中國人身保險市場發(fā)展趨勢和政策建議

王宏揚（南京財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）

■ 中國人身保險市場的基本情況1

近些年我國保險行業(yè)經(jīng)歷了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。尤其是在人口老齡化、二孩政策、人口撫養(yǎng)負(fù)擔(dān)日趨加重的情況下，人身保險的重要性愈加突出（王宏揚和樊綱治，2020）。表1 的數(shù)據(jù)顯示，我國保險公司數(shù)量、保險從業(yè)人員、保險業(yè)資產(chǎn)總額以及保費收入都呈現(xiàn)出快速增長趨勢。

表1 2002年-2018年保險行業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)

圖1 是中國2000 年-2019 年人身保險密度和深度的走勢情況。人身保險密度是指某地區(qū)的人均保費，而人身保險深度是人身保險的保費收入在GDP 中的占比。數(shù)據(jù)顯示，人身保險密度從2000 年的78 元/人平穩(wěn)快速地提高到2019 年的2214 元/人，尤其是2012 年之后更是表現(xiàn)出加速增長的趨勢。而人身保險深度則呈現(xiàn)出曲折增長的趨勢，2000 年僅為0.99%，經(jīng)歷了幾輪增長與下跌，在2017 年達(dá)到了3.21%的歷史高峰?？傮w來看，我國人身保險市場在近些年有著良好的發(fā)展態(tài)勢，不僅人均保費水平有了明顯的提高，而且人身保險市場在整個國家宏觀經(jīng)濟(jì)增長中的重要性也不斷增強(qiáng)。

人身保險包括壽險、健康險和意外傷害險，其中壽險的市場份額遠(yuǎn)超過健康險和意外傷害險的總和。表2 的數(shù)據(jù)顯示，近些年人身保險市場的結(jié)構(gòu)正在發(fā)生變化，其中壽險保費收入的占比從2011 年的89.4%下降到了2019 年的73.4%，而健康險保費收入的占比則從2010 年的7.1%上升到2019 年的22.8%，意外傷害險的市場份額基本保持不變。

表2 2011-2019年中國人身保險保費收入情況

■ 中國人身保險市場發(fā)展的政策建議

雖然我國人身保險市場已經(jīng)有了快速良好的發(fā)展，但2015年CHFS 數(shù)據(jù)顯示，參與商業(yè)保險的個人占比僅僅為8.5%。與其他發(fā)達(dá)國家相比，我國的人身保險的發(fā)展處于較低的水平?；诖耍疚膶θ松肀ｋU市場的發(fā)展在以下方面提出了相關(guān)建議。

（一）把握當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢，認(rèn)清機(jī)遇與挑戰(zhàn)

一方面，中國人口老齡化加劇、居民消費層次提高、中產(chǎn)階級規(guī)模擴(kuò)大、公眾保險意識增強(qiáng)以及城鎮(zhèn)化率提高等因素，都促使了更多的家庭試圖通過人身保險為養(yǎng)老和醫(yī)療進(jìn)行理財規(guī)劃或者規(guī)避意外風(fēng)險。但另一方面，雖然老齡化趨勢下人身保險的重要性日趨凸顯，但老年人口占比提高本身卻意味著整個社會對人身保險形成有效需求的人數(shù)將會逐步地萎縮，可保人群的比例將會下降。保險公司和政策制定者在心態(tài)和思想上應(yīng)該把握當(dāng)前經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展形勢，把握人身保險發(fā)展的機(jī)遇，同時充分認(rèn)識到可能面臨的挑戰(zhàn)。

