保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)問題研究

許銀

【摘 ?要】金融保險(xiǎn)行業(yè)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題，隨著2007年金融危機(jī)席卷全球的步伐，變得日益迫切起來，因此相關(guān)的研討活動(dòng)也日漸活躍。首先，國外主要發(fā)達(dá)國家的立法和修法進(jìn)程往往都是由理論界、政府研究機(jī)構(gòu)的研究成果直接推動(dòng)的。其次，國外理論界所研討的依據(jù)和素材亦主要來源于監(jiān)管當(dāng)局的最新執(zhí)法動(dòng)態(tài)和改革政策。我們?cè)谘辛?xí)國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)注意到，國外發(fā)達(dá)國家的理論界對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益法律問題研究的成果都較為前衛(wèi)，他們研討的學(xué)術(shù)成果大多都認(rèn)為金融保險(xiǎn)監(jiān)管的一項(xiàng)重要目標(biāo)就是對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。而國內(nèi)的有關(guān)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的研究工作缺少比較系統(tǒng)性、整體性的保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的研究。換句話說就是保險(xiǎn)消費(fèi)者的基礎(chǔ)理論和基本制度都有待完善。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)消費(fèi)者;合法權(quán)益保護(hù);金融法

1.國內(nèi)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)的必要性

1.1順應(yīng)我國保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)

加大我國保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)的力度順應(yīng)了我國保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)， 是我國保險(xiǎn)監(jiān)管框架下的重中之重， 而法律風(fēng)險(xiǎn)防范的根本目的是保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

以保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)、償付能力和保險(xiǎn)市場行為監(jiān)管為主的“三支柱”保險(xiǎn)監(jiān)管框架較為有力地實(shí)現(xiàn)了對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理。此外， 在現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管體系下， 企業(yè)內(nèi)控、政府監(jiān)管、行業(yè)自律和社會(huì)監(jiān)督在我國保險(xiǎn)監(jiān)管體系中發(fā)揮著不可替代的作用， 其共同目標(biāo)是化解并且防范保險(xiǎn)業(yè)的法律風(fēng)險(xiǎn)。①

1.2解決保險(xiǎn)業(yè)高速發(fā)展過程中面臨的問題的有效舉措

中國保險(xiǎn)業(yè)高速發(fā)展的過程中伴隨著很多問題， 其中， 最值得關(guān)注的就是針對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)并沒有得到足夠重視， 其主要表現(xiàn)在兩方面：（1）詐保、騙保等現(xiàn)象頻發(fā)， 經(jīng)營者經(jīng)常使用免責(zé)條款以回避風(fēng)險(xiǎn)， 從而誤導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者;（2）保險(xiǎn)理賠速度慢、理賠難。

保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益若得不到有效保護(hù)， 可能會(huì)增加保險(xiǎn)糾紛發(fā)生的概率， 影響保險(xiǎn)消費(fèi)者投保的積極性。此外， 大量詐保、騙?，F(xiàn)象的發(fā)生也會(huì)在一定程度上降低保險(xiǎn)公司的公信力， 從而阻礙我國保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。因此， 我國保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)在我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中是必要環(huán)節(jié)。②

1.3有利于改善我國目前保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營模式的弊端

隨著我國金融業(yè)的不斷發(fā)展， 在分業(yè)經(jīng)營模式下， 資產(chǎn)形式單一、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)過于集中的弊病不斷暴露;為了攻克這一難題， 我國金融業(yè)紛紛學(xué)習(xí)國外金融混業(yè)的經(jīng)驗(yàn)， 開展金融合作， 以控股公司收購兼并等形式加強(qiáng)創(chuàng)新。然而， 金融控股公司在實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益的同時(shí)， 監(jiān)管措施的匱乏及金融監(jiān)管體制的滯后使保險(xiǎn)金融集團(tuán)面臨風(fēng)險(xiǎn)失控的可能， 相應(yīng)法律風(fēng)險(xiǎn)的加大也將危及我國保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益若能得到有效維護(hù)， 將有利于我國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營模式的改革與完善。

2.我國保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)金融法制層面存在的問題

2.1學(xué)理支撐的缺乏

司法機(jī)關(guān)和保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者持不同的態(tài)度， 具體體現(xiàn)在以下兩方面。

（1）《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中關(guān)于消費(fèi)者的規(guī)定， 并不一定能推導(dǎo)出保險(xiǎn)糾紛可以適用《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》。由于保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)的特別性、商品的特殊性、交易主體的特定性、中間機(jī)構(gòu)的專業(yè)性有別于普通消費(fèi)者， 因此不能將有關(guān)保險(xiǎn)的糾紛一律適用《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》?？梢?， 保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)缺乏必要的學(xué)理支撐。

（2）《保險(xiǎn)法》關(guān)于保險(xiǎn)消費(fèi)者的內(nèi)涵界定不清， 是從狹義角度認(rèn)為的投保人是消費(fèi)者， 還是廣義角度認(rèn)為的被保險(xiǎn)人、交易相對(duì)人及一切與保險(xiǎn)人發(fā)生經(jīng)濟(jì)利益的主體為保險(xiǎn)消費(fèi)者， 學(xué)界尚無定論， 這也給保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)的司法實(shí)踐帶來了相應(yīng)的難題。

