我國網(wǎng)貸出借人權(quán)益保護研究

朱曉婷

網(wǎng)貸是以網(wǎng)絡為依托面向公眾推行的金融信貸服務，在網(wǎng)貸業(yè)務中，出借人概念與借用人概念相對，在信貸合同中把實物、資金使用權(quán)及所有權(quán)轉(zhuǎn)移給他人使用的行為稱之為借貸，需根據(jù)合同期限將實物、資金還給出借人，其中擁有實物、資金使用權(quán)及所有權(quán)一方為出借人，依據(jù)信貸合同轉(zhuǎn)移對象為借用人，通常出借人出現(xiàn)在使用信貸合同及消費信貸合同兩種情況中。如何保障出借人權(quán)益已經(jīng)成為當今社會需要思考與解決的問題之一?；诖耍瑸樘岣呔W(wǎng)貸服務質(zhì)量，研究我國網(wǎng)貸出借人權(quán)益保護措施顯得尤為重要。

為保障網(wǎng)貸出借人權(quán)益，我國頒布了法律法規(guī)，制定了地區(qū)條款，落實了行業(yè)內(nèi)部措施

網(wǎng)貸為保障出借人權(quán)益，需要通過監(jiān)督監(jiān)管達到目的，使其信息安全權(quán)、知情權(quán)等合法權(quán)益得到保障，在規(guī)范信息披露流程的前提下維護出借人權(quán)益，使網(wǎng)貸更加公平。

頒布法律法規(guī)，保障網(wǎng)貸出借人權(quán)益。2015 年，國務院辦公廳印發(fā)的《關于加強金融消費者權(quán)益保護工作的指導意見》強調(diào)，金融機構(gòu)要 “充分尊重并自覺保障金融消費者的財產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)、信息安全權(quán)等基本權(quán)利，依法、合規(guī)開展經(jīng)營活動”。2017 年，銀監(jiān)會、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室聯(lián)合發(fā)布的《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》第三條再次強調(diào)，網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)按照依法、誠信、自愿、公平的原則為借款人和出借人提供信息服務，維護出借人與借款人合法權(quán)益……。

制定地區(qū)條款，因地制宜推動建立網(wǎng)貸出借人權(quán)益保護機制。由于我國不同地區(qū)經(jīng)濟環(huán)境、人文環(huán)境、金融服務機構(gòu)發(fā)展環(huán)境存在差異性，為此需根據(jù)地區(qū)網(wǎng)貸體系發(fā)展實際情況，秉持因地制宜原則，在積累網(wǎng)貸出借人權(quán)益保障經(jīng)驗的同時，以國家法律法規(guī)為依托，為地區(qū)有針對性地制定條款，為我國網(wǎng)貸體系的穩(wěn)健發(fā)展奠定基礎，例如，2017 年北京金融監(jiān)管部門下發(fā)的《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)事實認定及整改要求》的通知書，針對網(wǎng)貸信息披露流程作出規(guī)范，指引北京市科學發(fā)展網(wǎng)貸服務活動。

落實行業(yè)內(nèi)部措施，引導網(wǎng)貸行業(yè)自律發(fā)展。為優(yōu)化配置網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展資源，營造公平、公正、透明的競爭發(fā)展氛圍，在國家及地方政府的指引下，網(wǎng)貸行業(yè)頒布了內(nèi)部推行措施，為網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展指明方向，相關措施囊括建立風險緩釋基金、投訴中心、“白名單” 以及行業(yè)自律發(fā)展體系等，引導網(wǎng)貸行業(yè)自律、自檢，根據(jù)自身發(fā)展實際情況提出建議，并引導網(wǎng)貸企業(yè)科學發(fā)展，從而有效保障出借人權(quán)益。例如，2018年，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會官網(wǎng)發(fā)布的《關于進一步做好網(wǎng)貸機構(gòu)風險防范及穩(wěn)妥退出工作的通知》，引導當?shù)鼐W(wǎng)貸機構(gòu)調(diào)整不合理業(yè)務，優(yōu)化存量業(yè)務比率，主動優(yōu)化信息披露機制，成立退出工作小組，向區(qū)金融監(jiān)管部門及協(xié)會報備退出計劃，充分保障出借人權(quán)益。

