商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范分析

葉春林

摘 要：當(dāng)下，中國(guó)經(jīng)濟(jì)正由快速發(fā)展向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，也正由規(guī)模發(fā)展向高質(zhì)量發(fā)展過(guò)渡，在這種背景下，作為商業(yè)銀行相當(dāng)比重的個(gè)人消費(fèi)貸款，其風(fēng)險(xiǎn)管控正越來(lái)越被重視。商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款種類(lèi)繁多，其低門(mén)檻的準(zhǔn)入吸引了大量客戶(hù)，在全國(guó)經(jīng)濟(jì)危機(jī)和今年疫情影響下，個(gè)人消費(fèi)貸款不良現(xiàn)象明顯增加。如何降低風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)貸款良性發(fā)展，本文作如下論述。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;個(gè)人消費(fèi)貸款;風(fēng)險(xiǎn)防范

一、個(gè)人消費(fèi)貸款的定義和現(xiàn)狀

從定義來(lái)看，個(gè)人消費(fèi)貸款是指銀行向個(gè)人客戶(hù)發(fā)放的有指定消費(fèi)用途的人民幣貸款業(yè)務(wù)，用途主要有個(gè)人住房、汽車(chē)、一般助學(xué)貸款等消費(fèi)性個(gè)人貸款。

近年來(lái)，隨著居民收入水平的持續(xù)提高以及消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變等，銀行、消費(fèi)金融公司、各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)公司等等紛紛加大了消費(fèi)金融方面的投入，我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸在快速增長(zhǎng)。以2018年為例，根據(jù)央行網(wǎng)站發(fā)布的《中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告（2018年）》顯示，個(gè)人消費(fèi)貸款持續(xù)迅速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，截至 2018 年末，全國(guó)人均個(gè)人消費(fèi)貸款余額為 27089.4元，同比增長(zhǎng)19.54%。

不過(guò)，個(gè)人消費(fèi)貸在快速增長(zhǎng)的同時(shí)，也出現(xiàn)了一些問(wèn)題。國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室曾分析指出，個(gè)人消費(fèi)信貸在快速增長(zhǎng)的同時(shí)，出現(xiàn)了較多不合規(guī)現(xiàn)象，如產(chǎn)品偏離消費(fèi)屬性、用途管控弱化、多頭授信普遍等。在資金用途和流向上，部分機(jī)構(gòu)發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人消費(fèi)貸款，部分信貸資金未按指定用途使用，違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)以及股市、債市、金市、期市等金融市場(chǎng)，從而給商業(yè)銀行造成壞帳隱患。

二、個(gè)人消費(fèi)貸款違約現(xiàn)象原因分析

1、超前消費(fèi)觀念的影響。隨著經(jīng)濟(jì)全球化，人們的消費(fèi)理念和以前相比也有著深刻深化，超前消費(fèi)越來(lái)越成為年青人的選擇。超前消費(fèi)是一種寅吃卯糧的行為，就好比電影《讓子彈飛一會(huì)兒》里說(shuō)的提前若干年收取稅收，如果后續(xù)人們的賺錢(qián)能力減小，或者出現(xiàn)其他偶發(fā)原因，極有可能無(wú)法及時(shí)歸還消費(fèi)貸款。拿這次疫情來(lái)說(shuō)，由于收入無(wú)法保證，致使大量大額個(gè)人消費(fèi)貸款無(wú)法及時(shí)償還，從而給銀行業(yè)帶來(lái)?yè)p失。

2、個(gè)人信任觀念的缺失。信用社會(huì)的建立，在我國(guó)處于初級(jí)階段，關(guān)系對(duì)信用評(píng)價(jià)體系的完善、信用查詢(xún)機(jī)制的共享、信用教育的普及，以及信用懲戒措施的建立等，在十年前，人們對(duì)個(gè)人信用一詞的理解，還僅僅限于道德層面，而沒(méi)有滲透到社會(huì)經(jīng)濟(jì)層面。如今，經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，信用在經(jīng)濟(jì)往來(lái)中被廣泛使用，然而，個(gè)人信用的提高，還沒(méi)有達(dá)到足夠的程度。在一些人看來(lái)，只要滿足時(shí)下消費(fèi)貸款需求，而不會(huì)對(duì)將來(lái)的違約后果進(jìn)行考慮。

