科技賦能保險公司創(chuàng)新應用分析

夏睿涵

摘要：我國保險行業(yè)經過多年的高速發(fā)展，從2016年開始增速放緩，2018年保險原保費總收入較去年同期放緩了14.24個百分點，保險業(yè)基本告別了高速增長時代，開始邁入高質量發(fā)展的轉型升級期，粗放式的發(fā)展模式已經不適合未來行業(yè)發(fā)展需要。保險科技作為數字經濟的載體之一，越來越成為保險公司創(chuàng)新發(fā)展，資本市場競相投資的重要領域[1]。當前百度、阿里、美團、騰訊、攜程等都已布局保險業(yè)且今后會有更多行業(yè)巨頭跨界到保險業(yè)，科技與創(chuàng)新已成為未來保險公司發(fā)展的引擎和抓手，推動科技賦能保險將成為未來發(fā)展的主旋律。保險公司應在保險行業(yè)轉型發(fā)展時期，應充分利用保險科技蘊含的巨大驅動力，探索創(chuàng)新，尋求突破，提升差異化質量。

關鍵詞：保險科技 大數據 人工智能 創(chuàng)新應用

保險公司一直是促進保險行業(yè)發(fā)展的重要力量，現階段在我國正處于宏觀環(huán)境日益復雜、科技變革加速和行業(yè)結構化轉型的環(huán)境下，對保險公司的發(fā)展趨勢進行分析尤為重要。一方面，“保險姓?！?，行業(yè)回歸本源，保險價值鏈重構，中小保險公司難以完全復制以往的成功模式，因此迎來了一波新的發(fā)展機遇。另一方面，保險公司只有轉變發(fā)展方式，變革營銷渠道，通過科技賦能固本增效，打造核心價值創(chuàng)造力，才有可能贏得未來的競爭優(yōu)勢。隨著大數據、云計算、人工智能、遠程信息處理技術、區(qū)塊鏈、可穿戴設備等新興技術在保險行業(yè)的運用[2]，創(chuàng)新型保險場景出現，大量細分的保險保障需求得以滿足，這都將推動保險公司在產品創(chuàng)新、保險營銷、成本控制、運營管理、風險管理等方面取得更大的進步。在這一趨勢下，保險公司應在戰(zhàn)略上重新定位和選擇渠道及合作伙伴，基于金融科技創(chuàng)新，進行精準獲客，高效運營，全流程服務，才是未來的制勝之道。隨著保險消費主體的年輕化，越來越多的用戶傳統(tǒng)保險公司互聯(lián)網保險業(yè)務以及專業(yè)的互聯(lián)網保險公司提出了更為重視且提出了更多的要求，而滿足用戶需求是其立業(yè)之本。以AI、大數據、云計算為核心的保險科技的加持，互聯(lián)網保險業(yè)務憑借其服務效果和客戶體驗越來越受到消費者的喜愛。

一、中國保險公司發(fā)展現狀分析

（一）原保險保費收入分析

近十年來，我國原保險業(yè)保費增長，年均增長率超過10%，但從2017開始，保費收入增速開始放緩，經過兩年增速下降，在2018年底達到3.8萬億元，穩(wěn)居全球第二大保險市場，但我國保險深度遠低于世界主要國家保險深度水平。

（二）互聯(lián)網保險保費收入分析

對于互聯(lián)網保險而言，我國互聯(lián)網保險行業(yè)發(fā)端于2011年，從2012年開始進入了全面爆發(fā)期，據中國保險業(yè)協(xié)會數據顯示，2012-2015年間中國互聯(lián)網保險保費收入經歷了爆發(fā)式增長，但受行業(yè)結構轉型影響，互聯(lián)網保險保費自2016年開始增速放緩甚至停滯，截至2018年，互聯(lián)網保險總保費達1889億元，與2017年基本持平。

（三）互聯(lián)網企業(yè)布局保險業(yè)

目前百度、騰訊、阿里、京東等互聯(lián)網巨頭紛紛布局保險業(yè)務，雖然保險公司與互聯(lián)網公司正處于合作大于競爭的狀態(tài)，但這個局面能維持多久還不能確定，隨著大數據、人工智能、云計算等技術層出不窮，互聯(lián)網公司相較于傳統(tǒng)保險公司有著無法比擬的優(yōu)勢，互聯(lián)網公司可以憑借其掌握的大量電商及及消費者數據，對用戶的生活習慣和消費習慣進行分析，對客戶的風險偏好水平以及風險需求進行精準預測，這無疑對傳統(tǒng)保險公司造成了很大的沖擊。因此，今后保險行業(yè)的競爭不僅存在于傳統(tǒng)保險公司之間，互聯(lián)網公司的加入會使競爭更加激烈。保險公司應充分利用保險科技積極創(chuàng)新對消費者的風險進行精準衡量和精準定價，憑借科技創(chuàng)新開展更好的服務。

