金融科技背景下中國銀行S分行的小微企業(yè)信貸變化研究

摘 要：金融科技即技術驅動的金融創(chuàng)新，可以簡單理解成為金融+科技，指通過利用各類科技手段創(chuàng)新傳統(tǒng)金融行業(yè)所提供的產品和服務，提升效率并有效降低運營成本。根據金融穩(wěn)定理事會的定義，金融科技主要是指由大數(shù)據、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等新興前沿技術帶動，對金融市場以及金融服務業(yè)務供給產生重大影響的新興業(yè)務模式、新技術應用、新產品服務等。當前各項新技術、新應用層出不窮，經濟、金融格局不斷變化。

關鍵詞：金融科技;普惠金融;小微企業(yè);信貸業(yè)務;營銷策略

一、 前言

金融的科技化是金融改革道路上的基本趨勢，以大數(shù)據、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈以及移動互聯(lián)為引領的新的工業(yè)革命與科技革命，會導致金融學科的邊界、研究范式不斷被打破和被重構?？萍忌羁痰馗淖兞私鹑跇I(yè)態(tài)，并開始成為未來金融發(fā)展的制高點。金融科技正在傳統(tǒng)金融行業(yè)的各個領域積極布局，已然成為新的風口。金融科技涉及的技術具有更新迭代快、跨界、混業(yè)等特點，是大數(shù)據、人工智能、區(qū)塊鏈技術等前沿顛覆性科技與傳統(tǒng)金融業(yè)務與場景的疊加融合。

二、 研究背景

（一）我國金融科技市場發(fā)展狀況

改革開放以來，我國市場經濟體制處于不斷深化改革的狀態(tài)，也進一步有效的推動了社會生產力的發(fā)展，其中信息技術逐漸成為社會發(fā)展的動力之一，很大程度上影響著日常的生產與生活，為社會大眾提供更為便捷的服務。金融行業(yè)在信息技術的印象帶動下，也衍生出不同服務體系和產品，實現(xiàn)了國內金融產業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展建設目標。

（二）我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

1. 中小企業(yè)角度

中小企業(yè)自身的特點會導致出現(xiàn)“融資難融資貴”的難題。

第一，數(shù)量多，分布廣。2019年我國小微企業(yè)的準入條件大大放寬，門檻降低，與此同時還有更大規(guī)模的減稅和更為明顯的降費，使得中小企業(yè)數(shù)量急速上升。根據有關數(shù)據統(tǒng)計，中小企業(yè)數(shù)量眾多，目前我國小微企業(yè)數(shù)量占企業(yè)總數(shù)的99%，在城市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農村等廣大區(qū)域都隨處可見小微企業(yè)的身影，分布廣泛。第二，它的自有資金少，資產規(guī)模較小，企業(yè)在發(fā)展初期需要大量的資金支持它的發(fā)展。但是企業(yè)的未來發(fā)展前景以及經營狀況不確定，經營風險較高，市場淘汰率高，我國小微企業(yè)的生命周期平均在3年左右，遠遠低于其他國家小微企業(yè)的生命周期。小微企業(yè)經營風險高的特點將直接影響到銀行的違約風險，商業(yè)銀行為了減少違約的風險不愿向小微企業(yè)發(fā)放大量的貸款。

2. 商業(yè)銀行角度

首先，商業(yè)銀行出臺對小微企業(yè)利好的政策以后，其不良貸款率呈上升趨勢，小微企業(yè)信貸的不良比例比一般信貸高出近一倍，500萬元以下的小微貸款不良比例高出其余企業(yè)貸款接近5倍，所以商業(yè)銀行向這類企業(yè)貸款的風險較大。另外，銀行針對小微企業(yè)貸款的信貸部門和信貸產品的品種少、缺乏多樣性、創(chuàng)新不足、產品單一。

（三）商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務現(xiàn)狀及變化

據銀保監(jiān)會最新數(shù)據顯示，截至2019年末，全國小微企業(yè)貸款余額36.9萬億元，同比增速10.1%。截至2019年末，銀行業(yè)金融機構本外幣涉農貸款余額35.19萬億元，同比增長7.7%;小微企業(yè)貸款余額36.9萬億元，同比增速10.1%，其中，單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額11.7萬億元，較年初增速24.6%，貸款余額戶數(shù)2100多萬戶，較年初增加380萬戶，新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率較2018年平均水平下降0.64個百分點。

三、 金融科技對商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務變化的影響

（一）金融科技的發(fā)展

金融科技，是由金融與科技兩個詞合成而來。根據國際金融穩(wěn)定理事會的定義，是指技術帶來的金融創(chuàng)新，能夠創(chuàng)造新的模式、業(yè)務、流程和產品。

金融科技，金融科技的最初形態(tài)是分布在美國硅谷和英國倫敦的互聯(lián)網技術創(chuàng)業(yè)公司，通過技術創(chuàng)新降低獲客成本，提供營銷獲客、身份認證、風險定價及資金流轉等環(huán)節(jié)的技術支持。中國的金融科技發(fā)展歷程普遍認為經歷三個階段：金融科技1.0——金融電子化階段，通過IT技術實現(xiàn)金融行業(yè)內部辦公和業(yè)務的電子化，提升管理水平和服務效率;金融科技2.0——互聯(lián)網金融階段，互聯(lián)網技術滲透到金融服務的各個環(huán)節(jié)，實現(xiàn)信息共享和業(yè)務撮合;金融科技3.0，以人工智能、大數(shù)據、云計算、區(qū)塊鏈等技術驅動，深度融合金融，提供更為普惠的金融服務。

（二）金融科技對商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務的影響

中國的金融科技與包括銀行在內的傳統(tǒng)金融機構有良好的互補性，前者擁有依托于多元化數(shù)據的大數(shù)據風控、精準營銷的技術實力，而后者則擁有豐富的金融業(yè)務場景。二者深度合作，前者輸出金融科技能力，后者提供金融業(yè)務場景，以數(shù)字生態(tài)環(huán)境為基礎，將科技公司、金融機構、上下游供應商和消費者聚合起來，形成共同體，充分發(fā)揮價值網絡力量。

四、 結論

中國銀行S分行在信貸業(yè)務策略上充分利用較為先進的金融科技應用能力，迎合互聯(lián)網金融環(huán)境下小微客戶的業(yè)務需求，構建更完善的線上、線下一體的服務體系。其在服務好存量客戶的基礎上，進一步做好小微客戶的信貸支持，進行個性化營銷拓展，在本行良好的小微企業(yè)客戶的基礎上，擴大同業(yè)市場份額占比。但是在金融科技的大背景下，魚龍混雜，中國銀行S分行應通過不斷深化金融科技的應用來提升風險識別能力，來應對逐漸惡化的融資環(huán)境，在信貸業(yè)務上采取適宜的策略，增加風險管控力度，降低小微信貸不良率。將金融科技進一步更好地深入應用到小微企業(yè)信貸業(yè)務。

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[3]梁錦.淺析金融科技背景下我國商業(yè)銀行創(chuàng)新轉型[J].現(xiàn)代商業(yè)，2019（10）：120-121.

作者簡介：

賈紅瀟，濟南大學東校區(qū)。