“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范對策研究

摘 要 隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，借助“互聯(lián)網(wǎng)+”迅速增長的“校園貸”引起社會(huì)廣泛關(guān)注，因“校園貸”引發(fā)的惡性事件也屢見報(bào)道。高校應(yīng)當(dāng)在剖析原因的基礎(chǔ)上，積極應(yīng)對，從踐行社會(huì)主義核心價(jià)值觀、加強(qiáng)法制觀念教育、樹立理性消費(fèi)觀、培養(yǎng)金融素養(yǎng)、共建金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系等方面，幫助大學(xué)生健康成長，為社會(huì)輸送合格大學(xué)生人才。

關(guān)鍵詞 “互聯(lián)網(wǎng)+” 金融風(fēng)險(xiǎn) 防范對策

基金項(xiàng)目：安徽高校人文社會(huì)科學(xué)研究重點(diǎn)項(xiàng)目“‘互聯(lián)網(wǎng)+背景下大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范對策研究”成果（SK20 19A1033）。

作者簡介：陳薇，安徽省公安廳警察訓(xùn)練總隊(duì)，研究方向：偵查學(xué)、經(jīng)濟(jì)犯罪偵查研究。

中圖分類號：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2020.11.118

據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心第45次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》公布，截至2020年3月，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)9.04億，普及率為64.5%;手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)8.97億，網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)人群的占比達(dá) 99.3%。其中包括大學(xué)生在內(nèi)的20-29歲年齡段網(wǎng)民占比為21.5%，居各年齡段比例之首。[1]以“00后”為代表的大學(xué)生群體作為“互聯(lián)網(wǎng)原生代”[2]更加適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境應(yīng)用。隨著手機(jī)客戶端的高普及率，諸如購物消費(fèi)、休閑娛樂、投資理財(cái)?shù)仍韧ㄟ^實(shí)體門店完成的交易活動(dòng)從線下轉(zhuǎn)向線上，既給民眾生活帶來了極大的便利，也給犯罪分子可乘之機(jī)，誘發(fā)了一系列違法犯罪行為。同時(shí)，受新冠肺炎疫情影響，2020年春節(jié)過后，全國大中小學(xué)校未能正常開學(xué)，2.8億在校生通過“超星”“騰訊課堂”等多種線上平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)。以高校大學(xué)生為例，該群體因?qū)W習(xí)、交友、日常生活等需要使用手機(jī)的頻率會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過網(wǎng)民平均使用率，因此更容易受到各類網(wǎng)絡(luò)違法犯罪的侵害。2019年6月，湖北省武漢市某區(qū)檢察院提起公訴一起以大學(xué)生為主要目標(biāo)的校園“套路貸”涉黑案，12名被告人一審被依法以涉嫌組織、領(lǐng)導(dǎo)、參加黑社會(huì)性質(zhì)組織罪、敲詐勒索罪、聚眾斗毆罪、非法拘禁罪判處有期徒刑。[3]根據(jù)公安機(jī)關(guān)辦理案件情況，“校園貸”和“套路貸”往往交織在一起，“校園貸”被害人因無法還款需要再次借貸時(shí)，犯罪嫌疑人通過簽訂虛假借款協(xié)議、虛增債務(wù)、肆意認(rèn)定違約、轉(zhuǎn)單平賬等手段，利用陰陽合同、虛假訴訟向被害人及其家屬追討欠款。由此可見，“校園貸”等侵害大學(xué)生群體的犯罪行為不僅會(huì)造成大學(xué)生自身的極端行為，還與涉黑涉惡相關(guān)，危害后果極大。本文擬通過分析“校園貸”相關(guān)違法犯罪模式及成因，提出加強(qiáng)大學(xué)生防范金融風(fēng)險(xiǎn)的對策及建議。

