互聯(lián)網(wǎng)金融視角下，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型策略研究

范枻

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展不斷推進(jìn)金融脫媒與利率市場(chǎng)化的進(jìn)程，商業(yè)銀行面臨的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境日趨嚴(yán)峻，存貸利差縮窄、業(yè)務(wù)拓展艱難、業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)乏力等;同時(shí)，京東金融、螞蟻金融等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)使得商業(yè)銀行面對(duì)更大的挑戰(zhàn)。如何利用商業(yè)銀行在長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)過程中積累的海量的客戶信息資源，基于大數(shù)據(jù)視角下，商業(yè)銀行如何準(zhǔn)確定位市場(chǎng)，挖掘優(yōu)質(zhì)客戶資源，推廣信貸業(yè)務(wù)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)實(shí)行信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷與風(fēng)險(xiǎn)管理，是實(shí)現(xiàn)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的有效途徑。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 大數(shù)據(jù) 信貸業(yè)務(wù)

2014年可以看作是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融元年，大數(shù)據(jù)技術(shù)運(yùn)用到了金融領(lǐng)域。到了2018年，互聯(lián)網(wǎng)金融50強(qiáng)已經(jīng)涉及新金融領(lǐng)域12個(gè)細(xì)分市場(chǎng)，分別為P2P網(wǎng)貸、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)征信、互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)基金、互聯(lián)網(wǎng)證券、消費(fèi)分期、眾籌、直銷銀行、綜合金融服務(wù)。上榜企業(yè)總估值8600億元，其中網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)占22%。僅2019年第一季度，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融投資金額為4.2億美元，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)尤其是借貸平臺(tái)，對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)帶來巨大沖擊。

商業(yè)銀行作為金融中介，是間接融資的中間環(huán)節(jié)，占據(jù)金融領(lǐng)域中占據(jù)著重要地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶動(dòng)了金融脫媒的步伐。資本市場(chǎng)上，直接融資取代了簡(jiǎn)介融資，經(jīng)濟(jì)發(fā)展從銀行主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)格局轉(zhuǎn)變?yōu)橐允袌?chǎng)為主導(dǎo)的格局，投融資雙方直接對(duì)接，提高了效率，也加速了利率市場(chǎng)化的進(jìn)程。

我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式營(yíng)銷成本和管理成本高，所以各家商業(yè)銀行一直以來將信貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在大中型企業(yè)，中小企業(yè)很難從商業(yè)銀行獲得信貸資金支持。另一方面，商業(yè)銀行居民理財(cái)業(yè)務(wù)的多樣化不及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，起點(diǎn)金額高、收益率低，沒有通過商業(yè)銀行“盤活”閑散資金轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)匯集起來，加之互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)支付便利，沒有地域限制，互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)模數(shù)量迅速增長(zhǎng)。以阿里金融為例，阿里巴巴在金融服務(wù)領(lǐng)域已包括貸款、擔(dān)保、保險(xiǎn)、信用卡、支付結(jié)算等全流程。

互聯(lián)網(wǎng)金融來勢(shì)洶洶且發(fā)展迅速，信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最基礎(chǔ)、最重要的業(yè)務(wù)，但目前仍處在傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理模式，分析商行業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理存在的問題，探討轉(zhuǎn)型升級(jí)之路，對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展有重要的意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)依托大數(shù)據(jù)大數(shù)據(jù)金融的快速發(fā)展給以銀行業(yè)為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來了巨大的影響。商業(yè)銀行已經(jīng)意識(shí)到傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)必須從線下轉(zhuǎn)移到線上進(jìn)行，各家銀行都開始大力推廣網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信直銷銀行業(yè)務(wù)，在線申請(qǐng)信用卡，額度秒到賬等業(yè)務(wù)也相繼出現(xiàn)，儲(chǔ)蓄、理財(cái)?shù)壬虡I(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)正在向大數(shù)據(jù)金融方向發(fā)展。與儲(chǔ)蓄、投資理財(cái)業(yè)務(wù)相比，商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)仍停留在人工審核和管理的傳統(tǒng)階段。