二、保險公司在轉型發(fā)展中面臨的困境

（一）保險前端銷售效率低下，產品同質化嚴重

我國傳統(tǒng)保險依據大數定律進行產品設計，產品種類繁多，但大量的細分保障需求無法滿足，存在著同質化嚴重，產品創(chuàng)新程度不足的問題，各家公司的產品未能考慮到市場及客戶的真實需求，供需不匹配，難以滿足不同用戶群體之間的差異化需求[3]。此外，傳統(tǒng)保險的前端銷售往往采取電銷、網銷、銷售人員登記拜訪等方式，一方面，這種方式促成一單業(yè)務往往需要耗費大量的時間，客戶難以同其他保險公司進行對比，不僅降低了展業(yè)效率，也降低了客戶決策效率。另一方面，也會造成用戶排斥保險營銷的方式，不利于保險公司客戶復購。

（二）保險中端定價、風險控制、核保核賠管理被動

信息割裂一直是保險行業(yè)存在的痛點之一，由于保險公司、行業(yè)協(xié)會、各險企內部各方面數據質量不高且共享困難，缺乏大數據支撐。保險公司采集用戶數據獲取風控信息主要是通過人工溝通獲得。據2019年發(fā)布的“FRISS保險欺詐調查報告”表明，有45%的公司僅憑理算員的直觀感受，65%的公司通過工作人員的經驗鑒別高風險客戶和監(jiān)測欺詐案件，數據獲取困難且溝通不暢導致傳統(tǒng)保險公司銷售管理、核保管理、風險管理非常被動，難以展開主動的精準營銷和提供定制化保險服務。

（三）保險后端理賠難，服務體驗差

傳統(tǒng)保險公司因漫長的人工處理過程造成的“理賠難”“理賠慢”的問題一直為客戶所詬病。例如在財險理賠上，2019年前三季度，因理賠造成的保險糾紛達30028件，占財險公司投訴總量的77%，糾紛險種以機動車輛保險為主，主要是因為車險理賠流程和需要的單證繁瑣、現場勘查調查取證效率低、定損不透明等造成的金額以及責任爭議;在人身險理賠上，截至2019第三季度，理賠糾紛達7300余件，占人身保險公司投訴總量的22%，涉及的險種以疾病保險、醫(yī)療保險、意外傷害險為主，主要是由人身傷害醫(yī)療發(fā)票認定、識別復雜，傷殘評定周期長造成的。一些互聯(lián)網保險平臺“種流量，輕理賠”的銷售理念，也導致了用戶對保險產品及公司的不信任，服務體驗感差。

三、保險科技在保險公司中的創(chuàng)新應用

針對上述保險科技發(fā)展給保險在渠道獲取、產品營銷、盈利模式運營管理、風險控制等各方面帶來的沖擊和挑戰(zhàn)，目前保險公司運用保險科技加強底層技術的支撐作用并以此解決以上痛點和不足，相信在不遠的將來，通過技術的不斷普及以及居民對保險科技的不斷認可，加上資本的大量投入，保險公司將衍生更多的創(chuàng)新型產品應用協(xié)同推進保險產品上下游產業(yè)鏈價值發(fā)現，重塑保險業(yè)態(tài)[4]。

（一）運用大數據和區(qū)塊鏈推進保險創(chuàng)新產品設計

保險與科技的結合應從數據和客戶兩個方面入手，近十年來，保險公司一直是在交易和風險管理中使用分析工具處理有限數據以應用于風險敞口和損失模式，而目前重點已經轉向利用大量數據源獲取更多關于被保險人的性格、健康數據、收入數據，金融理財產品數據、用戶行為數據等來為用戶進行多維畫像，對用戶進行多角度、立體化的研究，從而幫助保險公司迅速深入分析用戶的真實需求，然后基于大量數據進行預測模型，進行客戶的“私人訂制”以此提高核心競爭力，形成區(qū)別于其他保險公司的個性產品，我國的平安、泰康、眾安等保險巨頭都紛紛進行了大數據應用實踐。此外，區(qū)塊鏈技術作為分布式賬本，可以讓互不相識的各方在交易中彼此建立信任的解決方案，保險行業(yè)可以利用區(qū)塊鏈實現產品開發(fā)，為保險產品設計提供精準的場景識別，開發(fā)具有特定風險場景的保險產品。區(qū)塊鏈技術具有自動執(zhí)行協(xié)議的功能，即在去中心化系統(tǒng)基礎上構建共識機制而無需中心化檢驗?；谧詣踊瘓?zhí)行協(xié)議運行的保險產品具有效率高、透明度高、安全性高的顯著特征。

