?40歲：按需籌謀 理性備戰(zhàn)

甄愛軍

迫切程度最高

人到40歲，內(nèi)心必然會(huì)有一些緊迫感。雖然距離退休還有比較長(zhǎng)的時(shí)間，從40歲到60歲中間還有20年時(shí)間，但由于自身的經(jīng)濟(jì)壓力比較大，上有父母需要養(yǎng)老支持，下有子女教育需要支出，同時(shí)收入增長(zhǎng)明顯放緩，甚至存在職場(chǎng)危機(jī)。因此，在這個(gè)年齡段，想更多地積攢養(yǎng)老金已不再容易。

對(duì)于大多數(shù)人來說，進(jìn)入40歲之后，職場(chǎng)發(fā)展已經(jīng)接近頂峰，再想往上走，顯然不太容易。在這個(gè)階段，還寄希望于通過晉升而獲得更高工資收入已不太現(xiàn)實(shí)。進(jìn)入40歲之后，有時(shí)要考慮的不再是漲工資，而是職場(chǎng)保衛(wèi)戰(zhàn)。由此可見，在這個(gè)階段積累養(yǎng)老金，其實(shí)并不太容易，然而這個(gè)階段對(duì)積累養(yǎng)老金的迫切需求程度卻是最高的，因?yàn)樵龠^10年，進(jìn)入50歲之后，就已經(jīng)必須為退休生活作打算了，再談積累養(yǎng)老金，顯然已經(jīng)為時(shí)晚矣。

那么，需要積攢多少資金才能滿足未來退休生活需要呢？考慮到工資水平一直處于變化過程中，同時(shí)每個(gè)人的工資水平也各不相同，顯然無法給出精確的答案。為了能夠說明問題，我們可以用養(yǎng)老金替代率進(jìn)行大致估算。

所謂養(yǎng)老金替代率，是指勞動(dòng)者退休后的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率。根據(jù)一般測(cè)算，退休前收入為社會(huì)平均水平的人，退休之后養(yǎng)老金數(shù)額相當(dāng)于退休前收入的60%;退休前收入為社會(huì)平均水平2倍的人，退休后養(yǎng)老金數(shù)額大約為退休前收入的40%。實(shí)際上，雖然退休之后消費(fèi)需求也隨之降低，但是只有達(dá)到80%的養(yǎng)老金替代率，才能實(shí)現(xiàn)安穩(wěn)退休。

舉例來說，在上海月收入為社會(huì)平均工資2倍即大約2萬元收入的人群，扣除各種稅費(fèi)之后，實(shí)際到手的平均月收入為15860元。根據(jù)一般測(cè)算，他們退休后通常能拿到8000元，如果要達(dá)到80%的養(yǎng)老金替代率即12688元，兩者之間還有4688元的差距。

顯然，不管收入高低，目前實(shí)際養(yǎng)老金替代率與實(shí)現(xiàn)安穩(wěn)退休的目標(biāo)還有一定的差距，工作期間收入越高，這種差距越大。要彌補(bǔ)兩者之間的差距，比較切實(shí)可行的做法就是通過自身來進(jìn)行積累。

需求各不相同

不同類型的人群，積累養(yǎng)老金所需要的資金各不相同，對(duì)應(yīng)的收益率情況有所區(qū)別。

由于通脹因素的存在，在積累養(yǎng)老金的時(shí)候，還需要考慮到購買力下降的問題。自2012年以來，國(guó)內(nèi)CPI與核心CPI累計(jì)同比長(zhǎng)期穩(wěn)定在1.00%～2.20%的理想水平，似乎并不高。但實(shí)際上，老百姓對(duì)物價(jià)的感受卻并非如此。以黃金為例，據(jù)歷史數(shù)據(jù)顯示，1979年11月為12.5元/克，而目前達(dá)到了550元/克，在過去近41年里上漲了44倍，年均上漲幅度達(dá)到9.6%。按照這個(gè)幅度上漲，大概每7到8年時(shí)間金價(jià)便會(huì)漲一倍。與之類似的還有豬肉，在2000年為5元/斤，目前售價(jià)約30元/斤，20年時(shí)間上漲6倍，年均漲幅為9.37%，與黃金漲幅接近?？梢姡飪r(jià)實(shí)際上漲幅度，確實(shí)要比官方公布的CPI數(shù)據(jù)高一些。為了抵御物價(jià)上漲造成的購買力下降，尋找合適的投資方式是最為有效的辦法。