而大數(shù)據(jù)分析能夠在銀行銀行信貸業(yè)務(wù)中發(fā)揮重大作用：利用大數(shù)據(jù)分析可以精準(zhǔn)掌握更多客戶行為數(shù)據(jù)去預(yù)測(cè)其偏好和興趣，開發(fā)特定人群的信貸類產(chǎn)品，利用高端數(shù)據(jù)分析和綜合化數(shù)據(jù)分享對(duì)接各類金融產(chǎn)品，金融產(chǎn)品更加據(jù)有競(jìng)爭(zhēng)力;大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠使銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)防控體系更加完善，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以集中管理銀行內(nèi)部多源異構(gòu)數(shù)據(jù)從而保障數(shù)據(jù)的完整性與安全性，通過外部征信數(shù)據(jù)控制用戶風(fēng)險(xiǎn)。總之，在互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)烈沖擊下，不管商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)是線上推廣還是線下轉(zhuǎn)型升級(jí)，都離不開大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，大數(shù)據(jù)分析提供可靠的數(shù)據(jù)支持，使銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)更加精準(zhǔn)、快速和高效。

二、商業(yè)銀行信貸管理所存在的問題

（一）信貸管理方法滯后

現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行的信貸體系仍然沒有建立起有效的、完善的專項(xiàng)信息管 理方法。2018年底我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款余額為2萬億元，不良貸款率達(dá)到1.89%。

主要原因在于風(fēng)險(xiǎn)控制方法側(cè)重于定性分析，不管是各戶經(jīng)理上門走訪還是審批部門領(lǐng)導(dǎo)決策，都帶有很強(qiáng)的主觀性、且耗費(fèi)成本和時(shí)間，依靠的數(shù)據(jù)僅僅是央行征信報(bào)告作。數(shù)據(jù)來源單一，用歷史信用反映未來的信用水平，且只針對(duì)有信貸記錄人群，對(duì)于小微企業(yè)，很難從銀行獲得信貸支持。

（二）信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷機(jī)制不完善

我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷現(xiàn)階段基本屬于被動(dòng)營(yíng)銷，等客戶上門或者通過其他銀行產(chǎn)品交叉營(yíng)銷的模式，且產(chǎn)品沒有創(chuàng)新性，沒有根據(jù)客戶需求制定個(gè)性化的產(chǎn)品方案。而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)通過大數(shù)據(jù)建立了一整套涵蓋客戶需求、消費(fèi)習(xí)慣等方面的數(shù)據(jù)模型，對(duì)數(shù)據(jù)信息規(guī)律進(jìn)行分析，制定個(gè)性化的營(yíng)銷方案，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)、高效的營(yíng)銷模式。

三、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型策略

（一）建立信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)管理平臺(tái)

第一，依靠大數(shù)據(jù)分析決策審批。商業(yè)銀行之所以不愿意為中小企業(yè)提供信貸支持，主要是分析其固有資產(chǎn)不具備抵償條件。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速的今天，商業(yè)銀行必須把中小企業(yè)納入自己的經(jīng)營(yíng)版圖中。對(duì)企業(yè)來說，財(cái)務(wù)報(bào)表體現(xiàn)運(yùn)營(yíng)過程中產(chǎn)生的標(biāo)準(zhǔn)化、結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，這部分?jǐn)?shù)據(jù)只占15%，而大約85%的數(shù)據(jù)是大量存在于外部系統(tǒng)、物聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)等媒介的結(jié)構(gòu)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)便于掌握。因此，商業(yè)銀行需要制定“大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略”，提高大數(shù)據(jù)應(yīng)用技術(shù)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)的便捷性準(zhǔn)確地搜集個(gè)體與企業(yè)的信用信息，這樣納入客戶多樣性的行為數(shù)據(jù)，并且?guī)砹烁邥r(shí)效性的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，與傳統(tǒng)征信相比大數(shù)據(jù)征信極大程度上加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)控制。通過大數(shù)據(jù)分析進(jìn)行信用評(píng)估與授信審批，不僅使信用評(píng)價(jià)更精準(zhǔn)，還可以提高商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)融資的服務(wù)水平，拓寬了小微企業(yè)的融資渠道。

