保險(xiǎn)科技賦能保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理

劉瑩

目前，快速發(fā)展的保險(xiǎn)科技正在改變傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，這引發(fā)保險(xiǎn)業(yè)的改革，其在提升保險(xiǎn)公司效率、創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品、助力風(fēng)險(xiǎn)管理方面的作用都深受矚目。本文采取案例分析的方法，從保險(xiǎn)公司銷售、承保、理賠、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)管理的全流程角度切入，分析保險(xiǎn)科技在這些角度進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的應(yīng)用案例，對(duì)案例進(jìn)行評(píng)述并分析其對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的價(jià)值體現(xiàn)，對(duì)政策制定者、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)科技企業(yè)進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)管理展望。

2017年，人民銀行印發(fā)《中國(guó)金融業(yè)信息技術(shù)“十三五”發(fā)展規(guī)劃》中指出面對(duì)新技術(shù)發(fā)展和金融業(yè)態(tài)變革帶來(lái)的新機(jī)遇，金融機(jī)構(gòu)充分利用先進(jìn)技術(shù)，創(chuàng)新發(fā)展，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和服務(wù)手段，推進(jìn)技術(shù)架構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)?！兑?guī)劃》進(jìn)一步給予金融保險(xiǎn)科技創(chuàng)新有力的政策支持，為金融保險(xiǎn)科技創(chuàng)新提供了規(guī)范有序的賽道。

在中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)高速發(fā)展的背后隱藏著多數(shù)保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)慘淡的現(xiàn)狀，另外長(zhǎng)期的粗放式發(fā)展方式更是帶來(lái)了諸多行業(yè)痛點(diǎn)。因此科技驅(qū)動(dòng)行業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展是必由之路。那么隨著保險(xiǎn)業(yè)的整體轉(zhuǎn)型，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)也要有所創(chuàng)新，運(yùn)用新技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)公司更加高效、積極地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理是未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。研究保險(xiǎn)科技對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的應(yīng)用重要性有助于監(jiān)管部門、保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)科技企業(yè)健康發(fā)展，更好地服務(wù)于保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)于消費(fèi)者。

目前，國(guó)內(nèi)理論界已經(jīng)開始了對(duì)保險(xiǎn)科技的初步探索研究，潘秋君等（2020）研究保險(xiǎn)科技融入保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的必要性，并詳細(xì)論述了保險(xiǎn)科技在推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和質(zhì)量變革過(guò)程中的具體貢獻(xiàn)。

周雷等（2020）基于保險(xiǎn)科技賦能高質(zhì)量發(fā)展視角對(duì)保險(xiǎn)科技發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題進(jìn)行研究并提出相應(yīng)對(duì)策分析。

國(guó)內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)公司全面風(fēng)險(xiǎn)管理的研究可追溯到本世紀(jì)初，這與我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展時(shí)間是吻合的，劉新立等（2003）認(rèn)為保險(xiǎn)公司面臨的諸多風(fēng)險(xiǎn)是相互聯(lián)系、相互影響的，只有綜合的認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理才能從根本上控制風(fēng)險(xiǎn)。

王彤彤（2009）以壽險(xiǎn)行業(yè)為例，重點(diǎn)分析國(guó)際和國(guó)內(nèi)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)因素的變遷，提出了壽險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理要保障資金的安全性和盈利性。

邱兆祥等（2016）通過(guò)分析保險(xiǎn)科技在保險(xiǎn)公司內(nèi)運(yùn)營(yíng)中的問(wèn)題，提出了科技保險(xiǎn)應(yīng)該契合國(guó)家的創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略要求，從提升專業(yè)經(jīng)營(yíng)能力，調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部資源，從而提升保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)控制能力的對(duì)策建議。

劉皓宇（2019）認(rèn)為全面風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中保險(xiǎn)科技是否能夠有效扮演管理角色，取決于是否擁有科學(xué)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)設(shè)計(jì)。

綜上所述，學(xué)者們對(duì)于保險(xiǎn)科技在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用研究還處于初期，對(duì)于應(yīng)用于保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理并不是十分成熟，我國(guó)學(xué)者對(duì)保險(xiǎn)科技在保險(xiǎn)公司管理方面的研究還有待后者繼續(xù)進(jìn)行更深層次的研究和挖掘。

一、保險(xiǎn)科技賦風(fēng)險(xiǎn)管理案例分析

（一）銷售端——輕松保年輕保

場(chǎng)景化營(yíng)銷吸粉5億年輕人，輕松籌與輕松保用年輕人的第一份保險(xiǎn)撬動(dòng)萬(wàn)億級(jí)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)。年輕保的載體是微信小程序，小程序會(huì)自動(dòng)同步手機(jī)內(nèi)的運(yùn)動(dòng)步數(shù)。投保人在投保期間的運(yùn)動(dòng)情況將影響后續(xù)保費(fèi)的繳納，運(yùn)動(dòng)越多，投保人“生理年齡”越小，保費(fèi)負(fù)擔(dān)相應(yīng)越輕。年輕保將刻板的保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)換成全民健康督促官的角色，一方面在為青年人群提供保險(xiǎn)產(chǎn)品，相對(duì)提高了青年人群的保險(xiǎn)覆蓋率，另一方面為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的場(chǎng)景化營(yíng)銷撕開了一道口子，為保險(xiǎn)公司的展業(yè)提供了更多的可能性。