（二）調(diào)整保險產(chǎn)品設(shè)計，適應(yīng)目標(biāo)客戶需求

在產(chǎn)品設(shè)計和目標(biāo)客戶的選擇上，保險公司應(yīng)當(dāng)順應(yīng)當(dāng)前人口結(jié)構(gòu)的變化，考慮不同群體和不同家庭人口結(jié)構(gòu)模式的需要。首先，家庭保障功能不斷弱化，使得更多中青年人考慮通過年金保險、健康險進(jìn)行養(yǎng)老和醫(yī)療規(guī)劃；其次，由于老年人占比不斷提高，保險公司應(yīng)針對老年群體的特點多設(shè)計出一些更適合老年人參與的優(yōu)質(zhì)人身保險產(chǎn)品，如短期健康險、重大疾病險及住院醫(yī)療險、老年意外傷害險等產(chǎn)品；同時，保險公司應(yīng)當(dāng)充分考慮當(dāng)下少兒人口數(shù)量較少的情況下家庭和社會對孩子健康和安全的關(guān)注，設(shè)計出更適合少兒投保的教育險、健康險、成長險等保險產(chǎn)品；此外，保險公司也應(yīng)優(yōu)化以“家庭支柱”的健康與壽命為標(biāo)的保險產(chǎn)品，當(dāng)“家庭支柱”遭遇疾病甚至去世的情況下，家庭的被撫養(yǎng)者或者被贍養(yǎng)者仍然可以通過接受保險公司賠付獲得生活上的保障。（樊綱治和王宏揚，2015）

（三）提高大眾金融素養(yǎng)，普及居民保險知識

在人身保險的普及和推廣方面，可以通過提高老百姓的金融素養(yǎng)和保險知識，提高居民的保險需求：首先，對風(fēng)險意識和保險觀念的培養(yǎng)應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)在中小學(xué)的基本能力教育中，使得風(fēng)險意識和保險觀念從小就扎根到孩子們的觀念中；其次，在高校層面，不僅對金融保險相關(guān)專業(yè)的學(xué)生開設(shè)保險課程，還增設(shè)保險相關(guān)的公選課程或者講座供其他專業(yè)的學(xué)生學(xué)習(xí)，提高金融或者保險知識的普及程度；同時，金融機(jī)構(gòu)可以搭建更多與保險消費者進(jìn)行溝通的渠道和平臺，向客戶群體提供金融知識學(xué)習(xí)的機(jī)會、提供保險方面的咨詢服務(wù)。金融素養(yǎng)的提高和保險知識的普及在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和保險發(fā)展水平相對落后的地區(qū)尤為重要，有利于人身保險的區(qū)域均衡發(fā)展。

（四）優(yōu)化保險資金運營，實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值

保險資金是資本市場的重要力量，大力發(fā)展人身保險、實現(xiàn)保險和資本市場的良性互動，不僅有利于保險資金的保值增值、緩解老齡化背景下的資金壓力（劉娜和李玲龍，2005），而且有利于促進(jìn)多層次資本市場的健康發(fā)展。我國資本市場的散戶投資者占比很高，而保險公司作為機(jī)構(gòu)投資者可以優(yōu)化我國資本市場的投資者結(jié)構(gòu)。保險資金是資本市場的長線投資主體，強(qiáng)調(diào)的是安全性、流動性和長期性，交易策略相對穩(wěn)健，有助于提高資本市場的穩(wěn)定性。而資本市場的穩(wěn)定發(fā)展又會反過來為保險資金的保障增長提供良好的環(huán)境。

（五）加強(qiáng)保險行業(yè)監(jiān)管，規(guī)范保險公司經(jīng)營

中國居民對保險的不信任除了由于金融素養(yǎng)不高、缺乏對保險的認(rèn)知外，很大程度上是我國保險行業(yè)在過去經(jīng)營的不規(guī)范造成的。相比于同屬于金融行業(yè)的銀行和證券，我國保險行業(yè)的公眾形象較為遜色。有些保險基層工作人員的專業(yè)素質(zhì)不高，對保險消費者進(jìn)行欺騙或者誤導(dǎo)；有些保險條款的免責(zé)條款定義不清晰或者缺乏合理性，導(dǎo)致事故發(fā)生后理賠難。這些現(xiàn)象不利于保險行業(yè)良好形象的樹立。保險公司自身經(jīng)營的規(guī)范化和監(jiān)督機(jī)制的有效性是保險行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的基礎(chǔ)和前提。