淺析金融科技如何助力大型銀行做好中小企業(yè)融資服務(wù)

摘 要：在傳統(tǒng)大型銀行信貸經(jīng)營模式下，小微企業(yè)存在貸款難、貸款貴的問題。本文對此展開分析，并提出一些改進(jìn)策略。

關(guān)鍵詞：貸款;融資服務(wù);經(jīng)營模式

在我國，大型企業(yè)在自身經(jīng)營規(guī)模及信貸資金獲取上均處于優(yōu)勢地位。對大型國有銀行而言，大型企業(yè)需要的融資金額較高，因此對大型企業(yè)開展系統(tǒng)性、全面性的融資風(fēng)險(xiǎn)識別工作的性價(jià)比也更高，這使得傳統(tǒng)大型銀行更加傾向于向大型企業(yè)傾斜信貸資源。所以相較于大型企業(yè)而言，小微企業(yè)在總體規(guī)模與流動周轉(zhuǎn)資金層面上都處于弱勢地位，在銀行業(yè)傳統(tǒng)的單筆手工信貸模式下較難獲得銀行信貸資源的大力支持。

一方面，在我國信用體系建設(shè)長期處于不健全的狀態(tài)下，中小企業(yè)自身仍存在財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高、發(fā)展不健全、缺乏財(cái)務(wù)報(bào)表等問題，這便造成了銀行對中小企業(yè)存在嚴(yán)重的信息不對稱。同時(shí)，部分中小企業(yè)為提高融資金額，刻意將企業(yè)在生產(chǎn)運(yùn)營過程中好的一面進(jìn)行單獨(dú)展示或適當(dāng)夸大，而對于企業(yè)所存在的問題閉口不言，這也使得中小企業(yè)的融資行為潛在風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高，并擾亂了融資領(lǐng)域的市場發(fā)展。銀行為降低小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)，往往通過提高利率、縮減融資金額等方式規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，這一情況將導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)相對較低的中小企業(yè)認(rèn)為融資成本已高于其接受范圍而退出市場，從而造成劣幣驅(qū)逐良幣的惡性循環(huán)，而銀行對剩余的中小企業(yè)將更加惜貸。

另一方面，大型銀行在傳統(tǒng)的信貸作業(yè)中一般針對單個(gè)企業(yè)就貸款主體自身的企業(yè)資質(zhì)、運(yùn)營狀況以及信貸資金用途等方面采取人工調(diào)研的方式來開展企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)識別工作，在傳統(tǒng)的手工作業(yè)模式下，為大型企業(yè)辦理一筆信貸業(yè)務(wù)和給小微企業(yè)辦理一筆信貸業(yè)務(wù)的過程和步驟是相差不大的，但是所涉及的信貸資金規(guī)模和給銀行帶來的收益卻不能同日而語，這也導(dǎo)致銀行在所能利用的人力資源有限的情況下，一般更傾向融資金額更大、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)更小的大型企業(yè)。

基于上述原因，導(dǎo)致我國大型銀行與眾多小微企業(yè)之間存在一定的需求對接的不暢，也導(dǎo)致小微企業(yè)存在貸款難、貸款貴的問題。

小微企業(yè)貸款難、貸款貴的問題是必須要解決的問題也是大型銀行必須要承擔(dān)的社會責(zé)任。

小微企業(yè)的廣闊藍(lán)海潛藏著巨大的商機(jī)，國務(wù)院促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展工作領(lǐng)導(dǎo)小組就曾指出：我國中小企業(yè)具有“五六七八九”的典型特征，即中小企業(yè)貢獻(xiàn)了一半以上的稅收、六成GDP、七成以上的技術(shù)創(chuàng)新、將近80%的城鎮(zhèn)勞動就業(yè)，占據(jù)企業(yè)數(shù)量的90%以上，是建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系、推動經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的重要基礎(chǔ)。