這樣平臺(tái)化、場(chǎng)景化的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)正在不斷涌現(xiàn)和快速增長(zhǎng)。相比于保險(xiǎn)公司的自營(yíng)渠道，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)卻擁有更多的優(yōu)質(zhì)客戶場(chǎng)景資源，能為保險(xiǎn)公司提供豐富的展業(yè)渠道。

（二）承保端——眾安保險(xiǎn)退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)

隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品面向不同互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)持續(xù)地迭代創(chuàng)新，豐富、高頻、實(shí)時(shí)的保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)保險(xiǎn)公司在即時(shí)承保出單，以及面向不同投保主體的實(shí)時(shí)逐一精算和逐一定價(jià)等方面的能力均提出了較高要求。退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)是基于電商場(chǎng)景的保險(xiǎn)，屬于動(dòng)態(tài)個(gè)性化定價(jià)產(chǎn)品，模型需要根據(jù)用戶及店鋪信息實(shí)時(shí)計(jì)算出保費(fèi)并即時(shí)顯示在用戶商品支付頁(yè)面。同時(shí)運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)還有交易量基數(shù)大、交易波動(dòng)明顯，高峰期對(duì)計(jì)算資源需求龐大等特征，從而對(duì)數(shù)據(jù)維度、計(jì)算資源以及模型算法提出了極高的要求。眾安科技基于包括用戶、產(chǎn)品、交易記錄、物流信息等多維大數(shù)據(jù)，通過(guò)引入多達(dá)數(shù)萬(wàn)條參數(shù)的人工智能模型，實(shí)現(xiàn)一人一店一價(jià)的動(dòng)態(tài)實(shí)時(shí)精準(zhǔn)測(cè)算和定價(jià)，能夠有效支持網(wǎng)購(gòu)交易承保需要。

（三）理賠端——棧艦健康險(xiǎn)智能理賠平臺(tái)

棧艦“健康險(xiǎn)智能理賠平臺(tái)”是基于機(jī)器學(xué)習(xí)、醫(yī)療知識(shí)圖譜兩大核心技術(shù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的自動(dòng)化理賠服務(wù)?？蛻籼峤焕碣r申請(qǐng)，系統(tǒng)錄入后會(huì)調(diào)動(dòng)知識(shí)庫(kù)，同時(shí)配置后臺(tái)的理算引擎并搭載風(fēng)控模型，對(duì)理賠進(jìn)行審核，最后輸出詳細(xì)計(jì)算過(guò)程及扣費(fèi)理由，達(dá)成有理有據(jù)的精準(zhǔn)理賠。平臺(tái)發(fā)揮第三方服務(wù)商的作用，為保險(xiǎn)公司提供報(bào)案、錄入、理算、風(fēng)控自動(dòng)化全流程的健康險(xiǎn)后端服務(wù)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別分級(jí)管理和快速理賠功能。

科技使得理賠變得更加迅捷，優(yōu)質(zhì)和高效。在理賠風(fēng)險(xiǎn)管理上，保險(xiǎn)公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故由被動(dòng)應(yīng)對(duì)轉(zhuǎn)為主動(dòng)管理。自助理賠、快賠、閃賠等服務(wù)開始普及，但保險(xiǎn)科技尚處于起步階段，大多數(shù)應(yīng)用并不平衡，理賠難依然是一大痛點(diǎn)。利用保險(xiǎn)科技進(jìn)一步優(yōu)化理賠系統(tǒng)、與服務(wù)機(jī)構(gòu)合作提供理賠服務(wù)，從而避免騙保，控制成本、優(yōu)化體驗(yàn)，將是保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)方向。

（四）風(fēng)控端——螞蟻保險(xiǎn)“蟻盾風(fēng)控大腦”

螞蟻保險(xiǎn)“蟻盾風(fēng)控大腦”在事前進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度的感知，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)群組與進(jìn)行行為序列的檢測(cè)；在事中實(shí)時(shí)智能攻防同時(shí)進(jìn)行遷移學(xué)習(xí)，把保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)遷移至外部場(chǎng)景之中；在事后進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)自動(dòng)適應(yīng)，做出風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)判斷。這一套風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制幫助螞蟻金服在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的全流程控制風(fēng)險(xiǎn)。

基于人工智能、實(shí)時(shí)流計(jì)算和生物識(shí)別等先進(jìn)技術(shù)，“蟻盾風(fēng)控大腦”不僅被應(yīng)用于旗下的螞蟻保險(xiǎn)平臺(tái)，且已對(duì)外賦能為金融機(jī)構(gòu)提供事前監(jiān)控預(yù)警、事中識(shí)別決策以及事后分析的風(fēng)控系統(tǒng)。該系統(tǒng)能在十分之一秒的時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)不同維度和層次的風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)，還可預(yù)測(cè)未知風(fēng)險(xiǎn)事態(tài)。

