FinTech發(fā)展之路

文/夏霖 李永勇 編輯/韓英彤

新冠肺炎疫情是檢驗(yàn)近年來(lái)我國(guó)金融科技發(fā)展水平的“試金石”，也是塑造未來(lái)金融科技強(qiáng)國(guó)的“磨刀石”。

新冠肺炎疫情是檢驗(yàn)近年來(lái)我國(guó)金融科技發(fā)展水平的“試金石”，也是塑造未來(lái)金融科技強(qiáng)國(guó)的“磨刀石”。那么，后疫情時(shí)期的中國(guó)金融科技發(fā)展，路又在何方？

疫情下金融科技發(fā)展暴露出的問(wèn)題

我國(guó)金融科技發(fā)展經(jīng)歷了近幾年的“野蠻生長(zhǎng)期”，確實(shí)存在一些問(wèn)題亟待解決。

問(wèn)題一：數(shù)字化轉(zhuǎn)型投入力度不夠，制約了疫情期間線上業(yè)務(wù)的拓展。隨著疫情先后在國(guó)內(nèi)和國(guó)外的蔓延，外貿(mào)領(lǐng)域正常流轉(zhuǎn)受到?jīng)_擊。雖然ICC發(fā)布業(yè)務(wù)指引，促進(jìn)電子交單；但Bolero、essDOCS等電子交單平臺(tái)尚未得到廣泛使用，SWIFT的電子交單功能則還無(wú)法解決物權(quán)轉(zhuǎn)移問(wèn)題，相關(guān)方較多的外貿(mào)流程數(shù)字化、電子化轉(zhuǎn)型還剛剛開(kāi)始。從國(guó)內(nèi)情況看，疫情期間，雖然各金融機(jī)構(gòu)紛紛對(duì)原有網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等線上服務(wù)進(jìn)行宣傳，推出了各種“零接觸”的金融服務(wù)；但相關(guān)功能還需根據(jù)客戶需求和新的場(chǎng)景進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)，且業(yè)務(wù)場(chǎng)景亟需拓展，企業(yè)網(wǎng)銀移動(dòng)端、銀企互聯(lián)平臺(tái)等還需進(jìn)一步推廣深化。

問(wèn)題二：金融風(fēng)控模型迭代更新不及時(shí)，不能有效甄別潛在的風(fēng)控隱患。2020年是各類“黑天鵝”事件頻發(fā)的一年，這對(duì)金融行業(yè)的風(fēng)控能力提出了更高的要求。以近期的“原油寶”事件為例。按照專家對(duì)該金融衍生產(chǎn)品風(fēng)控體系的分析，若沒(méi)有國(guó)際原油價(jià)格暴跌至負(fù)數(shù)，“原油寶”或許不會(huì)成為眾矢之的。在全球疫情蔓延階段，對(duì)金融衍生產(chǎn)品的風(fēng)控模型墨守成規(guī)也許還將產(chǎn)生更多的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

問(wèn)題三：金融科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)尚需升級(jí)，數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展還需穩(wěn)步推進(jìn)。金融科技基礎(chǔ)設(shè)施包括信息基礎(chǔ)設(shè)施、支付清算基礎(chǔ)設(shè)施和監(jiān)管基礎(chǔ)設(shè)施等。目前，科技創(chuàng)新亮點(diǎn)頻出，相應(yīng)的金融科技基礎(chǔ)設(shè)施也需升級(jí)。例如，區(qū)塊鏈行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)尚未確立，跨鏈合作還有困難，物聯(lián)網(wǎng)、云平臺(tái)、邊緣計(jì)算等需要5G基礎(chǔ)設(shè)施升級(jí)以便提升傳輸速度，人工智能在金融業(yè)的應(yīng)用也還在初始階段等，都需要金融機(jī)構(gòu)、科技公司、企業(yè)等不斷推進(jìn)各類創(chuàng)新技術(shù)的升級(jí)；同時(shí)，隨著數(shù)據(jù)使用場(chǎng)景的增多，如何確保用戶數(shù)據(jù)的私密性和安全性的問(wèn)題，尚未能得到有效解決，疫情期間VPN使用帶來(lái)的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)也需要關(guān)注。

