網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管控有效性及策略改進(jìn)研究
——以江西贛州分行為例

汪志勇 王勇才

近年來(lái)，隨著運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系和風(fēng)險(xiǎn)管理理念的貫徹執(zhí)行不斷深化，揭示出的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)事件越來(lái)越充分，專業(yè)協(xié)同管控運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、整改運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)事件效果明顯。但高頻低危型風(fēng)險(xiǎn)事件未得到根本杜絕，尤其是在外部風(fēng)險(xiǎn)多變復(fù)雜、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)更加隱蔽、業(yè)務(wù)種類增多、營(yíng)銷服務(wù)壓力加重、高素質(zhì)人員接續(xù)不足等因素疊加影響下，網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理難度進(jìn)一步加大，需要對(duì)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的有效性進(jìn)行全面審視，進(jìn)一步探尋符合業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)變化的控制策略。本文以工行江西贛州分行為例，闡述內(nèi)外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境對(duì)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管控的影響，同時(shí)總結(jié)歸納運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的主要問(wèn)題，深入剖析運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生根源，并結(jié)合基層行的實(shí)際情況，提出持續(xù)加強(qiáng)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策建議。

一、當(dāng)前網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢(shì)及特點(diǎn)

（一）風(fēng)險(xiǎn)管控總體向好，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)暴露水平穩(wěn)中向優(yōu)

近兩年來(lái)，江西贛州分行運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理水平不斷提升，在全行業(yè)務(wù)量下降、監(jiān)督模型增加的同時(shí)，全行準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)事件呈下降趨勢(shì)，可控風(fēng)險(xiǎn)事件逐年減少，可控風(fēng)險(xiǎn)暴露水平持續(xù)降低，員工禁止類行為風(fēng)險(xiǎn)事件基本杜絕。2019年度，在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)中，我行各網(wǎng)點(diǎn)共觸發(fā)逐筆核實(shí)類準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)事件23902筆，較上年減少13469筆，下降36.04%；確認(rèn)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)事件共86筆，較上年減少55筆，降幅39%；2019年度，我行可控風(fēng)險(xiǎn)率、可控風(fēng)險(xiǎn)暴露水平為之分別較上年度下降22.22%、16.09%。2020年1-2月份，我行各網(wǎng)點(diǎn)共觸發(fā)逐筆核實(shí)類準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)事件3736筆，較上年同期減少210筆，下降5.32%；確認(rèn)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)事件共13筆，較上年同期減少6筆，降幅31.58%。

（二）外部風(fēng)險(xiǎn)暴露水平持續(xù)高位

2019年度，我行外部風(fēng)險(xiǎn)事件共計(jì)1601筆，較上年度減少786筆，下降37.26%。我行外部風(fēng)險(xiǎn)率和風(fēng)險(xiǎn)暴露水平分別為兩項(xiàng)指標(biāo)分別較上年度下降18.60%、15.24%。2020年一季度，雖然我行外部風(fēng)險(xiǎn)率、外部風(fēng)險(xiǎn)暴露水平依然高位運(yùn)轉(zhuǎn)，但總體呈現(xiàn)下降態(tài)勢(shì)。外部風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)主要表現(xiàn)在：客戶異常交易行為增多、可疑賬戶范圍擴(kuò)大、客戶出租、出借賬戶現(xiàn)象均較突出，規(guī)避外匯監(jiān)管政策、否認(rèn)交易行為等現(xiàn)象有所增加，外部風(fēng)險(xiǎn)防控壓力持續(xù)增大。

（三）可控風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生業(yè)務(wù)集中

從收集的風(fēng)險(xiǎn)驅(qū)動(dòng)因素看，2019年以來(lái)，我行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)生的可控風(fēng)險(xiǎn)事件主要集中以下三個(gè)方面：一是“賬務(wù)處理失誤”造成的可控類風(fēng)險(xiǎn)事件最多，占全部可控風(fēng)險(xiǎn)事件的53.23%；其次為“不了解或未準(zhǔn)確掌握制度要求或業(yè)務(wù)流程”，占比17.74%；三是“業(yè)務(wù)審查核對(duì)失誤”引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事件，占比11.29%。外部風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生主要集中在：一是客戶“違反與銀行簽訂的協(xié)議”風(fēng)險(xiǎn)事件共，占全部外部風(fēng)險(xiǎn)事件的82.10%；二是客戶“違反或規(guī)避監(jiān)管規(guī)定”造成的風(fēng)險(xiǎn)事件，占全部外部風(fēng)險(xiǎn)事件的15.41%；三是“行內(nèi)系統(tǒng)故障”“通信故障”導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)事件，占比1.68%。

