推進(jìn)支付機(jī)構(gòu)健康有序發(fā)展

文/寧福生 編輯/靖立坤

在開放的市場中，支付機(jī)構(gòu)唯有以合規(guī)為根本，緊跟市場步伐推陳出新，才能獲得健康持久的發(fā)展。

近年來，隨著跨境電子商務(wù)、市場采購貿(mào)易等外貿(mào)新業(yè)態(tài)的發(fā)展，市場參與主體逐漸呈現(xiàn)出多元化特點(diǎn)。支付機(jī)構(gòu)也積極響應(yīng)市場需求，在滿足政策要求的前提下，支持跨境電子商務(wù)、市場采購貿(mào)易、外貿(mào)綜合服務(wù)等貿(mào)易新業(yè)態(tài)發(fā)展。

2013年，外匯局下發(fā)《支付機(jī)構(gòu)跨境電子商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)指導(dǎo)意見》，決定在上海、北京、重慶、浙江、深圳等地區(qū)開展試點(diǎn)，允許參加試點(diǎn)的支付機(jī)構(gòu)集中為電子商務(wù)客戶辦理跨境收付匯和結(jié)售匯業(yè)務(wù)，開啟了支付機(jī)構(gòu)參與外匯業(yè)務(wù)的新時代，也順應(yīng)了跨境電子商務(wù)迅猛發(fā)展的社會要求，有力支持了我國跨境電子商務(wù)的快速發(fā)展。2019年4月，在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，外匯局發(fā)布了《國家外匯管理局關(guān)于印發(fā)〈支付機(jī)構(gòu)外匯業(yè)務(wù)管理辦法〉的通知》（匯發(fā)〔2019〕13號），進(jìn)一步完善了支付機(jī)構(gòu)跨境外匯業(yè)務(wù)的相關(guān)政策，正式開啟了支付機(jī)構(gòu)持牌經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的新篇章。2020年5月20日，外匯局發(fā)布《國家外匯管理局關(guān)于支持貿(mào)易新業(yè)態(tài)發(fā)展的通知》（匯發(fā)〔2020〕11號，以下簡稱“11號文”），通過放寬貿(mào)易新業(yè)態(tài)的外匯管理、優(yōu)化外匯服務(wù)，進(jìn)一步加強(qiáng)了對中小微企業(yè)跨境電子商務(wù)和市場采購貿(mào)易業(yè)務(wù)發(fā)展的支持力度；同時，也明確了第三方支付機(jī)構(gòu)在外貿(mào)交易閉環(huán)中的責(zé)任和義務(wù)。

隨著跨境外匯政策的逐漸完善，跨境外匯業(yè)務(wù)的市場環(huán)境更加開放、透明、公正，跨境支付的參與者，除了傳統(tǒng)銀行和卡組織之外，第三方支付機(jī)構(gòu)逐漸成為了重要力量。作為外貿(mào)交易的服務(wù)方，如何在新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)中，更好更穩(wěn)定地服務(wù)市場交易主體，是第三方支付機(jī)構(gòu)需要思考的問題。

支付機(jī)構(gòu)在金融服務(wù)大環(huán)境中面臨的挑戰(zhàn)

銀行與支付機(jī)構(gòu)在貿(mào)易新業(yè)態(tài)的發(fā)展中形成了正面競爭。自《支付機(jī)構(gòu)外匯業(yè)務(wù)管理辦法》（匯發(fā)〔2019〕13號，以下簡稱“13號文”）發(fā)布后，已有部分銀行申請了外匯業(yè)務(wù)名錄登記，且積極探索市場，深入到新興業(yè)務(wù)中，銀行已與支付機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了直接競爭。而此次《通知》則明確指出，銀行可以根據(jù)13號文的規(guī)定，在滿足客戶身份識別、交易電子信息采集、真實(shí)性審核要求等前提下，申請憑交易電子信息為跨境電子商務(wù)和外貿(mào)綜合服務(wù)等貿(mào)易新業(yè)態(tài)市場主體提供結(jié)售匯及相關(guān)資金收付服務(wù)。這表明，銀行在跨境電子商務(wù)業(yè)務(wù)中，其服務(wù)的客戶范圍和業(yè)務(wù)形式與支付機(jī)構(gòu)無異；但相較大多數(shù)支付機(jī)構(gòu)，銀行由于有龐大的省市分支行機(jī)構(gòu)能觸碰到更多前端的市場客戶，在處理新業(yè)態(tài)業(yè)務(wù)上整體更具優(yōu)勢。而銀行也勢必會充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，在貿(mào)易新業(yè)態(tài)的服務(wù)中搶占市場。在國內(nèi)市場競爭激烈的大背景下，支付機(jī)構(gòu)面對的競爭者越來越多，跨境支付行業(yè)的競爭將日趨激烈。

貿(mào)易新業(yè)態(tài)的模式創(chuàng)新，給行業(yè)合規(guī)帶來難度。而貿(mào)易新業(yè)態(tài)的發(fā)展必將帶來更多的模式創(chuàng)新，而在這一過程中，部分市場交易主體可能由于對政策理解得不準(zhǔn)確而出現(xiàn)業(yè)務(wù)瑕疵甚至違規(guī)。合規(guī)市場需要一定時間來培育，但是交易真實(shí)性檢測手段需要緊跟業(yè)務(wù)發(fā)展建立起來。支付機(jī)構(gòu)在拓展新業(yè)務(wù)市場的過程中，在緊跟市場需求的同時，一定要嚴(yán)守底線，做好充分調(diào)研，對市場有充分的認(rèn)知，對業(yè)務(wù)有更強(qiáng)的理解和把控，對業(yè)務(wù)的真實(shí)性、合規(guī)性進(jìn)行充分審核，建立健全內(nèi)部流程和制度，并依法履行反洗錢、反恐怖融資義務(wù)。

