數(shù)字人民幣“初體驗(yàn)”

陸佳園

2020年10月11日，深圳羅湖區(qū)，“禮享羅湖數(shù)字人民幣紅包”預(yù)約工作已結(jié)束，超191萬(wàn)人參與。

數(shù)字貨幣的腳步越來(lái)越近了。

10月8日，深圳羅湖區(qū)政府出資發(fā)放1000萬(wàn)元“數(shù)字人民幣紅包”，每個(gè)紅包金額200元，紅包數(shù)量共計(jì)5萬(wàn)個(gè)。中簽在深個(gè)人可以在指定商戶進(jìn)行消費(fèi)。

11日，中簽結(jié)果公布。共有超過(guò)191萬(wàn)人參與了這次數(shù)字貨幣大禮包的抽簽，中簽的5萬(wàn)人，可以在10月18日前，在羅湖區(qū)內(nèi)完成數(shù)字人民幣系統(tǒng)改造的3389家商戶進(jìn)行無(wú)門檻消費(fèi)。

這次深圳的數(shù)字人民幣大禮包，被外界稱為“第一個(gè)真正意義上面向社會(huì)公眾的測(cè)試”。此前，在8月29日，數(shù)字人民幣曾短暫露面：建設(shè)銀行APP上線“數(shù)字人民幣錢包”功能，但幾小時(shí)后功能關(guān)閉，顯示“暫未正式對(duì)外提供服務(wù)，敬請(qǐng)期待”。

早在2014年，央行已經(jīng)開始研究法定數(shù)字貨幣。2017年，央行正式成立數(shù)字貨幣研究所。到2019年，央行數(shù)字貨幣公開宣布將在深圳、蘇州、成都、雄安試點(diǎn)。

法定數(shù)字人民幣，正在加速面世。

數(shù)字人民幣來(lái)了

張明明在看到熱搜上深圳發(fā)放數(shù)字人民幣禮包后，按照上面的步驟說(shuō)明，參加了這次抽簽。但最終，2.6%的中簽好運(yùn)沒落到張明明頭上。

“前幾年從集五福、發(fā)紅包開始逐漸用上了支付寶、微信支付這些電子支付方式，沒想到現(xiàn)在又來(lái)了個(gè)法定數(shù)字貨幣?！彪m然沒搞清有什么區(qū)別，但他還是很想試用一下。

但仍有5萬(wàn)在深個(gè)人幸運(yùn)地嘗到了法定數(shù)字貨幣的“頭啖湯”。根據(jù)他們的分享展示，用不同銀行開通的數(shù)字人民幣錢包，數(shù)字人民幣錢包的頁(yè)面顏色顯示會(huì)有差異。

在打開數(shù)字人民幣APP后，點(diǎn)擊頁(yè)面上的“上滑付款”，就會(huì)彈出“向商家付款”的提示以及二維碼。商家用增加了數(shù)字人民幣功能的POS機(jī)掃碼，付款人輸入密碼，即付款成功。

在“向商家付款”頁(yè)面，還顯示有“碰一碰”和“轉(zhuǎn)錢”功能，轉(zhuǎn)錢可以通過(guò)收款人手機(jī)號(hào)或者錢包編號(hào)實(shí)現(xiàn)。

此前，央行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春曾在一次線上公開課，描述過(guò)類似的使用場(chǎng)景，“只要你我手機(jī)上都有DCEP的數(shù)字錢包，那連網(wǎng)絡(luò)都不需要，只要手機(jī)有電，兩個(gè)手機(jī)碰一碰，就能把一個(gè)人數(shù)字錢包里的數(shù)字貨幣，轉(zhuǎn)給另一個(gè)人?！?/p>

但深圳這次的數(shù)字貨幣紅包，尚不支持轉(zhuǎn)給他人或兌回至本人銀行賬戶。

目前，羅湖區(qū)許多商家的收銀臺(tái)，都立起了印有“數(shù)字人民幣”的牌子，表示支持?jǐn)?shù)字人民幣紅包消費(fèi)。這周內(nèi)，將會(huì)陸續(xù)有更多中簽數(shù)字貨幣紅包的深圳市民，“嘗鮮”數(shù)字人民幣應(yīng)用。

