金融科技對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響：挑戰(zhàn)與機(jī)遇

王 萍

(江西財(cái)經(jīng)大學(xué)，江西 南昌330013)

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)的發(fā)展，金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)支持下形成了新興的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)。 云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等新興技術(shù)與金融業(yè)務(wù)不斷融合，科技對(duì)于金融的作用被不斷強(qiáng)化，在政策的大力支持下，金融機(jī)構(gòu)、科技企業(yè)對(duì)金融科技的投入力度持續(xù)加大，數(shù)據(jù)價(jià)值持續(xù)不斷地體現(xiàn)并釋放出來，金融業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的應(yīng)用場(chǎng)景更加豐富，金融解決方案推陳出新，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)和其他中間業(yè)務(wù)帶來了巨大的挑戰(zhàn)。 面對(duì)金融科技的巨大沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行目前亟待解決的問題將是如何進(jìn)行改革創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，在服務(wù)模式上與互聯(lián)網(wǎng)深度契合，打造“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下的新模式，以期能在未來的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

一、 金融科技給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

(一)“脫媒”現(xiàn)象導(dǎo)致市場(chǎng)縮小

首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)逐漸呈現(xiàn)“去中介化”，即“脫媒”現(xiàn)象。 借貸雙方繞過商業(yè)銀行直接進(jìn)行資金融通，大大削弱商業(yè)銀行的中介作用，在其他互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)興起的加持下，如阿里小貸不歸入金融機(jī)構(gòu)，不受金融監(jiān)管部門的監(jiān)管，因此可提供“金額小、期限短、隨借隨還”的小額貸款，非常適合中小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，這些資金需求者都投奔手續(xù)簡(jiǎn)單、便捷高效的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)貸款，商業(yè)銀行的信貸客戶則發(fā)生大量的流失。

(二)傳統(tǒng)銀行信用職能削弱

通過建立數(shù)據(jù)庫，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析，科技金融公司可以了解到各個(gè)領(lǐng)域的信息，從而建立自己的信用數(shù)據(jù)庫，無形中削弱了銀行的信用職能。 金融科技公司的這一長處在銀行信貸業(yè)務(wù)中大有所為，人工智能可以模仿人類大腦的學(xué)習(xí)和分析神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)對(duì)客戶進(jìn)行客戶畫像，從而對(duì)客戶的信用狀況進(jìn)行評(píng)估，有的智能系統(tǒng)還可以實(shí)現(xiàn)人工智能自動(dòng)決策，減少了人工這一步，大大提升了服務(wù)的效率。 如螞蟻金服旗下的獨(dú)立第三方征信機(jī)構(gòu)芝麻信用，芝麻信用可通過云計(jì)算技術(shù)客觀呈現(xiàn)客戶個(gè)人的信用狀況，在現(xiàn)實(shí)生活中的各個(gè)場(chǎng)景如信用卡、融資租賃等場(chǎng)景中已經(jīng)運(yùn)用得非常廣。

(三)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，利潤下降

在傳統(tǒng)銀行業(yè)整體蛋糕縮小的情況下，銀行同業(yè)之間的市場(chǎng)份額競(jìng)爭(zhēng)會(huì)加劇。 各家商業(yè)銀行的經(jīng)營模式、產(chǎn)品類型大多趨同，哪怕某一家商業(yè)銀行設(shè)計(jì)出新的特色產(chǎn)品，在競(jìng)爭(zhēng)如此激烈的市場(chǎng)下，各家商業(yè)銀行模仿的雷同產(chǎn)品便會(huì)層出不窮。 在實(shí)體經(jīng)濟(jì)下滑的背景下，商業(yè)銀行的同質(zhì)化無疑讓市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。 為吸引優(yōu)質(zhì)客戶，商業(yè)銀行通過減少存貸利差即升高存款利息、降低貸款利息來爭(zhēng)取市場(chǎng)份額。更有一些商業(yè)銀行為追求規(guī)模效應(yīng)承受著大量融資負(fù)債，高成本而低收入，不良資產(chǎn)比例太大，從而在非常大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)下最終面臨倒閉。 如果這樣的情況繼續(xù)發(fā)展下去，商業(yè)銀行之間會(huì)形成惡性競(jìng)爭(zhēng)，不僅對(duì)商業(yè)銀行自身的利益受損，對(duì)整個(gè)銀行體系甚至金融體系也是巨大的沖擊。

二、 金融科技發(fā)展迅速背景下商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施

(一)改變思路，變被動(dòng)服務(wù)為主動(dòng)服務(wù)