（五）運(yùn)營(yíng)管理端——中國(guó)平安AI代理人教練

平安集團(tuán)開發(fā)的“口袋E行銷”“新E家”以及“知鳥”等手機(jī)軟件與客戶端，將AI技術(shù)應(yīng)用到代理人渠道維護(hù)和升級(jí)上。無(wú)論是面試、培訓(xùn)、問(wèn)題答疑方面，AI機(jī)器人AskBob都可以協(xié)助代理人完成。隨著AI技術(shù)的改造和后臺(tái)運(yùn)用能力的提升，AI教練會(huì)就客戶當(dāng)前階段的保險(xiǎn)需求匹配相近產(chǎn)品，并向代理人推送提示。

不僅是中國(guó)平安，更多保險(xiǎn)行業(yè)正借助于多維大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等新興技術(shù)進(jìn)行整體的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理，這些數(shù)據(jù)被實(shí)時(shí)上傳共享到多方手中，最終形成跨行業(yè)、多角度、及時(shí)的服務(wù)閉環(huán)。在高質(zhì)量的數(shù)據(jù)挖掘與商業(yè)分析后，各個(gè)保險(xiǎn)公司的定價(jià)、理賠、風(fēng)控、監(jiān)管等環(huán)節(jié)無(wú)論從管理質(zhì)量上還是處理速度上都得到巨大提升，從而有效改善保險(xiǎn)客戶體驗(yàn)，降低公司運(yùn)營(yíng)管理成本。

二、未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展趨勢(shì)

（一）監(jiān)管將會(huì)更加智能

隨著保險(xiǎn)科技更多地運(yùn)用到保險(xiǎn)公司的全流程的風(fēng)險(xiǎn)管理中，對(duì)監(jiān)管者而言，保險(xiǎn)科技的發(fā)展會(huì)導(dǎo)致企業(yè)存在一定的暗箱操作的監(jiān)管盲點(diǎn)問(wèn)題，那么這就要求監(jiān)管方需要進(jìn)行監(jiān)管科技建設(shè)以應(yīng)對(duì)更加復(fù)雜的監(jiān)管場(chǎng)景及時(shí)掌握行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況。

監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)建立高效協(xié)調(diào)溝通機(jī)制打通數(shù)據(jù)隔閡，建立數(shù)字化監(jiān)管系統(tǒng)。政府有關(guān)部門可打造由監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司共同組成的溝通協(xié)調(diào)通道。加強(qiáng)企業(yè)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有效互動(dòng)、資源整合，使監(jiān)管機(jī)構(gòu)全面了解企業(yè)內(nèi)部管理信息和科技的核心算法，打通數(shù)據(jù)隔閡。同時(shí)為了推動(dòng)政策的有效實(shí)施，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)建立數(shù)字化監(jiān)管系統(tǒng)，對(duì)企業(yè)內(nèi)部交易數(shù)據(jù)和產(chǎn)品創(chuàng)新數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)收集、跟蹤、監(jiān)測(cè)，實(shí)現(xiàn)穿透式監(jiān)管，避免出現(xiàn)因信息不對(duì)稱導(dǎo)致的監(jiān)管效率低下與監(jiān)管不全面等問(wèn)題。

（二）保險(xiǎn)公司的分享意愿更強(qiáng)

目前，各家傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司都在進(jìn)行保險(xiǎn)科技的創(chuàng)新以支撐企業(yè)更好地控制風(fēng)險(xiǎn)，更好地保持自己的傳統(tǒng)地位，不被新興互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司撼動(dòng)。但是無(wú)論是傳統(tǒng)意義的保險(xiǎn)公司還是新興互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在發(fā)展自己的同時(shí)，應(yīng)該以更加開放的態(tài)度去分享自己的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，因?yàn)楫?dāng)前限制保險(xiǎn)科技在保險(xiǎn)公司間發(fā)展的根本原因并不是算力和算法而是數(shù)據(jù)，無(wú)論是在云計(jì)算、大數(shù)據(jù)還是區(qū)塊鏈的應(yīng)用上，保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)數(shù)據(jù)的分享意愿和態(tài)度都是極為謹(jǐn)慎和保守的，而只有整合數(shù)據(jù)資源才能夠打通壁壘，使得各家保險(xiǎn)公司更好地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，保險(xiǎn)業(yè)得到進(jìn)一步發(fā)展。

（三）保險(xiǎn)科技企業(yè)將更具有創(chuàng)新力

目前，專門服務(wù)于保險(xiǎn)公司的科技公司已經(jīng)有了很多，像是平臺(tái)型的i云保、保險(xiǎn)師、保險(xiǎn)極客、量子保、螞蟻金服、輕松保等，還有專門的技術(shù)服務(wù)提供商，像是阿里云、和金在線、中保車服、諾惠醫(yī)療等。對(duì)于這些企業(yè)而言，他們要持續(xù)提升自我創(chuàng)新能力，不斷地挖掘增量市場(chǎng)，提供解決方案，助力保險(xiǎn)公司更好地進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理是核心發(fā)展目標(biāo)。

（本文作者單位：天津財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）