3、商業(yè)銀行的管理水平短板。與真正現(xiàn)代金融企業(yè)相比，我國(guó)多數(shù)商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)貸款的管理缺乏經(jīng)驗(yàn)，例如貸前調(diào)查的粗放，很容易讓不符合條件的個(gè)人納入貸款對(duì)象之中。另外，在對(duì)貸款人信息管理時(shí)，比較分散，無(wú)法實(shí)現(xiàn)資源共享。由于缺乏完善的管理消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)制度，操作上仍以人工為主，無(wú)法對(duì)貸款人的詳細(xì)狀況進(jìn)行綜合評(píng)估，對(duì)借款人的資料審查不嚴(yán)，難免出現(xiàn)疏漏，貸款后的監(jiān)督檢查制度無(wú)法落到實(shí)處，大大增加了消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

4、征信體系建設(shè)尚需完善。由于歷史原因，征信體系存在系統(tǒng)壟斷、信息孤島、征信記錄數(shù)據(jù)少現(xiàn)象?，F(xiàn)階段，我國(guó)唯一的征信系統(tǒng)即人民銀行征信中心，其他商業(yè)銀行查詢(xún)征信必須接入人行征信系統(tǒng)。統(tǒng)計(jì)顯示，中國(guó)14億人口中，人行有征信記錄的一共3.5億人左右，5億人只有簡(jiǎn)單的個(gè)人信息，相比中國(guó)近14億人口，征信記錄的覆蓋率只有不到30%。由于缺少大數(shù)據(jù)的基本面支撐，一些惡意金融機(jī)構(gòu)有機(jī)可乘，其在市場(chǎng)的擾亂行為，不但對(duì)消費(fèi)者形成欺詐，也對(duì)正規(guī)商業(yè)銀行間接造成不利影響。

5、盲目營(yíng)銷(xiāo)，無(wú)規(guī)劃發(fā)放消費(fèi)信貸，形成巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。近年來(lái)，為搶占市場(chǎng)份額，各家商業(yè)銀行紛紛鼓勵(lì)分支機(jī)構(gòu)大力發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，在具體實(shí)施過(guò)程中，一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，對(duì)基層行下達(dá)硬性的放貸指標(biāo)，甚至不少銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)、低信用的客戶(hù)提供消費(fèi)貸款，不少員工為完成任務(wù)，盲目放貸，這種現(xiàn)象的蔓延不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

三、如何防范個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)

1、健全內(nèi)部管理防范風(fēng)險(xiǎn)。在企業(yè)內(nèi)部設(shè)置好“防火墻”，完善員工培訓(xùn)機(jī)制，加強(qiáng)職業(yè)道德規(guī)范、監(jiān)管政策培訓(xùn)，設(shè)計(jì)出信貸工廠的作業(yè)模式，將業(yè)務(wù)流程優(yōu)化為銷(xiāo)售、錄入、預(yù)審、征信、審批、簽約、放款、預(yù)警、催收等多個(gè)環(huán)節(jié)，匹配專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)，流程控制，規(guī)避合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

2、逐步完善征信系統(tǒng)，將消費(fèi)金融納入征信系統(tǒng)，加快建立消費(fèi)者個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫(kù)，推薦個(gè)人商業(yè)信用數(shù)據(jù)、五險(xiǎn)一金數(shù)據(jù)、人事檔案數(shù)據(jù)、消費(fèi)數(shù)據(jù)、金融數(shù)據(jù)等多維度的整合，初步形成覆蓋人群廣泛、信息多元的征信數(shù)據(jù)庫(kù)。

3、各商業(yè)銀行加強(qiáng)行業(yè)間的合作與聯(lián)系，建立網(wǎng)絡(luò)管理體制，互通有無(wú)，分享資源，既能避免對(duì)同一借款人信用的重復(fù)調(diào)查，又能防止同一借款人超越償還能力進(jìn)行多頭借款，做到采集與事實(shí)相統(tǒng)一，使收集的資信及時(shí)而準(zhǔn)確。

4、信用風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)已成為商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸面臨的主要問(wèn)題，而商業(yè)銀行員工的法治意識(shí)、職業(yè)道德也亟待提高和改善。商業(yè)銀行從業(yè)人員需要不斷強(qiáng)化自身的職業(yè)責(zé)任感和歸屬感，提升職業(yè)素質(zhì)，增強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和能力，實(shí)現(xiàn)自律與他律的結(jié)合，做好個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和管理工作。

綜上，要化解防范商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款，需要全社會(huì)共同努力，共同營(yíng)造健康、和諧、有序的消費(fèi)信貸環(huán)境，共同參與并維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)，并從中分享社會(huì)發(fā)展成果。

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