新政對支付機(jī)構(gòu)的展業(yè)提出了更高的要求。外匯局對貿(mào)易新業(yè)態(tài)的涉外收支依法實(shí)施監(jiān)督管理，開展監(jiān)測、核查和檢查，且持續(xù)對審核交易電子信息的支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估，并依法退出不符合條件的支付機(jī)構(gòu)。這也在政策層面，進(jìn)一步對支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)能力提出了更高的要求。支付機(jī)構(gòu)在面對新業(yè)務(wù)、新模式時，更應(yīng)該提高自身的合規(guī)能力，以及對市場、客戶的認(rèn)知，提高風(fēng)險控制能力，提高對交易真實(shí)性的審核能力。

貿(mào)易新業(yè)態(tài)的發(fā)展對跨境支付產(chǎn)品提出了新的要求。創(chuàng)新的市場業(yè)務(wù)模式，催生了更多的跨境支付需求，而參與外貿(mào)業(yè)務(wù)往來經(jīng)營的中小企業(yè)和個人日益增多，高頻次、小額化的跨境貿(mào)易趨勢，都對跨境支付產(chǎn)品提出了新的要求，即安全便捷、簡單易用，結(jié)算速度快、交易成本低等。這些都要求支付機(jī)構(gòu)能快速響應(yīng)市場的需求，提供安全、合規(guī)的跨境支付產(chǎn)品。

持續(xù)提升自身的核心競爭力

面對跨境貿(mào)易線上化、高頻化、小額化的趨勢，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)大力提升科技能力和風(fēng)險控制能力，以更好地支持貿(mào)易新業(yè)態(tài)的持續(xù)蓬勃發(fā)展。

一是建立合規(guī)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。按照展業(yè)原則，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)充分調(diào)研貿(mào)易新業(yè)態(tài)的業(yè)務(wù)模式，研究市場交易主體的特征、業(yè)務(wù)形態(tài)和交易特點(diǎn)，建立合規(guī)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；要完善對貿(mào)易新業(yè)態(tài)客戶的身份識別和全生命周期的管理制度，持續(xù)開展客戶身份識別與交易抽查驗(yàn)證，對客戶進(jìn)行信用分類管理；要制定針對性的風(fēng)險控制方案，從業(yè)務(wù)流程、技術(shù)能力等維度保障跨境支付業(yè)務(wù)的風(fēng)控管理，從事前、事中、事后三個階段對市場交易主體進(jìn)行全生命周期的風(fēng)險把控，審慎辦理重點(diǎn)名單內(nèi)市場主體的外匯業(yè)務(wù)，加強(qiáng)交易真實(shí)性、合規(guī)性審核，確保交易的真實(shí)性。

二是提升業(yè)務(wù)效率。11號文簡化了市場交易主體在資金操作層面的復(fù)雜度，充分適應(yīng)了在跨境貿(mào)易新業(yè)態(tài)情況下跨境電商從業(yè)者的資金處理方式。政策要求已經(jīng)發(fā)生了變化，支付機(jī)構(gòu)更應(yīng)該利用自身的科技優(yōu)勢，在確保交易真實(shí)性的前提下，提升交易真實(shí)性審核和資金處理的效率，為市場交易主體創(chuàng)造更安全、便捷、合規(guī)的業(yè)務(wù)解決方案，提升市場交易主體的體驗(yàn)。

三是加速技術(shù)升級。在交易單據(jù)的要求層面，11號文鼓勵對電子化訂單的接受。這對現(xiàn)行高頻小額的跨境交易是有效支撐。而鼓勵銀行從系統(tǒng)層面支持電子化訂單數(shù)據(jù)的傳遞，也是對現(xiàn)行支付公司以電子化手段線上服務(wù)跨境電商從業(yè)者的高度認(rèn)可。支付機(jī)構(gòu)服務(wù)客戶，本質(zhì)上依賴的是科技能力，所以，系統(tǒng)性能和自動化水平在很大程度上會影響業(yè)務(wù)流程和客戶體驗(yàn)。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)基于市場需求，持續(xù)優(yōu)化系統(tǒng)，通過技術(shù)升級，做到商戶自助化服務(wù)，提升系統(tǒng)自動處理能力；同時，要保證交易留痕、風(fēng)險可控，在為客戶提供更好、更專業(yè)服務(wù)的同時，提升自身的市場競爭力。

四是打造競爭壁壘。一方面，在日趨激烈的市場競爭中，跨境支付的行業(yè)費(fèi)率已經(jīng)逐漸透明，利潤率越來越低，成本領(lǐng)先的戰(zhàn)略已不可再持續(xù)；另一方面，支付正在逐漸成為基礎(chǔ)性的底層服務(wù)，而如何能夠?yàn)榭蛻魟?chuàng)造更多的價值，提供更加完善的服務(wù)，開始成為跨境支付從業(yè)者新的競爭點(diǎn)?？缇持Ц稒C(jī)構(gòu)應(yīng)提供以支付為核心的多元性的增值服務(wù)，以打造企業(yè)的核心競爭力。支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展，更應(yīng)該選擇差異化戰(zhàn)略，通過差異化解決方案和增值服務(wù)，獲得高于同行業(yè)平均水平的利潤，并以此打造競爭壁壘，獲得競爭優(yōu)勢。