保險到如今——香濤筆記體小說

中國的土地上出現(xiàn)保險，是貿易發(fā)展的內在需要，是中外交流的自然而然。直到幾百年后，中國試圖加入WTO，保險業(yè)的開放仍然那么自然而然地最先、最大敞開開放的大門。這是一種宿命，也是行業(yè)特性使然。中國的保險毫無疑問，屬于舶來品，所以它與世界聯(lián)系最緊密。這是一種商業(yè)機制，也更像一條紐帶，它把古老的變幻的中國與世界連在一起，歷經(jīng)百年風雨，似乎暗淡過，但一經(jīng)開始，就再沒有完全斷開。

讓人好奇的是，中國保險業(yè)從無到有，再到現(xiàn)如今可以說得上是發(fā)展得方興未艾，這期間到底經(jīng)歷了哪些故事？恐怕也只有親歷者，以及足夠了解這段歷史的人才能把故事講述得生動且透徹。作者香濤是資深行業(yè)官員，熟稔中國保險業(yè)的成長史，他在百忙之中奮筆疾書才有這一筆記體小說的問世。他作為故事的講述者，把那些具有代表性的事件，把那些精彩的片段按照歷史的脈絡整理成集，以小說的形式娓娓道來，講述了中國保險業(yè)自19世紀到如今的發(fā)展歷程?！督鹑诶碡敗冯s志摘錄了《保險到如今》中的一篇文章，之后會持續(xù)刊登后續(xù)的文章以饗讀者。

第八篇 熱情與彷徨·國家保險業(yè)的壟斷

吳明，解放后參加保險行業(yè)的一個毛頭小伙子。1951年十一過后，他高高興興到中國人民保險公司報到上班。老科長給他派出的第一份工作，就是去北京西郊四季青那一片農村，落實冬季大白菜的保險。如今已經(jīng)是退休老人的吳明，還能回憶起那次經(jīng)歷：騎了三個小時的車，吃了五個大饅頭，干了七個小時的活。原來，那時候北京郊區(qū)不通公共汽車，吳明只好起早摸黑騎自行車去，那種大架子車，雖然結實但硬邦邦的，三個小時的土路差點把年輕的小吳顛散架。中午在村干部家吃飯，餓壞了，小吳一口氣吃了五個大饅頭，干部家屬怕他撐壞了嚇得臉發(fā)白。因為要辦齊保費資料，他一直忙了七八個小時，天都黑透了才又回市里。多少年之后，每每回憶起這檔子事，吳明老人的臉上洋溢著光彩！

在那個激情似火、理想高遠的年代，每一位保險員工，都懷著對共和國無比的熱愛，跟吳明一樣，對工作投入了極大的努力。從中國人民保險公司在新中國成立之初開展保險業(yè)務的情況看，可以明顯感受到新中國保險行業(yè)員工那種主人翁般的高漲的革命熱情，在民國時期無法開展或者開展成效很一般的、關系國計民生的險種，在解放后近十年的時間里都得到積極探索。這種探索和嘗試，完全是新的模式，與舊制度決然不同。

熱情表現(xiàn)在國營唯一的保險企業(yè)能夠迅速貫徹中央對保險工作的各項政策措施，廣大員工中迸發(fā)出無盡的智慧和力量。其中最典型的表現(xiàn)是對強制保險的落實。早在新中國成立之初，強制保險的概念就成為共和國領導者們既定的政策。這自然是有緣由的。新中國成立，百廢待興。在當時的條件下，許多企業(yè)對于意外災害的防備，僅僅是盡量規(guī)避。那個時代有一部老電影《無形的戰(zhàn)線》，這是一部反特故事片，但是里面有不少國營企業(yè)教育職工防火防災的畫面，比如廠領導開大會教育，墻上寫滿防火防災的標語口號，甚至組織職工巡夜，看護好廠房機器。當然這些做法還不可能完全防止，不少企事業(yè)單位為防患未然，往往自己籌集部分基金，防備災害的發(fā)生。

這當然是好事，但是這樣做勢必出現(xiàn)大量資金沉淀和占用，對當時家底薄弱的經(jīng)濟來說，不是最佳選擇。同時，有一些單位存在著“反正公家賠”的錯誤思想，認為全國實行計劃經(jīng)濟供給制，反正都是國家的，保險不保險沒有關系，出現(xiàn)意外國家一定會管。部分單位還強調所謂“減低成本”，覺得買保險會增加企業(yè)成本，要求不保險或少賣保險。毫無疑問，這些反對保險、排斥保險的做法和思想，不利于國民經(jīng)濟恢復和發(fā)展。

