乘風破浪的云上銀行

田巧云

網(wǎng)商銀行是一家沒有線下網(wǎng)點、開在“云端”的銀行，以大數(shù)據(jù)為基礎，以技術算法為驅(qū)動，以創(chuàng)新開放為理念，專注于解決小微企業(yè)的信貸難題。短短5年時間，網(wǎng)商銀行已成為全球服務小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者最多的銀行。不過，因為凈利潤在行業(yè)內(nèi)長期墊底，網(wǎng)商銀行又被戲稱為“傻子銀行”。

傻子銀行的背后是怎樣的價值觀？在過去5年里，它用怎樣的創(chuàng)新邏輯，服務成千上萬的小微企業(yè)？在服務的過程中，網(wǎng)商銀行又是如何確保自身風險可控、模式可持續(xù)的？

小微信貸2.0 小微企業(yè)抗風險能力低，成長一直頗為艱辛。穆罕默德·尤努斯創(chuàng)辦的孟加拉格萊珉銀行是全球創(chuàng)新信貸思維的優(yōu)秀代表。如果說格萊珉銀行依靠熟人擔保的方式為農(nóng)民授信是小微信貸的1.0模式，那么網(wǎng)商銀行以大數(shù)據(jù)為基礎，通過技術和算法，為小微企業(yè)提供無抵押貸款的模式，就可以稱得上小微信貸的2.0模式。

在這套“逐數(shù)據(jù)而生”的風控邏輯中，只要小微企業(yè)有數(shù)據(jù)，信用就能被“定價”，網(wǎng)商銀行就敢為他們授信。

數(shù)字時代的生產(chǎn)力 數(shù)字時代，創(chuàng)新力決定生產(chǎn)力。在服務淘寶商家的過程中，網(wǎng)商銀行最終形成了一個基于大數(shù)據(jù)的“310信貸模式”，即3分鐘申請，1秒放貸，0人工干預。但這樣的生產(chǎn)力如果只服務線上的淘系商家，網(wǎng)商銀行沒有未來。

網(wǎng)商銀行把目光轉(zhuǎn)向街邊小店，它們和大企業(yè)一樣，都可以通過經(jīng)營狀況推測信用狀況。最終，支付寶推出了“收錢碼”，商家通過收錢碼收到多少錢，實際上就反映了自己的經(jīng)營狀況。為了鼓勵更多碼商使用收錢碼，網(wǎng)商銀行開發(fā)出“多收多貸”，即收的錢越多，貸款額度就越高?！岸嗍斩噘J”這款產(chǎn)品逐漸成為碼商們常用的信貸工具。

除了淘寶商家和碼商，網(wǎng)商銀行服務的另一個重要群體是農(nóng)民。農(nóng)村金融不僅面臨數(shù)據(jù)難題，存貨融資中商家的存貨估值也很不容易。為了解商家備好貨后沒錢的窘境，網(wǎng)商銀行創(chuàng)新性地把商家的存貨數(shù)據(jù)和銷售產(chǎn)生的應收賬款數(shù)據(jù)打通，不但存貨可以變成一筆信用額度，存貨售出后變成應收賬款也會被立即增加到客戶的信用額度里，抵消了客戶因存貨售出帶來的信用額度減少，這樣既能保證客戶發(fā)貨不間斷，銀行也能控制自身的風險。

踩油門的守門人 不斷創(chuàng)新的信貸產(chǎn)品是銀行的生長力，嚴謹?shù)娘L控系統(tǒng)是銀行的生命線?！霸诰W(wǎng)商銀行內(nèi)部，風控部門不僅要起到踩剎車的作用，還要成為助力小微企業(yè)生長的油門?！薄帮L控的目標并不是越低越好，這樣會限制對客戶的服務，我們所要做的是將風險控制在合理水平的同時，還能為更多客戶提供最合適的授信?！本W(wǎng)商銀行資深總監(jiān)孫曉冬如是說。網(wǎng)商銀行相信“信用”的力量，不預設壞人，而是通過大數(shù)據(jù)來了解客戶。

“5年來，網(wǎng)商銀行累計服務了2，900萬小微經(jīng)營者，包括網(wǎng)店、路邊店、經(jīng)營性農(nóng)戶。這些小微經(jīng)營者戶均貸款3.6萬元，80%此前從未獲得銀行經(jīng)營性貸款。”在6月30日的網(wǎng)商銀行小微金融合作伙伴大會上，網(wǎng)商銀行董事長胡曉明公布了網(wǎng)商銀行的5年成績單。

