商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型與開展財(cái)富管理業(yè)務(wù)探析

林烈

經(jīng)濟(jì)決定金融，金融對經(jīng)濟(jì)有很大的負(fù)面影響。改革開放以來，國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢發(fā)生了巨大變化，這是商業(yè)性質(zhì)的銀行作為經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展助推器所迫切需要的業(yè)務(wù)飛速發(fā)展轉(zhuǎn)型。本文在分析商業(yè)性質(zhì)的銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型原因的基礎(chǔ)上，提出了當(dāng)前我們國家商業(yè)性質(zhì)的銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的目標(biāo)和基本路徑，以及飛速發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)的策略。

伴著國民人均經(jīng)濟(jì)收入飛速發(fā)展水平的不斷發(fā)生增強(qiáng)，財(cái)富管理和各種新觀念逐步表現(xiàn)出深化飛速發(fā)展的勢態(tài)。理財(cái)業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展逐步成為國內(nèi)各大商業(yè)性質(zhì)的銀行增強(qiáng)利潤點(diǎn)的重點(diǎn)方式之一。進(jìn)入快速經(jīng)濟(jì)時(shí)代后，國內(nèi)各大商業(yè)性質(zhì)的銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模逐步擴(kuò)大。面對社會(huì)成員對個(gè)人金融服務(wù)行業(yè)的需求，飛速發(fā)展規(guī)模逐步擴(kuò)大。面對社會(huì)成員日益增長的個(gè)人金融服務(wù)行業(yè)需求，如何更好地飛速發(fā)展銀行內(nèi)部的理財(cái)業(yè)務(wù)逐步成為大、中、小型商業(yè)性質(zhì)的銀行高級管理人員關(guān)注的焦點(diǎn)和焦點(diǎn)話題。

商業(yè)銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)的 ? ? ? ? ? ? 飛速發(fā)展現(xiàn)狀

理財(cái)業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展在商業(yè)性質(zhì)的銀行的業(yè)務(wù)飛速發(fā)展中有著非常悠久的歷史。伴著社會(huì)整體經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展水平的增強(qiáng)，重點(diǎn)經(jīng)濟(jì)城市的絕大一部分社會(huì)成員越來越重視對其財(cái)富和資產(chǎn)的管理。自從社會(huì)上出現(xiàn)了不一樣的資產(chǎn)類別，理財(cái)業(yè)務(wù)的構(gòu)建和運(yùn)營逐步進(jìn)入了一種分層飛速發(fā)展模式。在國內(nèi)商業(yè)性質(zhì)的銀行眾多的經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)行業(yè)中，理財(cái)業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展也占據(jù)著非常關(guān)鍵的地位。進(jìn)入21世紀(jì)以來，中國的財(cái)富金融經(jīng)濟(jì)正以驚人的速度擴(kuò)張，無論是經(jīng)營規(guī)模還是增長頻率都是如此。截至2015年底，中國商業(yè)性質(zhì)的銀行理財(cái)業(yè)務(wù)飛速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)利潤指標(biāo)已經(jīng)超過許多西方發(fā)達(dá)資本主義國家，躍居世界前五位?？v觀國內(nèi)重點(diǎn)經(jīng)濟(jì)城市商業(yè)性質(zhì)的銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展和運(yùn)營，有四個(gè)基本特征：區(qū)域性、專業(yè)性、行業(yè)性和需求性。一些商業(yè)性質(zhì)的銀行的理財(cái)產(chǎn)品在結(jié)合社會(huì)成員實(shí)際理財(cái)需求的基礎(chǔ)上，形成了自己獨(dú)特的理財(cái)品牌。金融產(chǎn)品和金融經(jīng)濟(jì)的流動(dòng)也有其獨(dú)特的融資渠道。然而，由于缺乏財(cái)富管理業(yè)務(wù)系統(tǒng)化運(yùn)作積累的工作經(jīng)驗(yàn)，商業(yè)性質(zhì)的銀行在面對繁瑣的人員隊(duì)伍建設(shè)、同質(zhì)化服務(wù)和各種績效考核體系的過程中，仍未能制定出有針對性的解決方案。伴著理財(cái)業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，仍有許多矛盾的管理問題需要緩解。

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的起因分析

當(dāng)前，對商業(yè)性質(zhì)的銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型必要性的認(rèn)識比較一致，可以概括為三個(gè)因素：外部環(huán)境因素的影響、內(nèi)部飛速發(fā)展動(dòng)力的要求和國際商業(yè)性質(zhì)的銀行飛速發(fā)展歷程的規(guī)律。

