民生銀行 夯實(shí)數(shù)據(jù)中臺(tái) 建設(shè)數(shù)智民生

毛斌

隨著新一代信息技術(shù)的快速發(fā)展，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為銀行的核心資產(chǎn)。各家銀行紛紛加速數(shù)字化改革轉(zhuǎn)型進(jìn)程，深度挖掘數(shù)據(jù)的信息價(jià)值，充分釋放數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)價(jià)值。民生銀行堅(jiān)持“數(shù)據(jù)+技術(shù)”雙輪驅(qū)動(dòng)，積極落實(shí)人行金融科技三年發(fā)展規(guī)劃，制定《中國(guó)民生銀行科技金融戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃（2019-2022年）》。規(guī)劃中指出，要強(qiáng)化數(shù)據(jù)中臺(tái)建設(shè)，深化數(shù)據(jù)應(yīng)用場(chǎng)景，全力打造以客戶為中心的數(shù)字化智能銀行，為廣大客戶提供“科技+金融”的綜合生態(tài)服務(wù)。

業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)，打造好用、易用的數(shù)據(jù)中臺(tái)

工欲善其事，必先利其器。為加快支撐業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，民生銀行在原有數(shù)據(jù)體系的基礎(chǔ)上，以業(yè)務(wù)目標(biāo)為驅(qū)動(dòng)，以數(shù)據(jù)應(yīng)用效能為優(yōu)先考慮因素，打造好用、易用的數(shù)據(jù)中臺(tái)。以實(shí)時(shí)、智能分析能力為基礎(chǔ)，通過數(shù)據(jù)與模型驅(qū)動(dòng)金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)客戶個(gè)性化金融需求與金融產(chǎn)品服務(wù)的實(shí)時(shí)匹配，推動(dòng)全行向智能感知、智能營(yíng)銷、智能決策、智能服務(wù)、智能風(fēng)控的精細(xì)化模式轉(zhuǎn)型。數(shù)據(jù)中臺(tái)的建設(shè)是一個(gè)綜合服務(wù)體系的建設(shè)，圍繞工具平臺(tái)和數(shù)據(jù)內(nèi)容兩大方向開展。

第一，民生數(shù)據(jù)中臺(tái)的技術(shù)架構(gòu)體系。在技術(shù)上，民生數(shù)據(jù)中臺(tái)共分為Engine引擎體系、Service服務(wù)體系、Open路由體系、Plus管理體系四大子體系。

引擎、服務(wù)、路由協(xié)同運(yùn)轉(zhuǎn)，統(tǒng)籌管理，四大子體系共同打造場(chǎng)景化金融數(shù)據(jù)服務(wù)的基礎(chǔ)能力。首先，由Engine引擎體系完成對(duì)數(shù)據(jù)能力、模型能力的抽象封裝，以應(yīng)對(duì)不同場(chǎng)景的智能數(shù)據(jù)需求。進(jìn)而，Service服務(wù)體系完成引擎抽象能力與實(shí)際業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的結(jié)合應(yīng)用，通過靈活搭配，打造通用數(shù)據(jù)服務(wù)以及專項(xiàng)數(shù)據(jù)產(chǎn)品。最終，通過Open體系完成對(duì)業(yè)務(wù)系統(tǒng)與業(yè)務(wù)人員的快速對(duì)接賦能。Plus管理體系則完成數(shù)據(jù)資產(chǎn)目錄、數(shù)據(jù)可視化、云化管理等統(tǒng)一管理功能，并通過DevOps、容器、高性能數(shù)據(jù)訪問緩存等前沿技術(shù)組件，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)服務(wù)高并發(fā)、高可用、彈性部署等技術(shù)能力的提升。

民生數(shù)據(jù)中臺(tái)是完成金融業(yè)務(wù)數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要支撐，從數(shù)據(jù)指標(biāo)、數(shù)據(jù)決策、智能推薦、智能模型等多個(gè)層面，為業(yè)務(wù)提供了立體化的快速支持，直面客戶，賦能場(chǎng)景。

