關(guān)于城商行大力發(fā)展綠色金融的幾點(diǎn)思考

湯甜

摘? ? ? ? ? ?要：城商行作為金融體系中的重要組成部分，越來(lái)越關(guān)注對(duì)綠色金融的支持。近年來(lái)城商行綠色金融業(yè)務(wù)得到了一定的發(fā)展，但是還處于創(chuàng)新和探索階段，本文結(jié)合目前城商行綠色金融發(fā)展中普遍存在的問(wèn)題，提出了幾點(diǎn)發(fā)展綠色金融的思考。

關(guān)鍵詞：綠色金融;赤道原則;發(fā)展建議

1.引言

相對(duì)于國(guó)外，國(guó)內(nèi)綠色金融發(fā)展較晚。2007年，首次把環(huán)境考核標(biāo)準(zhǔn)加入銀行信貸考慮因素，我國(guó)正式建立綠色信貸制度。國(guó)內(nèi)銀行業(yè)由興業(yè)銀行2008年首先宣布采納赤道原則，工農(nóng)中建等國(guó)有大行實(shí)施了“環(huán)保一票否決”信貸審批制度，城市商業(yè)銀行的代表江蘇銀行2017年成為中國(guó)大陸地區(qū)第二家遵守“赤道原則”的商業(yè)銀行?？偟膩?lái)說(shuō)各大銀行在綠色金融都進(jìn)行了探索研究與踐行，但是城市商業(yè)銀行的綠色金融發(fā)展還存在較大改進(jìn)空間。

2.綠色金融的基本內(nèi)涵

2.1綠色金融的概念

綠色金融主要是指為應(yīng)對(duì)資源約束，氣候變化和生態(tài)環(huán)境破壞，提高資源利用率，改善生態(tài)環(huán)境而開展的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。綠色金融的重點(diǎn)是協(xié)調(diào)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和生態(tài)環(huán)境保護(hù)，引導(dǎo)社會(huì)資金進(jìn)入生態(tài)環(huán)境保護(hù)和資源節(jié)約的技術(shù)領(lǐng)域，通過(guò)支持國(guó)家可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)金融領(lǐng)域的可持續(xù)發(fā)展。綠色經(jīng)濟(jì)和低碳經(jīng)濟(jì)的概念得到了廣泛承認(rèn)，這是由于世界各地人口的高增長(zhǎng)、資源的限制和能源的高消耗以及對(duì)生態(tài)系統(tǒng)的壓力的顯著增加，從而推動(dòng)了綠色可持續(xù)發(fā)展的基本戰(zhàn)略方針。同時(shí)，由于各國(guó)生態(tài)環(huán)境狀況和經(jīng)濟(jì)發(fā)展總體水平的差異，綠色金融的概念在發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家之間存在著明顯的差異。工業(yè)社會(huì)較早的發(fā)達(dá)國(guó)家，對(duì)環(huán)境污染的總體控制水平較高，污染的預(yù)防和控制不是重點(diǎn)，這些國(guó)家注重未來(lái)氣候和環(huán)境變化及相關(guān)技術(shù)，作為一個(gè)主要的金融風(fēng)險(xiǎn)因素，發(fā)展中國(guó)家和發(fā)達(dá)國(guó)家的總體發(fā)展水平之間存在著很大的差距。在發(fā)展中國(guó)家被認(rèn)為是一個(gè)綠色項(xiàng)目。同時(shí)，不同國(guó)家的綠色金融發(fā)展模式也存在較大差異。發(fā)達(dá)國(guó)家依靠市場(chǎng)機(jī)制，包括各種機(jī)構(gòu)投資者的股東權(quán)利，對(duì)一些不符合綠色發(fā)展基本理念的項(xiàng)目行使否決權(quán)。

2.2綠色金融的主要特點(diǎn)

