我國火災公眾責任保險存在的問題及對策

王搏稀

一、火災公眾責任保險的特點和作用

（一）火災公眾責任保險的特點

火災公眾責任保險是指對在營業(yè)過程中的公共場所發(fā)生火災造成第三人的人身和財產(chǎn)損害進行經(jīng)濟賠償?shù)囊活惐ｋU。其區(qū)別于其他的公眾責任保險和商業(yè)險，具有保險標的無形性，投保人與受益人不完全一致，適用范圍較廣等特點。

火災公眾責任保險的保險標的是被保險人的法律責任，該法律責任包含在公眾場所發(fā)生火災時不特定的第三人受到的人身財產(chǎn)損害，還包括在非公眾場所第三人受到的由于致害人過錯導致的火災所造成的損害;火災責任保險的投保人是投保企業(yè)，而受益人從表面上來看是公眾，投保人與受益人從表面上來看并不完全一致;火災公眾責任保險的適用范圍較廣，只要是存在一定火災風險，或發(fā)生火災后易產(chǎn)生嚴重損害后果的公眾活動場所都可以適用，例如酒店、電影院、醫(yī)院、學校、購物商場、工廠、辦公樓等[1]。

（二）火災公眾責任保險的作用

火災公眾責任保險作為公眾責任保險的一種，具有輔助社會管理的功能。首先，推行該保險可以減輕出險企業(yè)的壓力，化解許多由于企業(yè)民事賠償不利帶來的社會矛盾以及不穩(wěn)定因素[2]。

其次，能夠把防災工作由消防救援機構獨立承擔轉化為社會聯(lián)動的一項日常性工作。保險公司為了減少理賠在市場經(jīng)濟的作用下，必然積極科學地督促防災工作的落實，投保單位為了降低保金亦會積極配合保險公司的防災要求。消防責任保險的推進可以把防災減災從單純的職責模式轉化為職責和利益雙重驅動的模式，同時使消防救援部門各項工作能夠有效落實。通過風險控制機制的市場化，能夠大大減少火災對公共聚集場所的消極影響。

公共生活區(qū)域是由無數(shù)個公共聚集場所構成的，全面鋪開火災公眾責任保險增強了全社會抵御火災風險的能力?？v觀社會生活的其他方面也有許多積極影響，例如能夠減少火災導致的糾紛進而節(jié)約司法資源;能夠增強企業(yè)抵御火災影響的能力，避免“一場火災就倒閉，一場火災全工廠失業(yè)”的情況[3];還能大力促進保險行業(yè)的發(fā)展，刺激就業(yè)。

其次，社會有消防方面的人才需求，相關的培訓選拔機制就會應運而生，逐漸形成相互促進的良性循環(huán)，各行各業(yè)對消防人才的需求也會逐漸增加。這些現(xiàn)象對我國社會發(fā)展進程都具有積極意義。

二、我國火災公眾責任保險存在的問題

（一）全社會對火災公眾責任保險認識淡薄

我國企事業(yè)單位的數(shù)量龐大，經(jīng)營者素質(zhì)良莠不齊，其往往只考慮眼前利益，忽視社會責任的承擔和對未來風險的抵御?；馂墓娯熑伪ｋU的受益人是因為火災造成人身財產(chǎn)損害的不特定第三人，投保人與受益人不完全一致。經(jīng)營者是不情愿因為潛在風險而為他人買單的。

另一方面，經(jīng)營者往往會從心理上對人民政府有所依賴，存在“小災自己賠，大禍政府賠”的想法。這與我國政府的“保姆式”管理有關，為了防止社會的不穩(wěn)定因素，遇到重大的火災事件，政府在責任人無法承擔賠償數(shù)額的時候，會積極地對受害人進行補償，長此以往就給經(jīng)營者養(yǎng)成了“賠不起就算了，有人給托底”的心理。

火災往往會對受災單位造成巨大的財產(chǎn)損失，后果十分嚴重，而越是火災風險大的單位，投?；馂墓娯熑伪ｋU的費率越高。但是我國企業(yè)事業(yè)單位體量巨大，平均到每個單位發(fā)生火災的可能性并不大。經(jīng)營者就會認為與其買保險不如去投資，不愿意把錢花在火災公眾責任保險上，對火災公眾責任保險的認識也較為淡薄。

