大數(shù)據(jù)在金融風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用研究

【摘 要】最近十幾年，世界形成經(jīng)濟(jì)共同體，各國經(jīng)濟(jì)都在迅速發(fā)展，我國的國民經(jīng)濟(jì)水平在這種情形下也同樣得到了有效的發(fā)展和提升，尤其是金融行業(yè)在就最近這些年以來快速發(fā)展，以往傳統(tǒng)的金融模式已經(jīng)不能滿足現(xiàn)代社會(huì)條件下各類新興金融行業(yè)的需求，大數(shù)據(jù)在這種模式的發(fā)展下應(yīng)運(yùn)而生。大數(shù)據(jù)計(jì)算機(jī)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物，可以為諸多行業(yè)提供有效的數(shù)據(jù)支撐，在金融風(fēng)險(xiǎn)管理中，大數(shù)據(jù)起到了實(shí)際的有效應(yīng)用。金融行業(yè)發(fā)展模式的變化，有著高收入的同時(shí)，高風(fēng)險(xiǎn)也隨之而來，大數(shù)據(jù)可以起到管理控制甚至避免金融風(fēng)險(xiǎn)的作用，大數(shù)據(jù)在金融風(fēng)險(xiǎn)中的應(yīng)用，有利于完善金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系，有利于建立客戶的完整信息，另一方面，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用也應(yīng)不斷提升。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù);金融風(fēng)險(xiǎn)管理;應(yīng)用

引言：

大數(shù)據(jù)技術(shù)可以有效提高金融風(fēng)險(xiǎn)管操作中的安全性，并在一定程度上減少金融風(fēng)險(xiǎn)控制中帶來的可能的損失。本文在了解大數(shù)據(jù)概念的基礎(chǔ)上對(duì)目前金融風(fēng)險(xiǎn)管理中大數(shù)據(jù)在各方面的應(yīng)用上進(jìn)行了分析，另一方面也闡述了大數(shù)據(jù)應(yīng)用于金融風(fēng)險(xiǎn)控制中的諸多意義和好處。

一、金融風(fēng)控管理中應(yīng)用大數(shù)據(jù)的意義

金融行業(yè)的發(fā)展模式更加注重新興產(chǎn)業(yè)，傳統(tǒng)模式不僅耗費(fèi)的人力物力財(cái)力較多，而且最終所得的效率也不高，成本高，預(yù)期效果有限。而大數(shù)據(jù)技術(shù)的產(chǎn)生剛好可以有效突破這一難題，大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠?yàn)榻鹑陲L(fēng)險(xiǎn)控制管理提供強(qiáng)有力并且足夠多的數(shù)據(jù)證明支撐，因此其能夠使金融風(fēng)控管理效果達(dá)到最佳，同時(shí)在管理強(qiáng)度方面上也有多加強(qiáng)，可有效避免一些問題的發(fā)生[1]。金融風(fēng)險(xiǎn)控制管理發(fā)展過程中，越來越體現(xiàn)出大數(shù)據(jù)應(yīng)用的重要性，彌補(bǔ)金融風(fēng)險(xiǎn)管理問題的不足，優(yōu)化金融風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，科學(xué)在金融風(fēng)險(xiǎn)控制管理中運(yùn)用大數(shù)據(jù)可以為金融行業(yè)的發(fā)展提供更好的發(fā)展思路，具體主要有以下方面的優(yōu)點(diǎn)：

第一點(diǎn)是體現(xiàn)在金融風(fēng)險(xiǎn)控制防范體系的建立方面，其有助于建立科學(xué)的管理體系。金融行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)與其他行業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)相比本就是有過之而無不及的，風(fēng)險(xiǎn)的突發(fā)性、復(fù)雜性、多樣性等都是金融風(fēng)險(xiǎn)控制管理中需要考慮面對(duì)的問題，尤其是現(xiàn)在社會(huì)高速發(fā)展的大環(huán)境下，金融行業(yè)所面臨風(fēng)險(xiǎn)的種類也隨之增多，信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等內(nèi)外部的各方面因素，都可能對(duì)金融活動(dòng)帶來不利的影響。而大數(shù)據(jù)技術(shù)可以有效管控這些風(fēng)險(xiǎn)，減小風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率以及降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)帶來的可能損失，對(duì)每一種風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)算，數(shù)據(jù)支撐都是尤為重要的，不可或缺的一部分，大數(shù)據(jù)在這一方面的優(yōu)勢就是可以帶來大量優(yōu)質(zhì)數(shù)據(jù)，因此，相關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)管理人員就可以運(yùn)用這些大量的數(shù)據(jù)來對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別管控，幫助金融活動(dòng)構(gòu)成一套科學(xué)的金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)所提供的數(shù)據(jù)進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算。