據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)可再生資源領(lǐng)域的企業(yè)超過(guò)150000家，其中中小企業(yè)占80%，可再生資源等綠色環(huán)保領(lǐng)域有很大的發(fā)展空間。隨著科技的進(jìn)步，我國(guó)未來(lái)可再生資源的產(chǎn)出率和主要廢棄物的回收利用將全面提高，相關(guān)產(chǎn)業(yè)的總產(chǎn)值將超過(guò)3萬(wàn)億元。可再生資源企業(yè)和綠色金融將在未來(lái)得到更大的發(fā)展。傳統(tǒng)的金融業(yè)在市場(chǎng)和政府的引導(dǎo)下運(yùn)作，其主要目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)利益最大化，而一些政策目標(biāo)明確的金融活動(dòng)則是完成國(guó)家制定的政策任務(wù)。綠色金融與傳統(tǒng)金融有一定的區(qū)別。作為公共物品，環(huán)境資源缺乏嚴(yán)格的政策規(guī)定。為了使自身利益最大化，金融機(jī)構(gòu)不會(huì)過(guò)多考慮企業(yè)或其他借款者是否從事服務(wù)和生態(tài)環(huán)境保護(hù)活動(dòng)以及生態(tài)效益。因此，必須全面加強(qiáng)政策引導(dǎo)，大力支持綠色金融的發(fā)展。在綠色金融模式下，金融機(jī)構(gòu)需要在環(huán)境保護(hù)的基礎(chǔ)上合理投資綠色項(xiàng)目。綠色金融模式不改變金融性質(zhì)，信用、投資、保險(xiǎn)、債券與傳統(tǒng)金融沒(méi)有明顯區(qū)別，但投資對(duì)象主要是綠色環(huán)保項(xiàng)目，強(qiáng)調(diào)環(huán)境利益和項(xiàng)目收益率，環(huán)境保護(hù)和資源有效利用程度是評(píng)價(jià)項(xiàng)目的重要標(biāo)準(zhǔn)。

3.發(fā)展綠色金融存在的問(wèn)題

3.1綠色金融產(chǎn)品發(fā)展不均衡，綠色產(chǎn)品體系亟待完善

目前城市商業(yè)銀行綠色金融發(fā)展還處于狹隘的發(fā)展階段，多數(shù)僅針對(duì)納入銀監(jiān)統(tǒng)計(jì)的表內(nèi)流動(dòng)資金貸款和項(xiàng)目貸款，創(chuàng)新產(chǎn)品較少，發(fā)展不均衡。例如江蘇省生態(tài)環(huán)保廳、省財(cái)政廳和商業(yè)銀行合作的“環(huán)保貸”產(chǎn)品，產(chǎn)品初期僅和三家商業(yè)銀行合作;江蘇省水利廳、省財(cái)政廳和商業(yè)銀行合作的“節(jié)水貸”產(chǎn)品，目前也是僅與三家商業(yè)銀行合作。部分商業(yè)銀行獨(dú)立創(chuàng)新的產(chǎn)品，由于相關(guān)制度不完善、優(yōu)勢(shì)不明顯等，實(shí)際落地業(yè)務(wù)也相對(duì)較少，整體綠色產(chǎn)品體系亟待進(jìn)一步規(guī)范。

3.2信息不對(duì)稱

發(fā)展綠色金融需要商業(yè)銀行和各地環(huán)保部門、監(jiān)管部門之間的有效溝通，形成大數(shù)據(jù)共享機(jī)制，2007年我國(guó)已發(fā)布文件，要求把企業(yè)環(huán)保信息納入企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，但從目前情況看，央行征信系統(tǒng)所涵蓋的企業(yè)環(huán)保信息范圍還很窄，由于環(huán)保信息與企業(yè)獲取貸款掛鉤，企業(yè)存在隱瞞真實(shí)信息，或提供虛假信息的可能，使銀行難以獲得充分的信息。

3.3人才匱乏，專業(yè)知識(shí)有待提升

目前金融與環(huán)保復(fù)合型人才極度匱乏，雖然部分城商行成立了專門的綠色團(tuán)隊(duì)，但是下沉至分支行，綠色專業(yè)人才較少，并且缺乏環(huán)保專業(yè)知識(shí)，對(duì)專業(yè)性較強(qiáng)的項(xiàng)目，節(jié)能減排認(rèn)定、減排量的測(cè)算，風(fēng)險(xiǎn)控制方面均沒(méi)有專業(yè)儲(chǔ)備。目前商業(yè)銀行綠色金融相關(guān)的專業(yè)服務(wù)能力普遍較弱，人員專業(yè)知識(shí)有待提升。

4.大力發(fā)展綠色金融的幾點(diǎn)思考

4.1要有人才：建立綠色金融人才儲(chǔ)備與培訓(xùn)機(jī)制

以人為本是科學(xué)發(fā)展觀的核心，同樣的大力發(fā)展綠色金融，也必須以“綠色人才”為核心，以人的執(zhí)行力和執(zhí)行能力為核心。城商行應(yīng)立足實(shí)際，前瞻性、戰(zhàn)略性地選人用人。一個(gè)綠色金融人才首先應(yīng)當(dāng)具備綠色發(fā)展的意識(shí)，其次是獲取專業(yè)知識(shí)的能力。