下一個5年，網(wǎng)商銀行的核心戰(zhàn)略是打造中國式開放銀行，并已設定代號為“1234”的四大新目標?！?”是指5年內(nèi)用供應鏈金融方式服務1，000萬小微，“2”是指和2，000個涉農(nóng)縣區(qū)達成戰(zhàn)略合作，實現(xiàn)貸款村村通，“3”代指與金融機構(gòu)合作，共同向小微群體發(fā)放3，000億元貸款的免息券，“4”則表示將為4，000萬女性提供資金支持，為女性就業(yè)創(chuàng)造更多選擇機會。

田巧云

2020年5月，上海一些沿街商鋪的玻璃門上紛紛貼起兩個大字——“轉(zhuǎn)讓”。看到這些空置的商鋪，有一個人喜憂參半。他叫單衛(wèi)鈞，是“滬上阿姨”品牌創(chuàng)始人。奶茶行業(yè)，位置就等于流量。在上海這個遍地奶茶店的城市，好的鋪面曾經(jīng)可遇而不可求?，F(xiàn)在，店鋪近在眼前，單衛(wèi)鈞卻高興不起來——畢竟，光有位置不行，一個成功的奶茶店還需要資金的支撐。

“開一家奶茶店，如果只算裝修、設備，投入并不高，大約16萬元左右，即使加上2萬元的加盟費，也不超過20萬元。但如果加上房租、轉(zhuǎn)讓費、進場費、中介費等，整體投入在40萬～50萬元左右?！眴涡l(wèi)鈞坦承，這筆投資對渴望自主創(chuàng)業(yè)的工薪族來講難度不小，尤其是那種開了一家店，又想開第二家、第三家的加盟商更難，現(xiàn)在最大的加盟商已經(jīng)開了20家店。目前，滬上阿姨有1，600家門店，今年計劃新增1，000家店，一些加盟商迫切想開新店卻苦于資金短缺。

前不久，單衛(wèi)鈞接到一個電話。原來，網(wǎng)商銀行針對一些知名度較高的品牌商，推出了“新店加盟貸”。也就是說，哪怕加盟商的新店還沒營業(yè)，憑借品牌資產(chǎn)以及過往經(jīng)營數(shù)據(jù)，加盟商也能從網(wǎng)商銀行獲得一筆小額貸款，解決后期進貨資金的問題。

今年兩會期間，李克強總理在政府工作報告中鼓勵銀行要大幅增加小微企業(yè)信用貸、首貸、無還本續(xù)貸；大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速要高于40%。這意味著，今年中小微企業(yè)的貸款可獲得性將明顯提高。

作為一家專門服務國內(nèi)小微企業(yè)的普惠性民營銀行，網(wǎng)商銀行自誕生起就確立了自己的使命和愿景——無微不至。這個沒有線下網(wǎng)點、開在“云端”的銀行，以大數(shù)據(jù)為基礎，以技術算法為驅(qū)動，以創(chuàng)新開放為理念，專注于解決小微企業(yè)的信貸難題。短短5年時間，網(wǎng)商銀行已成為全球服務小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者最多的銀行。不過，因為凈利潤在行業(yè)內(nèi)長期墊底，網(wǎng)商銀行又被戲稱為“傻子銀行”。

傻子銀行的背后是怎樣的價值觀？在過去5年里，它用怎樣的創(chuàng)新邏輯，服務成千上萬的小微企業(yè)？在服務的過程中，網(wǎng)商銀行又是如何確保自身風險可控、模式可持續(xù)的？

小微信貸2.0

小微企業(yè)雖然單個企業(yè)規(guī)模不大，但是在國民經(jīng)濟中的地位，如同毛細血管之于人體般重要。根據(jù)國家工商總局在2014年發(fā)布的《全國小微企業(yè)發(fā)展報告》顯示，截至2013年年底，全國各類企業(yè)總數(shù)為1527.84萬戶。其中，小微企業(yè)1169.87萬戶，占企業(yè)總數(shù)76.57%，如果將4436.29萬戶個體工商戶納入統(tǒng)計，則小微企業(yè)在工商登記注冊的市場主體中所占比重達到94.15%。