第二，基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)建立貸后風(fēng)控系統(tǒng)。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的貸后管理屬于薄弱環(huán)節(jié)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)問題從初現(xiàn)端倪到資金鏈出現(xiàn)問題有一個(gè)時(shí)間差。商業(yè)銀行基于大數(shù)據(jù)技術(shù)建立貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)、抵押物價(jià)值評(píng)估系統(tǒng)，有助于及早發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)問題，提高信貸資產(chǎn)管理效率。可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的風(fēng)控系統(tǒng)，以支付寶為例，支付寶風(fēng)控體系以平臺(tái)積累的大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，利用客戶原始交易數(shù)據(jù)建模進(jìn)而預(yù)測(cè)，實(shí)現(xiàn)交易和賬戶風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)監(jiān)控及預(yù)先識(shí)別，在智能風(fēng)控階段就可以解決80%的風(fēng)險(xiǎn)事件。據(jù)官網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，螞蟻金服在平均100毫秒內(nèi)實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與管控，將支付寶的資損率控制在十萬分之一以下。

（二）信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷高效化、精準(zhǔn)化

電子商務(wù)的飛速發(fā)展改變了人們的消費(fèi)習(xí)慣，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、電子支付，使人們的支付行為也從線下轉(zhuǎn)移到線上。傳統(tǒng)僅以銀行流水和固定資產(chǎn)作為評(píng)估條件，顯然并不足以闡釋和還原用戶信貸償還能力。客戶消費(fèi)金額，消費(fèi)品數(shù)據(jù)、消費(fèi)習(xí)慣，可依據(jù)高端、大宗、金融類商品瀏覽習(xí)慣作為一種外部數(shù)據(jù)資源的獲取路徑。將更多的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)信息充分整合，了解用戶可能存在的個(gè)性 化消費(fèi)習(xí)慣，分析其中可能存在的非理性消費(fèi)特點(diǎn)，精準(zhǔn)定位用戶長(zhǎng)期還款能力，降低信貸業(yè)務(wù)可能存在的潛藏風(fēng)險(xiǎn)。

此外，通過消費(fèi)數(shù)據(jù)分析，發(fā)現(xiàn)客戶的多種需求，并通過滿足其需求而銷售多種相關(guān)服務(wù)或產(chǎn)品的一種新興營(yíng)銷方式。其可以基于銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)與外部數(shù)據(jù)，分別實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶不同業(yè)務(wù)或產(chǎn)品的交叉推薦?；阢y行內(nèi)部數(shù)據(jù)的交叉營(yíng)銷模式就是銀行內(nèi)部通過分析客戶目前信貸交易流水?dāng)?shù)據(jù)，結(jié)合客戶的其他基本信息、征信信息等，篩選出信貸交易額高、交易流量穩(wěn)定的客戶，向其推送適合客戶自身狀況的其他信用貸款業(yè)務(wù)。

綜上所述，我國(guó)目前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式存在多種普遍風(fēng)險(xiǎn)因素，包括信用數(shù)據(jù)軌跡清晰度低，以及市場(chǎng)數(shù)據(jù)反饋時(shí)效性差等問題，無法滿足小微企業(yè)和客戶多樣化的信貸業(yè)務(wù)要求，在聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的沖擊下，亟需發(fā)展大數(shù)據(jù)信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，用于與客戶營(yíng)銷、產(chǎn)品開發(fā)、信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析和模型來開展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè)，預(yù)測(cè)借款人還款能力、意愿和欺詐風(fēng)險(xiǎn)，讓有能力、符合貸款資格的小微企業(yè)能夠快速成功地獲得貸款。借助大數(shù)據(jù)資源，深度挖掘客戶個(gè)性消費(fèi)數(shù)據(jù)資源，改變商業(yè)銀行傳統(tǒng)數(shù)據(jù)參考決策觀念。同時(shí)實(shí)施科學(xué)風(fēng)險(xiǎn)防控，通過數(shù)據(jù)分析可以將貸前、貸中、貸后環(huán)環(huán)相扣，實(shí)現(xiàn)全流程數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理，增強(qiáng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，發(fā)揮出金融大數(shù)據(jù)資源的 優(yōu)越性。

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基金項(xiàng)目：本研究為2018內(nèi)蒙古電子信息職業(yè)技術(shù)學(xué)院科研項(xiàng)目《互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型性研究》（項(xiàng)目編號(hào)：YTSRF1804）。

作者系內(nèi)蒙古電子信息職業(yè)技術(shù)學(xué)院講師