一、“校園貸”違法犯罪主要模式

當(dāng)前引起社會(huì)廣泛關(guān)注的“校園貸”，主要指逃避監(jiān)管的一些互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面向在校大學(xué)生，通過分期付款或者零首付購物等方式，誘導(dǎo)大學(xué)生超前消費(fèi)、超額消費(fèi)并伴隨暴力催收。犯罪嫌疑人以所謂新興產(chǎn)業(yè)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”為由頭，名為借貸實(shí)為詐騙，將犯罪“黑手”伸向大學(xué)生群體。有的通過互聯(lián)網(wǎng)彈窗不斷推送貸款廣告，廣告內(nèi)容突出免抵押、低利息等誘導(dǎo)性信息，在貸款辦理環(huán)節(jié)中要求大學(xué)生繳納諸如“手續(xù)費(fèi)”“管理費(fèi)”“保證金”等等;有的串通職業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、貸款公司，與大學(xué)生簽訂培訓(xùn)合同，誘導(dǎo)大學(xué)生貸款支付學(xué)費(fèi)再行詐騙;還有的要求大學(xué)生提供特殊照片、視頻等作為貸款擔(dān)保，一旦大學(xué)生無法如期還款，便以公布隱私信息威脅、勒索錢財(cái)。多方數(shù)據(jù)顯示，超過半數(shù)的大學(xué)生選擇“校園貸”的主要原因并不是助學(xué)而是購物等消費(fèi)行為，其中女生多是購買化妝品、服裝、首飾、皮包等;男生多購買各種電子產(chǎn)品、服裝或者用于游戲消費(fèi)。不論是提前消費(fèi)還是現(xiàn)金借貸，都極易使大學(xué)生陷入滾雪球般的利滾利，甚至是“套路貸”的無底洞，借款人根本無力償還，極有可能對自身及家庭造成嚴(yán)重危害。[4]

二、基于大學(xué)生角度的“校園貸”犯罪原因分析

（一）大學(xué)生群體自控力不足，存在非理性消費(fèi)觀

高校學(xué)生前期學(xué)習(xí)生活模式較為單一，日常生活應(yīng)變能力不強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)消費(fèi)上的個(gè)人管理經(jīng)驗(yàn)幾乎為零。家長管理方式在子女進(jìn)入大學(xué)后也呈現(xiàn)出兩極分化，從高考前的嚴(yán)管到大學(xué)后的放手，不管是日常經(jīng)濟(jì)支出還是學(xué)業(yè)課程監(jiān)管都使大學(xué)生感受到巨大的反差。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生的生活費(fèi)主要來自家庭提供。面對數(shù)千元的生活消費(fèi)基金，不同個(gè)體自控力的差異會(huì)造成支出計(jì)劃的變動(dòng)。自律性較低的大學(xué)生往往會(huì)做出非理性消費(fèi)，嚴(yán)重超出正常規(guī)劃，導(dǎo)致出現(xiàn)資金漏洞。在原有資金難以滿足物質(zhì)需求的情況下，大學(xué)生容易被此類“校園貸”所謂無條件、放款快、低利息的虛假利好誘惑，盲目自信后續(xù)能夠順利還款，逐步落入“校園貸”陷阱中。

（二）大學(xué)生群體金融風(fēng)險(xiǎn)意識缺位，辨別違法犯罪能力較弱

尚未正式踏入社會(huì)的大學(xué)生群體仍處于學(xué)習(xí)階段，金融及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)意識明顯不足，對于脫離家庭生活而面臨的新發(fā)問題僅依靠現(xiàn)有知識一般難以解決，在相關(guān)“校園貸”平臺(tái)借貸時(shí)，對于利率計(jì)算、違約條款、機(jī)構(gòu)資質(zhì)等所知甚少，盲目相信網(wǎng)絡(luò)上的信息以及貸款人的口頭誘惑就草率簽下借款合同，無法辨別合同內(nèi)容隱藏的風(fēng)險(xiǎn)。面對出現(xiàn)的眾多“校園貸”平臺(tái)，甚至是涉黑涉惡的“套路貸”，大學(xué)生也難以依靠個(gè)體辨析發(fā)現(xiàn)問題并規(guī)避。

（三）大學(xué)生群體社會(huì)經(jīng)驗(yàn)匱乏，相關(guān)行為法律后果認(rèn)識不足

大學(xué)生一般依靠家庭獲得固定生活費(fèi)用，但對于支出缺乏合理規(guī)劃，且多無其他收入，一旦生出超前消費(fèi)、過度消費(fèi)的欲望，通過“校園貸”平臺(tái)借款后，對于還款方式的預(yù)設(shè)和還款能力的可行性預(yù)期考慮片面，對拖欠還款可能造成的法律后果也認(rèn)識不足。此外，個(gè)別大學(xué)生受到蠅頭小利的誘惑，輕信犯罪分子所謂掌握貸款軟件程序漏洞，能夠注銷貸款記錄的虛假信息，提供個(gè)人身份證、銀行卡、監(jiān)護(hù)人等真實(shí)信息用于網(wǎng)絡(luò)貸款，不但經(jīng)濟(jì)受損，更有可能對個(gè)人征信造成一定影響。