第二點(diǎn)是了解客戶的信用情況，大數(shù)據(jù)技術(shù)有助于企業(yè)建立更加完整的客戶圖像信息數(shù)據(jù)庫。在各行各業(yè)的發(fā)展中，不管是公司企業(yè)的還是客戶方面的，信用往往都是非常重要的一方面，在金融行業(yè)的發(fā)展過程中，信用更是至關(guān)重要的一點(diǎn)。對(duì)于大多數(shù)金融企業(yè)而言，在諸多金融活動(dòng)中，客戶失信是重要又常見的一個(gè)問題，因此對(duì)客戶擁有足有的了解和深入應(yīng)有的了解程度是值得研究的解決辦法，大數(shù)據(jù)技術(shù)的出現(xiàn)可以幫助企業(yè)更加深刻全面的了解所接觸到的金融活動(dòng)中的各類用戶信息，可以將用戶的行為、時(shí)間、地點(diǎn)等多方面因素巧妙地聯(lián)系到一起，了解了用戶的心理便可以在一定程度做出預(yù)判，預(yù)測客戶下一步有可能做什么，有沒有可能做出對(duì)金融活動(dòng)不利的行為，從而幫助企業(yè)更好地推動(dòng)進(jìn)攻如果活動(dòng)的發(fā)展，減少甚至避免一些金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，從源頭上降低金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率，在了解客戶的基礎(chǔ)上選擇簽訂還是不簽訂相關(guān)的金融協(xié)議。另一方面，做好了對(duì)客戶信用信息的了解，也能及時(shí)制定一套有效的避免風(fēng)險(xiǎn)方案，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)隨時(shí)與客戶取得聯(lián)系，實(shí)時(shí)了解客戶近期動(dòng)向和想法，做到客戶信息的快速收集，建立完整的客戶信息庫，幫助企業(yè)建立更好的金融風(fēng)險(xiǎn)管理方案，將一些客戶信用方面的金融風(fēng)險(xiǎn)問題扼殺在搖籃里。

第三點(diǎn)是對(duì)于一些新型的金融企業(yè)，大數(shù)據(jù)技術(shù)有助于滿足這些新興的金融服務(wù)模式企業(yè)對(duì)金融風(fēng)控管理的需要。我國的傳統(tǒng)金融行業(yè)不斷在發(fā)展更新和晚上，但同時(shí)伴隨著全球經(jīng)濟(jì)化的趨勢，一些新興的金融服務(wù)模式也隨之產(chǎn)生，而這些新興的金融發(fā)展模式由于尚不完整和成熟，其所運(yùn)行的金融活動(dòng)的金融風(fēng)險(xiǎn)相比于傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式來講也是更加應(yīng)該被關(guān)注的，因此針對(duì)這些新興金融發(fā)展模式制定特定的金融風(fēng)險(xiǎn)管理控制方案是極為重要的[2]。各類網(wǎng)上借貸平臺(tái)的建立，各類線上支付業(yè)務(wù)的興起，各類網(wǎng)絡(luò)無抵押小額借貸的出現(xiàn)，諸如此類的新興金融發(fā)展模式企業(yè)，都應(yīng)有效利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，幫助自身金融機(jī)構(gòu)管理信貸平臺(tái)，建立對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的大數(shù)據(jù)管理模式，幫助新興的金融服務(wù)發(fā)展模式企業(yè)降低金融活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，幫助其適應(yīng)社會(huì)發(fā)展。

二、大數(shù)據(jù)在金融風(fēng)險(xiǎn)防范應(yīng)用中的措施建議

大數(shù)據(jù)技術(shù)可以幫助金融企業(yè)減少及避免諸多金融風(fēng)險(xiǎn)，不管是從建立更加科學(xué)的金融風(fēng)險(xiǎn)控制管理體系方面來看，還是從大數(shù)據(jù)技術(shù)幫助金融企業(yè)完善客戶信用信息方面，抑或是幫助新興的金融發(fā)展模式企業(yè)適應(yīng)社會(huì)發(fā)展，從根本上都離不開對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的有效利用，只有將大數(shù)據(jù)技術(shù)落實(shí)應(yīng)用，有效應(yīng)用，才更大程度上能實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)這些帶來的有利條件，因此，就如何將大數(shù)據(jù)有效應(yīng)用于金融風(fēng)險(xiǎn)控制管理中，提出以下商業(yè)銀行借貸的事前、事中及事后建議：