學(xué)而知之，而非生而知之。城商行應(yīng)該多種渠道為綠色金融人才儲(chǔ)備人員進(jìn)行專業(yè)知識(shí)的提升和培訓(xùn)。綠色金融人才首先需要金融知識(shí)的培訓(xùn)，包括財(cái)務(wù)、法律、風(fēng)險(xiǎn)、授信以及銀行內(nèi)部各項(xiàng)金融制度、法律法規(guī)知識(shí)的系統(tǒng)學(xué)習(xí);其次是綠色專業(yè)知識(shí)的提升，國(guó)家環(huán)保、節(jié)能減排、循環(huán)經(jīng)濟(jì)相關(guān)政策，新能源、新材料、新工藝等新興技術(shù)的學(xué)習(xí)。

學(xué)者貴于行之，而不貴于知之;知之而不行，雖敦必困。本文認(rèn)為留得住、用得好是關(guān)鍵。目前綠色發(fā)展已經(jīng)成為國(guó)家戰(zhàn)略，相信不久的將來(lái)，綠色金融的發(fā)展也會(huì)成為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略發(fā)展之一，為綠色人才匹配適合的崗位，建立長(zhǎng)效的考核激勵(lì)機(jī)制，完善的人才管理培養(yǎng)方案，才是發(fā)揮人才的正確之路。

4.2 要有理念：綠色發(fā)展是底色，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不可少

2008年，興業(yè)銀行成為我國(guó)內(nèi)地第一家采納赤道原則的商業(yè)銀行，時(shí)隔十年，2017年1月，江蘇銀行宣布采納赤道原則，這就是城商行踐行綠色發(fā)展的決心。本文認(rèn)為，城商行應(yīng)當(dāng)從頂層管理著手，提高對(duì)綠色金融工作的重視程度，牢固樹立綠色金融理念，切實(shí)采用赤道原則作為操作標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)授信工作采取環(huán)?！耙黄狈駴Q”。如何提升城商行綠色發(fā)展的理念，本文有以下幾點(diǎn)建議：

4.2.1通過(guò)立法手段強(qiáng)制規(guī)定

政府可以考慮執(zhí)行強(qiáng)制信息披露機(jī)制，通過(guò)立法規(guī)定商業(yè)銀行社會(huì)責(zé)任履行情況需要披露的細(xì)則?？紤]到我國(guó)商業(yè)銀行綠色金融開始起步發(fā)展，可以先從上市銀行社會(huì)責(zé)任報(bào)告披露細(xì)則開始，逐步強(qiáng)制所有商業(yè)銀行綠色發(fā)展社會(huì)責(zé)任感的樹立。

4.2.2多種渠道鼓勵(lì)商業(yè)銀行樹立綠色發(fā)展理念，通過(guò)公眾監(jiān)督、各類評(píng)比榮譽(yù)等方面鼓勵(lì)商業(yè)銀行綠色發(fā)展

除了順應(yīng)趨勢(shì)，樹立綠色金融發(fā)展理念外，還必須強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。加強(qiáng)綠色金融風(fēng)險(xiǎn)過(guò)程管理，形成貸前、貸中、貸后全流程環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理。加強(qiáng)貸前調(diào)查，按照赤道原則風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)，充分考慮、評(píng)估企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，必要時(shí)引入第三方風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu);在貸款審批過(guò)程中，嚴(yán)格落實(shí)貸款審批條件，加強(qiáng)環(huán)保審批;在貸后管理中，嚴(yán)格把控企業(yè)或項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)變化因素，加強(qiáng)環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理等。

4.3要有信息：建立信息交流平臺(tái)

大力發(fā)展綠色金融，重點(diǎn)是要有信息，本文認(rèn)為，國(guó)內(nèi)綠色金融市場(chǎng)應(yīng)當(dāng)建成一套行之有效的大數(shù)據(jù)共享、信息交流的平臺(tái)。我們需要環(huán)保部門、政府職能部門、商業(yè)銀行、社會(huì)公眾共同構(gòu)成的信息共享平臺(tái)，使得各單位可以及時(shí)溝通綠色金融的相關(guān)信息。

