乘風(fēng)破浪的云上銀行

田巧云

網(wǎng)商銀行是一家沒有線下網(wǎng)點、開在“云端”的銀行，以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以技術(shù)算法為驅(qū)動，以創(chuàng)新開放為理念，專注于解決小微企業(yè)的信貸難題。短短5年時間，網(wǎng)商銀行已成為全球服務(wù)小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者最多的銀行。不過，因為凈利潤在行業(yè)內(nèi)長期墊底，網(wǎng)商銀行又被戲稱為“傻子銀行”。

傻子銀行的背后是怎樣的價值觀？在過去5年里，它用怎樣的創(chuàng)新邏輯，服務(wù)成千上萬的小微企業(yè)？在服務(wù)的過程中，網(wǎng)商銀行又是如何確保自身風(fēng)險可控、模式可持續(xù)的？

小微信貸2.0 小微企業(yè)抗風(fēng)險能力低，成長一直頗為艱辛。穆罕默德·尤努斯創(chuàng)辦的孟加拉格萊珉銀行是全球創(chuàng)新信貸思維的優(yōu)秀代表。如果說格萊珉銀行依靠熟人擔(dān)保的方式為農(nóng)民授信是小微信貸的1.0模式，那么網(wǎng)商銀行以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，通過技術(shù)和算法，為小微企業(yè)提供無抵押貸款的模式，就可以稱得上小微信貸的2.0模式。

在這套“逐數(shù)據(jù)而生”的風(fēng)控邏輯中，只要小微企業(yè)有數(shù)據(jù)，信用就能被“定價”，網(wǎng)商銀行就敢為他們授信。

數(shù)字時代的生產(chǎn)力 數(shù)字時代，創(chuàng)新力決定生產(chǎn)力。在服務(wù)淘寶商家的過程中，網(wǎng)商銀行最終形成了一個基于大數(shù)據(jù)的“310信貸模式”，即3分鐘申請，1秒放貸，0人工干預(yù)。但這樣的生產(chǎn)力如果只服務(wù)線上的淘系商家，網(wǎng)商銀行沒有未來。

網(wǎng)商銀行把目光轉(zhuǎn)向街邊小店，它們和大企業(yè)一樣，都可以通過經(jīng)營狀況推測信用狀況。最終，支付寶推出了“收錢碼”，商家通過收錢碼收到多少錢，實際上就反映了自己的經(jīng)營狀況。為了鼓勵更多碼商使用收錢碼，網(wǎng)商銀行開發(fā)出“多收多貸”，即收的錢越多，貸款額度就越高?！岸嗍斩噘J”這款產(chǎn)品逐漸成為碼商們常用的信貸工具。

除了淘寶商家和碼商，網(wǎng)商銀行服務(wù)的另一個重要群體是農(nóng)民。農(nóng)村金融不僅面臨數(shù)據(jù)難題，存貨融資中商家的存貨估值也很不容易。為了解商家備好貨后沒錢的窘境，網(wǎng)商銀行創(chuàng)新性地把商家的存貨數(shù)據(jù)和銷售產(chǎn)生的應(yīng)收賬款數(shù)據(jù)打通，不但存貨可以變成一筆信用額度，存貨售出后變成應(yīng)收賬款也會被立即增加到客戶的信用額度里，抵消了客戶因存貨售出帶來的信用額度減少，這樣既能保證客戶發(fā)貨不間斷，銀行也能控制自身的風(fēng)險。

踩油門的守門人 不斷創(chuàng)新的信貸產(chǎn)品是銀行的生長力，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)控系統(tǒng)是銀行的生命線?！霸诰W(wǎng)商銀行內(nèi)部，風(fēng)控部門不僅要起到踩剎車的作用，還要成為助力小微企業(yè)生長的油門?！薄帮L(fēng)控的目標(biāo)并不是越低越好，這樣會限制對客戶的服務(wù)，我們所要做的是將風(fēng)險控制在合理水平的同時，還能為更多客戶提供最合適的授信?！本W(wǎng)商銀行資深總監(jiān)孫曉冬如是說。網(wǎng)商銀行相信“信用”的力量，不預(yù)設(shè)壞人，而是通過大數(shù)據(jù)來了解客戶。

“5年來，網(wǎng)商銀行累計服務(wù)了2，900萬小微經(jīng)營者，包括網(wǎng)店、路邊店、經(jīng)營性農(nóng)戶。這些小微經(jīng)營者戶均貸款3.6萬元，80%此前從未獲得銀行經(jīng)營性貸款?！痹?月30日的網(wǎng)商銀行小微金融合作伙伴大會上，網(wǎng)商銀行董事長胡曉明公布了網(wǎng)商銀行的5年成績單。

下一個5年，網(wǎng)商銀行的核心戰(zhàn)略是打造中國式開放銀行，并已設(shè)定代號為“1234”的四大新目標(biāo)。“1”是指5年內(nèi)用供應(yīng)鏈金融方式服務(wù)1，000萬小微，“2”是指和2，000個涉農(nóng)縣區(qū)達(dá)成戰(zhàn)略合作，實現(xiàn)貸款村村通，“3”代指與金融機構(gòu)合作，共同向小微群體發(fā)放3，000億元貸款的免息券，“4”則表示將為4，000萬女性提供資金支持，為女性就業(yè)創(chuàng)造更多選擇機會。