二、網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理的主要問(wèn)題

（一）高素質(zhì)人員接續(xù)嚴(yán)重不足，關(guān)鍵崗位定期輪換未能有效落實(shí)，現(xiàn)金管理涉及問(wèn)題較多

崗位輪換對(duì)加強(qiáng)內(nèi)部控制，防范員工道德風(fēng)險(xiǎn)起關(guān)鍵作用，也是銀監(jiān)部門的監(jiān)管重點(diǎn)，但個(gè)別關(guān)鍵崗位如加卸鈔人員在自助設(shè)備集中運(yùn)營(yíng)模式下，固定的加卸鈔人員受崗位編制、網(wǎng)點(diǎn)人員等因素限制，不能落實(shí)滿三年輪崗的制度要求，只能以每季度或月份輪換加鈔線路和突擊換線、員工職業(yè)道德教育、突擊查庫(kù)等方式控制道德風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)網(wǎng)點(diǎn)日間庫(kù)管庫(kù)員，因年齡大多超過(guò)50歲，不適宜從事柜臺(tái)工作，對(duì)輪崗也有客觀限制，只能通過(guò)操作權(quán)限輪換控制和日常查庫(kù)制約保證現(xiàn)金營(yíng)運(yùn)安全。相當(dāng)部分客服經(jīng)理實(shí)際上還不能完全滿足通崗需要，跨網(wǎng)點(diǎn)輪崗難度較大，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制的連續(xù)性影響也較大。網(wǎng)點(diǎn)崗位“五變四”后，高低柜客服崗編一樣權(quán)限一樣，高低柜之間輪崗合理性有待明確，通過(guò)輪崗控制風(fēng)險(xiǎn)的作用受到影響。我行網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金業(yè)務(wù)問(wèn)題主要集中在款箱保管、交接、現(xiàn)金清點(diǎn)、自動(dòng)柜員機(jī)管理等環(huán)節(jié)，其中90%是由于擅自簡(jiǎn)化流程、不了解制度要求、現(xiàn)場(chǎng)管理審核不到位等原因所造成。ATM現(xiàn)金管理問(wèn)題主要涉及裝卸鈔操作、崗位分離、密鑰管理、錯(cuò)賬糾正等風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)。個(gè)別網(wǎng)點(diǎn)ATM機(jī)加鈔未將原鈔箱內(nèi)現(xiàn)金直接打包密封，而是將原鈔箱內(nèi)現(xiàn)金與提前準(zhǔn)備的加鈔現(xiàn)金一并用于加鈔。部分網(wǎng)點(diǎn)ATM裝卸鈔人員與清分人員、記賬員與加鈔員崗位未嚴(yán)格分離。少數(shù)行還存在單人清點(diǎn)裝卸鈔現(xiàn)金、輸密未遮擋及回避、ATM機(jī)現(xiàn)金賬實(shí)不符未及時(shí)核查等風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金實(shí)物管理問(wèn)題主要涉及錢箱管理、假幣收繳、查庫(kù)管理、賬務(wù)處理等風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)。主要表現(xiàn)為款箱交接未核對(duì)押運(yùn)人員身份、未檢查錢箱封鎖、未清點(diǎn)錢箱個(gè)數(shù)；柜員中途離開(kāi)現(xiàn)金區(qū)錢箱未清點(diǎn)、軋賬。個(gè)別網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人未做到每周查庫(kù)一次、節(jié)前未按要求查庫(kù)、每周未覆蓋所有柜員、由他人代查庫(kù)等，查庫(kù)管理不到位。少數(shù)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金上繳手續(xù)不合規(guī)、柜員庫(kù)存現(xiàn)金未日結(jié)、違規(guī)跨網(wǎng)點(diǎn)調(diào)劑現(xiàn)金、現(xiàn)金錯(cuò)賬處理錯(cuò)誤、現(xiàn)金沖賬不及時(shí)等。部分網(wǎng)點(diǎn)不了解對(duì)公賬戶現(xiàn)金存款錯(cuò)賬沖正操作流程，應(yīng)使用“待處理出納長(zhǎng)款掛賬戶”卻錯(cuò)使用“其他應(yīng)付款待清算過(guò)渡戶”調(diào)賬，造成內(nèi)部賬戶使用錯(cuò)誤，核算不準(zhǔn)確。