（二）運用人工智能優(yōu)化保險公司運營和管理

計算機圖像識別、機器學習、NLP、人機交互是AI的四大核心技術，其背后的核心技術是大數據和云計算能力。利用人工智能可以更快、更穩(wěn)定地與客戶進行互動。例如，在銷售環(huán)節(jié)，例如引入智能客服，不間斷的響應客戶咨詢，進行信息整理，這極大地降低了公司的運營成本。在投保環(huán)節(jié)，引入智能投顧，基于掌握的客戶信息，洞察客戶的保障需求，從大量保險產品中適配出符合客戶真實需求的產品，節(jié)約了客戶在海量的信息中進行搜索比對的時間，借此提高客戶轉化率。在核保環(huán)節(jié)，當前核保呈現出數字化、智能化、自動化的發(fā)展態(tài)勢?；谌斯ぶ悄埽ｋU公司通過人機交互的方式與用戶線上交流，獲取用戶信息，預測用戶風險，作出是否承保的決定，節(jié)約等待時間，提升核保效率。此外，人工智能在精準定價方面也有應用價值，對多維度，立體化的客戶信息進行風險分組，進行差異化定價，實現“千人千價。”在索賠處理和欺詐識別方面，保險公司可以利用人工智能，連接用戶外部信息和征信數據，提升風控以及反欺詐能力，側重于風險識別和風險管理，從而減小賠付率。保險公司將人工智能貫穿在保險產品設計、定價、承保核保、風控等各個環(huán)節(jié)，將會提高保險公司的運營管理能力，從被動管理到主動管理。

（三）科技理賠為保險服務賦能

“理賠難”“理賠慢”似乎已成為人們的共識，但2019年上半年各大保險公司的理賠數據顯示其理賠獲賠率都大于97%，平均理賠天數也有所下降。

越來越多的保險公司通過大數據、AI等手段，賦能保險核保理賠，大幅提高了理賠速度。例如中國太保在理賠方面推出“e閃賠”“太e賠”、螞蟻金服“定損寶”“車險分”、平安養(yǎng)老險的“極速賠”等。這些急速理賠的背后，都有著AI技術的強力支撐，保險公司也應在客戶要求賠償時為客戶提供能帶來附加服務的產品，讓客戶體驗更為順暢的理賠過程。以平安養(yǎng)老險“極速賠”為例，平安與醫(yī)院設立數據共享平臺，經用戶許可后，系統(tǒng)自動審核不需要客戶提供病歷和發(fā)票，門診理賠最快20秒就可以結案[5]。車險領域的“定損寶”是保險和人工智能結合的一次成功嘗試，它采用圖像識別技術，可以識別不規(guī)則車輛的損傷問題，從幾個特定角度對車輛進行拍照，通過算法識別事故圖像，然后在與保險公司聯(lián)系后即可定損。該技術的運用極大地減少了保險理賠糾紛案件的發(fā)生，減少理賠天數，降低保險公司運行成本。

四、小結

隨著大數據、AI、區(qū)塊鏈、云計算、基因技術、等新型科技應運而生，保險科技逐漸成為保險應用和價值表現的戰(zhàn)略要地，推動行業(yè)的全面創(chuàng)新，加速行業(yè)轉型發(fā)展，在科技對保險定價、承保、營銷、理賠、風控等各環(huán)節(jié)的不斷賦能下，保險公司創(chuàng)新應用頻出，行業(yè)創(chuàng)新活力涌現。保險科技不僅能夠賦能傳統(tǒng)行業(yè)，也創(chuàng)造了嶄新的保險生態(tài)體系，在高端科技驅動下，跨行業(yè)連接，邁向更開放全面的新生態(tài)，推動以保險中介機構為樞紐，以風險服務為中心的保險新生態(tài)逐漸形成。

參考文獻：

[1]張永珠.論保險科技對商業(yè)保險公司業(yè)務模式的影響[J].上海保險，2018（03）：52-54.

[2]官兵.全球保險科技趨勢及我國保險業(yè)戰(zhàn)略選擇[J].清華金融評論，2017（08）：101-102.

[3]張新.科技賦能保險時代下對傳統(tǒng)保險公司轉型的思考[J].中國國際財經（中英文），2018（08）：208-209.

[4]周延禮.時不我待：金融科技新生態(tài)協(xié)同構建[J].上海保險，2019（01）：7-9.

[5]陳沖.20秒極速賠 保險理賠開啟5G速度[J].中國人力資源社會保障，2019（10）：45.

作者單位：安徽大學經濟學院