問(wèn)題四：監(jiān)管科技需與時(shí)俱進(jìn)，與金融科技創(chuàng)新共舞。監(jiān)管科技（RegTech）是金融科技發(fā)展浪潮下的必然產(chǎn)物。目前，我國(guó)的監(jiān)管科技水平尚需升級(jí)，也需要隨著金融科技創(chuàng)新而不斷創(chuàng)新監(jiān)管手段，在保護(hù)創(chuàng)新發(fā)展的同時(shí)嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)。最近，金融科技創(chuàng)新試點(diǎn)“監(jiān)管沙盒”機(jī)制創(chuàng)立并擴(kuò)容，人民銀行、外匯局等還牽頭設(shè)立了區(qū)塊鏈平臺(tái)等，都是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有益嘗試；后續(xù)，還需進(jìn)一步發(fā)揮監(jiān)管機(jī)構(gòu)的科技創(chuàng)新?tīng)款^作用，通過(guò)基礎(chǔ)設(shè)施和統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的建立，落實(shí)審慎監(jiān)管，以促進(jìn)金融科技的平穩(wěn)健康發(fā)展。

問(wèn)題五：金融科技復(fù)合型人才較為匱乏，不利于金融科技行業(yè)健康高效的發(fā)展。根據(jù)2019年普華永道金融科技調(diào)查報(bào)告，我國(guó)的金融科技專業(yè)人才缺口高達(dá)150萬(wàn)。2020年疫情之后，金融科技實(shí)力將成為行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的重要砝碼，金融科技人才缺口預(yù)計(jì)會(huì)繼續(xù)擴(kuò)大。目前，一方面市場(chǎng)上亟需具有扎實(shí)的金融知識(shí)體系、行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用分析能力、數(shù)學(xué)建模及算法實(shí)現(xiàn)能力的復(fù)合型金融科技人才；另一方面，應(yīng)用型金融科技人才的匱乏又造成了科技人才在融入金融行業(yè)過(guò)程中的“水土不服”現(xiàn)象，影響了業(yè)務(wù)發(fā)展。

后疫情時(shí)期金融科技發(fā)展路徑探索

拓展數(shù)字技術(shù)與線上渠道與業(yè)務(wù)場(chǎng)景的融合度，提高金融科技服務(wù)的便利化水平。金融科技水平的提升離不開(kāi)對(duì)大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等數(shù)字技術(shù)的研發(fā)和應(yīng)用，需要不斷拓展線上化渠道，通過(guò)科技創(chuàng)新與業(yè)務(wù)場(chǎng)景的緊密結(jié)合，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。疫情期間，企業(yè)網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、銀企互聯(lián)等數(shù)字化渠道成為向客戶提供服務(wù)的主要渠道之一，各類業(yè)務(wù)支持云平臺(tái)紛紛亮相，各項(xiàng)數(shù)字技術(shù)應(yīng)用成果則隨之快速推進(jìn)。例如在貿(mào)易金融領(lǐng)域，通過(guò)AI技術(shù)可以促進(jìn)單證業(yè)務(wù)處理效率，利用區(qū)塊鏈技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)貿(mào)易背景數(shù)據(jù)的真實(shí)性核驗(yàn)，甚至未來(lái)可以推進(jìn)各類基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的自動(dòng)比對(duì)，在融資模型下實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)融資的自動(dòng)發(fā)放。此外，疫情也推動(dòng)了全球跨境電商的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)與跨境電商平臺(tái)、大型外貿(mào)綜合服務(wù)平臺(tái)等的聯(lián)通聯(lián)動(dòng)在不斷深化。鑒此，打造標(biāo)準(zhǔn)API，通過(guò)PAAS模式進(jìn)行一攬子業(yè)務(wù)拓展，將成為業(yè)務(wù)發(fā)展的方向之一。在這一進(jìn)程中，應(yīng)注意使數(shù)字技術(shù)的金融應(yīng)用場(chǎng)景契合金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字轉(zhuǎn)型定位和數(shù)字發(fā)展戰(zhàn)略，通過(guò)金融科技實(shí)現(xiàn)獲客、黏客，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展模式的升級(jí)。

推進(jìn)大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等科技手段，提高金融科技應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。金融科技不僅能提高業(yè)務(wù)處理效率，還可以增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力。例如工行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)設(shè)計(jì)的單一窗口“跨境貸”業(yè)務(wù)，通過(guò)引入大數(shù)據(jù)技術(shù)，結(jié)合企業(yè)在海關(guān)的數(shù)據(jù)建立分析模型，為符合銀行風(fēng)險(xiǎn)篩查條件的客戶線上放貸，在為客戶提供優(yōu)質(zhì)、高效服務(wù)的同時(shí)，也有效控制了風(fēng)險(xiǎn)。又例如外匯局2019年?duì)款^的跨境金融區(qū)塊鏈服務(wù)平臺(tái)，可以實(shí)現(xiàn)銀企間、同業(yè)間的數(shù)據(jù)交換，銀行可通過(guò)“出口應(yīng)收賬款融資核驗(yàn)服務(wù)”驗(yàn)證貿(mào)易融資信息背景的真實(shí)性，從而有效防范重復(fù)融資的風(fēng)險(xiǎn)，有助于推動(dòng)中小企業(yè)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。