上述情形令共和國高層下定決心，實行強制保險。1951年2 月3 日政務院頒布了《關于實行國家機關、國營企業(yè)、合作社財產強制保險及旅客強制保險的決定》，同年4 月24日中財委制定了《財產強制保險保險條例》、《鐵路車輛強制保險保險條例》、《船舶強制保險保險條例》以及《鐵路旅客意外傷害強制保險保險條例》、《輪船旅客意外傷害強制保險保險條例》、《飛機旅客意外傷害強制保險保險條例》， 中國人民保險公司首次推出了我國保險史上的強制保險。強制財產保險的對象是中央及縣以上人民政府各機關及其生產機構、國營企業(yè)、合作社。保險標的物為建筑物及其裝修等財產。中國人民保險公司擔負由于火災、洪水、雷電等所致?lián)p失的責任。費率很低，最低1000元的價值，只收取不到一元，最高收取32元。船舶強制保險的對象是中央及縣以上人民政府各機關及其生產機構、國營企業(yè)、合作社，保險標的是這些單位的一切船舶。鐵路車輛強制保險的對象是鐵道部及有專用鐵路的國營廠礦， 保險標的是在鐵路上使用的一切車輛。鐵路、船舶、飛機旅客意外傷害強制保險的對象是持有車、船、機票（ 僅限于國內航線） 的旅客，保險費率火車為2%， 船舶為3%， 飛機為0.5%， 保險費包含在票價之內。1952 年底全國國營企業(yè)、合作社、縣以上的國家機關所屬財產全部投保。

應當說，面對全國數(shù)以萬計的大大小小不同規(guī)模的企業(yè)，完成強制保險任務是不容易的。然而在不到兩年的時間里，中國人民保險公司就基本實現(xiàn)了工作目標。當時這家國有保險企業(yè)想了很多辦法，比如利用黨報制造聲勢促進工作，當時在人民日報發(fā)表《必須實行強制保險》的社論，影響很大?？偣境闪娭票ｋU小組統(tǒng)籌指揮，全系統(tǒng)抓重點、抓試點、抓典型，盡快全面推廣。主動與其他部門聯(lián)合下發(fā)文件，借助條線管理體制，把郵政、民航、鐵路等等都發(fā)動起來。這些辦法都是前所未有的，既有共產黨人的行事風格，也有社會主義制度優(yōu)勢。就像中國人民保險公司當年宣傳畫中寫到的“積極參加保險，保障財產安全，保障貫徹合同協(xié)議，促進城鄉(xiāng)物資交流?！睆囊粋€側面，反映了強制保險對國民經(jīng)濟恢復期的重要保障作用，同時也促進了當時商業(yè)經(jīng)濟的復蘇和發(fā)展。從1953年開始，隨著經(jīng)濟發(fā)展，強制保險逐漸退出直至廢止。

熱情還表現(xiàn)在對農業(yè)保險的執(zhí)著探索，甚至出現(xiàn)一個農業(yè)保險經(jīng)營開拓的小高潮。20 世紀50 年代中國人民保險公司主要開辦了牲畜、養(yǎng)豬、農作物三種農村保險業(yè)務。

建國初期牲畜是農民重要的家庭財產， “一頭耕牛， 半個家業(yè)”。1950 年北京郊區(qū)、山東商河、重慶北碚等地首先試辦了牲畜保險。牲畜保險對象是為耕作或力役而使用的牛、馬、驢、騾、駱駝五種力畜。承保條件是： 凡是健康沒有病傷， 有正常勞動能力和適當喂養(yǎng)管理的牲畜都可以投保， 保險期限為1 年。那么保險額怎么確定呢？很有意思，當時一律以投保時民主評定的應值價值的八成承保。而牲畜價值的評定由民主評定小組議定， 民主評定小組由保險干部、當?shù)剞r村干部、牲畜飼養(yǎng)有威信有經(jīng)驗的老農三方組成。每頭牲畜的保費比較低， 1950 年驢、騾保險費僅按保額每年收取3%，1956 年時牛的保費為3% 到5%。牲畜保險剛試辦時，北京、山東、重慶的中國人民保險公司承保了牲畜1384頭，到1958年全國承保的牲畜達到6000萬。

國民經(jīng)濟恢復時期中國人民保險公司也在蘇北等地試辦了養(yǎng)豬保險，在國內業(yè)務停辦前全國承保豬只曾達3400萬頭。

中國人民保險公司也試辦了棉花、小麥、水稻、甘蔗、煙草、苧麻、葡萄等農作物保險， 其中以棉花保險、小麥保險為主。每一棉田全部投保； 只保棉花收獲量， 不保棉質好壞。保險公司承擔因水災、潮濕、大雨、旱災等自然災害所導致的損失。保險額以每畝常年收獲的籽棉數(shù)量為標準， 以常年收獲量的50% -70%為限， 籽棉價格以當年國家收購牌價為準。棉田的常年收獲量由評定小組評議， 評定小組由保險公司干部、基層組織干部、棉農組織代表組成。到1953年共承保棉田416 余萬畝， 其他作物51 萬畝。到1958年“大躍進”時期， 浮夸風盛行， 畝產量難以確定， 農作物保險停辦。

