我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新模式研究

黃建蓮

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)又被稱作網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)以及保險(xiǎn)電子商務(wù)，是指主要在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行保險(xiǎn)銷售，提供保險(xiǎn)的信息和咨詢、方案，以及投保、繳費(fèi)承保、變更、理賠、給付等整體保險(xiǎn)過(guò)程和流程的一項(xiàng)行為。本文從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)入手，針對(duì)現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新模式和相關(guān)工作進(jìn)行了研究，希望能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展提供更多的生產(chǎn)動(dòng)力?；ヂ?lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)行業(yè)相互結(jié)合，能夠有效的提高保險(xiǎn)的影響力，打破時(shí)間和空間的界限，創(chuàng)新更多的思維方式和工作模式。

現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)

保險(xiǎn)模式的主要?jiǎng)?chuàng)新內(nèi)容

保險(xiǎn)理念的創(chuàng)新

我國(guó)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)主要為線下進(jìn)行銷售與推廣，主要的是追求銷售業(yè)績(jī)，對(duì)于后期的保險(xiǎn)服務(wù)工作，具有一定的局限性和弊端，很難實(shí)現(xiàn)對(duì)消費(fèi)者利益的全面維護(hù)，因此使得保險(xiǎn)很難售出，難以滿足消費(fèi)者的需求。而我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式下的保險(xiǎn)理念實(shí)現(xiàn)了巨大的轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)具有很強(qiáng)的開(kāi)放性和交流性，所以互聯(lián)網(wǎng)模式能夠?qū)ΡｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)更高的服務(wù)質(zhì)量和水平?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)的思想觀念，構(gòu)建了以客戶為核心的服務(wù)理念，加強(qiáng)了對(duì)客戶本身需求的了解，整體的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中側(cè)重于后期的銷售服務(wù)工作，把傳統(tǒng)的銷售重點(diǎn)轉(zhuǎn)變到后期的服務(wù)重點(diǎn)中，能夠有效地滿足人民群眾的需求，另外，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)也改變了人民群眾的生活方式以及消費(fèi)習(xí)慣，在日常的生活中，碎片化和場(chǎng)景化的理念逐漸出現(xiàn)，碎片化和場(chǎng)景化理念的出現(xiàn)，使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)逐漸趨向簡(jiǎn)單化，單一化和短期化，主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)功能逐漸簡(jiǎn)單，保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)標(biāo)的單一化，保險(xiǎn)期限的短期化。例如運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程而產(chǎn)生的一項(xiàng)內(nèi)容，主要應(yīng)用在各種交易平臺(tái)，在交易雙方出現(xiàn)交易行為，存在一定的退貨行為時(shí)，運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)就起到很大的作用。保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)退貨產(chǎn)生的運(yùn)費(fèi)進(jìn)行保險(xiǎn)服務(wù)，保障消費(fèi)者的合法權(quán)益，并且能夠維護(hù)商家的利益，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者和商家的共贏。隨著近幾年網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)的逐漸增長(zhǎng)，運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)公司逐漸增多，滿足了交易的需求，并且運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)還具有保費(fèi)低，賠償快和易投保的優(yōu)勢(shì)，受到商家和消費(fèi)者的廣泛歡迎。

保險(xiǎn)營(yíng)銷方式的創(chuàng)新

我國(guó)傳統(tǒng)的營(yíng)銷模式主要為保險(xiǎn)代理人來(lái)進(jìn)行保險(xiǎn)的銷售與服務(wù)，而在互聯(lián)網(wǎng)下的保險(xiǎn)營(yíng)銷模式逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)楣俜骄W(wǎng)站模式和專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模式，以及第三方商務(wù)平臺(tái)。

