商業(yè)銀行在第三方支付中的盈利分析

【摘 ?要】在我國的金融體系中，商業(yè)銀行的地位一直極其重要。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛優(yōu)化，第三方支付逐漸成為了消費者離不開的需求，它便捷高效、成本低廉、服務(wù)大眾，成為了人們青睞的支付方式。不僅如此，第三方支付依然在擴大自己的經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍，與商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍日漸重疊，就是這樣的新時代變化，致使了商業(yè)銀行在發(fā)展道路上受到了極大的阻礙，大數(shù)據(jù)時代的現(xiàn)狀導(dǎo)致銀行業(yè)面臨的問題越來越嚴(yán)峻。本文旨在探索第三方支付與商業(yè)銀行分別的發(fā)展現(xiàn)狀，以此來研究不斷壯大的第三方支付對商業(yè)銀行的盈利能力的影響，從分析結(jié)果中找到商業(yè)銀行發(fā)展至今的不足之處，從而找到適合的方法進行合理改進。

【關(guān)鍵詞】第三方支付;商業(yè)銀行;盈利能力

1.序言

第三方支付，是一個獨立的機構(gòu)、一種新型網(wǎng)絡(luò)支付模式，它擁有生存的實力和信譽保障，發(fā)揮自己獨特的優(yōu)勢與各地各地銀行進行簽約合作，對接銀行結(jié)算系統(tǒng)接口，直接促進買賣雙方之間進行交易。第三方支付和以前的傳統(tǒng)金融機構(gòu)所有的支付結(jié)算服務(wù)完全不同，這樣的交易中介是非金融機構(gòu)，以此來為買賣雙方提供交易平臺，使得資金能夠有地方進行轉(zhuǎn)移。第三方支付的主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域涵蓋了最常用的的網(wǎng)絡(luò)支付和銀行卡收單信用卡還債、生活繳費、網(wǎng)絡(luò)金融、轉(zhuǎn)賬服務(wù)等，業(yè)務(wù)服務(wù)周到，功能日漸齊全，使用更加方便，辦理手續(xù)更加快捷。近年來，由于第三方支付的迅速發(fā)展，直接危及了商業(yè)銀行在經(jīng)濟中的作為金融中介的地位。商業(yè)銀行代表了傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，具備著傳統(tǒng)金融機構(gòu)慣有的缺點，服務(wù)機制死板，業(yè)務(wù)處理緩慢。第三方支付對自身業(yè)務(wù)服務(wù)范圍的定位隨著不斷的摸索而擴大，對商業(yè)銀行來說無一不是威脅，重疊、沖突的業(yè)務(wù)關(guān)系使得二者有著復(fù)雜的競合關(guān)系。

2.我國第三方支付與商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀與競合關(guān)系

2.1第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

（1）發(fā)展歷程。國內(nèi)的第三方支付發(fā)展至今可以大概分為三個階段：第一，早期萌芽階段（1999-2003年），1999年第一家C2C網(wǎng)站——易趣網(wǎng)成立，中國第一個第三方支付平臺——首易信支付推出，兩個最早的第三方支付企業(yè)——北京首信和上海環(huán)迅成立，這標(biāo)志著第三方支付發(fā)展的開端進入了發(fā)展元年。第二，強力發(fā)展階段（2004-2013年），有了支付寶的帶領(lǐng)，國內(nèi)接連出現(xiàn)了各種第三方支付機構(gòu)，不斷豐富著第三方支付群體，服務(wù)日漸完善，吸引了大批量的客戶參與，競爭也越發(fā)激烈。然而由于發(fā)展過于迅速，市場監(jiān)管體系無法及時完善，因此這段時間也存在著一系列的安全隱患;第三，成熟發(fā)展階段（2014-至今），當(dāng)市場意識到了第三方支付發(fā)展中的風(fēng)險后，中央銀行等監(jiān)管機構(gòu)開始對其行業(yè)進行一系列政策措施，幾乎每年都會出臺一些相關(guān)政策報告，這些管理辦法，有效地完善了第三方支付的法律體系，促進行業(yè)發(fā)展的同時也降低了交易隱藏的風(fēng)險，規(guī)范了眾多第三方平臺的經(jīng)營行為，保障了使用者的權(quán)益。

（2）交易規(guī)模。在2013年以前，我國的第三方支付依靠電商平臺給予動力，不斷開創(chuàng)出現(xiàn)的新的支付平臺，使得交易規(guī)模逐年增長壯大，而2013年開始走上了成熟之路后，第三方支付交易進入多元化發(fā)展，推進了移動支付交易規(guī)模的快速增長?；ヂ?lián)網(wǎng)的研究深入后，隨著4G網(wǎng)絡(luò)逐漸開始普遍使用，智能手機的普及在傳遍全國，傳播速度越來越快，2017年線下掃碼支付的模式得到了非同凡響的成果，人們一致的好評，更是促使了交易規(guī)模的暴漲，自此線下驅(qū)動逐步代替了線上驅(qū)動成為了第三方支付業(yè)務(wù)的主要獲利途徑。2019年起，第三方支付更是進入了產(chǎn)業(yè)支付驅(qū)動時期，線上線下支付憑借C端驅(qū)動穩(wěn)定增長，在已經(jīng)巨大的規(guī)模上又寫下了濃墨重彩的一筆。