（二）網(wǎng)點(diǎn)客服經(jīng)理崗位職能定位復(fù)雜，績(jī)效構(gòu)成沒(méi)有突出主責(zé)

客服經(jīng)理不僅要面對(duì)客戶日常業(yè)務(wù)，而且還承擔(dān)較大的營(yíng)銷壓力。從考核來(lái)看，業(yè)務(wù)量工資一筆不足0.2元，單一筆理財(cái)或保險(xiǎn)營(yíng)銷成功是單筆業(yè)務(wù)量工資的幾十倍或上百倍，甚至更多，直接造成客服經(jīng)理的工作重心偏移。績(jī)效構(gòu)成應(yīng)當(dāng)突出主責(zé)，提高業(yè)務(wù)量工資計(jì)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，加大與柜面服務(wù)、業(yè)務(wù)辦理質(zhì)量等指標(biāo)占比。

（三）單位結(jié)算賬戶異常情況問(wèn)題突出，外部風(fēng)險(xiǎn)沖擊形勢(shì)嚴(yán)峻

一是結(jié)算賬戶證明文件已過(guò)有效期。結(jié)算賬戶證明文件已過(guò)有效期，網(wǎng)點(diǎn)未按要求及時(shí)提示客戶更新資料信息；客戶在合理期限內(nèi)沒(méi)有更新且沒(méi)有提出合理理由的，網(wǎng)點(diǎn)未中止為客戶辦理業(yè)務(wù)。二是長(zhǎng)期不動(dòng)戶未轉(zhuǎn)久懸。對(duì)一年未發(fā)生收付活動(dòng)且未欠開(kāi)戶銀行債務(wù)的長(zhǎng)期不動(dòng)戶，網(wǎng)點(diǎn)未按要求將未劃轉(zhuǎn)款項(xiàng)列入久懸未取專戶管理，未按規(guī)定在人行賬戶管理系統(tǒng)置為久懸賬戶。三是特殊長(zhǎng)期不動(dòng)戶未加強(qiáng)結(jié)算控制。根據(jù)總行結(jié)算賬戶營(yíng)銷管理辦法，對(duì)于貸款專戶、賬戶余額超過(guò)5萬(wàn)元、客戶證券保證金賬戶、優(yōu)質(zhì)、有潛力或業(yè)務(wù)發(fā)展需要的客戶賬戶、武警、軍隊(duì)客戶開(kāi)立的賬戶、其他特殊用途的往來(lái)戶等6種情形的長(zhǎng)期不動(dòng)戶，經(jīng)分行營(yíng)銷主管部門審批后，可轉(zhuǎn)為特殊長(zhǎng)期不動(dòng)戶。主機(jī)系統(tǒng)中特殊長(zhǎng)期不動(dòng)戶與正常狀態(tài)賬戶相同，可正常辦理結(jié)算業(yè)務(wù)。檢查中發(fā)現(xiàn)部分支行對(duì)已轉(zhuǎn)特殊長(zhǎng)期不動(dòng)戶的賬戶未加強(qiáng)與客戶的溝通，未及時(shí)激活賬戶。四是單位營(yíng)業(yè)執(zhí)照已注銷，結(jié)算賬戶未做使用控制。對(duì)于單位已被注銷的，未按要求對(duì)賬戶做只收不付控制處理。五是結(jié)算賬戶在人行賬戶管理系統(tǒng)已銷戶，在我行主機(jī)系統(tǒng)未銷戶。

（四）外部風(fēng)險(xiǎn)特征多樣復(fù)雜化加大了銀行運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管控難度

近年來(lái)新技術(shù)在各行各業(yè)逐步深度應(yīng)用，再隨著商事登記制度改革、單位結(jié)算賬戶新政等“放管服”工作的不斷推進(jìn)，運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、識(shí)別、緩釋和控制的挑戰(zhàn)持續(xù)加大。比如，第三方支付模式盛行，P2P融資平臺(tái)、代幣融資平臺(tái)等類金融企業(yè)運(yùn)作方法不斷翻新，銀行對(duì)客戶的交易目的、用途難以有效辨別，成為當(dāng)前銀行對(duì)客戶資金安全、賬戶服務(wù)及執(zhí)行監(jiān)管政策的一大難點(diǎn)。