首先，環(huán)保部門應(yīng)對(duì)轄內(nèi)所有企業(yè)進(jìn)行環(huán)保信息建檔，完善環(huán)評(píng)機(jī)制，形成一整套信息系統(tǒng)，包含企業(yè)的環(huán)保違法違規(guī)行為，建立有關(guān)項(xiàng)目的環(huán)評(píng)檔案及項(xiàng)目相關(guān)的環(huán)保設(shè)施檢查驗(yàn)收記錄，并將相關(guān)信息公開在環(huán)保部門網(wǎng)站、定期傳送給人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等金融管理監(jiān)督機(jī)構(gòu)。

其次，相關(guān)政府職能部門應(yīng)當(dāng)將政府綠色發(fā)展規(guī)劃、支持企業(yè)綠色發(fā)展的項(xiàng)目，及時(shí)匯總企業(yè)節(jié)能減排改造，政府水利灌溉項(xiàng)目、綠色交通項(xiàng)目等等信息及時(shí)公布，定向發(fā)送金融機(jī)構(gòu)。

再次，商業(yè)銀行獲取項(xiàng)目信息以及環(huán)保信息后，有針對(duì)性的強(qiáng)化自身涉及項(xiàng)目的授信審批政策。精準(zhǔn)營(yíng)銷政府匯總的節(jié)能減排企業(yè)，并將相關(guān)信息反饋給環(huán)保局、政府職能部門等，實(shí)現(xiàn)信息的有出有進(jìn)，互通有無(wú)，真正實(shí)現(xiàn)信息共享。

4.4要有產(chǎn)品：加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，完善綠色金融產(chǎn)品體系

大力發(fā)展綠色金融，精準(zhǔn)營(yíng)銷客戶，還必須為客戶精準(zhǔn)提供金融服務(wù)方案，匹配最合適的綠色金融產(chǎn)品。目前商業(yè)銀行主要綠色金融產(chǎn)品，多為表內(nèi)綠色信貸業(yè)務(wù)，國(guó)內(nèi)整體而言提供的綠色金融服務(wù)種類較為單一，因此本文認(rèn)為，城商行應(yīng)當(dāng)加大綠色金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，完善綠色金融產(chǎn)品體系。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中，可以借鑒國(guó)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，借鑒國(guó)內(nèi)走在前沿的興業(yè)銀行、工商銀行的發(fā)展成果，針對(duì)不同的行業(yè)特點(diǎn)，創(chuàng)新發(fā)展光伏貸款、固廢貸、清潔基金、碳基金，加強(qiáng)與第三方機(jī)構(gòu)的合作，創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品。

4.5要有模式：傳統(tǒng)模式要保持，創(chuàng)新模式需建立

4.5.1保持傳統(tǒng)信貸支持模式，引入環(huán)保產(chǎn)業(yè)鏈擔(dān)保模式

傳統(tǒng)信貸支持模式，受益的綠色發(fā)展實(shí)體企業(yè)，多數(shù)為擔(dān)保條件較強(qiáng)的企業(yè)，而對(duì)于中小企業(yè)仍然存在融資難的問(wèn)題。那么引入環(huán)保產(chǎn)業(yè)鏈擔(dān)保模式，進(jìn)行傳統(tǒng)信貸支持將有顯著的效果。城商行以轄內(nèi)環(huán)保產(chǎn)業(yè)鏈為依托，由銀行、擔(dān)保公司、環(huán)保龍頭核心企業(yè)、政府部門共同組成新型綠色金融融資模式。

當(dāng)?shù)卣块T（平臺(tái)）可以和環(huán)保（節(jié)能等）核心企業(yè)共同成立擔(dān)保公司。政府從環(huán)保（節(jié)能等）核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游中挑選有經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、節(jié)能減排客觀、有發(fā)展?jié)摿Φ沫h(huán)保中小企業(yè)，納入環(huán)保名單。擔(dān)保公司為供應(yīng)鏈準(zhǔn)入的名單企業(yè)提供不同形式的擔(dān)保。可以根據(jù)不同的地方創(chuàng)新發(fā)揮該擔(dān)保公司的效用，直接擔(dān)保、政府保證、擔(dān)保資金本放大資金池等等方式。

4.5.2借助公眾資金，支持綠色金融發(fā)展

城商行可以積極嘗試綠色金融直接融資模式，擴(kuò)大綠色金融支持資金來(lái)源。有條件的城商行可以發(fā)行綠色金融債，在央行《綠色金融債支項(xiàng)目目錄》指導(dǎo)框架下，運(yùn)作綠色金融債。

參考文獻(xiàn)：

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