第二，民生數(shù)據(jù)中臺(tái)的內(nèi)容架構(gòu)體系。在數(shù)據(jù)內(nèi)容上，民生數(shù)據(jù)中臺(tái)可分為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)服務(wù)和數(shù)據(jù)產(chǎn)品兩種模式。在基礎(chǔ)數(shù)據(jù)服務(wù)方面，民生銀行根據(jù)自身特點(diǎn)，結(jié)合業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況，提出一套“場(chǎng)景分區(qū)+技術(shù)分級(jí)”的數(shù)據(jù)中臺(tái)場(chǎng)景服務(wù)管理方案，形成由11項(xiàng)業(yè)務(wù)場(chǎng)景、4級(jí)服務(wù)、18組管控域組成的數(shù)據(jù)服務(wù)管理矩陣。目前，基于該模式已構(gòu)建五百多個(gè)可復(fù)用的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)服務(wù)，加速推進(jìn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化的進(jìn)程，助力業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在數(shù)據(jù)產(chǎn)品探索方面，民生數(shù)據(jù)中臺(tái)已經(jīng)從客戶、經(jīng)營(yíng)、管理等幾個(gè)視角綜合各類數(shù)據(jù)述求，打造Digital Customer、Digital Insight、Digital Management等數(shù)字產(chǎn)品，初探數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化的產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)模式。

第三，民生數(shù)據(jù)中臺(tái)的建設(shè)意義。通常而言，前臺(tái)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)專注于產(chǎn)品的具體邏輯與業(yè)務(wù)管理流程，后臺(tái)數(shù)據(jù)專家專注于加速發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值的過程。民生數(shù)據(jù)中臺(tái)在前臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)和后臺(tái)數(shù)據(jù)系統(tǒng)之間，構(gòu)建起了一條數(shù)據(jù)和能力的快速通道，為前臺(tái)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)、客戶經(jīng)理、財(cái)富顧問與后臺(tái)數(shù)據(jù)專家、算法模型專家、人工智能專家之間的融合協(xié)作，提供了快速敏捷的支撐能力，為商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)服務(wù)體系注入了新的活力。

總結(jié)起來，民生數(shù)據(jù)中臺(tái)的建設(shè)具有三大重要意義。一是模式創(chuàng)新，改變數(shù)據(jù)后臺(tái)接單式交付模式，打造數(shù)據(jù)產(chǎn)品，以產(chǎn)品化模式輸出數(shù)據(jù)能力，為“OpenBank”理念積累數(shù)據(jù)產(chǎn)品內(nèi)容。二是服務(wù)方式創(chuàng)新，圍繞數(shù)據(jù)服務(wù)化、算法模型在線化，開發(fā)大數(shù)據(jù)能力，將數(shù)據(jù)應(yīng)用方式由后臺(tái)批量運(yùn)行為主，向?qū)崟r(shí)化、服務(wù)化、配置化演進(jìn)，直接為業(yè)務(wù)賦能，支持業(yè)務(wù)探索創(chuàng)新、快速迭代。三是降本增效，一方面通過提供可復(fù)用的共性數(shù)據(jù)服務(wù)，避免數(shù)據(jù)冗余，降低科技投入成本;另一方面將業(yè)務(wù)策略沉淀到數(shù)據(jù)中臺(tái)，通過人工智能模型應(yīng)用輸出，解放操作崗、審批崗、流程崗等人力，提高業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)效率。

場(chǎng)景驅(qū)動(dòng)，助力業(yè)務(wù)全流程、全方位數(shù)字化轉(zhuǎn)型

當(dāng)前，民生數(shù)據(jù)中臺(tái)體系已為全行各個(gè)業(yè)務(wù)條線的上百個(gè)金融場(chǎng)景提供智能服務(wù)，日均訪問量超過1000萬次，顯著提升了業(yè)務(wù)績(jī)效，釋放了大數(shù)據(jù)應(yīng)用紅利。

第一，助力零售信貸風(fēng)控，提升數(shù)字化風(fēng)控能力。在數(shù)據(jù)中臺(tái)的支撐下，在數(shù)據(jù)模型上，民生銀行推出“新竹靈犀”系列數(shù)據(jù)產(chǎn)品，以全新思路助力銀行零售信貸展業(yè)模式變被動(dòng)為主動(dòng)，有力地提升了民生銀行的差異化核心競(jìng)爭(zhēng)力，使向智能信貸與風(fēng)控要效益成為可能。

第二，支撐小微新模式探索，打造數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)全流程。小微3.0新模式是民生銀行改革轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略級(jí)項(xiàng)目，目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)全技術(shù)架構(gòu)中臺(tái)化。借助業(yè)務(wù)中臺(tái)和數(shù)據(jù)中臺(tái)提供的能力，當(dāng)前小微3.0新模式已經(jīng)完成常態(tài)化產(chǎn)品推薦、場(chǎng)景化產(chǎn)品推薦、廳堂服務(wù)、收單結(jié)算、大額流入與流出營(yíng)銷、在線抵押貸款、小微紅包、小微賬單、有貸戶綜合營(yíng)銷等多項(xiàng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新性應(yīng)用的落地，做輕業(yè)務(wù)前臺(tái)、做強(qiáng)中臺(tái)的中臺(tái)體系架構(gòu)試點(diǎn)取得成功。