官方網(wǎng)站模式

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司官方網(wǎng)站模式是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的主要形式，能夠有效地滿足各方面需求，受到社會(huì)的廣泛歡迎。保險(xiǎn)公司利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建了屬于自身企業(yè)的官方網(wǎng)站，在網(wǎng)站中能夠?yàn)橄M(fèi)者提供產(chǎn)品查詢，產(chǎn)品報(bào)價(jià)，在線投保，網(wǎng)上支付，自助理賠以及在線客服等功能，整體的操作流程更加便捷化，節(jié)省了時(shí)間，提高了效率。雖然很多保險(xiǎn)公司設(shè)立的網(wǎng)站中，專屬的網(wǎng)購(gòu)保險(xiǎn)雖然銷量較低，并且銷售的主要保險(xiǎn)種類大，多為車險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等較為特殊的個(gè)別保險(xiǎn)種類，但是也有效地提高了保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。

第三方電子商務(wù)平臺(tái)模式

第三方電子商業(yè)平臺(tái)是一種新型的銷售模式，是指保險(xiǎn)公司與第三方電子商務(wù)公司共同合作，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)，制定相應(yīng)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)來(lái)開(kāi)展相應(yīng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，現(xiàn)階段我國(guó)第三方電子商務(wù)平臺(tái)的模式要包括綜合電商平臺(tái)和保險(xiǎn)中介電商平臺(tái)。第三方電子商務(wù)平臺(tái)在近幾年來(lái)有著巨大的發(fā)展，電商平臺(tái)能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)以及云計(jì)算等技術(shù)的應(yīng)用推廣，在相應(yīng)的數(shù)據(jù)分析中實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶數(shù)據(jù)的了解，通過(guò)對(duì)客戶需求的分析來(lái)為客戶提供更具針對(duì)性的服務(wù)，通過(guò)后臺(tái)對(duì)客戶在各種軟件或平臺(tái)中的瀏覽和交易等進(jìn)行分析，為客戶和消費(fèi)者提供具有針對(duì)性和有效性的保險(xiǎn)服務(wù)，滿足人民群眾的需求。

專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模式

專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模式主要是指整體的保險(xiǎn)過(guò)程全都在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)以及完成。專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司不涉及線下的保險(xiǎn)銷售工作和服務(wù)，從銷售的開(kāi)始到理賠的結(jié)束，全都是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)，能夠有效地降低人工的成本與支出，提高交易的便捷性。例如眾安保險(xiǎn)是我國(guó)第一家專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，主要經(jīng)營(yíng)責(zé)任保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)兩種保險(xiǎn)類型，實(shí)現(xiàn)了良好的發(fā)展。但是在我國(guó)現(xiàn)階段的發(fā)展下，專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司較少，整體的保費(fèi)規(guī)模較低，缺乏專業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理模式，需要不斷的探索與經(jīng)營(yíng)，并且在互聯(lián)網(wǎng)中缺乏相應(yīng)的法律制度與規(guī)定，很難實(shí)現(xiàn)完善的監(jiān)管與治理，使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的發(fā)展就一定的風(fēng)險(xiǎn)與難度。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展