三、問(wèn)題根源剖析

風(fēng)險(xiǎn)管理框架總體上較為完善，突出了實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)的充分暴露，從風(fēng)險(xiǎn)事件中尋找歸納機(jī)構(gòu)、人員、崗位、流程等方面的問(wèn)題并予以完善，但在基層的實(shí)踐過(guò)程中，存在一些問(wèn)題和困惑。

（一）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督模型的覆蓋廣度和覆蓋深度還不夠

從模型設(shè)計(jì)上看，偏重于對(duì)公、個(gè)人和信用卡領(lǐng)域，暴露出來(lái)的問(wèn)題相對(duì)充分，操作的規(guī)范度相對(duì)成熟，但對(duì)公司信貸、個(gè)人貸款、機(jī)構(gòu)金融、結(jié)算與現(xiàn)金等專業(yè)的深度覆蓋還較欠缺，需要深入設(shè)計(jì)，投入實(shí)踐，更多地通過(guò)數(shù)據(jù)模型手段揭示存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（二）專業(yè)間考核存在矛盾，部門墻現(xiàn)象明顯

如結(jié)算賬戶問(wèn)題，結(jié)算與現(xiàn)金管理部與運(yùn)行管理部在實(shí)踐中就存在矛盾，運(yùn)行管理部要求追求質(zhì)量，保證賬戶生命周期的運(yùn)行質(zhì)量效果，而結(jié)算與現(xiàn)金管理部存在數(shù)量規(guī)模，同業(yè)位次等壓力，在賬戶質(zhì)量管理的理念上較難達(dá)成一致。

（三）運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)事件核查過(guò)程中推諉扯皮問(wèn)題，在基層十分常見(jiàn)

一是實(shí)踐中二級(jí)分行部分核查事項(xiàng)獨(dú)立性不夠，往往會(huì)尋求被查行調(diào)查回復(fù)，客觀性難能保證。二是準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)事件下發(fā)由風(fēng)控中心完成，核查卻由內(nèi)控核查中心完成，專業(yè)間溝通存在實(shí)質(zhì)性難度，在把握實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題上分歧較大。

四、加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管控對(duì)策和建議

（一）切實(shí)加強(qiáng)疫情常態(tài)化防控形勢(shì)下運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)防控工作

各行要嚴(yán)格做好客戶身份識(shí)別管理，對(duì)開(kāi)立的結(jié)算賬戶，要通過(guò)撥打客戶預(yù)留電話等方式進(jìn)一步核實(shí)客戶身份，嚴(yán)防冒名、違規(guī)代辦業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，各行要加強(qiáng)員工異常行為、業(yè)務(wù)違規(guī)操作、財(cái)政賬戶撥付、內(nèi)部資金劃轉(zhuǎn)、賬戶業(yè)務(wù)等重要領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和運(yùn)行督導(dǎo)檢查，對(duì)照疫情期間總行模型分類延時(shí)清單，全面排查超時(shí)和未處理的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)業(yè)務(wù)明細(xì)，盡快安排人員查缺補(bǔ)漏，嚴(yán)防特殊時(shí)期銀行資金挪盜用風(fēng)險(xiǎn)。要充分利用企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的時(shí)機(jī)，在有效做好疫情防控的前提下，妥善組織做好重點(diǎn)關(guān)注類賬單和連續(xù)兩期未對(duì)賬賬單的面對(duì)面對(duì)賬工作，切實(shí)保障客戶資金安全。同時(shí)，健全問(wèn)責(zé)體系。建立科學(xué)的激勵(lì)約束機(jī)制。將基層網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)事件及違規(guī)問(wèn)題的數(shù)量、金額、整改力度、處罰情況等，與該網(wǎng)點(diǎn)的績(jī)效考核、個(gè)人的職務(wù)晉升結(jié)合起來(lái)，切實(shí)維護(hù)責(zé)任追究的嚴(yán)肅性。加大違規(guī)懲處力度，對(duì)嚴(yán)重違反規(guī)章制度及操作流程的行為，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)要對(duì)相關(guān)網(wǎng)點(diǎn)和責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)肅問(wèn)責(zé)，切實(shí)維護(hù)制度的嚴(yán)肅性。對(duì)各層級(jí)相關(guān)核查人員的核查結(jié)果實(shí)行“核查問(wèn)責(zé)制”，凡應(yīng)查未查、應(yīng)發(fā)現(xiàn)未發(fā)現(xiàn)、發(fā)現(xiàn)未報(bào)告的，嚴(yán)肅追究有關(guān)核查人員責(zé)任。