三、提高大學(xué)生自身金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識的對策建議

（一）以“誠信”價(jià)值觀為引領(lǐng)，培養(yǎng)大學(xué)生樹立責(zé)任擔(dān)當(dāng)意識

“人無信不立”，講誠信，就是要誠實(shí)守信。黨的十八大提出弘揚(yáng)和培育社會(huì)主義核心價(jià)值觀，針對個(gè)人層面的價(jià)值準(zhǔn)則就是“愛國、誠信、敬業(yè)、友善”。黨的十九大報(bào)告再次強(qiáng)調(diào)，要積極踐行社會(huì)主義核心價(jià)值觀，將其轉(zhuǎn)化為人們的情感認(rèn)同和行為習(xí)慣。誠信是大學(xué)生與人交往、立足社會(huì)之本。高校在教書育人中也應(yīng)抓住誠信教育，既要充分利用課堂教學(xué)環(huán)節(jié)，也要關(guān)注學(xué)生的課余生活。既要規(guī)范高校教師師德，樹立誠信榜樣，也要通過相關(guān)誠信制度的約束來規(guī)范大學(xué)生行為，提高大學(xué)生的個(gè)體自律意識，培養(yǎng)誠實(shí)守信的高校人才，從根源上遠(yuǎn)離“校園貸”。

（二）以“法律應(yīng)用”為導(dǎo)向，培養(yǎng)大學(xué)生樹立正確的法制觀念

目前，高校的法律知識學(xué)習(xí)大多以《思想道德修養(yǎng)與法律基礎(chǔ)》教材為主，從內(nèi)容設(shè)置上看，法律基礎(chǔ)約占三分之一;從掌握要求上看，多以條文概念作為考察標(biāo)準(zhǔn)，法律能力的應(yīng)用還極為欠缺。高校在理論教學(xué)的基礎(chǔ)上應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)法律實(shí)用性學(xué)習(xí)。幫助大學(xué)生運(yùn)用法條進(jìn)行分析具體案例，提高解決實(shí)際問題的法律應(yīng)用能力。高?？梢越Y(jié)合社會(huì)典型案例，幫助大學(xué)生構(gòu)建法律素養(yǎng)，使大學(xué)生在日常生活中以法律責(zé)任作為評斷行為的標(biāo)準(zhǔn)之一，同時(shí)通過“校園貸”相關(guān)典型案例，提高大學(xué)生對“校園貸”違法犯罪手段的識別能力，規(guī)避“校園貸”紅線。

（三）以“節(jié)儉適度”為原則，引導(dǎo)大學(xué)生樹立健康理性的消費(fèi)觀念

古語云：一粥一飯，當(dāng)思來之不易，半絲半縷，恒念物力維艱。節(jié)儉是中華民族的傳統(tǒng)美德，習(xí)近平總書記也曾專門做出重要批示，要大力弘揚(yáng)中華民族勤儉節(jié)約的優(yōu)良傳統(tǒng)。高校應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)理性消費(fèi)觀教育，引導(dǎo)大學(xué)生正確認(rèn)識國情、校情、家情，不盲目攀比，不過度消費(fèi)。“節(jié)儉適度”消費(fèi)理念既繼承了傳統(tǒng)的節(jié)約理念，又關(guān)注了當(dāng)代大學(xué)生所處的時(shí)代元素。倡導(dǎo)大學(xué)生節(jié)儉適度消費(fèi)，就是讓大學(xué)生在更加了解社會(huì)現(xiàn)狀，更加明晰環(huán)境影響，更加了解自身狀況的基礎(chǔ)上，從個(gè)人消費(fèi)能力出發(fā)，以節(jié)儉適度為原則，有效平衡可支配費(fèi)用，避免由于盲目消費(fèi)而陷入“校園貸”陷阱。

