新時代農(nóng)商行綠色金融發(fā)展創(chuàng)新與實踐

賈睿卿，方永林，吳璧羽，張梟宇，黃月宇

(南京審計大學金審學院，江蘇南京210000)

“綠色金融”是將環(huán)境保護考量納入融資、投資中的金融行為，是21 世紀人類社會經(jīng)濟、社會、環(huán)境之間協(xié)調發(fā)展的產(chǎn)物。 在全球關注生態(tài)發(fā)展的情況下，綠色金融逐漸登上了越來越重要的地位。 隨著我國社會經(jīng)濟的迅速發(fā)展，我國經(jīng)濟中的各種問題不斷暴露，甚至愈演愈烈。 走綠色金融這條路將成為一個永恒的方向。 綠色金融體系的建立有利于企業(yè)融資、選擇項目時，增強環(huán)境風險管理意識，盡可能選擇對環(huán)境友好的發(fā)展項目。 在金融經(jīng)營活動中注重生態(tài)環(huán)保，加強對社會經(jīng)濟資源的引導和配置，引導資金從“兩高一資”企業(yè)流向有利于生態(tài)保護及環(huán)境污染治理的產(chǎn)業(yè)，從而促進社會可持續(xù)發(fā)展。

一、 農(nóng)商行發(fā)展綠色金融的背景及現(xiàn)狀

黨的十九大指出“建設生態(tài)文明是中華民族永續(xù)發(fā)展的千年大計”，同時提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，要求把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作的重中之重。 農(nóng)商行作為商業(yè)銀行對口農(nóng)村發(fā)展的主力軍，一直以來以服務“三農(nóng)”為己任。 同時綠色金融的發(fā)展對經(jīng)濟結構的轉型升級，亦是農(nóng)商行大力關注的重點。 支持綠色金融發(fā)展，不僅能加速農(nóng)商行業(yè)務結構的轉型升級，亦能推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實現(xiàn)。

與國有大型銀行、股份制銀行及城商行相比，農(nóng)商行綠色金融起步較晚，但是緊跟國家經(jīng)濟政策導向，探索新時代農(nóng)商行發(fā)展綠色金融的新道路。 以江蘇地區(qū)上市農(nóng)商行綠色信貸為例，2017 年末，無錫農(nóng)商行綠色信貸余額 64.98 億元，比年初增加15.53 億元；常熟農(nóng)商行綠色信貸余額 22.4億元，比年初增加3.4 億元，這兩家銀行盡管信貸規(guī)模相對還不大，但增速均在15% 以上。 與此同時，各地農(nóng)商行積極研發(fā)創(chuàng)新符合本地發(fā)展實情的綠色產(chǎn)品。 如江蘇紫金農(nóng)商行的“綠能貸”，助力光伏發(fā)電產(chǎn)業(yè)發(fā)展，受到園區(qū)工業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)企業(yè)、家庭農(nóng)場和農(nóng)戶的普遍歡迎。 宜興農(nóng)商行的“陽羨宜茶貸” 重點扶持“合作社+基地+農(nóng)戶”茶葉生產(chǎn)企業(yè)，“惠農(nóng)擔保貸”“創(chuàng)業(yè)貸”“農(nóng)擔貸”等創(chuàng)新產(chǎn)品，為宜興湖鎮(zhèn)眾多農(nóng)戶和小微企業(yè)解決了融資擔保難題，支持了一批優(yōu)質農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展壯大，并帶動了周邊300 多家農(nóng)家樂、民宿的發(fā)展。 此外，各農(nóng)商行也在積極創(chuàng)新其他綠色金融產(chǎn)品，尋找綠色金融發(fā)展道路。

盡管綠色金融的發(fā)展呈現(xiàn)日益強盛的趨勢，但是目前我國綠色金融發(fā)展仍處于探索階段，和德國等綠色金融先行國家還有較大的差距。

二、 農(nóng)商行發(fā)展綠色金融的主要障礙

我國農(nóng)商行的前身是分布于農(nóng)村基層的農(nóng)村信用社，其功能主要是滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對資金的需要，主體面向農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

(一)融資相對困難，綠色金融產(chǎn)品以信貸為主

對比大部分的城市商業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行缺少大型客戶資源，資金來源較為零散，回報率低且回報周期長，服務對象局限性較大。 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及生態(tài)旅游具有明顯的季節(jié)性特征。 廣義的綠色金融內(nèi)容廣泛，包括綠色信貸、綠色保險、綠色債券、綠色信托、碳金融等，但是目前農(nóng)商行實施綠色金融以綠色信貸為主，銀行信貸期限較短，難以滿足綠色基礎設施項目長期融資的需求，其他種類綠色產(chǎn)品缺乏探索與創(chuàng)新。 除此之外，各地綠色金融產(chǎn)品創(chuàng)新局部性較強，缺乏可推廣性，增加了研發(fā)成本。

(二) 缺乏健全的信息溝通機制和完整的服務制度

銀行對綠色金融信息披露不足，企業(yè)生產(chǎn)過程的信息透明度也較低，銀行難以對企業(yè)生產(chǎn)的具體環(huán)境影響做出精準的判斷，也缺乏統(tǒng)一的判斷標準。 農(nóng)商行缺乏與企業(yè)進行信息溝通的專業(yè)平臺。 就網(wǎng)上銀行而言，目前大部分農(nóng)商行尚未開辟綠色金融專欄，相關業(yè)務也較難查詢。 亦沒有區(qū)域性的專業(yè)網(wǎng)絡信息平臺供銀企雙方信息參考。 另外一部分農(nóng)商行沒有完整的綠色金融工作制度，綠色金融的準入條件缺乏完整的闡述。 不止在農(nóng)商行，目前我國尚未形成統(tǒng)一的綠色金融計量標準，綠色產(chǎn)業(yè)概念模糊，各部門對“綠色產(chǎn)業(yè)”的邊界界定不一。