同時(shí)，認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院關(guān)于服務(wù)民營企業(yè)和民營經(jīng)濟(jì)的重大決策部署，深入研究服務(wù)小微企業(yè)和民營經(jīng)濟(jì)的具體舉措是大型銀行必須要認(rèn)真完成的金融任務(wù)，我國大型國有銀行要進(jìn)一步提高政治站位，為小微企業(yè)的發(fā)展注入金融活水，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在中小企業(yè)的巨大藍(lán)海中獲取優(yōu)質(zhì)客戶，建立長期穩(wěn)定有一定規(guī)模的信貸關(guān)系也是大型國有銀行實(shí)現(xiàn)自身進(jìn)一步發(fā)展的必由之路。

金融科技的進(jìn)步充分助力銀行提升服務(wù)小微企業(yè)能力，緩解小微企業(yè)貸款難、貸款貴問題。

金融科技的進(jìn)步使得大型銀行有效提升了大數(shù)據(jù)整合、分析、應(yīng)用的水平，具備了為廣大長尾小微企業(yè)客戶精準(zhǔn)畫像，系統(tǒng)化線上經(jīng)營的能力。比如建行在新一代核心技術(shù)基礎(chǔ)上，利用大數(shù)據(jù)和“互聯(lián)網(wǎng)+”等技術(shù)手段，創(chuàng)新推出了小微快貸、云稅貸、賬戶云貸、抵押快貸等系列線上產(chǎn)品，這些產(chǎn)品具有在線申請、實(shí)時(shí)審批、快速到賬、隨借隨還等特點(diǎn)，能有效滿足小微企業(yè)融資短、小、頻、急等需求，提供優(yōu)質(zhì)的綜合性金融服務(wù)，逐步解決了我國大型銀行與眾多小微企業(yè)之間存在的需求對接不暢的問題。

無論是監(jiān)管機(jī)構(gòu)，還是大型商業(yè)銀行自身都在倡導(dǎo)通過金融創(chuàng)新設(shè)計(jì)來提供更為適合中小企業(yè)需求的業(yè)務(wù)和服務(wù)。在大型銀行利用金融科技開展針對小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新中，還要注意以下一些問題。

第一，要精準(zhǔn)篩選客戶。要重點(diǎn)選取敬畏市場規(guī)律、契合市場需求的中小企業(yè)，尤其是選擇順應(yīng)消費(fèi)結(jié)構(gòu)變遷、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的企業(yè);選擇有國內(nèi)甚至國際競爭力的創(chuàng)新型領(lǐng)軍企業(yè);選擇在產(chǎn)業(yè)鏈中處于關(guān)鍵位的企業(yè)。淘汰那些假冒偽劣、采取不正當(dāng)競爭手段的企業(yè);淘汰過于冒進(jìn)，資源配備匱乏的企業(yè);淘汰不聚焦主業(yè)，信貸資金不按照約定用途使用的企業(yè)。

第二，要匹配客戶需求。為小微企業(yè)提供合適的貸款品種和期限非常重要，合理的信貸產(chǎn)品和授信期限要匹配客戶需求，期限既不能太短，否則企業(yè)的“用款-回款”周期尚未完成、資金流不匹配，但也不能太長、遠(yuǎn)超出實(shí)際經(jīng)營周期，不然出現(xiàn)資金閑置期，增加企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，企業(yè)容易轉(zhuǎn)向其他非約定用途，導(dǎo)致到期無法還款。

第三，要進(jìn)一步創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)流程。既要利用企業(yè)在銀行的流水及存款、信用記錄等內(nèi)部數(shù)據(jù)，還要充分整合納稅、工商、海關(guān)、外經(jīng)貿(mào)、證券監(jiān)管、水利電力等外部數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)給小微企業(yè)精準(zhǔn)畫像，批量化匡算眾多小微企業(yè)的信貸需求額度，同時(shí)利用線上渠道實(shí)現(xiàn)銀行批量化自助授信，企業(yè)自主申請支用及歸還，既便利了小微企業(yè)，又充分降低了銀行成本。

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作者簡介：

池永明，中國建設(shè)銀行青海省海南州分行。