外部環(huán)境因素的影響

受外部環(huán)境影響的關(guān)鍵因素有：

一是經(jīng)濟(jì)形勢不斷發(fā)生變化，宏觀調(diào)控政策復(fù)雜多變。二是在傳統(tǒng)盈利模式下，商業(yè)性質(zhì)的銀行的利潤空間不斷發(fā)生被壓制。三是以資本充足率為核心的監(jiān)管不斷發(fā)生強(qiáng)化商業(yè)性質(zhì)的銀行飛速發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的剛性。四是利率市場化的快速推進(jìn)不斷發(fā)生縮小了商業(yè)性質(zhì)的銀行的利差收入。五是優(yōu)質(zhì)客戶資源不斷發(fā)生被間接融資市場分割。六是客戶需求的多樣化要求商業(yè)性質(zhì)的銀行業(yè)務(wù)模式的跟進(jìn)。

商業(yè)性質(zhì)的銀行內(nèi)部飛速發(fā)展因素的推動(dòng)

改革開放以來，我們國家商業(yè)性質(zhì)的銀行體系飛速發(fā)展迅速，商業(yè)性質(zhì)的銀行之間的競爭非常激烈。當(dāng)前，存貸款客戶市場已經(jīng)分化，新增客戶群體非常有限。同時(shí)，商業(yè)性質(zhì)的銀行產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴(yán)重。在這種背景下，商業(yè)性質(zhì)的銀行要想生存和持續(xù)飛速發(fā)展，必須找到新的飛速發(fā)展突破口。這一突破就是將商業(yè)性質(zhì)的銀行與國際商業(yè)性質(zhì)的銀行的市場需求和管理經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行比較，尋找新的亮點(diǎn)，而要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，必須改變業(yè)務(wù)飛速發(fā)展模式。例如，與發(fā)達(dá)國家相比，中間業(yè)務(wù)有很大的市場空間。當(dāng)前，國內(nèi)商業(yè)性質(zhì)的銀行中間業(yè)務(wù)收入平均占銀行總收入的8%，而在發(fā)達(dá)國家，中間業(yè)務(wù)收入已經(jīng)成為經(jīng)營收入的關(guān)鍵來源，甚至超過了利息收入。例如，美國商業(yè)性質(zhì)的銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重從20世紀(jì)80年代的30%上升到現(xiàn)在的38.4%。這樣，為了飛速發(fā)展中間業(yè)務(wù)，必須在經(jīng)營理念、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、技術(shù)支持和人才管理等方面進(jìn)行一系列的調(diào)整和創(chuàng)新，以滿足中間業(yè)務(wù)飛速發(fā)展目標(biāo)的需要。

商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的目標(biāo)與路徑選擇

商業(yè)性質(zhì)的銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型應(yīng)納入長期飛速發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，商業(yè)性質(zhì)的銀行轉(zhuǎn)型的中短期目標(biāo)應(yīng)結(jié)合本行實(shí)際情況和市場需求制定，并依據(jù)市場變化適時(shí)調(diào)整。應(yīng)避開轉(zhuǎn)型目標(biāo)，并依據(jù)本行實(shí)際情況進(jìn)行獨(dú)立判斷，使目標(biāo)既科學(xué)又可行。

當(dāng)前，商業(yè)性質(zhì)的銀行的轉(zhuǎn)型目標(biāo)可以表述為：大力飛速發(fā)展中間業(yè)務(wù)，增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)收入在全行收入中的比重;大力飛速發(fā)展零售業(yè)務(wù)，增強(qiáng)個(gè)人業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)中的比重;大力飛速發(fā)展與資本市場相關(guān)的新業(yè)務(wù)，飛速發(fā)展相對薄弱的中小企業(yè)和縣域金融業(yè)務(wù)。這一轉(zhuǎn)型目標(biāo)的基礎(chǔ)是飛速發(fā)展中間業(yè)務(wù)可以避免金融脫媒和頻繁宏觀調(diào)控的不利影響，個(gè)人金融資產(chǎn)巨大，飛速發(fā)展?jié)摿薮?，而直接融資市場的飛速發(fā)展為商業(yè)性質(zhì)的銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新提供了更多的機(jī)會(huì)，中小企業(yè)和縣域金融是商業(yè)性質(zhì)的銀行尚未充分開發(fā)的金融市場。

飛速發(fā)展商業(yè)銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù) ? 經(jīng)營水平的路徑分析