(三)專業(yè)人才儲備不足

綠色金融的發(fā)展需要具有環(huán)保與金融雙重知識的人才。金融行業(yè)作為企業(yè)和個人日常生活中必須接觸的行業(yè)，對專業(yè)技術具有很高的要求。 這不僅要熟練掌握銀行業(yè)務，還要熟悉環(huán)境、法律、相關綠色行業(yè)的分析等方面的知識。 其對人才的培養(yǎng)和發(fā)展具有明顯的專業(yè)性，普及度不高。 就目前而言，我國不僅缺乏這方面的專業(yè)技術人才，更加缺乏對此類人才的培養(yǎng)與儲備。 因此，在專業(yè)的金融機構中，綠色金融的發(fā)展則很難有較強應用性的專業(yè)技術支撐。 而非專業(yè)人員無論是對銀行的風險評估，還是對環(huán)境風險進行識別與管理，都不能夠做到準確和有效。 缺少完善的組織框架和高水平的專業(yè)人才，整體行業(yè)進步的速度較慢，創(chuàng)新能力跟不上金融領域的步伐。

三、 農(nóng)商行發(fā)展綠色金融的建議

(一)進行綠色金融產(chǎn)品多元化創(chuàng)新與開發(fā)

設計綠色金融新產(chǎn)品，改良傳統(tǒng)金融產(chǎn)品。 重視并進行綠色保險、綠色債券、綠色基金等綠色金融產(chǎn)品的開發(fā)。 借鑒國內(nèi)各地區(qū)農(nóng)商行和其他商業(yè)銀行已有的綠色金融產(chǎn)品及對產(chǎn)品開發(fā)的路徑和經(jīng)驗，根據(jù)自身發(fā)展情況改良或創(chuàng)新。 農(nóng)商行可加強與保險公司、債券機構、租賃機構等金融機構的合作，結合企業(yè)與農(nóng)村專業(yè)合作社等客戶的需求，開發(fā)適合當?shù)匕l(fā)展實情的綠色金融產(chǎn)品，積極跟進城鎮(zhèn)和農(nóng)村發(fā)展趨勢支持綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。 在保持農(nóng)商行自身特色的同時，開發(fā)適合農(nóng)商行自身發(fā)展情況的綠色金融新產(chǎn)品，實現(xiàn)金融資源的綠色配置。

(二)建立線上線下溝通平臺，制定完整的綠色金融服務體系

農(nóng)商行可以在官網(wǎng)設立綠色金融專項平臺，為企業(yè)提供具體的產(chǎn)品和服務信息。 在線下服務網(wǎng)點加強綠色金融產(chǎn)品的宣傳力度，完善服務制度。 建立健全的綠色金融產(chǎn)品準入、項目評估、產(chǎn)品審批、后續(xù)監(jiān)管等流程機制。 建立綠色項目儲備庫和企業(yè)環(huán)境信息數(shù)據(jù)庫，及時更新和獲取信息。

(三) 注重人才培養(yǎng)，制定人才儲備戰(zhàn)略

加快綠色金融人才培養(yǎng)。 積極派遣專業(yè)人員向綠色金融先行的銀行學習和借鑒，促進人才間的交流。 加強與高校間的交流合作，引進高素質的環(huán)保節(jié)能人才，培養(yǎng)金融與環(huán)保的復合型人才；給予綠色金融專業(yè)人才一定的創(chuàng)新補貼；建立綠色金融研究小組，實行專業(yè)化、高效化的研究管理。除了引進人才，農(nóng)商行內(nèi)部還可以鼓勵員工進行有效轉型，培養(yǎng)一批新型人才。 農(nóng)商行要著眼未來，選拔出自身綜合素質高的員工，建立綠色金融人才庫，加強對這批員工進行綠色金融理念、法規(guī)政策、風控管理的培訓學習，強化內(nèi)部員工技能的多樣性。

(四) 加大綠色金融文化宣傳力度

對傳統(tǒng)經(jīng)營理念進行重構和再造，強調農(nóng)商行的社會責任與環(huán)保意識，將推動綠色金融發(fā)展上升到銀行發(fā)展戰(zhàn)略領域。 加大線上線下綠色金融宣傳力度，推行綠色辦公、綠色通道等，加強綠色金融產(chǎn)品的公開透明度，指引企業(yè)學習了解。 提供更多的網(wǎng)上在線服務，減少紙質和交通工具的應用，在銀行內(nèi)形成綠色、可持續(xù)的文化氛圍。 將綠色因素融入銀行運營的方方面面。

四、 展望

在全球氣候迅速惡化及經(jīng)濟全球化的情況下，尋找生態(tài)與經(jīng)濟發(fā)展的平衡點，走綠色金融的發(fā)展道路是必要的。 重視綠色金融的發(fā)展能夠促進產(chǎn)業(yè)結構的優(yōu)化升級，找到經(jīng)濟發(fā)展新的增長點，為市場經(jīng)濟的發(fā)展增加新的活力和動力。所以在未來的發(fā)展實踐中，進一步推動綠色金融的發(fā)展、推動生態(tài)文明建設進程將會是我國綠色經(jīng)濟發(fā)展的重要趨勢，也將是世界范圍內(nèi)綠色經(jīng)濟發(fā)展的主要趨勢。