（二）保險公司缺乏內(nèi)在動力

保險公司從火災公眾責任險中能夠獲得的利潤多少決定了保險公司開展相關業(yè)務的動力。由于此險種具有較強的專業(yè)性，我國現(xiàn)在專業(yè)人才短缺，人力成本較大，相關行業(yè)缺乏統(tǒng)一的標準，實踐中存在較大的難度。例如在確定費率這一部分就缺乏科學專業(yè)的標準。

火災公眾責任險的保險標的分散，給保險公司日常的監(jiān)督工作造成高昂的服務成本。這一類險種較商業(yè)險相比保費又較為低廉。基于這些原因保險行業(yè)難以在火災公眾責任保險領域形成規(guī)?；?，低成本化的運作模式[4]。一些想要增加火災公眾責任保險業(yè)務的公司舉步維艱，有意向于此業(yè)務領域進行嘗試的公司又望而卻步，造成了保險公司在火災公眾責任保險領域缺乏內(nèi)在動力的現(xiàn)狀。

（三）火災風險評估體系不健全

我國保險中介機構目前發(fā)展較為緩慢，例如保險經(jīng)紀人、保險代理人等行業(yè)都沒有形成健全的行業(yè)規(guī)范?；馂娘L險評估體系，防災檢查等服務機制不健全[5]?；馂娘L險評估工作對消防知識的專業(yè)要求較高，我國從2015年組織開展一級注冊消防工程師考試，但是由于考試難度較大，通過率較低，遠遠不能滿足各個行業(yè)對于專業(yè)人才的需求，即使通過考試的考生，也大多缺乏實踐經(jīng)驗，停留在理論表層，對消防安全工作的理解欠缺。作為行業(yè)發(fā)展基礎的專業(yè)人才缺失，意味著在健全火災風險評估體系方面，我國還需要較長一段時間去補強。社會各界對火災保險服務的認可度也遠遠沒有達到對其他保險種類的認可程度。這些情況導致在實際的保險服務過程中，很多步驟無法順利高效進行，缺乏確切的行業(yè)標準，投保人和保險公司都存在一定風險。

三、針對存在問題的解決對策

（一）立法機關和政府部門要加大支持力度

積極推進火災公眾責任保險落實，有利于社會安全健康發(fā)展，能夠有效保障社會主義市場經(jīng)濟的安全穩(wěn)定，增強各個大型企事業(yè)單位的抵御風險能力，能夠有效推動國家防災模式轉型。在現(xiàn)階段的中國，火災公眾責任險的全面鋪開僅僅依靠市場經(jīng)濟是遠遠不夠的，立法機關在法律層面和政府機關在政策層面都需要予以支持。

在立法層面，消防法中可以增加關于火災公眾責任保險的規(guī)定，各地人民政府可以根據(jù)當?shù)貙嶋H情況在調(diào)研和廣泛征求意見后做出關于投保條件，賠償方式，責任承擔，保險條款和費率的規(guī)定。在政策上，政府需要在推進火災公眾責任保險前進行統(tǒng)籌規(guī)劃，在初期提供一定的政策傾斜。制定合理的推廣方案，從火災風險較高的企業(yè)入手，進行試點，不斷根據(jù)實際情況修正各項行業(yè)標準，在各項標準較為成熟穩(wěn)定之后逐步推廣。要將火災公眾責任險的投保情況納入年度的消防安全工作中，督促各個部門履行監(jiān)督職責，將該項工作的進展狀況作為年度負責消防安全工作干部的考評內(nèi)容和各級政府的工作考評內(nèi)容。

引入競爭機制，通過良性競爭保障保險服務質(zhì)量，降低保險服務的成本，保障保險服務行業(yè)有所盈余，擴大對消防人才的需求，提高對消防救援部門相關工作人員的專業(yè)要求。同時通過保險模式督促投保企業(yè)提高對防災工作的重視程度和日常預防火災的能力。以消防救援部門對防災工作的監(jiān)督作為保障，市場和政府協(xié)力加強全社會防災和抵御風險的能力，促進社會和諧穩(wěn)定。

（二）增強公眾投保火災公眾責任保險的意識

除了政策上的積極引導外，消防救援部門還應當在日常的消防教育中著重對生產(chǎn)、儲存、銷售易燃易爆產(chǎn)品的企業(yè)進行積極引導，鼓勵該類企業(yè)無遺漏地參保。增強這類企業(yè)的責任意識和危機意識，組織企業(yè)負責人進行定期培訓增強其安全意識。