對理財(cái)客戶實(shí)施差異化管理

為了彌補(bǔ)商業(yè)性質(zhì)的銀行私人理財(cái)業(yè)務(wù)飛速發(fā)展的不足，商業(yè)性質(zhì)的銀行的高級管理人員可以構(gòu)建客戶細(xì)分管理模式。依據(jù)客戶持有理財(cái)相關(guān)產(chǎn)品的不一樣數(shù)量，進(jìn)一步可劃分為三個(gè)不一樣的等級：理財(cái)客戶、理財(cái)客戶和私人銀行服務(wù)客戶。伴著銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，指定的服務(wù)對象可以可劃分為不一樣的服務(wù)級別。依據(jù)指定理財(cái)客戶的分類，為其設(shè)定不一樣的金融業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻。正常情況下，想開辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的金融客戶首次進(jìn)入門檻超過50萬元人民幣。設(shè)立理財(cái)業(yè)務(wù)的管理客戶應(yīng)至少擁有500萬元人民幣的資產(chǎn)。開辦私人銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的資產(chǎn)準(zhǔn)入門檻相對較高，指定客戶應(yīng)至少擁有1000萬元的資產(chǎn)。

構(gòu)建和完善的理財(cái)業(yè)務(wù)的組織架構(gòu)

為了更好地增強(qiáng)商業(yè)性質(zhì)的銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的管理水平，高級管理人員可以依據(jù)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的實(shí)際類型，構(gòu)建和完善的更系統(tǒng)的理論組織框架。一般來說，商業(yè)性質(zhì)的銀行可以構(gòu)建的財(cái)富管理框架可以可劃分為五種基本類型。一是具有一定市場品牌的專業(yè)管理框架。商業(yè)性質(zhì)的銀行各分行的理財(cái)業(yè)務(wù)由總行直接管理。二是總行領(lǐng)導(dǎo)、分行統(tǒng)一管理的組織架構(gòu)模式。在此模式下，總行對分行理財(cái)業(yè)務(wù)的設(shè)立和運(yùn)營只有宏觀調(diào)控和遠(yuǎn)程監(jiān)管的管理權(quán)限。三是總行和分行層級劃分的管理模式。四是中外商業(yè)金融企業(yè)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的管理框架。最后，構(gòu)建了事業(yè)部管理體系框架模型。在后三種管理模式的組織架構(gòu)形式中，商業(yè)性質(zhì)的銀行總部和分行在理財(cái)業(yè)務(wù)飛速發(fā)展中擁有不一樣的管理權(quán)限。分行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在理財(cái)方面有義務(wù)服從和遵循總行的經(jīng)營理念，總行有權(quán)監(jiān)督分行業(yè)務(wù)活動(dòng)的開展。

規(guī)范理財(cái)業(yè)務(wù)流程

規(guī)范理財(cái)業(yè)務(wù)工作流程也是在一定程度上增強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)構(gòu)建水平的有效途徑之一。銀行內(nèi)部管理人員應(yīng)積極推進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)的構(gòu)建，不斷發(fā)生從傳統(tǒng)的零售模式向金融品牌框架模式飛速發(fā)展。通常，理財(cái)服務(wù)的飛速發(fā)展需要經(jīng)過以下重點(diǎn)和關(guān)鍵的管理流程。一是指定理財(cái)服務(wù)對象基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的收集和管理，客戶自有資產(chǎn)的儲(chǔ)備能力分析，理財(cái)業(yè)務(wù)申報(bào)審批的風(fēng)險(xiǎn)分析，理財(cái)最終業(yè)務(wù)目標(biāo)分析等。只有員工才能堅(jiān)持對高財(cái)富管理等最終業(yè)務(wù)目標(biāo)的分析。只有員工能夠秉持高度的責(zé)任感和統(tǒng)一的工作認(rèn)知理念，各項(xiàng)理財(cái)工作的開展完全遵循基本工作流程，才能在更加規(guī)范的管理環(huán)境下，逐步增強(qiáng)整個(gè)服務(wù)業(yè)務(wù)構(gòu)建和運(yùn)營的有效性，增加理財(cái)給銀行帶來的經(jīng)濟(jì)利潤價(jià)值。

綜上所述，商業(yè)性質(zhì)的銀行內(nèi)部各種理財(cái)業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展與商業(yè)性質(zhì)的銀行自身理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)的體系設(shè)置有著非常非常關(guān)鍵的內(nèi)在聯(lián)系。當(dāng)前，社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速擴(kuò)張的飛速發(fā)展背景在不一樣程度上阻礙了商業(yè)性質(zhì)的銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的大規(guī)模飛速發(fā)展。商業(yè)性質(zhì)的銀行的管理者只有在結(jié)合當(dāng)前業(yè)務(wù)飛速發(fā)展的前提下，配備更多高素質(zhì)的員工，才能實(shí)現(xiàn)理財(cái)業(yè)務(wù)的健康飛速發(fā)展。

（獅石家族資產(chǎn)管理）