（二）完善智能高效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控新流程，建立資源交互以及風(fēng)險(xiǎn)揭而必治良性循環(huán)的內(nèi)生新機(jī)制

運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控中心作為全行的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的分析與監(jiān)測(cè)中心，要適應(yīng)一體化運(yùn)營(yíng)及新體系建設(shè)要求，適時(shí)優(yōu)化現(xiàn)有組織架構(gòu)和管理方式，建立更加集約高效的組織新模式，發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、信息服務(wù)兩個(gè)關(guān)鍵職能作用。

在總行層面，風(fēng)控中心在智能風(fēng)險(xiǎn)管控新體系智能模型、智能系統(tǒng)和專業(yè)化處理的大框架以及全行智慧經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型大背景下，要與時(shí)俱進(jìn)對(duì)現(xiàn)有監(jiān)督流程再創(chuàng)新。一是按照“職責(zé)明確、風(fēng)險(xiǎn)閉環(huán)、開(kāi)放共享”原則，將原來(lái)的“風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)核查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定、驅(qū)動(dòng)因素、責(zé)任認(rèn)定”五個(gè)環(huán)節(jié)精簡(jiǎn)為“風(fēng)險(xiǎn)甄別、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定、閉環(huán)管理”三個(gè)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控中心“甄別+評(píng)定”一體化運(yùn)作，由甄別評(píng)定崗人員聚焦實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)，利用分析工具，通過(guò)信息協(xié)查、重點(diǎn)對(duì)賬、增強(qiáng)盡調(diào)等手段對(duì)客戶、機(jī)構(gòu)、員工風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)甄別和風(fēng)險(xiǎn)事實(shí)評(píng)定；系統(tǒng)收集的風(fēng)險(xiǎn)信息，將通過(guò)系統(tǒng)硬控方式分類傳遞、報(bào)送給相關(guān)專業(yè)部門、對(duì)接專業(yè)系統(tǒng)或送達(dá)支行、網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)行業(yè)務(wù)更正、管理整改、風(fēng)險(xiǎn)治理等后續(xù)管控措施，完成風(fēng)險(xiǎn)閉環(huán)管理。針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)甄別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及風(fēng)險(xiǎn)閉環(huán)落實(shí)全環(huán)節(jié)質(zhì)量管理，促進(jìn)監(jiān)控新體系高質(zhì)、高效、順暢運(yùn)轉(zhuǎn)。二是建立高效風(fēng)險(xiǎn)閉環(huán)管理新機(jī)制。智能風(fēng)險(xiǎn)管控工作是一項(xiàng)涉及面廣的復(fù)雜系統(tǒng)工程，為保障監(jiān)控體系的高效運(yùn)轉(zhuǎn)，需要從分層分類管理、硬聯(lián)通閉環(huán)管理等方面建立相應(yīng)的管理機(jī)制。一方面加強(qiáng)分行與支行間的緊密協(xié)作，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)分類管理制度，及時(shí)采取有針對(duì)性的管理措施，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)一認(rèn)知和聯(lián)防聯(lián)控；另一方面打通專業(yè)系統(tǒng)間、管理系統(tǒng)間壁壘，打造開(kāi)放式硬聯(lián)通模式，建立與專業(yè)間信息共享、資源交互以及風(fēng)險(xiǎn)揭而必治良性循環(huán)的內(nèi)生新機(jī)制，形成快速響應(yīng)、分行支行網(wǎng)點(diǎn)層層落地、中心專業(yè)縱橫一體、風(fēng)險(xiǎn)成員全行一盤棋的大運(yùn)管風(fēng)險(xiǎn)管理格局，為全行業(yè)務(wù)安全運(yùn)行提供有力支撐。