夯實(shí)金融科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，建立健全金融科技行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)規(guī)范。我國(guó)推動(dòng)金融科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有著良好的信息科技基礎(chǔ)。根據(jù)工信部的相關(guān)數(shù)據(jù)，我國(guó)的光纖和4G寬帶網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)位居全球第一，窄帶物聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模已超10億，占全球六成以上。作為數(shù)字化基建的重要組成部分，我國(guó)5G技術(shù)已經(jīng)邁入了第二階段，有力促進(jìn)了金融科技的繁榮。金融科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)必須重視數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化和開(kāi)放共享。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以牽頭金融機(jī)構(gòu)共同制定數(shù)據(jù)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，樹(shù)立全球金融技術(shù)規(guī)范，不斷提升我國(guó)在金融科技領(lǐng)域的話語(yǔ)權(quán)。同時(shí)，新型數(shù)據(jù)是開(kāi)放的、共享的，只有讓數(shù)據(jù)在各個(gè)行業(yè)之間流動(dòng)起來(lái)，數(shù)據(jù)產(chǎn)生的價(jià)值才有可能最大化。

運(yùn)用數(shù)字技術(shù)加強(qiáng)全流程監(jiān)控，多方協(xié)同防控風(fēng)險(xiǎn)。利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)手段，不僅能提升監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管效能，而且有助于金融機(jī)構(gòu)滿足監(jiān)管要求，促進(jìn)金融科技產(chǎn)業(yè)合規(guī)發(fā)展。監(jiān)管部門(mén)可通過(guò)采集的金融機(jī)構(gòu)海量數(shù)據(jù)，依托云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控模型；同時(shí)，結(jié)合歷史行為數(shù)據(jù)，實(shí)時(shí)監(jiān)控各類業(yè)務(wù)動(dòng)向，及時(shí)鎖定違規(guī)操作并采取防控措施。此外，還可以利用區(qū)塊鏈交易透明可追溯的特性，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的事中監(jiān)測(cè)和事后評(píng)估。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)通過(guò)上述監(jiān)管科技最新發(fā)展成果的運(yùn)用，逐步建立起多方協(xié)同、共同防控的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。

完善復(fù)合型金融科技人才培養(yǎng)體系，優(yōu)化科技隊(duì)伍架構(gòu)及研發(fā)模式。面對(duì)復(fù)合型金融科技人才匱乏的現(xiàn)狀，金融機(jī)構(gòu)需要及時(shí)更新現(xiàn)有科技人才的知識(shí)儲(chǔ)備，做好金融科技專業(yè)人才梯隊(duì)的建設(shè)。一方面，金融科技團(tuán)隊(duì)可以通過(guò)交流及輪崗等方式學(xué)習(xí)實(shí)務(wù)操作、理解行業(yè)邏輯，為金融科技迭代升級(jí)和創(chuàng)新奠定基礎(chǔ)；另一方面，可加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，實(shí)施金融科技人才梯隊(duì)建設(shè)計(jì)劃，通過(guò)設(shè)立金融科技公司、新技術(shù)實(shí)驗(yàn)室等模式搭建業(yè)界技術(shù)交流平臺(tái)，不斷豐富技術(shù)人才的知識(shí)結(jié)構(gòu)。此外，還應(yīng)以敏捷迭代科技研發(fā)模式，推動(dòng)系統(tǒng)需求的快速實(shí)現(xiàn)和落地，以科技創(chuàng)新支持業(yè)務(wù)的發(fā)展。

目前，國(guó)外新冠肺炎疫情仍在持續(xù)蔓延。國(guó)際貨幣基金組織（IMF）預(yù)計(jì)，疫情對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)影響的程度將不亞于2008年全球金融危機(jī)。正如任何事物都有其兩面性，這場(chǎng)始料未及的疫情既是“放大鏡”，照出了金融科技發(fā)展中存在的問(wèn)題；也是夜空中的“啟明星”，指引了未來(lái)金融科技發(fā)展的前進(jìn)方向。