（四）以“風(fēng)險(xiǎn)防控”為助力，幫助大學(xué)生提升金融素養(yǎng)

據(jù)艾瑞咨詢《2018年消費(fèi)洞察報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生超前消費(fèi)意識較為普遍，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)以日常使用場景為切入點(diǎn)，大大增加了使用頻率。[5]2016年4月，教育部辦公廳、銀監(jiān)會(huì)辦公廳出臺(tái)《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，高?？山Y(jié)合師資情況開設(shè)金融學(xué)、網(wǎng)絡(luò)安全學(xué)等公共基礎(chǔ)課程;也可聘任或邀請金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、網(wǎng)信安全等部門專業(yè)人員開展專題講座。同時(shí)，高校應(yīng)充分利用校園網(wǎng)站、微信公眾號、校園廣播、展板宣傳等多種渠道向?qū)W生推送校園金融風(fēng)險(xiǎn)防范案例與相關(guān)知識。高校還可以積極鼓勵(lì)金融理財(cái)類學(xué)生社團(tuán)建設(shè)，舉辦本?；蛘弑镜貐^(qū)模商活動(dòng)，幫助大學(xué)生增強(qiáng)防控意識，提高大學(xué)生金融理財(cái)實(shí)踐能力，進(jìn)一步提升金融素養(yǎng)。

（五）聯(lián)結(jié)“社會(huì)、家庭、個(gè)人”，共建金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系

2017 年6月，銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，明確了“疏堵結(jié)合、打開正門、扎緊圍欄、加強(qiáng)治理”的總體思路。政府及相關(guān)監(jiān)管部門根據(jù)分工，從社會(huì)層面分別對癥下藥，金融機(jī)構(gòu)針對在校大學(xué)生提供完善相關(guān)信貸消費(fèi)途徑，司法機(jī)關(guān)有的放矢，結(jié)合掃黑除惡專項(xiàng)斗爭打擊此類違法犯罪行為。高校在履行自身職責(zé)、關(guān)注學(xué)生個(gè)體的基礎(chǔ)上，也應(yīng)當(dāng)將防控責(zé)任延伸至學(xué)生家庭，進(jìn)一步加強(qiáng)“家長學(xué)校”“家輔協(xié)作”等多種形式的家校溝通，對日常管理中發(fā)現(xiàn)的預(yù)警行為以及個(gè)體狀況，第一時(shí)間與其家庭聯(lián)系溝通，幫助大學(xué)生維護(hù)自身合法權(quán)益。

四、結(jié)語

2020年7月，主題為“共迎網(wǎng)絡(luò)新時(shí)代，共創(chuàng)產(chǎn)業(yè)新未來”的第十九屆中國互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)在云端召開，借助人工智能、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)，科技正在給各個(gè)行業(yè)帶來深刻的變革。面對互聯(lián)網(wǎng)5G時(shí)代的大學(xué)生，高校要多管齊下，積極應(yīng)對，既讓大學(xué)生感受到萬物互聯(lián)網(wǎng)帶來的便利，更要深入研究大學(xué)生面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)，與時(shí)俱進(jìn)采取多種防范措施，保護(hù)大學(xué)生健康成長。

參考文獻(xiàn)：

[1] 第45次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》[DB/OL].中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心.http：//www.cac.gov.cn/2020-04/27/c_15 89535470378587.htm.

[2] 唐·泰普斯科特.互聯(lián)網(wǎng)原生代網(wǎng)絡(luò)中成長的一代如何塑造我們的社會(huì)與商業(yè)[M].張敬茹，王蕾，李美彤，等，譯.北京：機(jī)械工業(yè)出版社，2017.

[3] 掃黑除惡-咸安區(qū)檢察院提起公訴的校園“套路貸”涉惡案開庭審理[DB/OL].湖北省人民檢察院，http：//www.hbjc.go v.cn/ajjj/201907/t20190709_1426575.shtml.

[4] 陳薇.“互聯(lián)網(wǎng)+”金融風(fēng)險(xiǎn)背景下大學(xué)生法制教育研究[J].合肥師范學(xué)院學(xué)報(bào)，2019（4）：128-132.

[5] 2018年大學(xué)生消費(fèi)洞察報(bào)告[DB/OL].艾瑞網(wǎng)，http：//rep ort.iresearch.cn/report/201808/3262.shtml.