首先是在貸前的管理方面，在貸前應(yīng)該著重關(guān)注客戶的信用信息情況，因?yàn)槿绻c信用評(píng)級(jí)極差的人簽訂了相關(guān)借貸協(xié)議那么將在很大程度上增大后期的金融風(fēng)險(xiǎn)，使用傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)管理獲得企業(yè)用戶信用信息的方法顯然已經(jīng)不能適應(yīng)現(xiàn)在社會(huì)的發(fā)展趨勢，應(yīng)合理有效利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，從多的角度、多個(gè)層面、多方位了解更加全面完整真實(shí)的客戶信息，將信息加以篩選，挑選出最有用的信心信息，對(duì)客戶信用進(jìn)行客觀的評(píng)價(jià)評(píng)級(jí)，再進(jìn)行選擇協(xié)議的簽訂與否，選擇簽訂何種協(xié)議[3]。另一方面，有效利用大數(shù)據(jù)提供的信息，對(duì)客戶的性格、風(fēng)險(xiǎn)偏好等金融風(fēng)險(xiǎn)操作方面進(jìn)行分析，不斷提高和完善信用評(píng)級(jí)的準(zhǔn)確性和更加準(zhǔn)確的預(yù)判客戶下一步的想法和行為，以助后續(xù)的金融合作活動(dòng)有序開展，和避免一些非必要金融風(fēng)險(xiǎn)問題的出現(xiàn)。

其次是在貸中環(huán)節(jié)上，企業(yè)銀行在信貸活動(dòng)已經(jīng)開展的期間內(nèi)，應(yīng)有效及時(shí)運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)與相關(guān)客戶保持隨時(shí)隨地的聯(lián)系，避免信息不對(duì)稱現(xiàn)象的發(fā)生，保證任何一場交易都能順利實(shí)施和進(jìn)行，不為后續(xù)的金融活動(dòng)增加金融風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)椴煌蛻粢苍S對(duì)相同的一項(xiàng)金融活動(dòng)或金融產(chǎn)品產(chǎn)生不同的認(rèn)知，也都有不一樣的了解程度，同時(shí)自身還存在不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好，因此在金融活動(dòng)進(jìn)行期間，信息不對(duì)稱問題往往是最容易造成金融風(fēng)險(xiǎn)增大的原因之一，有效利用大數(shù)據(jù)技術(shù)與客戶聯(lián)系，能夠及時(shí)了解客戶在不同時(shí)期對(duì)金融產(chǎn)品的需求程度，進(jìn)而促進(jìn)金融活動(dòng)的有效進(jìn)行，降低金融活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。

最后便是在貸后需要做的金融風(fēng)險(xiǎn)管理控制工作，金融活動(dòng)結(jié)束之后并不意味著風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生也隨之結(jié)束，做好金融風(fēng)險(xiǎn)管理的貸后工作也是不可忽視的[4]。傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)控制管理往往很難考慮到貸后的管理，這其實(shí)十分不利于企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，有效利用大數(shù)據(jù)技術(shù)在貸后統(tǒng)計(jì)貸前、貸中各類相關(guān)數(shù)據(jù)，進(jìn)行整理歸納總結(jié)，是相當(dāng)重要的，這可以使企業(yè)更加了解自身有利發(fā)展條件和不足之處，及時(shí)加以改正和調(diào)整，才能持久穩(wěn)健的發(fā)展壯大。

三、結(jié)束語

通過對(duì)大數(shù)據(jù)概念的了解和對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的探究可知，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融的全面可持續(xù)發(fā)展、健全企業(yè)的發(fā)展模式、壯大企業(yè)的發(fā)展空間等，強(qiáng)化企業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)控制管理勢在必行，而強(qiáng)化企業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)控制管理，又必須合理、有效、及時(shí)應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡介：

范力濤，1989.07，男，漢族，江蘇連云港，本科，金融學(xué)，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員。