如何避免保險(xiǎn)中的“坑”

保險(xiǎn)可以幫我們轉(zhuǎn)移一些風(fēng)險(xiǎn)，但很多人買保險(xiǎn)會(huì)陷入一些盲區(qū)。另外，不少保險(xiǎn)消費(fèi)者還會(huì)在規(guī)劃投保的同時(shí)，因缺乏保險(xiǎn)知識(shí)或必要的警惕性誤入假保單、銷售誤導(dǎo)等陷阱。那么，該如何避免保險(xiǎn)中的這些“坑”呢？

買保險(xiǎn)易陷四大盲區(qū)

曾有這樣一則新聞，說(shuō)一位網(wǎng)友的媽媽腦溢血住進(jìn)ICU病房，長(zhǎng)達(dá)72天，最后賣了兩套房、花費(fèi)130多萬(wàn)，也沒(méi)能把人救回來(lái)，讓人嘆息。有人就說(shuō)，“怎么不提前買份保險(xiǎn)呢”？

以前，我們看見賣保險(xiǎn)的人都要繞路走;現(xiàn)在，我們卻開始希望靠保險(xiǎn)“救命”。保險(xiǎn)的確可以幫我們轉(zhuǎn)移一些風(fēng)險(xiǎn)。但很多人買保險(xiǎn)會(huì)陷入一些盲區(qū)。

盲區(qū)一：貪吃，想通過(guò)一張保單，解決疾病、意外等各種風(fēng)險(xiǎn)。

很多人聽到“萬(wàn)能險(xiǎn)”這個(gè)詞，就覺得它可以幫投保人解決一切問(wèn)題。但其實(shí)，并非如此。

萬(wàn)能險(xiǎn)有兩個(gè)賬戶：一個(gè)是保障，另一個(gè)是投資。也就是很多代理人說(shuō)的：有事保障，沒(méi)事養(yǎng)老。而且我們經(jīng)常會(huì)聽到“萬(wàn)能險(xiǎn)即使不繳費(fèi)，保障還是一直會(huì)有的”。這是真的嗎？當(dāng)然不是。

對(duì)于萬(wàn)能險(xiǎn)，用戶所交的保費(fèi)其實(shí)分兩部分，一部分用于保障，另一部分是放在理財(cái)賬戶里。在一定時(shí)期內(nèi)，你不繳費(fèi)但要確保保障持續(xù)，你投資賬戶中的錢就會(huì)用于保障賬戶。所以，你投資賬戶中的錢最后有可能就沒(méi)了，甚至保單失效。所以繳費(fèi)靈活也是看情況而定的。

萬(wàn)能險(xiǎn)真的什么都能保嗎？現(xiàn)在的萬(wàn)能險(xiǎn)保障范圍確實(shí)很廣，但同時(shí)也會(huì)附加一系列的險(xiǎn)種。其實(shí)這就是捆綁式銷售，被捆綁的很有可能是你不需要的險(xiǎn)種，你要為此承擔(dān)高額的保費(fèi)。

盲區(qū)二：投保時(shí)隱瞞小毛病，以為出事時(shí)能照樣賠付。

不少人在購(gòu)買保險(xiǎn)前，會(huì)抱著僥幸心理，以為瞞過(guò)保險(xiǎn)公司讓保單生效，就沒(méi)問(wèn)題了。

事實(shí)并非如此。投保人必須履行的一項(xiàng)義務(wù)是“如實(shí)告知”。這分兩種情況：如果投保人本身有病自己卻不知道，基于這種原因的“不告知”并不是投保人的過(guò)錯(cuò);但如果情況是投保人知道自己有病，擔(dān)心患有這種疾病會(huì)造成拒保而隱瞞，就會(huì)為以后的索賠埋下隱患。

盲區(qū)三：買到“雞肋”產(chǎn)品，續(xù)保虧，退保也虧，進(jìn)退兩難。

“投保容易，退保難”成為參保人士的顧慮。一般的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員都不會(huì)在客戶簽約前詳細(xì)告訴客戶如何退保以及退保帶來(lái)的損失。而大多數(shù)客戶簽約時(shí)也想不到類似的問(wèn)題，所以才會(huì)造成實(shí)際退保時(shí)的尷尬。

業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，對(duì)于那種不符合家庭實(shí)際需求，但退保又會(huì)使你損失慘重的“雞肋”保單，如果非經(jīng)濟(jì)因素，建議投保人長(zhǎng)期持有保單;但如果“非退不可”，建議投保人考慮如何減少退保成本。

盲區(qū)四：買保險(xiǎn)先看投資回報(bào)率有多高，是否能回本。

其實(shí)，買保險(xiǎn)的首要目的應(yīng)當(dāng)是取得風(fēng)險(xiǎn)保障，投資增值是第二位的。風(fēng)險(xiǎn)保障程度高的保險(xiǎn)是不返還保險(xiǎn)費(fèi)的;具有返還保險(xiǎn)費(fèi)功能的保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)保障程度會(huì)比較低。

分紅類保險(xiǎn)投資功能較強(qiáng)，但繳納的保險(xiǎn)費(fèi)也比較高;投資收益以及分紅保險(xiǎn)的分紅收益，隨保險(xiǎn)資金運(yùn)用成效而定，有時(shí)高有時(shí)低，也是不固定的。