在一級(jí)分行層面，風(fēng)控中心要以運(yùn)營(yíng)體系的改革創(chuàng)新和強(qiáng)基固本支撐全行行穩(wěn)致遠(yuǎn)，研究運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)新監(jiān)控體系，逐步建立全過(guò)程風(fēng)控管理新模式。一是牢固樹(shù)立以客戶為中心的理念，一級(jí)行的運(yùn)行模式全方位對(duì)接總行的“多維度、網(wǎng)絡(luò)化、連續(xù)性的客戶運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理模式”；二是建立新流程，精簡(jiǎn)冗余環(huán)節(jié)，重新構(gòu)建“風(fēng)險(xiǎn)甄別、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定、閉環(huán)管理”三個(gè)環(huán)節(jié)的新監(jiān)控流程；三是積極利用總行新平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的大運(yùn)營(yíng)與多個(gè)專業(yè)條線管理系統(tǒng)的剛性對(duì)接功能，加快風(fēng)險(xiǎn)揭示成果的落地轉(zhuǎn)化，使實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)得到有效治理，充分體現(xiàn)“風(fēng)險(xiǎn)揭而必治”的管理思路；四是大力推動(dòng)新技術(shù)應(yīng)用程度，結(jié)合客戶等級(jí)評(píng)分、關(guān)系網(wǎng)絡(luò)圖等新型工具和技術(shù)的應(yīng)用，配合總行推進(jìn)模型智能化建設(shè)進(jìn)程，有效提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別精準(zhǔn)度和分析效率，彰顯新體系系統(tǒng)化、專業(yè)化和智慧化的特色優(yōu)勢(shì)。

（三）著力提升網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督體系質(zhì)量，聚焦實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力

二級(jí)分行檢查監(jiān)督人員持續(xù)加強(qiáng)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控分析，加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域、關(guān)鍵環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)研判，從源頭風(fēng)險(xiǎn)、資金風(fēng)險(xiǎn)、行為風(fēng)險(xiǎn)、過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)等方面對(duì)模型識(shí)別可疑線索進(jìn)行分析，重點(diǎn)審核業(yè)務(wù)手續(xù)的合規(guī)性、客戶交易的合理性及前后交易的關(guān)聯(lián)性等，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力。同時(shí)，結(jié)合智能管控新體系的投產(chǎn)，監(jiān)測(cè)員應(yīng)對(duì)新版本升級(jí)、新業(yè)務(wù)、知識(shí)盲點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)新要求及時(shí)了解，熟練掌握相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)和監(jiān)測(cè)要點(diǎn)，確保工作質(zhì)量。一是優(yōu)化抽查策略，精細(xì)質(zhì)量過(guò)程控制。持續(xù)按月制定針對(duì)性抽檢計(jì)劃，突出對(duì)重點(diǎn)模型、重點(diǎn)人員、重點(diǎn)業(yè)務(wù)的質(zhì)量管理控制，強(qiáng)化監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)分析的過(guò)程管理，對(duì)下發(fā)查詢內(nèi)容不全、表述不清、關(guān)鍵環(huán)節(jié)未核查、源頭風(fēng)險(xiǎn)未清除、“模板化”查詢等問(wèn)題需督促落實(shí)整改，確保核查內(nèi)容圍繞模型監(jiān)控要點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)疑點(diǎn)全面覆蓋，強(qiáng)化監(jiān)測(cè)工作基礎(chǔ)環(huán)節(jié)的精細(xì)化管理；二是發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向，推動(dòng)閉環(huán)管理力度。網(wǎng)點(diǎn)檢查人員及評(píng)定人員運(yùn)用《業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督核查手冊(cè)》，增強(qiáng)核查工作對(duì)實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)的防控能力。同時(shí)，以新版《風(fēng)險(xiǎn)驅(qū)動(dòng)因素》為準(zhǔn)繩，準(zhǔn)確收集風(fēng)險(xiǎn)信息，針對(duì)工作檢查及日常發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，選擇最優(yōu)風(fēng)險(xiǎn)驅(qū)動(dòng)因素與責(zé)任級(jí)次，有效落實(shí)整改措施，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)閉環(huán)管理。三是切實(shí)加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)業(yè)務(wù)管理。尤其是現(xiàn)金業(yè)務(wù)，督促網(wǎng)點(diǎn)、支行和實(shí)物運(yùn)營(yíng)中心將檢查揭示的款箱交接、假幣收繳、柜員午間臨時(shí)離柜錢箱管理、ATM裝卸鈔、ATM鑰匙密碼管理、款箱物流系統(tǒng)應(yīng)用、金庫(kù)庫(kù)房管理、上門收款、款箱運(yùn)送等風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)作為重點(diǎn)，持續(xù)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)治理工作。堅(jiān)持抓主抓重，抓深抓細(xì)，杜絕現(xiàn)金業(yè)務(wù)過(guò)程中同質(zhì)同類屢查屢犯問(wèn)題。各級(jí)檢查機(jī)構(gòu)綜合采用現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控檢查、通知檢查與不通知突擊檢查相結(jié)合的方式，加大現(xiàn)金業(yè)務(wù)監(jiān)督檢查力度，保障各層級(jí)整改效果。采取各項(xiàng)強(qiáng)有力的措施，筑牢現(xiàn)金業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控防線。四是嚴(yán)格個(gè)人客戶信息安全管理。認(rèn)真落實(shí)我行“十大禁令”管理規(guī)定，在防止失密泄密上，加強(qiáng)個(gè)人信息查詢崗位制約和監(jiān)督，加強(qiáng)重點(diǎn)崗位員工的客戶信息安全教育，讓每一位員工明晰客戶信息使用范圍、使用方式與使用責(zé)任。規(guī)范有權(quán)人員操作行為，不得發(fā)生嚴(yán)令禁止的“違規(guī)查閱、下載、傳輸、使用、修改我行系統(tǒng)信息及客戶信息”等現(xiàn)象，一線網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人和現(xiàn)場(chǎng)管理人員要正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控管理的關(guān)系，嚴(yán)格自律、以身作則，不得以任何借口引導(dǎo)或授意員工違規(guī)查詢。對(duì)內(nèi)部專業(yè)部門、業(yè)務(wù)管理要求發(fā)起的查詢，要保證操作留有痕跡、證據(jù)。