對(duì)于高收入人群來說，他們需要為養(yǎng)老金積累的金額更高。根據(jù)上述方法測(cè)算，達(dá)到3倍以上社會(huì)平均工作收入的人群，按照目前全國(guó)77歲平均壽命估算，需要積累130萬元甚至更多的養(yǎng)老金，才能在退休后將養(yǎng)老金替代率提升到80%左右。這類人群不需要追求高收益，建議將多數(shù)本金投資在風(fēng)險(xiǎn)較低的銀行大額存單以及銀行理財(cái)產(chǎn)品上，每年獲得4%左右的收益;同時(shí)可以將少部分資金用來投資股票、指數(shù)基金等，帶來的較高收益用來對(duì)沖通脹。

對(duì)于收入水平在社會(huì)平均收入1～2倍的人群來說，最高需要積累95萬元才能實(shí)現(xiàn)安穩(wěn)退休。當(dāng)然，這類人群的年化投資收益需要略微超過物價(jià)實(shí)際漲幅，即達(dá)到8%左右，便可滿足養(yǎng)老金積累的需求。

對(duì)于收入水平低于社會(huì)平均收入的人群而言，只需要積攢不到20萬元，便可實(shí)現(xiàn)安穩(wěn)退休。當(dāng)然，這類人群除了必須控制隨意性消費(fèi)、加大養(yǎng)老金積累力度之外，還要多尋找可靠的投資渠道，以增加被動(dòng)型收入，彌補(bǔ)當(dāng)前收入不足的缺陷;同時(shí)要注重在高收益品種方面的投入，投資收益率最好達(dá)到10%以上，以便讓退休生活過得更加從容。

關(guān)注理財(cái)和職場(chǎng)

到了40歲這個(gè)年齡階段的人群，在理財(cái)方面，要優(yōu)先保證自己的養(yǎng)老金儲(chǔ)備，主動(dòng)理財(cái)，同時(shí)注重職場(chǎng)保鮮，讓自己在職場(chǎng)中依然保有競(jìng)爭(zhēng)力。

想要跑贏通貨膨脹就必須堅(jiān)持理財(cái)。短期的理財(cái)可能并不能為我們的生活帶來多大的變化，但是如果長(zhǎng)期堅(jiān)持理財(cái)，區(qū)別還是很大的。保持良好的理財(cái)習(xí)慣、做充足的準(zhǔn)備，讓自己在理財(cái)方面變得越來越專業(yè)，一定會(huì)有更加理想的收益。

當(dāng)然，如果想要通過理財(cái)獲得較高收益，比如要想獲得年化收益10%以上，就需要注重投資品種的選擇，同時(shí)還要堅(jiān)持長(zhǎng)期投資。專家建議長(zhǎng)期投資基金也許是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，同時(shí)還要做到以下3個(gè)方面：第一，持有基金要達(dá)到足夠長(zhǎng)的時(shí)間;第二，要不怕基金的短期虧損;第三，還需要有一定的運(yùn)氣。對(duì)于一個(gè)從40歲開始投資的職場(chǎng)人士來說，堅(jiān)持投資到退休，約20年時(shí)間，可滿足第一項(xiàng)要求，接下來只要做到堅(jiān)持持有和一點(diǎn)運(yùn)氣加持，便很有可能實(shí)現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)。

在職場(chǎng)發(fā)展方面，對(duì)于40多歲的人士來說，應(yīng)該盡量保持職業(yè)的穩(wěn)定性和持續(xù)性，切莫任性辭職。在工作中，要不斷提高管理能力，提升崗位業(yè)務(wù)知識(shí)和技能，做到一專多能，由此保持職場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，避免過早被淘汰。

與此同時(shí)，40多歲的人要注重身體健康，加強(qiáng)體育鍛煉，少生病、減少醫(yī)藥費(fèi)支出也有助于積累更多養(yǎng)老金。如果忽視身體健康，在40多歲便出現(xiàn)疾病纏身現(xiàn)象，勢(shì)必要拿出更多的錢用在治療上，此消彼長(zhǎng)，會(huì)影響到養(yǎng)老金的積累。因此，應(yīng)該充分利用業(yè)余時(shí)間，多做戶外運(yùn)動(dòng)，避免長(zhǎng)時(shí)間靜坐。