探究金融法下功能監(jiān)管的分業(yè)基礎(chǔ)

摘 要 在金融市場(chǎng)中，以行業(yè)進(jìn)行劃分，主要通過(guò)“分業(yè)監(jiān)管”的方式對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行管理，此種方式受到較大爭(zhēng)議，導(dǎo)致金融市場(chǎng)管理問(wèn)題的出現(xiàn)。為解決金融市場(chǎng)發(fā)展遇到的問(wèn)題，在監(jiān)管工作中，多以混業(yè)監(jiān)管方式為主，逐漸替換分業(yè)監(jiān)管方式。對(duì)金融市場(chǎng)存在的問(wèn)題進(jìn)行綜合性分析，現(xiàn)有分業(yè)監(jiān)管方式，并不是真正監(jiān)管方式，因此，本文認(rèn)為需要在金融市場(chǎng)的迅速變革中不斷創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)功能監(jiān)管作用，進(jìn)而提升監(jiān)管有效性。

關(guān)鍵詞 金融法 功能監(jiān)管 分業(yè)基礎(chǔ)

作者簡(jiǎn)介：周嫚，華東政法大學(xué)，碩士，研究方向：法律與金融。

中圖分類(lèi)號(hào)：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2020.11.111

對(duì)金融市場(chǎng)發(fā)展進(jìn)行分析，只有優(yōu)化金融市場(chǎng)監(jiān)管模式，做好金融監(jiān)管工作，才能在提升經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度與質(zhì)量的同時(shí)，最大限度降低金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，在金融管理工作中，應(yīng)對(duì)各類(lèi)潛在問(wèn)題加以分析，并做好優(yōu)化與管理工作，進(jìn)而規(guī)范金融監(jiān)管工作，打破傳統(tǒng)監(jiān)管方式下的弊端，設(shè)計(jì)金融改革頂層方案。只有這樣，才能有效遵循金融法，做好金融行業(yè)改革與創(chuàng)新工作。金融市場(chǎng)處于不斷的發(fā)展與變革之中，遇到諸多問(wèn)題，為避免金融行業(yè)發(fā)展停滯不前，應(yīng)不斷創(chuàng)新，在金融法管理下，強(qiáng)化分業(yè)基礎(chǔ)，進(jìn)而完善金融行業(yè)的監(jiān)管工作。因此，在本文研究中，結(jié)合金融法，做好功能監(jiān)管工作，并以此為分業(yè)基礎(chǔ)，結(jié)合金融市場(chǎng)實(shí)際情況以及未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，選擇適合的監(jiān)管模式。

一、結(jié)合金融市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)選擇適合的監(jiān)管模式

（一）金融監(jiān)管不同模式

要想規(guī)范國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)發(fā)展，在金融市場(chǎng)管理工作中，在遵循國(guó)內(nèi)金融法的同時(shí)[1]，應(yīng)做好金融市場(chǎng)分業(yè)基礎(chǔ)工作，發(fā)揮功能監(jiān)管作用。金融監(jiān)管工作，主要分為以下幾種監(jiān)管模式：其一，為綜合監(jiān)管方式。其二，為分立監(jiān)管方式。其三，為雙峰監(jiān)管方式。在金融行業(yè)的監(jiān)管工作中，需要借助統(tǒng)一監(jiān)管機(jī)構(gòu)，管控不同領(lǐng)域的金融機(jī)構(gòu)，并以此為基礎(chǔ)，做好金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管工作。與此同時(shí)，應(yīng)結(jié)合金融市場(chǎng)的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，選擇適合的監(jiān)管模式，不斷創(chuàng)新，充分發(fā)揮金融監(jiān)管有效性，最終結(jié)合國(guó)內(nèi)實(shí)際情況，制定適合的金融行業(yè)監(jiān)管模式。

（二）金融監(jiān)管變革與構(gòu)建分業(yè)基礎(chǔ)