小也意味著抗風險能力低，小微企業(yè)的成長一直頗為艱辛。阿里巴巴集團創(chuàng)始人馬云曾形象地將大企業(yè)比作樹，小微企業(yè)比作廣闊草原上的草。他認為，在企業(yè)的成長過程中，資金就像水，大樹可以讓農(nóng)夫挑水灌溉，而如果讓農(nóng)夫挑水灌溉草原上的草就不切實際了。所以，要想實現(xiàn)“讓天下沒有難貸的款”，就需要換一種思維方式系統(tǒng)性地解決問題。

穆罕默德·尤努斯創(chuàng)辦的孟加拉格萊珉銀行，成為全球創(chuàng)新信貸思維的優(yōu)秀代表。1983年，格萊珉銀行開始為本國農(nóng)民提供信貸服務，后來推廣到全球，最終幫助數(shù)百萬農(nóng)民脫貧。如果說格萊珉銀行依靠熟人擔保的方式為農(nóng)民授信是小微信貸的1.0模式，那么網(wǎng)商銀行以大數(shù)據(jù)為基礎，通過技術和算法，為小微企業(yè)提供無抵押貸款的模式，可稱得上是小微信貸的2.0模式了。

眾所周知，無論企業(yè)還是個人，想獲得貸款，都需要通過銀行的信用評估，評估依據(jù)通常是抵押物、有價證券、財務報表等。但小微企業(yè)尤其是個體工商戶甚至路邊攤販，很難拿出抵押物，更談不上規(guī)范的財務報表。所以，全球金融業(yè)雖然已有4，000多年的歷史，卻一直沒能解決小微企業(yè)融資難的問題。

中國小微企業(yè)融資難更具代表性。首先，中國的信用體系建設起步較晚，銀行靠人工審核小微企業(yè)的信貸資質(zhì)，成本高昂，通常一筆業(yè)務成本在2，000元左右；其次，小微企業(yè)通常單筆資金需求不大，少則幾千元，多則幾十萬元，但放款要便捷、及時；最后，小微企業(yè)經(jīng)營方式通常比較靈活，它們希望貸款也能隨借隨還，以便降低資金使用成本。

這些特點和需求，成為網(wǎng)商銀行存在的價值。網(wǎng)商銀行的前身是阿里巴巴集團的阿里金融。“我們發(fā)現(xiàn)很多淘寶商家在資金使用上面臨一些困難，所以就思考怎樣才能幫助這些商家解決資金問題?！本W(wǎng)商銀行副行長馮亮（花名“錢豐”）回憶稱，當時淘寶商家規(guī)模普遍較小，抵押談不上，但它們在淘寶上有大量的交易數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)某種程度上可以反映店鋪的經(jīng)營狀況。

正如維克托·邁爾·舍恩伯格在《大數(shù)據(jù)時代》一書中所說，大數(shù)據(jù)開啟了一次重大的時代轉(zhuǎn)型。然而當時，很多金融企業(yè)并沒有感受到數(shù)據(jù)所帶來的強大推力。銀行不太相信大數(shù)據(jù)風控，商家資金問題卻不能不解決，沒辦法，阿里金融只能自己上。從阿里金融到網(wǎng)商銀行，在不斷摸索和試錯中，他們終于形成了一套“逐數(shù)據(jù)而生”的風控邏輯。在這個邏輯中，只要小微企業(yè)有數(shù)據(jù)，信用就能被“定價”，網(wǎng)商銀行就敢為它們授信。

數(shù)字時代的生產(chǎn)力

數(shù)字時代，創(chuàng)新力決定生產(chǎn)力。在服務淘寶商家的過程中，網(wǎng)商銀行最終形成了一個基于大數(shù)據(jù)的“310信貸模式”，即3分鐘申請，1秒放貸，0人工干預。但這樣的生產(chǎn)力如果只服務線上的淘系商家，網(wǎng)商銀行沒有未來。