支付寶、微信支付呢？

從使用角度看，數(shù)字貨幣用起來(lái)跟用支付寶、微信支付、云閃付差不多，都是依托支付平臺(tái)進(jìn)行電子轉(zhuǎn)賬、支付消費(fèi)。但實(shí)際上，它們存在很大的區(qū)別。

首先，數(shù)字貨幣的定位是M0，具有法定貨幣的屬性，可以理解成紙鈔和硬幣的數(shù)字化替代。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，銀行卡支付的背后是商業(yè)銀行信用，支付寶和微信支付背后是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信用，而法定貨幣的背后則是國(guó)家信用。

機(jī)構(gòu)或個(gè)人不接受支付寶或微信付款，在法律上沒有問(wèn)題，但拒絕用戶使用現(xiàn)金或數(shù)字貨幣付款就是違法的。相比非銀行支付方式，央行數(shù)字貨幣安全性更高、使用范圍更廣。

此外，未來(lái)數(shù)字貨幣可能脫離銀行賬戶。在用支付寶和微信進(jìn)行支付時(shí)，都需要綁定銀行賬戶，也就是說(shuō)，在用支付寶和微信進(jìn)行支付時(shí)，每筆消費(fèi)都會(huì)有實(shí)名記錄。

而數(shù)字貨幣可以不需要與銀行卡綁定，就意味著，紙鈔盛行時(shí)代消費(fèi)匿名性的回歸。

另外，數(shù)字貨幣還將具有“雙離線交易”的功能，也就是上文提到的“碰一碰”功能。而支付寶和微信支付，需要依賴于網(wǎng)絡(luò)信號(hào)完成。

數(shù)字貨幣的推出，會(huì)對(duì)支付寶、微信支付等工具產(chǎn)生影響嗎？穆長(zhǎng)春對(duì)此曾做出解釋，“因?yàn)槟壳爸Ц秾殹⑽⑿乓彩鞘褂萌嗣駧胖Ц?，其?shí)也就是用商業(yè)銀行存款貨幣進(jìn)行支付。央行數(shù)字貨幣推出后，只是換成了數(shù)字人民幣，也就是用央行的存款貨幣，雖然支付工具變了，功能也增加了，但渠道和場(chǎng)景都沒有變化?！?/p>

長(zhǎng)期來(lái)看，數(shù)字貨幣是否會(huì)沖擊微信和支付寶的市場(chǎng)地位，這是一個(gè)由市場(chǎng)來(lái)決定的過(guò)程，取決于使用的便捷性、商業(yè)價(jià)值、經(jīng)濟(jì)規(guī)模等。

提到數(shù)字貨幣，更多人首先會(huì)聯(lián)想到的就是區(qū)塊鏈和比特幣。近年來(lái)，區(qū)塊鏈和加密貨幣概念受到資本爆炒，投資加密貨幣成為了投機(jī)新熱門，許多人都希望乘著新風(fēng)口實(shí)現(xiàn)一波財(cái)富積累。

央行推出數(shù)字貨幣的消息，也讓一些投機(jī)者蠢蠢欲動(dòng)。

在穆長(zhǎng)春針對(duì)數(shù)字貨幣的線上課程中，就可以看到，有不少對(duì)課程感興趣人，都是希望趕上數(shù)字人民幣的風(fēng)口，找到普通人在大環(huán)境時(shí)機(jī)節(jié)點(diǎn)中的致富機(jī)會(huì)。

但央行的數(shù)字貨幣，跟可以炒的“比特幣”，還是有很大不同。

穆長(zhǎng)春在線上公開課上表示，“在央行這一層，我們并沒有采用區(qū)塊鏈技術(shù)，但我們把區(qū)塊鏈的內(nèi)核拿了出來(lái)，也就是說(shuō)，它是具有價(jià)值特征的數(shù)字支付工具?！?/p>