只有遵循金融法，對(duì)不同金融監(jiān)管方式進(jìn)行分析，才能確保各類(lèi)機(jī)關(guān)，以更為嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆绞叫惺棺陨頇?quán)利，做好金融監(jiān)管工作，發(fā)揮審慎監(jiān)管的作用。要想明確監(jiān)管重點(diǎn)，選擇適合的監(jiān)管方式，不僅要結(jié)合世界格局，更要在這一過(guò)程中結(jié)合國(guó)內(nèi)實(shí)際情況，在監(jiān)管工作中，以金融法為前提，以分業(yè)為基礎(chǔ)，優(yōu)化以往監(jiān)管模式，強(qiáng)化金融監(jiān)管模式應(yīng)用價(jià)值[2]。以中國(guó)金融監(jiān)管方式為例，其主要為機(jī)構(gòu)監(jiān)管，而機(jī)構(gòu)監(jiān)管方式，需要結(jié)合證券、保險(xiǎn)等不同性質(zhì)，并以此為基礎(chǔ)，對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行分類(lèi)，而每一個(gè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人，要從不同角度，以安全、可以持續(xù)發(fā)展為監(jiān)管重點(diǎn)，發(fā)揮分立監(jiān)管作用。以功能監(jiān)管為主，采用此項(xiàng)金融監(jiān)管方式，主要為巴西、法國(guó)等國(guó)家，此種功能監(jiān)管方式主要以活動(dòng)為主，在實(shí)際金融監(jiān)管工作中，需要結(jié)合銀行、證券等行業(yè)中不同種類(lèi)與性質(zhì)的活動(dòng)，在不同監(jiān)管工作中，使其得到全面管控。采用綜合監(jiān)管方式，此方式多為新加坡、加拿大等國(guó)家應(yīng)用，多由單一監(jiān)管人員構(gòu)成，在這一工作中，需要對(duì)金融機(jī)構(gòu)與活動(dòng)進(jìn)行全面監(jiān)管，并從不同角度，對(duì)這一問(wèn)題進(jìn)行分析與監(jiān)管，進(jìn)而做好安全監(jiān)管工作。雙峰監(jiān)管方式，主要應(yīng)用于澳大利亞與荷蘭等國(guó)家，在此種金融監(jiān)管方式中，主要結(jié)合金融監(jiān)管目標(biāo)和功能需求，做好行為與安全等多項(xiàng)監(jiān)管工作，進(jìn)而維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定性，降低金融風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的可能性。

國(guó)內(nèi)金融監(jiān)管工作不斷變革，邁入全新發(fā)展方向，聯(lián)合多種監(jiān)管方式，兼具投資者保護(hù)的監(jiān)管目的。此種監(jiān)管方式，并非完全獨(dú)立，無(wú)論是單一監(jiān)管機(jī)構(gòu)，還是由不同部門(mén)進(jìn)行監(jiān)管，都應(yīng)結(jié)合國(guó)內(nèi)金融行業(yè)發(fā)展實(shí)際情況，明確自身監(jiān)管職責(zé)，與此同時(shí)，結(jié)合金融行業(yè)未來(lái)發(fā)展情況，拓展金融行業(yè)監(jiān)管業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)變以往單一機(jī)構(gòu)監(jiān)管形勢(shì)，實(shí)現(xiàn)多元化監(jiān)管，進(jìn)而做好各項(xiàng)金融工作，以此降低金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。在金融改革工作中，應(yīng)遵循嚴(yán)格管理的理念，并以此為基礎(chǔ)，建立分業(yè)管理制度，進(jìn)而優(yōu)化金融管理序列，實(shí)現(xiàn)政策性分離，構(gòu)建統(tǒng)一、公平、開(kāi)放的金融環(huán)境，完善金融分業(yè)管理體系，從不同角度，優(yōu)化金融監(jiān)管方式，選擇適合國(guó)內(nèi)情況的監(jiān)管體系。

二、金融行業(yè)外部監(jiān)管及其重要意義

（一）如何做好金融行業(yè)的外部監(jiān)管工作

金融這一概念最早由國(guó)外學(xué)者提出，這一詞匯最早從外部性角度考慮。在金融行業(yè)不斷發(fā)展過(guò)程中，學(xué)者們意識(shí)到，不應(yīng)過(guò)度依賴外部調(diào)節(jié)，而應(yīng)從內(nèi)優(yōu)化，在遵循金融法基礎(chǔ)之上，做好金融管理與規(guī)劃，進(jìn)而在金融行業(yè)發(fā)展存在問(wèn)題時(shí)，做好金融行業(yè)干預(yù)工作。在政府部門(mén)的管理與干預(yù)下，不斷強(qiáng)化金融行業(yè)監(jiān)管能力，以此為基礎(chǔ)，結(jié)合時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)，做好金融行業(yè)創(chuàng)新工作。金融行業(yè)發(fā)展具有顯著的一致性特征，主要為金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管能力，在這些工作中，無(wú)論是應(yīng)用何種金融監(jiān)管方式，其最終目的，都是為了做好金融行業(yè)整體監(jiān)管工作，進(jìn)而提升金融行業(yè)監(jiān)管工作有效性。在監(jiān)管工作中，尋找正確監(jiān)管方式，制定更為科學(xué)，具有針對(duì)性金融監(jiān)管模式，以此降低金融行業(yè)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)的不良影響。因此，在金融行業(yè)外部監(jiān)管工作中，在結(jié)合金融市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)同時(shí)，還應(yīng)以政府為導(dǎo)向，在金融行業(yè)各項(xiàng)工作中，做好外部監(jiān)管工作，進(jìn)而強(qiáng)化金融行業(yè)監(jiān)管能力。

