦能，需要金融機(jī)構(gòu)在戰(zhàn)略上做好數(shù)字化頂層設(shè)計，在架構(gòu)上打造技術(shù)中臺和數(shù)據(jù)中臺，在業(yè)務(wù)上制定不同業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路線圖和時間表，并強(qiáng)化配套支撐。在政策層面，需要在現(xiàn)有金融科技發(fā)展規(guī)劃、技術(shù)規(guī)范、產(chǎn)品認(rèn)證、監(jiān)管政策等基礎(chǔ)上，統(tǒng)籌好中央監(jiān)管與地方監(jiān)管、金融科技產(chǎn)品認(rèn)知與金融科技創(chuàng)新監(jiān)管、金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型與金融科技企業(yè)數(shù)字化輸出等各種關(guān)系，進(jìn)而明確金融數(shù)字化發(fā)展的方向和發(fā)力點(diǎn)，守正出新。