常見的保險(xiǎn)騙局

很多人買保險(xiǎn)不僅會(huì)陷入盲區(qū)，在面對(duì)尚未完全成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)以及略顯魚龍混雜的各式推介，不少保險(xiǎn)消費(fèi)者在規(guī)劃投保的同時(shí)，可能會(huì)因缺乏保險(xiǎn)知識(shí)或必要的警惕性誤入假保單、銷售誤導(dǎo)等陷阱。

假保單 假保單是保險(xiǎn)騙局中最常見的陷阱之一。一般而言，常見的假保單多以車險(xiǎn)為主，個(gè)別也涉及航空意外險(xiǎn)、短期意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種。在通常情況下，假保單的詐騙主體主要為不具備保險(xiǎn)專業(yè)代理資格的機(jī)構(gòu)或個(gè)人非法銷售，多以利用職務(wù)便利或IT技術(shù)對(duì)真保單掃描件進(jìn)行涂改制作或直接發(fā)送虛假電子保單。這類假保單通常保單號(hào)、流水號(hào)等編碼規(guī)則與公司真實(shí)保單相近，單純從外觀看較難辨別。如果投保者在保障期未出險(xiǎn)，甚至可能全然不知自己曾被假保單坑過(guò)。

網(wǎng)絡(luò)“李鬼” 近年來(lái)，隨著網(wǎng)絡(luò)投保的逐漸普及，利用網(wǎng)站進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐的行為也出現(xiàn)上升趨勢(shì)。一些釣魚網(wǎng)站通過(guò)以假亂真的網(wǎng)頁(yè)克隆以及競(jìng)價(jià)排名出現(xiàn)在相關(guān)同類網(wǎng)站的搜索推薦中，欺騙消費(fèi)者騙取保費(fèi)及賬戶資金，還有部分山寨網(wǎng)站竊取消費(fèi)者信息用作他途，常常令缺乏警惕性或辨識(shí)能力的投保者防不勝防。

銷售誤導(dǎo) 為了提升業(yè)績(jī)，業(yè)務(wù)員拉保險(xiǎn)時(shí)滿嘴都是保險(xiǎn)的好處。部分銷售人員還可能就保險(xiǎn)產(chǎn)品收益等情況作額外的口頭承諾，或存在對(duì)保障額度、保障范圍的誤導(dǎo)及夸大。一旦引起糾紛，這些口頭承諾難以核實(shí)及兌現(xiàn)，投保者會(huì)陷入被動(dòng)狀態(tài)。

如何避免“踩坑”

保險(xiǎn)的價(jià)值不僅僅是管理財(cái)富、保障財(cái)富安全，它更像一座山，為我們抵御發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)所造成的意外損失。但消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)之前一定要全面了解，仔細(xì)斟選投保類型，購(gòu)買適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，只有這樣才能讓自己的權(quán)益真正受到保障。

首先，當(dāng)你決定投保時(shí)，為確保自身權(quán)益，請(qǐng)認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款。如有不懂的地方，一定要及時(shí)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員或者保險(xiǎn)公司溝通，以確定這款保險(xiǎn)產(chǎn)品真的是你需要的。

在收到保單后，投保人應(yīng)在第一時(shí)間仔細(xì)查看，確認(rèn)保單所示條款是否與自己投保前了解的產(chǎn)品條款一致;查看是否有保單號(hào)、險(xiǎn)種名稱、保單生效時(shí)間、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額、被保險(xiǎn)人姓名及身份證號(hào)等關(guān)鍵內(nèi)容;看清楚保險(xiǎn)公司名稱，查看保單印章是否清晰，是否印有該公司的客服電話和保單查詢方式。如果保單信息不詳或?qū)Ρ握鎸?shí)性存疑，可直接撥打相應(yīng)保險(xiǎn)公司電話進(jìn)行保單驗(yàn)證。

網(wǎng)絡(luò)投保一定要通過(guò)正規(guī)的官方或代理渠道下單。為最大程度降低環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)，盡量到各保險(xiǎn)公司的官方網(wǎng)站進(jìn)行購(gòu)買，這是最為安全的方式。此外，在投保前，通過(guò)瀏覽器搜索網(wǎng)站的消費(fèi)者還應(yīng)注意觀察網(wǎng)站的名稱、域名、網(wǎng)頁(yè)展示、網(wǎng)站功能。如有疑問(wèn)可通過(guò)撥打保險(xiǎn)公司客服熱線等方式為網(wǎng)站驗(yàn)明正身。

在實(shí)際投保過(guò)程中，消費(fèi)者應(yīng)注意不要將銷售人員出示的保險(xiǎn)產(chǎn)品廣告等宣傳資料視為合同。同時(shí)要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同，認(rèn)真比對(duì)合同所列明的保險(xiǎn)責(zé)任、繳費(fèi)期限、退保損失等內(nèi)容是否與銷售人員的推介及自己的購(gòu)買意愿相符。此外，保險(xiǎn)公司通常會(huì)在簽收保險(xiǎn)合同后的10天猶豫期內(nèi)回訪，如在此期間發(fā)現(xiàn)問(wèn)題或產(chǎn)生疑問(wèn)，可在受到回訪時(shí)向保險(xiǎn)公司咨詢或要求退保。

最后，不妨自己也學(xué)一些保險(xiǎn)知識(shí)，這是避免“踩坑”最靠譜的方式。

（《中國(guó)新聞周刊》等）