（二）金融行業(yè)外部監(jiān)管重要性

對(duì)當(dāng)今社會(huì)金融行業(yè)監(jiān)管進(jìn)行分析，無(wú)論是目標(biāo)，還是用途，都存在不一致之處，在金融行業(yè)外部監(jiān)管工作中，所存形式與問(wèn)題不盡相同。這也意味著，在金融市場(chǎng)監(jiān)管工作中，一定要結(jié)合金融行業(yè)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并在這一過(guò)程中借助正確的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防與監(jiān)管之策[3]。例如，在金融行業(yè)外部監(jiān)管工作中，可以聯(lián)合第三方機(jī)構(gòu)，借助不同工具，以此為輔助管理方式，最大限度降低金融交易過(guò)程所存風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。就當(dāng)前金融工具應(yīng)用加以分析，主要為第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行，其能以科學(xué)、合理的方式，將金融交易風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)換為支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。在所從事領(lǐng)域中，其投入與研究力度不斷增大，這也意味著監(jiān)管能力不斷增強(qiáng)，并結(jié)合金融行業(yè)變化，對(duì)自身監(jiān)管方式加以優(yōu)化，進(jìn)而在維護(hù)交易工作同時(shí)，為第三方金融機(jī)構(gòu)發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。借助外部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方式，不僅能規(guī)范金融行業(yè)發(fā)展，更能打破以往信息不對(duì)稱問(wèn)題，確保金融行業(yè)在發(fā)展中明確界限，解決以往權(quán)責(zé)不清，或是執(zhí)行力度不強(qiáng)等問(wèn)題。在這一過(guò)程中值得注意的是，一定要遵循金融法，結(jié)合不同金融機(jī)構(gòu)與經(jīng)營(yíng)模式，選擇適合外部監(jiān)管方式，進(jìn)而使外部監(jiān)管作用得到充分發(fā)揮，使金融功能監(jiān)管體系不斷完善。

三、如何在金融法支持下強(qiáng)化分業(yè)基礎(chǔ)，提升監(jiān)管能力

（一）以分業(yè)為基礎(chǔ)構(gòu)建相同監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)

由于監(jiān)管作用不同，其監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)與分類(lèi)存在較大差異。如果在不同類(lèi)型金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)中，應(yīng)用同等監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管能力不斷下降。因此，要想做好金融監(jiān)管工作，需要遵循金融法要求，以此為基礎(chǔ)，做好金融分業(yè)和監(jiān)管工作。其次，應(yīng)以分業(yè)為基礎(chǔ)，結(jié)合不同金融機(jī)構(gòu)，不強(qiáng)化金融行業(yè)功能監(jiān)管有效性。例如，在金融行業(yè)產(chǎn)品投資活動(dòng)中，“投資風(fēng)險(xiǎn)自負(fù)”的監(jiān)管理念，并不具有普適性，例如，“投資風(fēng)險(xiǎn)自負(fù)”監(jiān)管方式，并不符合保本類(lèi)的金融投資產(chǎn)品。再加上，賬戶的支付與交易功能，并未得到全面監(jiān)管，這些不同問(wèn)題，都會(huì)在一定程度上，降低金融監(jiān)管效果。因此，在金融行業(yè)實(shí)際監(jiān)管工作中，應(yīng)以功能監(jiān)管為準(zhǔn)則，遵循金融法，在此基礎(chǔ)上，結(jié)合分業(yè)基礎(chǔ)，制定權(quán)限監(jiān)管之策，并結(jié)合不同類(lèi)型金融機(jī)構(gòu)，在同類(lèi)產(chǎn)品或是金融機(jī)構(gòu)中，制定相同監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。在此種監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)中，為避免套利等行為出現(xiàn)，應(yīng)遵循統(tǒng)一金融產(chǎn)品，統(tǒng)一監(jiān)管原則，最大限度降低金融行業(yè)發(fā)展與金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行中所存風(fēng)險(xiǎn)。因此，對(duì)國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展加以分析，在金融行業(yè)迅速發(fā)展過(guò)程中，應(yīng)結(jié)合金融行業(yè)最新發(fā)展趨勢(shì)，在功能監(jiān)管工作中，做好創(chuàng)新與優(yōu)化工作。以余額寶為例，其為支付寶的一項(xiàng)重要?jiǎng)?chuàng)新，支付寶最初只是交易、支付的“中介平臺(tái)”，并不具備投資理財(cái)功能，而在金融行業(yè)不斷發(fā)展過(guò)程中，支付寶緊隨金融行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)不斷創(chuàng)新，不僅成為金融工具，更在金融市場(chǎng)中占據(jù)重要位置。但是，由于支付寶內(nèi)部金融結(jié)構(gòu)發(fā)展過(guò)于迅速，難以得到全面監(jiān)管，增加了金融行業(yè)管理難度。在支付寶不斷優(yōu)化過(guò)程中，政府部門(mén)，結(jié)合未來(lái)金融行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，制定全新監(jiān)管之策，以支付寶為全新分業(yè)基礎(chǔ)，規(guī)范全新金融行業(yè)管理流程，并在管理過(guò)程中，對(duì)資料、規(guī)模進(jìn)行審核，以此為基礎(chǔ)，使支付寶這一全新金融模式得到全面監(jiān)管。金融行業(yè)功能監(jiān)管的主要目的，就是為了實(shí)現(xiàn)同一行為，相同監(jiān)管，因此，對(duì)于非持牌金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)以分業(yè)為基礎(chǔ)，對(duì)相同類(lèi)型金融結(jié)構(gòu)進(jìn)行全面管理，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)監(jiān)管目的。