影響我國網(wǎng)貸出借人權(quán)益保護的因素包括網(wǎng)貸合作機構(gòu)內(nèi)部存在信息壁壘，缺乏網(wǎng)貸數(shù)據(jù)安全保護，出借人服務體驗質(zhì)量有待提升等

網(wǎng)貸合作機構(gòu)內(nèi)部存在信息壁壘。當前網(wǎng)貸機構(gòu)、出借人、借款人三方存在信息交互不及時，信息授權(quán)不合理等問題，無法保障網(wǎng)貸出借人權(quán)益，授權(quán)書中也沒有明確信息交互內(nèi)容怎樣用、如何用等問題，信息流通權(quán)限及相關細則模糊，對于非單一合作情況下信息披露流程缺乏規(guī)范，從而難免在網(wǎng)貸進程中侵害出借人權(quán)益。

缺乏網(wǎng)貸數(shù)據(jù)安全保護。當前網(wǎng)貸在我國還屬于新生事物，與之相關的法律監(jiān)管體系還不夠健全，網(wǎng)絡內(nèi)部的數(shù)據(jù)信息安全尚無法得到保障，交易信息、出借人身份信息、借貸條款等敏感信息容易外泄、丟失，或被不法分子所利用，影響出借人權(quán)益保護成效。

出借人服務體驗質(zhì)量有待提升。為保障網(wǎng)貸機制穩(wěn)健運行，提高監(jiān)督管理質(zhì)量，網(wǎng)貸機構(gòu)不斷頒布規(guī)章制度，對出借人行為進行約束，從而影響出借人服務體驗，網(wǎng)貸機構(gòu)日益強化的風險防控措施與出借人劣質(zhì)服務體驗之間的矛盾隨即顯現(xiàn)出來。

網(wǎng)貸出借人缺乏權(quán)益自我保護意識。首先，網(wǎng)貸出借人缺乏風險認知意識，對自身在網(wǎng)貸過程中的風險缺乏正確判斷，在出借前對行業(yè)規(guī)范、網(wǎng)貸數(shù)據(jù)安全等級、信息披露情況等關鍵信息了解有限，對網(wǎng)貸平臺運作實力缺乏綜合考慮，從而容易發(fā)生網(wǎng)貸糾紛，影響網(wǎng)貸出借人權(quán)益。其次，網(wǎng)貸出借人缺乏個人信息保護能力，容易受網(wǎng)貸金融市場虛假信息侵擾，從而泄露身份證、家庭住址、姓名等個人信息，陷入網(wǎng)貸陷阱。最后，網(wǎng)貸出借人金融專業(yè)知識匱乏，不了解網(wǎng)貸運行體系，對 “互聯(lián)網(wǎng)+” 金融市場網(wǎng)貸機構(gòu)了解較少，未充分掌握交易關系及相關信息，未掌握P2P 行業(yè)規(guī)定及網(wǎng)貸平臺運營機制，無法為做出正確網(wǎng)貸出借決定奠定基礎。

為進一步保護網(wǎng)貸出借人權(quán)益，需要加大信息披露力度，強化對交易信息的安全保護，加強網(wǎng)貸風險評估力度以及對出借人權(quán)益保護教育力度

加大信息披露力度，打破網(wǎng)貸合作機構(gòu)間信息壁壘。網(wǎng)貸出借人應對網(wǎng)貸機構(gòu)運營實際情況有充分的了解，避免與網(wǎng)貸機構(gòu)間信息不對等，影響二者互動有效性，網(wǎng)貸機構(gòu)應依法賦予出借人知情權(quán)、決策權(quán)，使出借人以個人理性決策為前提決定是否出借資金，避免出現(xiàn)盲目出借損害自身權(quán)益的現(xiàn)象，網(wǎng)貸機構(gòu)要通過信息披露，營造透明、公正、安全的網(wǎng)貸氛圍。同時，在授權(quán)書中將信息交互內(nèi)容明確體現(xiàn)出來，解決信息怎樣用、如何用等問題，明確信息流通權(quán)限及相關細則，尤其明確規(guī)定非單一合作情況下信息披露流程，因此，需在授權(quán)書中明確第三方信息使用方法，在醒目位置作出提示，在出借人許可下進行多方授權(quán)，從而打破網(wǎng)貸合作機構(gòu)內(nèi)部的信息壁壘。