加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)督與管理

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的不斷發(fā)展，雖然取得了很大的經(jīng)濟(jì)效益，但是由于互聯(lián)網(wǎng)本身存在著開(kāi)放性和共享性，所以導(dǎo)致很多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)無(wú)法實(shí)現(xiàn)全面的監(jiān)督與管理，對(duì)整體的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展造成一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患，不利于互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的健康可持續(xù)發(fā)展，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)模式造成影響。因此，為了實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)整體市場(chǎng)行業(yè)的監(jiān)督與管理，避免風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，制定好相應(yīng)的市場(chǎng)運(yùn)行制度，規(guī)范行業(yè)的發(fā)展。首先，相應(yīng)的部門和政府可以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的人員和企業(yè)進(jìn)行相應(yīng)到安全教育宣傳和風(fēng)險(xiǎn)控制培訓(xùn)，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效規(guī)避。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司應(yīng)該對(duì)在職人員的職責(zé)權(quán)限進(jìn)行明確的劃分，對(duì)于每項(xiàng)工作都落實(shí)到個(gè)人，保證每項(xiàng)工作都落到實(shí)處，加強(qiáng)部門之間的溝通與交流，提高保險(xiǎn)工作效率和質(zhì)量。企業(yè)在內(nèi)部還可以制定相應(yīng)的內(nèi)部管控制度，對(duì)于干個(gè)工作人員的工作情況實(shí)現(xiàn)約束，做好企業(yè)KPI風(fēng)險(xiǎn)管理考核指標(biāo)，對(duì)其內(nèi)部的全部人員工作進(jìn)行定期的檢查與總結(jié)，必要時(shí)還可以制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)檢查部門。其次，相關(guān)的政府和部門應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的了解，根據(jù)實(shí)際情況制定相應(yīng)的法律法規(guī)，開(kāi)設(shè)專門的針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)督檢查部門和機(jī)構(gòu)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入退出和發(fā)展機(jī)制進(jìn)行全面的制定，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定健康發(fā)展。通過(guò)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的監(jiān)管，能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)公司行業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新，提高保險(xiǎn)的時(shí)效性和靈活性，減少互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。最后，在整體到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司應(yīng)該提高自身的覺(jué)悟，制定科學(xué)合理的發(fā)展目標(biāo)，嚴(yán)格按照相關(guān)的規(guī)定和制度來(lái)開(kāi)展各項(xiàng)活動(dòng)，自身企業(yè)的發(fā)展做出合理的規(guī)劃，根據(jù)相關(guān)的規(guī)定進(jìn)行及時(shí)的改進(jìn)，遵守行業(yè)規(guī)范，推動(dòng)整體行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。

加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等技術(shù)的應(yīng)用

首先，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)等技術(shù)的重視，充分利用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，對(duì)客戶進(jìn)行調(diào)查與分析，通過(guò)消費(fèi)者和客戶的交易和查詢數(shù)據(jù)以及行為數(shù)據(jù)等等，為客戶制定相應(yīng)的個(gè)性化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，提升銷售效益，為消費(fèi)者和客戶提供更高質(zhì)量和更高水平的保險(xiǎn)服務(wù)。其次，互聯(lián)網(wǎng)公司通過(guò)大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等技術(shù)，能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)企業(yè)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。大數(shù)據(jù)技術(shù)是通過(guò)對(duì)很多數(shù)據(jù)進(jìn)行研究來(lái)得出規(guī)律，通過(guò)對(duì)眾多數(shù)據(jù)的分析，能夠得出最科學(xué)合理的結(jié)果，對(duì)之后的行業(yè)發(fā)展和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)科學(xué)的推斷，通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)與判斷，能夠有效地提高承保風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別水平和返理賠欺詐能力，保證保險(xiǎn)產(chǎn)品收益率和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的合理性。最后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司可以通過(guò)大數(shù)據(jù)來(lái)對(duì)市場(chǎng)藍(lán)海進(jìn)行開(kāi)展，擴(kuò)大公司的業(yè)務(wù)范圍，提高經(jīng)濟(jì)效益?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司可以轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)模式，加強(qiáng)對(duì)低收入群體的重視，配置費(fèi)率較低的短期消費(fèi)險(xiǎn)，意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等等，擴(kuò)大低收入群體的范圍，提高邊際效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)引導(dǎo)與推動(dòng)作用，促進(jìn)行業(yè)與企業(yè)的發(fā)展。

我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)有著門檻高和業(yè)務(wù)雜的特點(diǎn)，而我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)則具有開(kāi)放性和共享性的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)兩者的相互結(jié)合，能夠?yàn)檎w的保險(xiǎn)行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)提供更多的生產(chǎn)動(dòng)力，能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)行業(yè)提供更多的銷售渠道，實(shí)現(xiàn)對(duì)應(yīng)銷售成本的全面監(jiān)督與管理，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

[本文系“2019年廊坊市科學(xué)技術(shù)研究與發(fā)展計(jì)劃”（編號(hào)：2019029011）項(xiàng)目成果。]

（華北科技學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）