就目前的官方消息，人民銀行研發(fā)的數(shù)字人民幣，并非大家理解的加密貨幣，而是人民幣的數(shù)字化。

為什么比特幣、以太幣（Ether）等加密貨幣擁有投機(jī)性炒作性，重點(diǎn)在于其價(jià)位起伏巨大。當(dāng)前比特幣的價(jià)格在11100美元附近，但歷史上也屢屢出現(xiàn)價(jià)格跳水的情況。比如今年2月 9日比特幣就突破1萬(wàn)美元整數(shù)，不過(guò)，僅在次日就出現(xiàn)大范圍下跌，且之后的三個(gè)半月時(shí)間，比特幣價(jià)格屢坐過(guò)山車，多次雪崩下“腰折”至4500美元。

此外，其無(wú)限制的匿名性也出現(xiàn)了恐怖融資、逃稅、洗黑錢等問(wèn)題的出現(xiàn)。

對(duì)于央行數(shù)字貨幣而言，上述問(wèn)題基本上都可以防止。

數(shù)字人民幣是將現(xiàn)所使用的貨幣數(shù)字化，可以說(shuō)，數(shù)字人民幣是用來(lái)花的，不是用來(lái)“炒”的。

世界范圍內(nèi)加速數(shù)字貨幣的研究和推出

目前，全世界范圍內(nèi)都在加速數(shù)字貨幣的研究和推出。國(guó)際清算銀行2019年的一項(xiàng)調(diào)查顯示，全球66家央行中，超過(guò)80%的央行參與了主權(quán)數(shù)字貨幣項(xiàng)目。

據(jù)報(bào)道，今年7月23日，歐盟國(guó)家立陶宛嘗試發(fā)行了一種名為L(zhǎng)BCoin的數(shù)字貨幣。這是全世界第一個(gè)由一個(gè)國(guó)家的中央銀行發(fā)行的數(shù)字貨幣。

去年12月，美國(guó)財(cái)長(zhǎng)姆努欽還在說(shuō)，美聯(lián)儲(chǔ)“不需要發(fā)行數(shù)字貨幣”，但今年2月，美聯(lián)儲(chǔ)就對(duì)外表示，正在研究美國(guó)數(shù)字貨幣的可能性。

同月，日本外務(wù)大臣政務(wù)官中山展宏稱，希望美聯(lián)儲(chǔ)與日本央行在內(nèi)的其他六家央行合作研究數(shù)字貨幣。韓國(guó)央行在今年4月也宣布，已經(jīng)啟動(dòng)了一項(xiàng)試點(diǎn)計(jì)劃，以評(píng)估發(fā)行央行數(shù)字貨幣的技術(shù)和業(yè)務(wù)流程。

更大的數(shù)字貨幣“雄心”來(lái)自一家私營(yíng)企業(yè)：Facebook。2019年6月18日，全世界最大的社交網(wǎng)站Facebook，發(fā)布了一個(gè)叫“Libra”的數(shù)字貨幣的白皮書。

根據(jù)這份白皮書，Libra的使命，是要建立一套簡(jiǎn)單的、無(wú)國(guó)界的貨幣，和為數(shù)十億人服務(wù)的金融基礎(chǔ)設(shè)施。這套金融基礎(chǔ)設(shè)施能夠讓人“無(wú)論居住在哪里，無(wú)論從事什么工作或收入怎樣，在全球范圍內(nèi)轉(zhuǎn)移資金的時(shí)候，應(yīng)該像發(fā)短信或分享照片一樣輕松、劃算，甚至更安全?！?/p>

在穆長(zhǎng)春看來(lái)，全球央行加速對(duì)數(shù)字貨幣的研發(fā)，很大程度上就是受到Libra的影響。

“如果Libra被大家所接受，變成一個(gè)通行的支付工具，那么再過(guò)一段時(shí)間以后，發(fā)展成一個(gè)世界級(jí)的超主權(quán)貨幣，也是完全有可能的?！?/p>

穆長(zhǎng)春在公開課中坦誠(chéng)地說(shuō)，“為了保護(hù)自己的貨幣主權(quán)和法幣地位，我們需要未雨綢繆?！?/p>