新形勢下非銀行支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展分析

摘 要：近五年來，我國支付行業(yè)高速發(fā)展，隨著指紋支付、刷臉支付、聲紋支付等技術(shù)不斷進(jìn)步，支付行業(yè)在支付效率和便捷程度上都已達(dá)到世界領(lǐng)先水平。自2019年起，“強(qiáng)監(jiān)管”“交備付”“斷直連”等政策相繼落地。本文基于產(chǎn)業(yè)發(fā)展的大背景下，對非銀行支付機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀及發(fā)展提出了建議。

關(guān)鍵詞：非銀行支付機(jī)構(gòu);分析;監(jiān)管

一、 非銀行支付機(jī)構(gòu)基本概念

非銀行支付是一種新型的商業(yè)支付方式，在線支付由商業(yè)銀行和客戶組成。商業(yè)銀行和客戶各自扮演不同的角色。其中，商業(yè)銀行作為實(shí)體，通過離線業(yè)務(wù)來處理發(fā)卡行和綁定服務(wù)，并且還充當(dāng)信貸提供商，以提高第三方支付交易的交易信譽(yù)。作為消費(fèi)者，客戶是最基本、最重要的部分。消費(fèi)者首先在銀行申請辦卡業(yè)務(wù)，綁定了在線支付所需的所有信息，但他們可以使用自己的手機(jī)、計(jì)算機(jī)和其他具有Internet功能的工具來進(jìn)行自己所需的活動或交易。

二、 共存問題

非銀行支付機(jī)構(gòu)市場份額的不斷增長直接影響以傳統(tǒng)現(xiàn)金流量利息為主要業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行的直接利潤。如今，獨(dú)立于銀行的第三方支付平臺將在線支付作為分流業(yè)務(wù)，這與銀行的場外存貸款業(yè)務(wù)基本相同。此外，第三方支付平臺還可以為客戶提供銀行間還款和異地轉(zhuǎn)賬。除了形成代理商和其他服務(wù)外，第三方支付平臺的相關(guān)服務(wù)更加便捷，相關(guān)費(fèi)用更低。這些特征使得第三方支付平臺擁有更多的用戶，并且以手續(xù)費(fèi)為主要收入來源的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)銀行受到一定程度的影響，因此將對商業(yè)銀行的柜臺結(jié)算業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定的影響，因此銀行將被排除在此業(yè)務(wù)領(lǐng)域之外。

銀行的潛在客戶也在大大減少，隨著非銀行支付機(jī)構(gòu)的迅速發(fā)展，勢必會擠壓商業(yè)銀行的市場客戶份額。市場的原始“蛋糕”是如此之大，劃分的人越多，每個人的份額不可避免地減少得更多。至于第三方支付平臺上的各種福利政策或活動，原本屬于商業(yè)銀行的潛在客戶將流入第三方支付市場，商業(yè)銀行的市場份額將再次受到擠壓，在線客戶將減少。

三、 解決方案

（一）商業(yè)銀行應(yīng)盡快定位，迅速制定相應(yīng)對策，建立更便捷的手機(jī)支付，擴(kuò)大業(yè)務(wù)渠道。

（二）建立以銀行、客戶和第三方支付平臺為生態(tài)系統(tǒng)，以客戶為中心的更加合理的財務(wù)支付生態(tài)模型，建立更加便捷、快捷的財務(wù)支付系統(tǒng)，以吸引客戶。此外，應(yīng)盡快啟動各種金融服務(wù)、支付方案，結(jié)合更舒適的現(xiàn)場客戶服務(wù)，將創(chuàng)建一個集成在線和離線服務(wù)模型的業(yè)務(wù)模型。

（三）充分利用其現(xiàn)有優(yōu)勢并留住原始客戶。隨著非銀行支付機(jī)構(gòu)的興起，但發(fā)展勢頭強(qiáng)勁，肯定會有越來越多的銀行，其最初的潛在客戶群將受益于他們自己的第三支付平臺。為了不失去原有的老客戶，商業(yè)銀行必須制定出一種使客戶受益的系統(tǒng)，必須制定一種能夠在原有系統(tǒng)下更加吸引客戶和潛在客戶的業(yè)務(wù)策略。