傳統(tǒng)的銀行客戶服務(wù)無疑是被動(dòng)的，也就是說如果客戶沒有問題，就不會(huì)有客戶服務(wù)。 被動(dòng)服務(wù)雖然也能有效地為客戶解決問題，但是卻具有被動(dòng)性、服務(wù)范圍狹窄以及缺乏增值服務(wù)的缺點(diǎn)。 而在競(jìng)爭(zhēng)激烈的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融科技公司的發(fā)展讓客戶體驗(yàn)到從未想過的服務(wù)，如掃碼支付、花唄支付等新型服務(wù)方式正是在金融科技公司的主動(dòng)服務(wù)思維下誕生的，在此背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行更應(yīng)該轉(zhuǎn)變服務(wù)思維，變被動(dòng)為主動(dòng)，變困難為機(jī)遇。 特別是對(duì)于中小企業(yè)信貸額度低、抵押物不足、資金需求量大的特點(diǎn)，從被動(dòng)服務(wù)到主動(dòng)營銷，確實(shí)是非常符合中小企業(yè)需求的策略。 主動(dòng)的銀行客戶服務(wù)意味著銀行不但要解決客戶關(guān)于產(chǎn)品的種種疑難問題，還要主動(dòng)與客戶聯(lián)絡(luò)，提供與客戶所購產(chǎn)品相關(guān)的服務(wù)，促使客戶再度上門。 主動(dòng)服務(wù)更意味著客戶經(jīng)理不僅要不斷完善對(duì)客戶已有需求的服務(wù)質(zhì)量，更要深度挖掘客戶的潛在需求，為客戶的潛在需求創(chuàng)造服務(wù)。 主動(dòng)服務(wù)的思維是通過為客戶提供更優(yōu)質(zhì)、更便捷、更全面的服務(wù)從而留住老客戶、吸引新客戶。

(二)與金融科技公司合作，加速科技轉(zhuǎn)型

金融科技在對(duì)傳統(tǒng)銀行形成巨大打擊的同時(shí)也成為傳統(tǒng)銀行打破傳統(tǒng)金融邊界創(chuàng)造需求的利器，通過創(chuàng)新技術(shù)賦能，商業(yè)銀行具備了加大資源投入、驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新的動(dòng)力與技術(shù)基礎(chǔ)，從而進(jìn)一步改善客戶體驗(yàn)，提高服務(wù)效率，延伸了金融服務(wù)的深度。 商業(yè)銀行擁有大量客戶資源與資本積累，而金融科技公司在數(shù)據(jù)、人才、技術(shù)方面擁有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，所以商業(yè)銀行與金融科技公司合作，可以進(jìn)行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)雙贏。

(三)加強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)，豐富金融產(chǎn)品和服務(wù)的多樣性

差異化的產(chǎn)品和服務(wù)是提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段之一，所以如何加強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)、設(shè)計(jì)滿足更多不同客戶的產(chǎn)品、打造自身在行業(yè)中的不可替代性是商業(yè)銀行發(fā)展所必須要思考的。 首先，目前中小商業(yè)銀行對(duì)于金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重視度不夠，導(dǎo)致金融產(chǎn)品創(chuàng)新人才得不到重視，大多從業(yè)人員的產(chǎn)品創(chuàng)新專業(yè)水平不夠，為解決人才缺失問題，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立起專門的產(chǎn)品研發(fā)部門，配備先進(jìn)的研發(fā)設(shè)備，提高員工對(duì)于產(chǎn)品創(chuàng)新的意識(shí)并加強(qiáng)對(duì)員工的技術(shù)培訓(xùn)。 其次，當(dāng)前各家銀行的產(chǎn)品有很大的同質(zhì)性，而突破同質(zhì)性、尋找差異化的一個(gè)重要環(huán)節(jié)就是對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，對(duì)用戶場(chǎng)景進(jìn)行細(xì)分，從不同的客戶層次和場(chǎng)景應(yīng)用中找到該銀行的優(yōu)勢(shì)，并深度挖掘該方面的客戶需求，將產(chǎn)品做精做細(xì)，產(chǎn)品服務(wù)內(nèi)容動(dòng)態(tài)化，以增強(qiáng)客戶黏性。

(四)完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系

互聯(lián)網(wǎng)科技快速發(fā)展的同時(shí)，商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品逐漸增多，其中以網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、理財(cái)產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)小額貸款居多。 但互聯(lián)網(wǎng)的金融監(jiān)管并不完善，部分商業(yè)銀行粗放的管理方式無疑留下風(fēng)險(xiǎn)隱患。 在風(fēng)險(xiǎn)管理上，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立全行統(tǒng)一的管理制度、嚴(yán)格審查合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)、加強(qiáng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)的持續(xù)性管理。 在信用體系方面，商業(yè)銀行可以建立失信懲戒機(jī)制，對(duì)于違約企業(yè)和個(gè)人可以采取懲戒措施，通過訴訟和加強(qiáng)追償力度等手段落實(shí)銀行自身債權(quán)，對(duì)于信守承諾的企業(yè)和個(gè)人可以采取守信增益機(jī)制，通過這種方法來提高企業(yè)和個(gè)人的守信能力，減少經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

三、 結(jié)論與建議

在金融科技的沖擊下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)被削弱，表現(xiàn)為市場(chǎng)份額的下降和信貸功能的弱化。 在此背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型是大勢(shì)所趨，是一項(xiàng)艱巨而復(fù)雜的任務(wù)。 傳統(tǒng)企業(yè)應(yīng)該在服務(wù)思維、技術(shù)升級(jí)和產(chǎn)品創(chuàng)新方面做出努力。 同時(shí)，在轉(zhuǎn)換的過程中，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)平衡積極創(chuàng)新和繼承傳統(tǒng)，大膽探索但要堅(jiān)持底線，大膽創(chuàng)新思維但要遵守法規(guī)，不斷加快自身發(fā)展，努力服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。