第三，助力網(wǎng)金數(shù)字化運(yùn)營(yíng)，促進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型落地。在數(shù)據(jù)中臺(tái)Digital Insight產(chǎn)品的助力下，網(wǎng)金數(shù)字化運(yùn)營(yíng)打通了管理駕駛艙和線上服務(wù)的數(shù)據(jù)鏈路，使經(jīng)營(yíng)管理決策、策略投放執(zhí)行、效果評(píng)估反饋、迭代完善優(yōu)化等環(huán)節(jié)能夠閉環(huán)執(zhí)行。通過內(nèi)容運(yùn)營(yíng)、產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)、客戶運(yùn)營(yíng)、服務(wù)運(yùn)營(yíng)幾個(gè)領(lǐng)域，提升外部獲客能力、轉(zhuǎn)化提升能力、產(chǎn)品銷售能力、粘性服務(wù)能力，構(gòu)成流量導(dǎo)入、激活轉(zhuǎn)化、資產(chǎn)提升、粘性服務(wù)、決策支持閉環(huán)的線上流量經(jīng)營(yíng)體系。僅以一家分行為例，上線一季度實(shí)現(xiàn)理財(cái)資產(chǎn)增長(zhǎng)20余億元，代發(fā)目標(biāo)客群資金留存率提升3.41%。

科技驅(qū)動(dòng)，建設(shè)“快準(zhǔn)全易智先”的新一代數(shù)據(jù)體系

“風(fēng)物長(zhǎng)宜放眼量”，民生數(shù)據(jù)中臺(tái)的建設(shè)并非是單個(gè)平臺(tái)的建設(shè)，而是民生銀行在探索建設(shè)下一代支撐數(shù)字化經(jīng)營(yíng)的新一代數(shù)據(jù)體系的實(shí)踐。

民生新一代數(shù)據(jù)體系主要分為六個(gè)子體系開展建設(shè)。一是建設(shè)實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)分析體系，打通數(shù)據(jù)到業(yè)務(wù)應(yīng)用數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)鏈路，快速反饋數(shù)據(jù)，賦能業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)能力。二是優(yōu)化批量數(shù)據(jù)分析體系，夯實(shí)數(shù)據(jù)內(nèi)容基礎(chǔ)，為各口徑數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、數(shù)據(jù)分析提供準(zhǔn)確數(shù)據(jù)計(jì)算。三是增強(qiáng)數(shù)據(jù)采集體系，加強(qiáng)外部數(shù)據(jù)、用戶行為數(shù)據(jù)補(bǔ)充，全面豐富用戶信息，豐富數(shù)據(jù)維度。四是構(gòu)建智能數(shù)據(jù)分析體系，增加模型一體化等技術(shù)平臺(tái)建設(shè)，以在線業(yè)務(wù)需求為切入點(diǎn)，輸出智能分析能力。五是完善數(shù)據(jù)支撐體系，推進(jìn)數(shù)據(jù)分析灰度區(qū)建設(shè)及分行數(shù)據(jù)云建設(shè)，提高業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析效率。六是打造數(shù)據(jù)服務(wù)體系，構(gòu)建在線服務(wù)能力，打造數(shù)據(jù)中臺(tái)，完成數(shù)據(jù)、模型服務(wù)化，鏈接業(yè)務(wù)中臺(tái)，輸出實(shí)時(shí)、智能等其他體系的能力。

經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)、泛同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型探索步入深水區(qū)，“規(guī)模至上”“速度優(yōu)先”的粗放式增長(zhǎng)難以為繼，“輕型化”“價(jià)值化”的深耕轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行。

民生銀行將繼續(xù)在金融科技層面著力“數(shù)據(jù)+技術(shù)”雙輪驅(qū)動(dòng)的破局路線，堅(jiān)持“一切業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化，一切數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化”，強(qiáng)化數(shù)據(jù)中臺(tái)，構(gòu)建大數(shù)據(jù)服務(wù)體系，加速建設(shè)智能化、數(shù)字化民生銀行，實(shí)現(xiàn)真正以客戶為中心，為客戶提供個(gè)性化、差異化的貼心服務(wù)。