（二）做好金融行業(yè)融資工作的有效監(jiān)管策略

近些年，金融行業(yè)整體發(fā)展極為迅速，不僅優(yōu)化了金融產(chǎn)業(yè)，更在一定程度上解決了傳統(tǒng)金融行業(yè)功能監(jiān)管存在的問(wèn)題。對(duì)金融行業(yè)融資工作加以分析，融資不僅存在較大風(fēng)險(xiǎn)，且監(jiān)管難度較高。為降低融資所存風(fēng)險(xiǎn)，做好功能監(jiān)管工作，應(yīng)選擇科學(xué)、有效監(jiān)管方式。例如，在銀行監(jiān)管工作中，可以借助債券方式，從整體進(jìn)行監(jiān)管與優(yōu)化。在這一過(guò)程中，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注債券化過(guò)程，雖然是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、降低負(fù)擔(dān)重要方式，但是，不應(yīng)將其作為銀行擴(kuò)張方式，使債券化與金融監(jiān)管界限出現(xiàn)模糊現(xiàn)象[4]。因此，在當(dāng)前金融監(jiān)管工作中，應(yīng)規(guī)范銀行融資方式，避免融資導(dǎo)致的各類(lèi)問(wèn)題。結(jié)合監(jiān)管方式、工具等要求，做好合法、合理監(jiān)管工作，從內(nèi)涵與性質(zhì)上，完善功能監(jiān)管，并將其轉(zhuǎn)換為分業(yè)基礎(chǔ)，這也是金融監(jiān)管重要內(nèi)容，有利于帶動(dòng)國(guó)內(nèi)金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展，解決傳統(tǒng)金融行業(yè)監(jiān)管工作存在的問(wèn)題。

四、結(jié)語(yǔ)

在金融行業(yè)監(jiān)管工作中，應(yīng)主動(dòng)分析以往監(jiān)管方式存在的問(wèn)題，并在這一過(guò)程中，結(jié)合金融行業(yè)功能性監(jiān)管要求，不斷整合與創(chuàng)新，進(jìn)而以分業(yè)為基礎(chǔ)，將金融監(jiān)管工作融入到不同環(huán)節(jié)中，以此為金融行業(yè)功能監(jiān)管重要部分，優(yōu)化金融監(jiān)管流程，進(jìn)而解決傳統(tǒng)金融行業(yè)各項(xiàng)工作存在的問(wèn)題，降低功能監(jiān)管效率低所導(dǎo)致的諸多問(wèn)題，甚至是金融危機(jī)。因此，需要結(jié)合金融法，做好金融監(jiān)管工作，并引入科學(xué)監(jiān)管方式，做好分業(yè)監(jiān)管工作，以此為基礎(chǔ)，從不同角度，不斷優(yōu)化國(guó)內(nèi)金融行業(yè)監(jiān)管工作。

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