2.2法律機(jī)制的漏洞

目前， 中國關(guān)于保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法分散在各個(gè)部門法中， 在這些立法中， 沒有哪部法律明確系統(tǒng)地規(guī)定了保險(xiǎn)消費(fèi)者的特定權(quán)利、保護(hù)機(jī)構(gòu)及糾紛處理的法律機(jī)制。此外， 《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《保險(xiǎn)法》《侵權(quán)責(zé)任法》等都有相關(guān)的法律規(guī)定， 然而， 司法實(shí)踐中具體適用何種法律規(guī)范尚不明晰。由于相應(yīng)法律機(jī)制系統(tǒng)性的匱乏， 司法實(shí)踐中難以形成有指導(dǎo)性的判例， 這增加了司法實(shí)踐中保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)的難度。

2.3金融監(jiān)管的不足

當(dāng)前， 中國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營過程中普遍具有“代客理財(cái)行為”性質(zhì)， 萬能壽險(xiǎn)產(chǎn)品存在的投資性也給保險(xiǎn)消費(fèi)者帶來相應(yīng)的法律風(fēng)險(xiǎn)。例如， 保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波違紀(jì)被查處事件， 反映了相關(guān)保險(xiǎn)金融市場法制不健全， 以及險(xiǎn)資進(jìn)入金融市場缺乏相應(yīng)的金融監(jiān)管等問題。

2.4司法實(shí)踐中存在的局限性

我國金融立法上相關(guān)概念的缺失導(dǎo)致司法實(shí)踐中裁決的專業(yè)性受到局限， 進(jìn)而致使保險(xiǎn)消費(fèi)者合法利益的保護(hù)難以在個(gè)案中得到司法機(jī)關(guān)的支持。③

3.完善保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)的金融法路徑

3.1金融立法的完善

（1）多元化金融領(lǐng)域的治理。為了更好地保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益， 保險(xiǎn)業(yè)金融立法需關(guān)注金融領(lǐng)域的多元化治理。這一立法構(gòu)想主要基于各類金融消費(fèi)行為的關(guān)聯(lián)性， 其內(nèi)容主要涉及保險(xiǎn)金融消費(fèi)者權(quán)益損害的救濟(jì)制度、金融行業(yè)的行政監(jiān)管與自律管理和爭端解決等多領(lǐng)域。

（2）相關(guān)制度的完備。通過金融立法完善相關(guān)責(zé)任人員的問責(zé)制度， 加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)銷售和理賠過程中違法違規(guī)行為的查處力度， 以起到警示懲戒作用。此外， 保險(xiǎn)損失補(bǔ)償、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散、金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、金融公司資本充足、內(nèi)部人控制、保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防等制度的完備， 都有助于消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)。

（3）信息披露制度的強(qiáng)化。在金融法領(lǐng)域， 需要完善信息披露制度， 這有利于監(jiān)管部門針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的亂象進(jìn)行及時(shí)監(jiān)督。適當(dāng)減輕保險(xiǎn)消費(fèi)者的舉證責(zé)任， 適用過錯(cuò)推定的歸責(zé)原則。其次， 簡化披露的內(nèi)容及形式， 以使消費(fèi)者能正確理解并披露其認(rèn)為最有價(jià)值的信息。判斷其是否提高了保險(xiǎn)消費(fèi)者的金融福利， 是否完善了保險(xiǎn)公司的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)。

3.2 金融監(jiān)管力度的加強(qiáng)

（1）設(shè)立專門的保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)。在金融法體系的框架下， 我國保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管可仿效英美， 設(shè)立專門的保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)局， 且保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)局應(yīng)致力于實(shí)施并執(zhí)行統(tǒng)一的保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)法， 確保所有保險(xiǎn)消費(fèi)者都有權(quán)利進(jìn)入保險(xiǎn)金融產(chǎn)品或服務(wù)市場， 確保保險(xiǎn)消費(fèi)者產(chǎn)品或服務(wù)的透明度、公平性和競爭性。

（2）完善保險(xiǎn)業(yè)中間組織的自律。一套完整的金融糾紛多元化解決機(jī)制有利于解決金融消費(fèi)者之間的糾紛， 從而維護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。其中， 完善保險(xiǎn)消費(fèi)者金融監(jiān)管的同時(shí)， 應(yīng)加強(qiáng)中間自律組織對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。就金融糾紛而言， 除了在仲裁和訴訟過程中先行調(diào)解外， 我國目前主要的調(diào)解方式還包括行業(yè)協(xié)會(huì)調(diào)解和消費(fèi)者協(xié)會(huì)調(diào)解等。無論是保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管， 還是保險(xiǎn)業(yè)中間組織的自律， 若能在完善的金融法規(guī)范體系下得到保障， 將有利于保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)。

4.結(jié)語

人們生活水平不斷提高是保險(xiǎn)普及的重要因素，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展也是人們追求高質(zhì)量生活狀態(tài)的體現(xiàn)。但也由于保險(xiǎn)產(chǎn)品自身的特殊性和交易雙方主體的地位差異等原因，人們?cè)谫徺I保險(xiǎn)產(chǎn)品或理賠過程中很容易受到不同程度的侵害，所以在立法環(huán)節(jié)和監(jiān)管體系制定過程中，都在關(guān)注如何能有效的保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

注釋

①參見李華， 馬輝.論我國保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度之完善[J].南京社會(huì)科學(xué)， 2014， （2） ：108-114.

②參見王姝.主要發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)監(jiān)管制度比較研究[D].長春：吉林大學(xué)， 2013.

③劉興麗， 趙磊.我國保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制研究[J].保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)， 2013， （5） ：11-16.