（四）關(guān)注關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防控完善運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)考核評(píng)價(jià)機(jī)制，采取多種形式來(lái)提高員工履職能力

一是高度重視核算要素規(guī)范管理。持續(xù)關(guān)注核算要素請(qǐng)領(lǐng)、調(diào)撥與領(lǐng)發(fā)、保管、出售與使用、收回與注銷、檢查與核對(duì)等關(guān)鍵環(huán)節(jié)。每日營(yíng)業(yè)終了，柜員應(yīng)在視頻監(jiān)控下將空白重要憑證實(shí)物與核算要素明細(xì)進(jìn)行核對(duì)，逐張逐份全部清點(diǎn)，使憑證清點(diǎn)不走過(guò)場(chǎng)。加強(qiáng)產(chǎn)品領(lǐng)取機(jī)領(lǐng)用計(jì)劃、加裝管理，科學(xué)準(zhǔn)確匡算核算要素?cái)?shù)量，準(zhǔn)確揭示產(chǎn)品領(lǐng)取機(jī)管理過(guò)程中的不足與薄弱，不得掩飾遮蓋風(fēng)險(xiǎn)。二是要從業(yè)務(wù)認(rèn)定、協(xié)議管理、日常操作等各環(huán)節(jié)入手，加強(qiáng)代發(fā)工資專戶管理。進(jìn)一步加大對(duì)代發(fā)人數(shù)和人均月代發(fā)金額明顯異常等重點(diǎn)情況的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。要妥善處理好協(xié)助執(zhí)行與維護(hù)客戶之間的關(guān)系，確保有權(quán)機(jī)關(guān)主體資格、協(xié)助執(zhí)行對(duì)象和范圍、出具的手續(xù)符合規(guī)定，依法合規(guī)落實(shí)協(xié)助執(zhí)行工作?，F(xiàn)場(chǎng)管理人員要發(fā)揮關(guān)鍵作用，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)核算要素的審核、監(jiān)督、清點(diǎn)與賬務(wù)核對(duì)，避免因賬實(shí)核對(duì)不及時(shí)引發(fā)內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)客戶身份真實(shí)性審核，在開(kāi)戶、網(wǎng)銀注冊(cè)等環(huán)節(jié)通過(guò)照片比對(duì)、識(shí)別儀鑒定、聯(lián)網(wǎng)核查和現(xiàn)場(chǎng)提問(wèn)等多種手段加強(qiáng)客戶身份識(shí)別，特別要關(guān)注多名客戶集中開(kāi)戶、客戶預(yù)留相似地址、預(yù)留相同手機(jī)號(hào)碼等現(xiàn)象。嚴(yán)格落實(shí)崗位分離制度，關(guān)注長(zhǎng)期不休假員工日常行為管理。要對(duì)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)事件核查應(yīng)重新理順，原則是誰(shuí)提出的疑問(wèn)由誰(shuí)負(fù)責(zé)解疑釋惑，避免權(quán)限分段管理影響溝通問(wèn)題。三是加強(qiáng)培訓(xùn)管理工作提升業(yè)務(wù)素質(zhì)。新員工上崗前應(yīng)經(jīng)必要的培訓(xùn)，時(shí)間上要保證，人員配置上基層網(wǎng)點(diǎn)客服經(jīng)理應(yīng)相對(duì)保持寬裕，應(yīng)實(shí)施新上崗員工“師傅帶徒弟”模式。四是加強(qiáng)專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)模型設(shè)計(jì)。針對(duì)公司信貸、個(gè)人貸款、機(jī)構(gòu)金融、結(jié)算與現(xiàn)金、網(wǎng)絡(luò)金融等專業(yè)深入設(shè)計(jì)，投入實(shí)踐，更多地通過(guò)數(shù)據(jù)模型手段揭示運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（五）認(rèn)真落實(shí)對(duì)公賬戶監(jiān)管要求，明確責(zé)職分工限期整改不合規(guī)結(jié)算賬戶

