淺析第三方支付平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管理

楊佳 王萍

摘 ?要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)購物的普及，第三方支付的興起和發(fā)展，第三方支付已逐步成為人們?nèi)粘Ｉ钪惺走x的支付方式，但同時(shí)，在第三方發(fā)展的過程中也逐漸暴露出諸多問題，產(chǎn)生了各類風(fēng)險(xiǎn)，如市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等。因此，如何應(yīng)對(duì)第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)，顯得尤為重要。

關(guān)鍵詞：第三方支付;支付寶;風(fēng)險(xiǎn)管理

蔣宏利（2016）指出，第三方支付存在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信息安全風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于這兩種風(fēng)險(xiǎn)，一方面要保證競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)的有序發(fā)展，為了確保企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中樹立行業(yè)道德和自律意識(shí)，共同創(chuàng)造良好的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境;另一方面，第三方支付平臺(tái)要維護(hù)信息安全，維護(hù)信息安全能夠保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，提高欺詐信息的識(shí)別能力，第三方平臺(tái)也要認(rèn)真處理可疑信息。

一、注重用戶體驗(yàn)及良性競(jìng)爭(zhēng)

面對(duì)商業(yè)市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，面對(duì)許多新的進(jìn)入市場(chǎng)和潛在市場(chǎng)的威脅，支付寶感受應(yīng)不斷提高其服務(wù)能力，在第三方支付市場(chǎng)份額中樹立良好的企業(yè)形象，并贏得客戶的信任和支持。此外，還可以與許多競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手進(jìn)行合作，以補(bǔ)充他們的優(yōu)勢(shì)，以保持競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，對(duì)進(jìn)入第三方支付行業(yè)的企業(yè)進(jìn)行資格審核必須嚴(yán)格按照《規(guī)則》進(jìn)行，而且必須在隨后的定期資格審核中公布風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)清單，以確保風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)不斷改善和優(yōu)化市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。面對(duì)專業(yè)服務(wù)逐漸占據(jù)市場(chǎng)部分的威脅，支付寶必須注重市場(chǎng)不斷變化的環(huán)境，及時(shí)抓住發(fā)展方向。在新領(lǐng)域中發(fā)現(xiàn)新的用戶群體，并為新領(lǐng)域的用戶提供服務(wù)和產(chǎn)品。[13]

二、完善內(nèi)部信用體系

在信用風(fēng)險(xiǎn)方面，除嚴(yán)格檢查買方和買方的信用風(fēng)險(xiǎn)外，還必須確保改善自己的信用制度并保護(hù)自己免受信用風(fēng)險(xiǎn)的傷害。有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)用戶的信息，從支付寶公司內(nèi)部開始，以開展培訓(xùn)活動(dòng)，對(duì)所有的專業(yè)人員進(jìn)行嚴(yán)格的教育，加強(qiáng)用戶賬戶中的保密信息，清楚地了解公司懲罰制度下的信息，同時(shí)應(yīng)該實(shí)行內(nèi)部員工不相融崗位分離，避免不必要的職責(zé)重復(fù)和重疊，防止通過分享信息來進(jìn)行串通，從事不法行為。支付寶可以創(chuàng)建一個(gè)信用監(jiān)控組，以嚴(yán)重地打擊企業(yè)內(nèi)部發(fā)生的惡劣現(xiàn)象，從而使客戶服務(wù)成為可能。為確保客戶的反饋和評(píng)估以客戶最誠摯的感受為基礎(chǔ)，并使信用評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)更加準(zhǔn)確，支付寶公司應(yīng)該完善內(nèi)部信用系統(tǒng)。

三、善身份認(rèn)證體系

雙密碼認(rèn)證，登錄密碼，和支付密碼，主要用于登錄、確認(rèn)支付和轉(zhuǎn)賬這類涉及資金轉(zhuǎn)移的操作。如果要發(fā)生資金流轉(zhuǎn)，這兩個(gè)密碼缺一不可。另外，對(duì)同一天內(nèi)允許的密碼輸入次數(shù)有錯(cuò)誤上限，一旦達(dá)到上限，系統(tǒng)將自動(dòng)鎖定該賬戶，限制除了密碼找回之外的任何操作。登錄密碼和支付密碼的雙密碼認(rèn)證技術(shù)給用戶的資金安全提供了雙重保障。

