互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策探究

摘 要：隨著計(jì)算機(jī)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也隨之迅速壯大，已經(jīng)成為與人們工作生活密不可分的一部分，包括第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸等具體項(xiàng)目規(guī)模與日俱增。作為虛擬型的金融產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融容易受到多種因素的影響，風(fēng)險(xiǎn)層出不窮，嚴(yán)重威脅著用戶的財(cái)產(chǎn)安全。在本文中，將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行總結(jié)，在此基礎(chǔ)上提出控制對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險(xiǎn)管理;對(duì)策

一、 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)類型

（一）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要是指其安全性問題，根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)因?yàn)獒烎~網(wǎng)站而導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到了兩千億元。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融操作與管理便捷，但是也容易受到木馬、釣魚網(wǎng)站的入侵。若是互聯(lián)網(wǎng)金融存在安全漏洞，很容易導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失，同時(shí)還會(huì)影響社會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)，放棄使用互聯(lián)網(wǎng)金融，阻礙其持續(xù)發(fā)展。

（二）渠道風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付成為日常生活中的必需品，這也推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)行業(yè)的發(fā)展，但是實(shí)際上網(wǎng)絡(luò)理財(cái)就是借助互聯(lián)網(wǎng)軀殼銷售銀行內(nèi)常見的貨幣基金或其他金融產(chǎn)品。當(dāng)前人們可以從網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與基金公司合作，由其為自己管理資金，例如天弘基金公司。除了大型的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，大部分基金公司規(guī)模都非常小，資金管理能力較低，無法進(jìn)行大規(guī)模投資所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，為此與銀行簽署協(xié)議，讓用戶的資金流入銀行。通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融資金管理流程的分析，發(fā)現(xiàn)其投資渠道實(shí)際上是非常狹窄的，若是在此過程中銀行存款利率下降，則相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)用戶也會(huì)大規(guī)模贖回資金。

（三）合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至今，大眾最為關(guān)切的問題就是其法律合規(guī)性，例如“余額寶”在宣傳時(shí)特意強(qiáng)調(diào)了其較高的收益，但是對(duì)于貨幣資金的實(shí)質(zhì)卻未明確說明，為此網(wǎng)絡(luò)信貸或者理財(cái)產(chǎn)品很可能會(huì)從融資轉(zhuǎn)變?yōu)榉欠Y。作為傳統(tǒng)金融監(jiān)管體制之外的互聯(lián)網(wǎng)金融，想要單純通過市場(chǎng)的力量進(jìn)行管理，不以政府力量進(jìn)行規(guī)范，很可能會(huì)影響互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

二、 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

（一）“防”與“治”聯(lián)手提高互聯(lián)網(wǎng)金融安全性

為了切實(shí)保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全問題，就必須要從“防”與“治”兩個(gè)角度入手。首先從防范角度來說，要構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)安全認(rèn)證機(jī)制，加強(qiáng)金融企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間的配合，保證金融機(jī)構(gòu)所披露的會(huì)計(jì)信息準(zhǔn)確且有效。對(duì)于當(dāng)前普遍使用的第三方支付，可以參考商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的運(yùn)行模式，開發(fā)與U盾相似的產(chǎn)品，從而防范木馬或者釣魚網(wǎng)站對(duì)資金帶來的威脅。從治理角度來說，當(dāng)前對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的很多不規(guī)范行為還未定義為犯罪行為，為此也無法采取相應(yīng)的法律懲罰措施，無法對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融犯罪造成威脅。所以，相關(guān)部門要積極開展互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)建設(shè)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪成本，起到對(duì)犯罪行為的威懾力。

（二）實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)市場(chǎng)的不斷優(yōu)化，重視網(wǎng)絡(luò)信貸審查步驟的優(yōu)化

在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過程中，理財(cái)產(chǎn)品也在不斷暴露自身的劣勢(shì)，其中比較明顯的問題就是針對(duì)投資標(biāo)方面，理財(cái)資金的選擇面比較少，同時(shí)理財(cái)產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的議價(jià)能力不突出，這樣的話，會(huì)直接導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在發(fā)展過程中只重視效益的增加，不能實(shí)現(xiàn)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的明確。為了實(shí)現(xiàn)對(duì)理財(cái)市場(chǎng)的不斷規(guī)范，實(shí)現(xiàn)理財(cái)市場(chǎng)的持續(xù)健康發(fā)展，就要重視互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的透明化和公開話，推動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品收入朝著理性的方向發(fā)展，同時(shí)不斷增加網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)耐緩?，?shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)某掷m(xù)健康發(fā)展。

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，網(wǎng)絡(luò)信貸審查質(zhì)量也是網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的重要問題之一。針對(duì)這一情況，我們可以利用小額貸款運(yùn)行的經(jīng)驗(yàn)以及模式，對(duì)每筆信貸額度進(jìn)行有效控制，盡量分擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)，并在這個(gè)基礎(chǔ)上，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)信貸用戶的數(shù)據(jù)資料庫，并對(duì)用戶進(jìn)行科學(xué)的評(píng)定，實(shí)現(xiàn)信貸審查的嚴(yán)謹(jǐn)性以及準(zhǔn)確性的提高。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)的審查流程，要重點(diǎn)分析審查過程中的不足和缺點(diǎn)，促使網(wǎng)絡(luò)貸款審查業(yè)務(wù)不斷向著體系化和規(guī)范化的方向發(fā)展，并不斷完善信貸審查的整個(gè)流程。

（三）充分發(fā)揮政府的監(jiān)督作用，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理不等同于實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，其目的也不是避免風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，徹底放棄和取消互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。近年來，信息技術(shù)飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也隨機(jī)不斷發(fā)展，是金融行業(yè)的重要發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展也有重要意義。實(shí)現(xiàn)科學(xué)有效的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理，并實(shí)現(xiàn)監(jiān)督和扶持的有效結(jié)合。政府監(jiān)督部門要充分發(fā)揮自身的作用，科學(xué)管理互聯(lián)網(wǎng)金融，支持互聯(lián)網(wǎng)金融在多個(gè)行業(yè)領(lǐng)域進(jìn)行嘗試，但是同時(shí)要明確互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的底線。

同時(shí)，為減少一刀切的互聯(lián)網(wǎng)金融政策的出現(xiàn)，要結(jié)合實(shí)際條件，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有效管理，并逐漸完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的相關(guān)政策和法律法規(guī)。同時(shí)，為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，政府要重視互聯(lián)網(wǎng)金融扶持政策的制定，為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。主要是為互聯(lián)網(wǎng)金融提供政策以及人力方面的支持，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展，不斷增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的活力。

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作者簡(jiǎn)介：

彭娟，女，湖南永州人，長(zhǎng)沙理工大學(xué)。