“碼商”的誕生 網(wǎng)商銀行把目光轉(zhuǎn)向街邊小店?！皵?shù)字化是我們這樣的機構(gòu)做互聯(lián)網(wǎng)金融的前提?！瘪T亮確信數(shù)據(jù)對于網(wǎng)商銀行的意義，但這些小店幾乎談不上數(shù)字化，服務它們首先要解決的是數(shù)據(jù)問題。“后來我們發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)和大企業(yè)一樣，都可以通過經(jīng)營狀況推測信用狀況?！睆倪@個判斷倒推，最終，支付寶推出了“收錢碼”，商家通過收錢碼收到多少錢，實際上就反映了自己的經(jīng)營狀況，數(shù)字化難題迎刃而解。通過收錢碼解決數(shù)字化問題的小微商家，如今已占網(wǎng)商銀行客戶的一半以上，它們被業(yè)界稱為“碼商”。

解決了碼商的數(shù)字化問題，下一步就是向它們提供信貸產(chǎn)品。為了鼓勵更多碼商使用收錢碼，網(wǎng)商銀行開發(fā)出“多收多貸”，即收的錢越多，貸款額度就越高。然而，挑戰(zhàn)總是如影隨形。貸款額度不是實物，無法直觀看見，加上貸款又是低頻需求，怎樣讓客戶感知到多收就能多貸，并由此對網(wǎng)商銀行產(chǎn)生黏性呢？網(wǎng)商銀行接著又開發(fā)了“額度球”，每天早晨，碼商們簽到后就可以領一個額度球，隨后就能直接看到自己的貸款額度漲了多少。這樣一來，“多收多貸”這款產(chǎn)品才算真正跑通，也逐漸成為碼商們常用的信貸工具。

三試農(nóng)民數(shù)字化 “除了線上的淘寶商家和碼商，我們服務的另一個重要群體是農(nóng)民?！瘪T亮說。事實上，在網(wǎng)商銀行創(chuàng)辦之初，就曾確定要將農(nóng)民納入服務對象。

“一開始，我們主要是跟著阿里巴巴的‘千縣萬村計劃走?！瘪T亮回憶。這個計劃本身是在每個村設置一個村淘點，然后在當?shù)卣心己匣锶?，教本村農(nóng)民學會上網(wǎng)，同時幫助他們實現(xiàn)產(chǎn)品的上行（賣東西）和下行（買東西）。但很快網(wǎng)商銀行就發(fā)現(xiàn)了問題，這種熟人經(jīng)濟的背后，人的作用太大，反而潛藏了一些風險，對網(wǎng)商銀行來說，規(guī)避風險必須得靠數(shù)據(jù)。意識到這一點后，網(wǎng)商銀行決定換個思路化解農(nóng)民數(shù)據(jù)化的難題——與農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)合作，通過供應鏈授信向農(nóng)民提供金融服務。但在合作的過程中，馮亮發(fā)現(xiàn)，與大企業(yè)的談判過程是艱難的，而且很多事情快不了，“往往六七個月后才有一點進展，很難實現(xiàn)網(wǎng)商銀行的業(yè)務定位和目標”。網(wǎng)商銀行又把目光轉(zhuǎn)向了政府，畢竟在全國推進政府數(shù)字化的過程中，很多農(nóng)業(yè)補貼、農(nóng)業(yè)保險、土地確權(quán)等流程都已經(jīng)數(shù)據(jù)化了。

2018年，網(wǎng)商銀行首次在河南確定了蘭考和內(nèi)鄉(xiāng)兩個合作示范點，農(nóng)民們只要打開支付寶就可以申請貸款，等農(nóng)作物銷售之后，隨時還掉貸款?，F(xiàn)在，在全國范圍內(nèi)，已經(jīng)有超過600個縣與網(wǎng)商銀行展開此項合作。今年，網(wǎng)商銀行還嘗試與衛(wèi)星圖像公司合作推出“億畝田”合作計劃，探索通過衛(wèi)星遙感技術觀察農(nóng)作物生長情況，并以此為一些農(nóng)村的種植大戶進行授信。馮亮表示：“目前農(nóng)民在網(wǎng)商銀行的所有授信對象中，占比約在四分之一左右，業(yè)務增長非?？臁！?/p>

給自己“找事情” 解決難題不是目標，在網(wǎng)商銀行的字典里，服務小微從來沒有“終點”二字。除了農(nóng)村金融所面臨的數(shù)據(jù)難題，網(wǎng)商銀行又了解到存貨融資中商家存貨不易估值。以菜鳥物流為例，它的客戶有不少是小微商家，這些商家備好貨后常常就沒錢了，怎樣讓存貨也能“變出錢”來？