2.2商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

商業(yè)銀行一直以來在人們心目中的地位都頗高，主要是因為他們都有扎實的資金實力、令人信服的安全風(fēng)險的保障和發(fā)展悠久的法律監(jiān)管體系，這樣的優(yōu)勢使得商業(yè)銀行擁有一大批忠實的客戶，構(gòu)建了完善且龐大的客戶體系，同時也需要借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，對客戶信息進行系統(tǒng)的管理。隨著互聯(lián)網(wǎng)社會的發(fā)展，為了跟緊時代的步伐，商業(yè)銀行也在完善自我線下業(yè)務(wù)的同時發(fā)展出了線上網(wǎng)上銀行和手機銀行，為顧客提供全方位服務(wù)。

2.3第三方支付和商業(yè)銀行的競合關(guān)系

在第三方支付的逐漸壯大下，它與商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)方面的交疊越來越多，在追求長期共存發(fā)展的道路上，兩者有合作，在追求各自利益的過程中，兩者也有競爭。因此，他們二者之間是競爭和合作關(guān)系，相互幫助、相互對比、相互激勵。

3.第三方支付對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)盈利水平的影響

3.1搶奪了小微企業(yè)市場貸款業(yè)務(wù)

大型商業(yè)銀行往往會選擇大型、優(yōu)質(zhì)的企業(yè)群體作為貸款出資業(yè)務(wù)的服務(wù)對象，進而忽視小微企業(yè)客戶，這些小微企業(yè)就主要是交給小型股份制銀行來服務(wù)，作為股份制銀行的收入來源，但是由于股份制銀行能力有限，小微企業(yè)能夠受到業(yè)務(wù)服務(wù)的少，小微市場在受冷待的時候，第三方支付帶著它特有的優(yōu)勢崛起了，其為小微企業(yè)提供了直接信貸業(yè)務(wù)，解決了他們的貸款難題。經(jīng)過十幾年自身不斷的探索發(fā)展，第三方支付通過互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)了解掌握了各家企業(yè)的交易信息，通過對企業(yè)的財務(wù)狀況進行分析劃分，找到合適的企業(yè)進行對接，幫助企業(yè)更快速、高效、節(jié)省地完成貸款業(yè)務(wù)，更是為小微企業(yè)提供了無需抵押、不需擔(dān)保的信貸產(chǎn)品。交易方便、利息低廉，無一不是成功吸引小微客戶的因素，這些是股份制銀行甚至是大型國有銀行無法輕易辦到的，因此第三方支付能夠快速搶奪小微企業(yè)市場的貸款業(yè)務(wù)絲毫不令人意外，受創(chuàng)最深的自然是本來就不占優(yōu)勢的股份制銀行。

3.2侵占了個人消費貸款市場

信用卡，是一種商業(yè)銀行或信用機構(gòu)對消費者發(fā)放的一種多功能信用憑證。商業(yè)銀行過去的幾十年中，為了保障交易的安全性和客戶還款的可能性，一直會考察客戶的家庭資產(chǎn)、交易歷史還有信用記錄等，對客戶做出合理的信用評級，以有穩(wěn)定收入的正式員工、公職人員和企業(yè)單位員工為信用卡主要發(fā)放對象，那些信用評級的客戶自然沒有機會可以申請信用卡業(yè)務(wù)，同時對于信用卡的使用各家銀行都規(guī)定嚴(yán)格，信用額度還款日期等都是銀行需要考慮的方面，這樣的制度下導(dǎo)致了個人貸款業(yè)務(wù)復(fù)雜、不方便。第三方支付在個人消費貸款方面考慮到了商業(yè)銀行的漏洞，被商業(yè)銀行忽略的大批年輕代消費者往往受年齡工作限制無法申請個人貸款服務(wù)，但偏偏當(dāng)今形勢下，年輕消費者是社會一股強大的消費勢力，這是一個很好的商機，第三方支付平臺發(fā)現(xiàn)并且完美的利用了這個商機。第三方支付機構(gòu)們會根據(jù)自己掌握的信息作出信用評級，給出合理的額度來滿足年輕消費者。

4.提高商業(yè)銀行盈利能力的建議

通過上述實證研究分析發(fā)現(xiàn)，第三方支付的發(fā)展限制了商業(yè)銀行的盈利能力，盡管商業(yè)銀行對此有所改變，但影響依然嚴(yán)重。第三方支付的出現(xiàn)對商業(yè)銀行有利也有弊，而如何趨利避害是商業(yè)銀行應(yīng)該做應(yīng)該想的，只有不斷創(chuàng)新，與第三方支付平臺相互合作借鑒，才能有效地降低沖擊。因此，更建議第三方支付和商業(yè)銀行之間互相轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)加大自身創(chuàng)新力度;積極合作，拓展信貸業(yè)務(wù)。

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作者簡介：孟祥源（1998.06-），江蘇鹽城，鹽城工學(xué)院人文社會科學(xué)學(xué)院本科生，專業(yè)方向為漢語言文學(xué)。