人臉識(shí)別，人臉識(shí)別是一種新型生物識(shí)別技術(shù)，是通過人的臉部信息進(jìn)行識(shí)別。這種識(shí)別方式因?yàn)榫邆湮ㄒ恍?、可測(cè)量性，并有可以自動(dòng)識(shí)別與驗(yàn)證的特點(diǎn)，所以能提供比傳統(tǒng)密碼更高級(jí)別的安全保護(hù)。

聲紋認(rèn)證，聲紋是依據(jù)講話的聲音特征來對(duì)用戶進(jìn)行身份識(shí)別的生物識(shí)別技術(shù)，由于每個(gè)人的聲紋是唯一的，這就使得這一技術(shù)在理論上是行得通的。

四、公司監(jiān)控及用戶安全

第一是公司層面。公司必須付出寶貴的努力，成立行業(yè)自律協(xié)會(huì)，其目的是監(jiān)督支付寶公司的行為，發(fā)揮行業(yè)自律協(xié)會(huì)對(duì)支付寶公司的監(jiān)管職能，以便在公司在打擊洗錢和金融犯罪的非法性方面發(fā)揮監(jiān)管作用，這是根據(jù)該相關(guān)法律設(shè)立的國家監(jiān)管機(jī)構(gòu)。違反機(jī)構(gòu)的行為可以保留其對(duì)支付寶公司的付款方面進(jìn)行規(guī)范、實(shí)行公司的發(fā)展。同時(shí)，支付寶公司不能僅僅依靠外部監(jiān)督機(jī)構(gòu)，也可以設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理部門，并在其下面設(shè)立企業(yè)管制部，密切監(jiān)測(cè)金融交易的情況、用戶報(bào)告的異常交易、財(cái)務(wù)交易的識(shí)別信息、內(nèi)部用戶和外部用戶，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的措施還包括與商業(yè)銀行密切合作，嚴(yán)格審查買方和賣方金融交易的資格的真實(shí)性，并嚴(yán)厲打擊違法洗錢行為和套現(xiàn)行為。

第二是用戶層面。首先，用戶必須熟悉移動(dòng)支付的交易流程并避免操作風(fēng)險(xiǎn)。用戶必須了解移動(dòng)支付的基本操作步驟，避免因管理不善而造成的硬件損壞或泄露。其次，用戶必須保留正確的用戶個(gè)人信息。在線銷售時(shí)，用戶不應(yīng)自由地向?qū)Ψ酵嘎吨匾膫€(gè)人信息。最后用戶應(yīng)提高對(duì)支付安全性的認(rèn)識(shí)，最好是避免訪問可疑的網(wǎng)站，特別注意陌生人的付款請(qǐng)求，并使用安全軟件為支付提供安全的環(huán)境資金風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避及轉(zhuǎn)移

五、資金的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。

這是金融創(chuàng)新產(chǎn)品中的第一步，支付寶還沒有明確說明公司是屬于哪種類型的運(yùn)營模式。當(dāng)然，不可能明確說明是哪種類型的公司。第一個(gè)問題是：“對(duì)支付平臺(tái)的監(jiān)管不可能有任何聯(lián)合監(jiān)管”。作為“對(duì)外支付本身”，對(duì)于支付寶來說，這是一個(gè)明確的事實(shí)。在獲得良好的財(cái)務(wù)許可證的時(shí)候，這一點(diǎn)至關(guān)重要。

支付寶公司要有一個(gè)發(fā)展的明確定位，拿好金融牌照是重中之重。

二是支付寶應(yīng)進(jìn)行資金的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。關(guān)于資金風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防性措施，如果出現(xiàn)資本安全問題，則主要依靠與保險(xiǎn)公司的合作，將其風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司。對(duì)于財(cái)政部的用戶來說，購買小額保險(xiǎn)的財(cái)務(wù)帳戶，既能使用戶能夠依賴支付寶公司，也可以在同一時(shí)期建立信任合作關(guān)系。在不出現(xiàn)任何不安全因素的情況下，如果加上客戶的信任，支付寶公司不需要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)問題，可以將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司或其他擔(dān)保公司。

參考文獻(xiàn)

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