“這就是存貨融資，以往銀行也會做，但一般只做容易估值的大宗商品，比如鋼材、煤炭等。而菜鳥客戶的存貨一般都是消費品，傳統(tǒng)銀行沒法估值?！瘪T亮說。網(wǎng)商銀行后來結(jié)合淘寶天貓巨大的商品庫，利用算法對這些存貨進行動態(tài)估值。解決完估值問題，還有一個悖論需要厘清。傳統(tǒng)的存貨融資意味著有貨押在銀行才能融資，如果企業(yè)的存貨需要出倉庫，就必須先還貸，但貨不賣出去，哪里有錢還貸？如果沒還貸就給貨，銀行的風險又怎么控制？

為了解決這個矛盾，網(wǎng)商銀行創(chuàng)新性地把商家的存貨數(shù)據(jù)和銷售產(chǎn)生的應收賬款數(shù)據(jù)打通，不但存貨可以變成一筆信用額度，存貨售出后變成應收賬款也會被立即增加到客戶的信用額度里，抵消了客戶因存貨售出帶來的信用額度減少，這樣既能保證客戶發(fā)貨不間斷，銀行也能控制自身的風險。

看起來，創(chuàng)新需要靈光一現(xiàn)，但創(chuàng)新的靈感正是源于長期的行業(yè)積累以及對目標的執(zhí)著。在網(wǎng)商銀行看來，服務小微企業(yè)，讓更多小微企業(yè)成長起來就是目標。疫情期間，網(wǎng)商銀行向所有淘寶商戶推出“免費0賬期”服務，只要商家一發(fā)貨，就能收到由網(wǎng)商銀行墊資的貨款，幫助商戶快速回款。截至6月14日，網(wǎng)商銀行已累計為72萬淘寶商家墊資2，032億元。為了幫助武漢當?shù)厣碳冶M快恢復經(jīng)營，后疫情時期，網(wǎng)商銀行又向武漢36萬個街邊小店、小微企業(yè)、個體工商戶推出一個月的免息貸款服務。

此外，對湖北符合信用條件的淘寶賣家，網(wǎng)商銀行還提供總額度為100億元的3個月免息貸款。在武漢開理發(fā)店的趙文華也是受益者。就在武漢解禁當天，網(wǎng)商銀行的扶助貸款也到賬了。這不是趙文華第一次從網(wǎng)商銀行貸款，以前她也時不時地在網(wǎng)商銀行貸一兩千元進貨，因為網(wǎng)商銀行不用抵押，放款又快，一旦手頭現(xiàn)金寬裕，馬上就能還款，所以資金使用成本不高。

今年，網(wǎng)商銀行針對品牌企業(yè)推出了新的信貸產(chǎn)品，通過服務品牌供應鏈，如供應商、加盟商等上下游企業(yè)的方式，支持品牌的業(yè)務發(fā)展。文章開頭提到的滬上阿姨奶茶創(chuàng)始人單衛(wèi)鈞就是首批嘗鮮者，他說：“我的客戶除了終端消費者，還有加盟商。如果說，對終端消費者而言，我的價值是為他們做一杯健康的、高性價比的飲品，那么對加盟商來講，我的價值就是幫助他們賺錢?！憋@然，網(wǎng)商銀行的“新店加盟貸”正在助力他不斷實現(xiàn)自己的價值。

踩油門的守門人

不斷創(chuàng)新的信貸產(chǎn)品是銀行的生長力，嚴謹?shù)娘L控系統(tǒng)是銀行的生命線。在所有金融機構(gòu)中，風控部門的重要性不言而喻，他們是資金的守門人。

風控不要零風險 “在網(wǎng)商銀行內(nèi)部，風控部門不僅要起到踩剎車的作用，還要成為助力小微企業(yè)生長的油門?！本W(wǎng)商銀行資深總監(jiān)孫曉冬這樣定位風控部門。據(jù)孫曉冬介紹，網(wǎng)商銀行的風控團隊在60人左右，這個不大的團隊，一方面要保證風險平穩(wěn)可控，另一方面要帶動信貸產(chǎn)品業(yè)務增長，同時還要為客戶提供更合適的服務和體驗。但給客戶更好的服務和體驗，說起來容易做起來難。小微客戶的場景千變?nèi)f化，規(guī)模不同、行業(yè)不同，資金的使用需求也是千差萬別。