強化對交易信息的安全保護力度。一方面，互聯(lián)網(wǎng)具有公開、共享、實時特點，在網(wǎng)絡中用戶數(shù)據(jù)較多，網(wǎng)絡環(huán)境較為復雜，不僅無法充分保障用戶信息準確性，還無法保護網(wǎng)貸信息安全，容易出現(xiàn)網(wǎng)貸信息外泄、丟失、篡改等不良現(xiàn)象，影響網(wǎng)貸出借人的權(quán)益保護成效，這就要求網(wǎng)貸機構(gòu)加強對交易信息安全保護機制的建設力度，通過優(yōu)化防火墻、信息系統(tǒng)、網(wǎng)絡平臺、交互軟件，及時存儲、傳輸交易信息，利用云計算、云盾、木馬查殺等手段保護網(wǎng)貸系統(tǒng)，避免出現(xiàn)用戶信息外泄、密碼丟失、數(shù)據(jù)被竊用等風險，同時，加快信息技術(shù)的研究與推廣，保障網(wǎng)貸系統(tǒng)交易信息安全及網(wǎng)貸出借人權(quán)益。另一方面，需要加大對數(shù)據(jù)安全的關注力度，在科學備案的前提下，將網(wǎng)貸數(shù)據(jù)安全分為若干等級，積極向責任機構(gòu)提交自查報告，引導出借人選擇數(shù)據(jù)安全等級高的網(wǎng)貸機構(gòu)，同時敦促網(wǎng)貸機構(gòu)升級、革新數(shù)據(jù)安全管理平臺，提高網(wǎng)貸機構(gòu)數(shù)據(jù)安全管理質(zhì)量。

加強網(wǎng)貸風險評估力度，提升對網(wǎng)貸出借人的服務質(zhì)量。為在出借前規(guī)避風險，有效維護出借人權(quán)益，網(wǎng)貸機構(gòu)需加大網(wǎng)貸風險評估力度，可借鑒證券公司、銀行等金融服務機構(gòu)的風險評估體系，針對出借人風險偏好作出分析，使出借人明晰自身需承擔的風險，以及自身風險承擔能力，為其科學做出網(wǎng)貸決策提供依據(jù)，從而有效保障網(wǎng)貸出借人權(quán)益。同時，需要在依法保障網(wǎng)貸機構(gòu)、出借人權(quán)利的基礎上，提高網(wǎng)貸機構(gòu)服務能效，從債權(quán)轉(zhuǎn)讓、集合投標、自動復投、用戶授權(quán)等流程入手，不斷優(yōu)化服務機制，提高服務質(zhì)量，繼而合理保護網(wǎng)貸出借人權(quán)益。

加大對出借人權(quán)益保護教育力度。安排專業(yè)人員采用通俗易懂的方式向出借人針對出借風險、信息披露等專業(yè)名詞進行講解，確保出借人掌握如何保障自身權(quán)益的方式方法，使出借人在關注網(wǎng)貸高收益的同時，還需警惕網(wǎng)貸存在的高風險，探尋網(wǎng)貸潛在風險，根據(jù)自身風險承受能力進行權(quán)衡，繼而選擇最佳網(wǎng)貸服務類型，理性參與網(wǎng)貸業(yè)務，使出借人具備分辨虛假宣傳及投資信息的能力，可以主動參與到信用體系完善進程中，成為信息共享的一份子，通過出借人自主保護個人權(quán)益，助力我國網(wǎng)貸行業(yè)良性發(fā)展。