同時可以將火災公眾責任保險的參保情況與稅收掛鉤，對積極參保的單位根據(jù)其企業(yè)的實際情況對一些稅收項目適當減免[6]。同時建立行業(yè)的公開系統(tǒng)，是否參保作為該單位的一項信息在系統(tǒng)內(nèi)體現(xiàn)，使與此類單位進行交易的用戶直觀地評價各個單位的消防安全程度和抵御風險能力，同時促進重大消防安全單位積極參保。

（三）嚴格規(guī)范保險服務行業(yè)

保險行業(yè)是社會主義市場經(jīng)濟中的一部分，必須嚴格遵守社會主義市場經(jīng)濟秩序。開展火災公眾責任保險業(yè)務的保險公司雖然減輕了消防救援部門監(jiān)管的壓力，但是政府部門必須對保險行業(yè)進行嚴格的監(jiān)督，避免惡意競爭降低保費，安全監(jiān)督服務打折扣，賠付不利等情況。由此可見政府部門在一些方面的壓力通過引入市場競爭的方式雖然減小但是在另一些方面的責任就更加重大。對政府部門而言，相較于對各單位消防安全的監(jiān)督，對行業(yè)秩序的監(jiān)管是更易實現(xiàn)政府職能的。良好的行業(yè)秩序需要有效的處罰措施作為保障，如果發(fā)現(xiàn)存在惡意競爭的情況則在規(guī)定的時間內(nèi)該單位不得從事該種類的保險業(yè)務。只有嚴格的處罰規(guī)定和有力的監(jiān)管才能保障保險服務行業(yè)秩序。

（四）加強消防救援部門與保險企業(yè)的互動合作

消防救援部門作為公權力機關在大量的執(zhí)法執(zhí)勤、安全檢查、救援、火災調(diào)查工作中掌握的是第一手的資料[7]。這些資料對火災公眾責任保險行業(yè)是非常寶貴且具有借鑒意義的。

火災的案件數(shù)量和原因隨著國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展方式的轉變是在逐漸變化的，保險公司可以根據(jù)從消防救援機構獲取的信息合理地調(diào)整保險金額，從而達到保險公司和投保人雙贏的目的。因此可以建立保險公司和消防救援機構的信息共享平臺，平臺采用核準進入方式，需要經(jīng)過嚴格的審查達到要求的條件才可進入。信息共享平臺便于消防救援部門與保險行業(yè)互相溝通。通過搭建共享平臺，消防救援機構以及人民政府在需要對政策法規(guī)進行調(diào)整時也可更為高效地聽取各方意見，更有效地進行大數(shù)據(jù)的統(tǒng)計與分析，進而向便民利民的方向調(diào)整政策法規(guī)，更充分地滿足人民群眾的利益需求。

四、結語

從2017年《安全生產(chǎn)責任保險實施辦法》落地后，展望火災公眾責任保險更加具有現(xiàn)實緊迫的意義?；馂墓娯熑伪ｋU的推進會促進我國監(jiān)督體系的轉變，由縱向的政府機關的監(jiān)督，轉變?yōu)榭v向監(jiān)督與橫向的社會監(jiān)督相結合。火災公眾責任保險不能一蹴而就，需要在不斷的探索中進行調(diào)整，更需要全面研究推進落實。

參考文獻：

[1] 李福秋.火災公眾責任保險距我們還有多遠[J].中國消防，2018（1）：43.

[2] 郭一帆.火災公眾責任保險的發(fā)展建議[J].長治學院學報，2016（6）.

[3] 宋寶軍.淺探火災公眾責任保險的問題及對策[J].中國新技術新產(chǎn)品，2015（5）.

[4] 白鳳領，賀良錦.火災公眾責任保險與消防治理問題研究[J].武警學院學報，2014（12）.

[5] 車輝，張緣，王曉葛.大型商場火災公眾責任險推行困境及發(fā)展策略研究[J].遼寧教育行政學院學報，2014（6）.

[6] 劉鋒.火災公眾責任險發(fā)展問題與對策研究[J].中國西部科技，2013（9）.

[7] 夏益國，朱朝陽.實施強制火災公眾責任保險之探討[J].上海保險，2013（8）.