怎樣在控制風險的前提下給小微企業(yè)適度的授信，是網(wǎng)商銀行風控部門一直努力的方向。“風控的目標并不是越低越好，這樣會限制對客戶的服務，我們所要做的是將風險控制在合理水平的同時，還能為更多客戶提供最合適的授信。”孫曉冬對風控有自己的認知。在網(wǎng)商銀行，每天有億級以上的數(shù)據(jù)跑在云端。再結(jié)合10萬個以上的風控指標，利用數(shù)百個預測模型，疊加3，000多條風控策略，網(wǎng)商銀行可以動態(tài)感知和管理小微商家的風控狀況。

由此可見，大數(shù)據(jù)是整個網(wǎng)商銀行也是風控的底層基礎。以物流為例，剛接觸時發(fā)現(xiàn)這個行業(yè)離散度很高，很多地方?jīng)]有數(shù)據(jù)?！皼]辦法，我們只能扎進行業(yè)去找，后來發(fā)現(xiàn)物流行業(yè)場景非常復雜。從貨主到貨運平臺，再到最小的卡車司機，其實都有數(shù)據(jù)的產(chǎn)生，但都拿不到?！睂O曉冬說。后來只好通過與外部機構(gòu)合作獲取數(shù)據(jù)。當然，面對紛亂的數(shù)據(jù)，網(wǎng)商銀行還要清洗、整合和判斷，再設計出整個風險管理的流程。

開放的邊界 大數(shù)據(jù)最大的特征是大，合作、開放就成為必然路徑。在馮亮看來，除了創(chuàng)新，開放也是網(wǎng)商銀行的重要理念?！熬W(wǎng)商銀行是一家很小的銀行，要想成長，就必須生長在生態(tài)里，如果自己不開放，又怎么能融入生態(tài)？”目前，網(wǎng)商銀行與外部展開了聯(lián)合獲客、聯(lián)合放款、聯(lián)合風控、聯(lián)合建模等多種形式的合作。對網(wǎng)商銀行在合作中的角色問題，馮亮舉了一個和天貓汽車合作的案例。

因為汽車不是標品，天貓汽車的線上成交起初很難。后來網(wǎng)商銀行發(fā)現(xiàn)，如果讓標品的金融和汽車結(jié)合，就可以讓非標品的汽車變身成標品的汽車分期貸。但這會涉及汽車抵押，且不在網(wǎng)商銀行的業(yè)務范疇內(nèi)，怎么辦？最終，網(wǎng)商銀行決定搭建一個開放的平臺。由天貓?zhí)峁┥塘鞣?，網(wǎng)商銀行提供賬戶資金收付、風控服務，再把汽車金融公司和融資租賃公司引入平臺，讓它們提供汽車、資金以及抵押、審批等后續(xù)服務。

看起來是一個多方合作的復雜案例，客戶體驗卻更加簡單。客戶無論在線上還是4S店看車，只要掃一下二維碼，立即就能獲得這輛汽車的總價以及分期方案。使用支付寶直接付款后，消費者再也不用像以前分期購買汽車時，必須先申請一張銀行信用卡，信用卡批復后再申請信用卡分期等那般繁瑣。

2018年，網(wǎng)商銀行決定啟動“凡星計劃”，與金融機構(gòu)共享“310模式”。這個計劃主要包括三方面：一是全面開放螞蟻金服、阿里巴巴所有的生態(tài)場景，共同經(jīng)營；二是開放人工智能風控體系，更好地識別風險、管理風險、服務小微；三是開放智能化的運營能力。截至目前，網(wǎng)商銀行已與超過400家金融機構(gòu)展開合作。

變與不變 馬云曾在公開場合分享過他創(chuàng)業(yè)時的艱難。在創(chuàng)辦海博翻譯社時，為了借3萬塊錢，他花了3個月的時間把家里所有的發(fā)票湊起來作抵押，還是沒借到。這段經(jīng)歷，最后成就了網(wǎng)商銀行“服務小微企業(yè)”的初心。網(wǎng)商銀行成立之初，馬云曾給網(wǎng)商銀行制定過一個短期目標：在5年內(nèi)服務1，000萬家小微企業(yè)。網(wǎng)商銀行只花了3年時間，在2018年提前完成這一任務。