停辦農村保險的原因， 主要是在當時條件尚不成熟時提出“全面開展”、“普遍重點試辦”，熱情代替了理性，草率代替了慎重。經(jīng)營虧損，業(yè)務經(jīng)營的虧損需要由國家補助，這也是當時家底很薄的共和國財政難以承受的。

新中國成立之初保險業(yè)的探索，留給今天的我們很多值得汲取的經(jīng)驗教訓。

首先，保險業(yè)的客觀規(guī)律，必須要得到尊重。這種規(guī)律包括豐富市場主體，形成良好的競爭環(huán)境。民國時期，市場主體非常多，大致形成了比較充分競爭的局面。解放后，保險市場實行國家壟斷制度，實際上慢慢顯現(xiàn)出活力不夠、效率不高、機構臃腫的缺陷和不足。市場規(guī)則的建立，政府監(jiān)管不能缺位。無論民國時期，還是在解放后相當長時間內，監(jiān)管缺位或者不到位，是造成失序、慵懶、低效和盲目的重要因素。險種設計要遵守精算法則，解放初期“一刀切”似的險種和費率比比皆是，拍腦袋式的合同制定，造成了保險運營違背風險費率規(guī)則，難以實現(xiàn)發(fā)展可持續(xù)。

第二，實踐證明， 財政補助不能代替保險。之所以停辦強制保險， 是因為社會有關方面認為強制保險是國家財政“倒口袋”“從左口袋拿到右口袋”。這種觀點認為，隨著國家財政后備力量的增強和國營企業(yè)經(jīng)濟核算的建立， 國營企業(yè)的財產如遭受意外災害， 可通過國家財政給以補償， 沒有必要再辦保險。但實踐表明， 在計劃經(jīng)濟體制下， 企業(yè)財產的一般損失是不可能以后備財政來解決， 只能依靠企業(yè)自身消化， 這不僅造成資金分散， 還會影響正常生產經(jīng)營， 而且遇上大的災害企業(yè)不一定能抵御得了。國家開辦強制保險，依靠擴大保險覆蓋面來積累保險基金， 抵抗經(jīng)營風險。這就是幾十年后以后保險理論提出的“杠桿效應”，實際對財政資金起著數(shù)倍的放大作用。國家財政補助與商業(yè)保險各有作用， 二者不能相互替代。

第三，保險業(yè)必須把保護消費者權益放在十分重要的位置。金融業(yè)、保險業(yè)是特殊經(jīng)營行業(yè)，雙方信息的極不對稱，決定了消費者權益很容易受到傷害。這方面的關注和重視，在解放前后都沒有成條文、成機制、成體系地建立。這是時代的框限，但也反映了行業(yè)發(fā)展的不成熟。

研究解放初期保險業(yè)發(fā)展，會讓人心生許多感慨。對比今天中國保險市場已經(jīng)位居世界第二位、農業(yè)保險市場亞洲第一位的規(guī)模，那種起步的艱難無助令人難忘，這種發(fā)展方式是絕無僅有的，也是1805年中國土地上的第一代保險經(jīng)營者們所無法想象的。人的因素，在改天換地的激情中，爆發(fā)出驚人的創(chuàng)造力，體現(xiàn)在中國保險業(yè)的重生再造中依然無二。1958年后，因為諸多因素，國內保險停辦了，但是保險所發(fā)揮的作用和在國民經(jīng)濟中必不可少的位置，使得20年后這個行業(yè)隨著改革開放的春雷，便迅速復活。

這，就是一種人類文明成果的巨大的強大的生命力。

本系列用兩個篇幅介紹解放初期保險業(yè)的改造和發(fā)展，重點是揭示新中國計劃經(jīng)濟體制下發(fā)展保險業(yè)的起步和初步經(jīng)驗，這些回顧不僅僅是中國人民保險公司的歷史，更是年輕的共和國在金融、保險領域的前進足跡。70年后回望這些探索，竟會發(fā)現(xiàn)今天保險工作的一些教訓，其實在上個世紀50年代我們已經(jīng)付出了不小代價，交了一筆學費。但是為什么還會在同一個地方摔倒？這恐怕就是很值得深思的。

不忘初心，首先就是不要忘記歷史。