汽車保險市場的問題分析及對策

摘 要：隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國的汽車保有量在逐年上升，因此，汽車行業(yè)及其相關(guān)產(chǎn)業(yè)都獲得了迅速發(fā)展，其中，汽車保險就屬于相關(guān)產(chǎn)業(yè)中的一種，本文主要針對當前背景下的汽車保險市場的發(fā)展現(xiàn)狀進行了簡單分析，并且在此基礎上針對保險市場存在的問題開展了論述，最后提出了相應的解決對策。

關(guān)鍵詞：汽車;保險市場;問題分析;對策

在我國汽車產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的黃金時期，我國汽車保險的增長勢頭也較為迅猛，但是由于我國保險行業(yè)整體的起步較晚，而且發(fā)展迅速，因此，保險行業(yè)根基不穩(wěn)，同時保險機制也存在許多不完善的地方，這就需要通過穩(wěn)定的保險經(jīng)營機制，加快汽車保險市場環(huán)境的建設，推動汽車保險行業(yè)朝著健康的方向?qū)崿F(xiàn)有序發(fā)展。

1 我國汽車保險市場特征及發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.1 我國汽車保險市場特征

在我國的汽車保險市場之中，其銷售方式主要是通過招聘社會代理人進行培訓后上崗，換言之，汽車保險主要以個人展業(yè)為主，而且汽車保險業(yè)務成績主要與代理人的人際關(guān)系能力有關(guān)，在保險行業(yè)之中，公權(quán)私用、以權(quán)謀私的現(xiàn)象并不少見，此外，在汽車保險市場之中，吃回扣、惡意降低保險費率、提高傭金、夸大宣傳的現(xiàn)象也是經(jīng)常可見的，總而言之，我國的汽車保險市場呈現(xiàn)出較為混亂的特征。

1.2 我國汽車保險市場發(fā)展現(xiàn)狀分析

從我國汽車保險市場的發(fā)展規(guī)模來看，隨著我國汽車產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，汽車保險行業(yè)也迎來了發(fā)展的黃金期，機動車保險增長迅速，而且汽車保險在財產(chǎn)險中的占比也略有升高，總體來說，我國的汽車保險市場的規(guī)模正在逐步擴大。與此同時，在當前的汽車保險市場之中，形成了三分天下的壟斷局面，一方面，我國的汽車保險公司大多是國內(nèi)的保險公司，缺少國外保險公司的競爭，同時缺乏國際競爭，另一方面，我國的汽車保險業(yè)務主要被人保、平安和太平洋三家主要的保險公司所壟斷。

從我國汽車保險市場現(xiàn)在的發(fā)展狀況來看，我國的汽車保險行業(yè)依舊處于行業(yè)發(fā)展的快速成長期，依舊存在較大的增長空間，而且我國汽車保險市場的年平均增長率也保持在一個較高的水平，總體來說，我國的汽車保險市場在未來較長一段時間內(nèi)都會保持相對不錯的發(fā)展勢頭。

2 我國汽車保險市場的問題分析

2.1 法律法規(guī)體系不健全，監(jiān)管不到位

在我國的整個保險行業(yè)之中，我國國民的保險意識并不高，而且我國的保險行業(yè)起步較晚，因此，現(xiàn)行的法律并沒有明確規(guī)范相應的標準，保險制度和保險體系并不健全，在汽車保險行業(yè)之中也是如此。此外，我國汽車保險市場的監(jiān)管不到位，如果合同雙方關(guān)于合同的某一條款出現(xiàn)爭議，那么如何對這一條款進行解釋則成為了最主要的問題。此外，在保險行業(yè)之中，部分法律條文存在漏洞，導致不法分子趁機牟取非法利益，出現(xiàn)騙保行為。

2.2 保險費率結(jié)構(gòu)不合理

從整個保險行業(yè)的發(fā)展階段來看，我國汽車保險市場依舊處于發(fā)展的前中期，沒有形成合理的費率結(jié)構(gòu)，導致客戶風險與費率并不匹配，容易出現(xiàn)低風險、高保費的情況，給投保人和保險公司的持續(xù)發(fā)展帶來不良影響。

2.3 代理人制度

我國的汽車保險市場處于寡頭壟斷狀態(tài)，而且在寡頭壟斷狀態(tài)下，寡頭企業(yè)會存在缺乏創(chuàng)新的情況，并且其所采用的代理人制度并不合理，如果代理人的素質(zhì)不高，就會使得保險公司與投保人雙方利益都受到損害。此外，部分代理人的專業(yè)性不足且責任意識不足，如果出現(xiàn)違規(guī)行為，難以有效追究責任。

在當前的汽車保險市場之中，保險中介得到了快速發(fā)展，然而，不論是保險公司、投保人還是政府，都沒有對保險中介組織形成有效的監(jiān)督管理，這也是保險市場中存在的問題之一。

3 汽車保險市場發(fā)展對策分析

3.1 健全法律法規(guī)，加強監(jiān)管

在當前的汽車保險市場之中，為了促進汽車保險市場的有序發(fā)展，必須加強對保險事業(yè)的法律體系的健全，完善地方政府內(nèi)部的有關(guān)保險行業(yè)發(fā)展的規(guī)章，推動保險行業(yè)與地方交通事業(yè)的一體化發(fā)展。保險行業(yè)屬于金融產(chǎn)業(yè)，政府部門需要加強對保險行業(yè)的監(jiān)督管理，打造良好的金融發(fā)展環(huán)境，加強保險業(yè)的健康有序發(fā)展，與此同時，汽車保險市場內(nèi)部的保險公司也有自覺接受監(jiān)督，并且加強行業(yè)自律，從而提供良好的保險服務。

3.2 調(diào)整費率結(jié)構(gòu)，規(guī)范保險中介發(fā)展

在當前的保險市場發(fā)展過程中，保險公司需要對現(xiàn)行的汽車保險的費率進行調(diào)整，考慮費率結(jié)構(gòu)的公平性和有效性，使得低風險匹配低費率、高風險匹配高費率，同時使得保費與整個市場大環(huán)境內(nèi)的發(fā)展趨勢相符合。此外，由于當前汽車保險市場大多采取代理人市場，因此，保險公司在聘用代理人的時候，必須對代理人的資質(zhì)進行審核，同時明確相關(guān)的權(quán)利和責任，將具體的責任落實到具體責任人身上，提升保險市場的規(guī)范性。

4 小結(jié)

在現(xiàn)行的汽車保險市場之中，汽車保險行業(yè)的發(fā)展是較為混亂的，這就需要保險公司與政府雙管齊下，采取有效措施規(guī)范汽車保險市場的發(fā)展，保護投保人利益，以此促進汽車保險行業(yè)的健康有序發(fā)展，提升汽車保險公司的長遠利益。

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作者簡介：袁進（1997-），男，貴州人，本科，研究方向：汽車服務。