（四）互利共贏是當(dāng)今商業(yè)聯(lián)盟之王，加強(qiáng)與第三方支付平臺的合作以及潛在的業(yè)務(wù)往來，共創(chuàng)美好未來。

四、 監(jiān)管及發(fā)展建議

（一）完善準(zhǔn)入和退出機(jī)制

加強(qiáng)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員的準(zhǔn)入和監(jiān)管，比如推行高管人員資格考試、違法人員黑名單等措施，提高支付行業(yè)準(zhǔn)入門檻，加強(qiáng)監(jiān)管。同時也應(yīng)順應(yīng)市場發(fā)展趨勢，對機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、存續(xù)期管理和退出機(jī)制等方面進(jìn)行動態(tài)調(diào)整，適時調(diào)整準(zhǔn)入門檻和存續(xù)標(biāo)準(zhǔn)，建立消費(fèi)者有限責(zé)任制度，逐步完善整個競爭市場。在建立和完善退出機(jī)制的過程中，應(yīng)明確退出流程同時也不能忽略支付機(jī)構(gòu)退出后客戶權(quán)益的保障問題。

（二）加強(qiáng)監(jiān)管科技研究

首先，建立健全征信體系，結(jié)合大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，全面反映支付機(jī)構(gòu)接受處罰、違法違規(guī)等各種信息，減小交易各方的信息不對稱問題，有效降低信用風(fēng)險。其次，針對刷臉等新型科技帶來的潛在風(fēng)險與亂象，建立國家級人臉特征（生物特征）數(shù)據(jù)庫，從源頭上規(guī)范人臉特征（生物特征）的采集、分析、加工與使用，并發(fā)布線下場景刷臉支付技術(shù)安全原則，明確數(shù)據(jù)脫敏、隱私計(jì)算、分散儲存等安全紅線，提升監(jiān)管科技應(yīng)用。最后，加強(qiáng)支付行業(yè)自律管理，制定風(fēng)險聯(lián)防聯(lián)控方案，大力整治無證經(jīng)營行為，建設(shè)風(fēng)險交易的監(jiān)控基礎(chǔ)設(shè)施并輸出風(fēng)險監(jiān)控能力，解決中小機(jī)構(gòu)投入和能力不足等問題。

（三）拓展盈利模式首先，搶占市場份額，建議支付機(jī)構(gòu)向更加垂直、碎片化的市場滲透，如三四線城市，甚至是農(nóng)村市場;向特定垂直領(lǐng)域滲透，如物流、教育等;以重組并購形式拓展商戶資源，橫向收購相關(guān)產(chǎn)業(yè)，縱向收購產(chǎn)業(yè)鏈上相關(guān)企業(yè);積極開拓海外市場，比如像銀聯(lián)和支付寶發(fā)展跨境支付領(lǐng)域;各機(jī)構(gòu)之間也應(yīng)加強(qiáng)相互間的溝通合作，實(shí)現(xiàn)跨機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)賬（如支付寶轉(zhuǎn)微信）。其次，拓展收入來源，支付機(jī)構(gòu)可在原有盈利渠道的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮咨詢、財務(wù)以及IT人才優(yōu)勢，進(jìn)一步拓寬增值服務(wù)項(xiàng)目，例如協(xié)調(diào)處理、售后保障、信用擔(dān)保、誠信認(rèn)證、物流選擇、管理咨詢服務(wù)、數(shù)據(jù)分析以及財務(wù)報表分析服務(wù)等，積極推廣應(yīng)用于B2C或C2C商業(yè)模式的大額交易，從而進(jìn)一步突破原有盈利模式的局限。最后，加強(qiáng)金融創(chuàng)新，在戰(zhàn)略規(guī)劃中突出大數(shù)據(jù)產(chǎn)品，發(fā)展類金融產(chǎn)品等毛利率較高的產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉亞衛(wèi).我國第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀與問題分析[J].市場論壇，2019.

作者簡介：

馬蓉，中國人民銀行銀川中心支行。