但網(wǎng)商銀行并不想止步于此?！拔覀冏钤诤醯氖强蛻粲袥]有滿意。”馮亮說。網(wǎng)商銀行的所有動作都是圍繞“客戶滿意”執(zhí)行的。在信貸觀念上，網(wǎng)商銀行相信“信用”的力量，不預設壞人，而是通過大數(shù)據(jù)來了解客戶?！爱斈銓蛻羰至私獾臅r候，你就不會害怕了，我們許多時候做事情比較害怕，是因為對這個客戶沒有一個特別強的感知?！睂O曉冬解釋道。

不預設壞人該如何控制信貸風險？網(wǎng)商銀行采用了小額測試的方式，即對首次貸款的商家，先提供較低額度的授信，隨著客戶經(jīng)營數(shù)據(jù)量的增長，再逐漸增加授信。當然，在這個過程中，網(wǎng)商銀行也會采用交叉驗證的方式進行風控。企業(yè)的經(jīng)營狀況是動態(tài)發(fā)展的，風險也不是靜止的。正因為如此，網(wǎng)商銀行會根據(jù)大數(shù)據(jù)動態(tài)了解商家的經(jīng)營狀況，及時調(diào)整商家的授信。

天貓雙11期間，很多商家在這個階段會經(jīng)歷一個經(jīng)營躍升的狀態(tài)。為了解決商家在大促來臨時的資金需求，同時不增加網(wǎng)商銀行的自身風險，網(wǎng)商銀行會給商家一個臨時額度，這個額度只能在雙11期間使用。這樣既能滿足商家短期對活動資金的需求，也不會過度授信。2019年雙11，共有300萬商家從網(wǎng)商銀行獲得了3，000億元的資金支持。有數(shù)據(jù)顯示，使用了網(wǎng)商貸的商家比沒有使用的商家銷售增速至少快了50%。

在馮亮看來，網(wǎng)商銀行的創(chuàng)新，改變了很多。一是改變了銀行的增長驅(qū)動力，從原來的網(wǎng)點、員工隊伍拉動增長，變?yōu)榭考夹g和數(shù)據(jù)獲得增長；二是改變了金融業(yè)的服務理念和模式，讓金融服務更加場景化，從而提升客戶體驗和改善交互方式；三是改變了現(xiàn)有的信貸觀念和模式，既讓貸款逐漸成為日常經(jīng)營的輔助手段，也用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術證明，向小微企業(yè)進行信用授信完全可行。

但作為金融機構(gòu)，網(wǎng)商銀行在創(chuàng)新和變化中還需要堅守一些原則。馮亮認為，首先是堅持了一個觀點，即網(wǎng)商銀行存在的意義就是為客戶創(chuàng)造價值，“這個事情現(xiàn)在沒有改變，未來也不會改變”。其次是重視金融業(yè)的風險和監(jiān)管，“因為無論銀行業(yè)和監(jiān)管機構(gòu)的數(shù)字化程度怎么改變，金融業(yè)的風險和監(jiān)管都不會也不能消亡”。

“5年來，網(wǎng)商銀行累計服務了2，900萬小微經(jīng)營者，包括網(wǎng)店、路邊店、經(jīng)營性農(nóng)戶。這些小微經(jīng)營者戶均貸款3.6萬元， 80%此前從未獲得銀行經(jīng)營性貸款。”在6月30日的網(wǎng)商銀行小微金融合作伙伴大會上，網(wǎng)商銀行董事長胡曉明公布了網(wǎng)商銀行的5年成績單。

這一成績是馬云當初設下的5年目標的近3倍，但胡曉明認為遠遠不夠，下一個5年，網(wǎng)商銀行的核心戰(zhàn)略是打造中國式開放銀行，并已設定代號為“1234”的四大新目標：“1”是指5年內(nèi)用供應鏈金融方式服務1，000萬小微；“2”是指和2，000個涉農(nóng)縣區(qū)達成戰(zhàn)略合作，實現(xiàn)貸款村村通；“3”代指與金融機構(gòu)合作，共同向小微群體發(fā)放3，000億元貸款的免息券；“4”則表示將為4，000萬女性提供資金支持，為女性就業(yè)創(chuàng)造更多選擇機會。