一是認(rèn)真做好對(duì)公賬戶全生命周期管理。嚴(yán)密開(kāi)戶審核，進(jìn)一步強(qiáng)化賬戶實(shí)名制管理，嚴(yán)格履行企業(yè)客戶身份識(shí)別義務(wù)，充分利用人臉識(shí)別、聯(lián)網(wǎng)核查等手段加強(qiáng)客戶身份審核，防止客戶以虛假身份辦理業(yè)務(wù)；加強(qiáng)盡職調(diào)查管理，對(duì)同法人或授權(quán)代理人開(kāi)多戶、高管交叉任職、地址異常等可疑情況，充分核實(shí)企業(yè)開(kāi)戶意愿真實(shí)性及合理性，防范企業(yè)多頭開(kāi)戶、隨意開(kāi)戶以及出租、出借、出售賬戶等風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)格落實(shí)制度要求，企業(yè)證照過(guò)期或法人信息變更且未在規(guī)定期限內(nèi)配合變更的，實(shí)施賬戶“只收不付”控制措施；發(fā)現(xiàn)企業(yè)已注銷(吊銷)的，立即對(duì)賬戶采取“不收不付”控制措施，經(jīng)通知后不配合銷戶且滿足長(zhǎng)期不動(dòng)戶期限的，按久懸賬戶管理要求主動(dòng)銷戶處置。二是加強(qiáng)存量結(jié)算賬戶管理，特別是對(duì)公客戶身份識(shí)別不到位、賬戶證明文件過(guò)期、吊銷或注銷企業(yè)賬戶仍正常使用等，應(yīng)加大對(duì)后續(xù)客戶信息維護(hù)、變更及限制支付管理；扎實(shí)執(zhí)行增量賬戶全生命周期管理要，重點(diǎn)關(guān)注新開(kāi)戶不久即發(fā)生信息調(diào)整且調(diào)整后發(fā)生大額高頻支付，以及長(zhǎng)期不動(dòng)戶突然啟動(dòng)且交易對(duì)手偏離其經(jīng)營(yíng)范圍現(xiàn)象，及時(shí)開(kāi)展高風(fēng)險(xiǎn)客戶排查。三是限期整改不合規(guī)結(jié)算賬戶。結(jié)算賬戶證明文件已過(guò)有效期，客戶未提出合理理由的，應(yīng)做不收不付控制；長(zhǎng)期不動(dòng)戶、特殊長(zhǎng)期不動(dòng)戶應(yīng)在人行賬戶管理系統(tǒng)置久懸；特殊長(zhǎng)期不動(dòng)戶已動(dòng)賬且證明文件仍有效的，應(yīng)做激活處理，已動(dòng)賬但證明文件已失效的，客戶未提出合理理由的，應(yīng)做不收不付控制；單位已注銷，客戶未主動(dòng)銷戶的，應(yīng)做只收不付控制；結(jié)算賬戶在人行賬戶管理系統(tǒng)已銷戶，應(yīng)在我行主機(jī)系統(tǒng)做銷戶處理，未取款項(xiàng)列入久懸賬戶，該類賬戶銷戶無(wú)須提交分行營(yíng)銷部門審批。四是加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)審核工作。面對(duì)復(fù)雜的外部環(huán)境，對(duì)于結(jié)算賬戶業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控重點(diǎn)應(yīng)做到：把好證明文件審查關(guān)和客戶開(kāi)戶意愿核實(shí)關(guān)。對(duì)于優(yōu)質(zhì)、重點(diǎn)客戶可采取上門核實(shí)的服務(wù)方式，但上門服務(wù)人員需包含客戶經(jīng)理和客服經(jīng)理，上門服務(wù)應(yīng)留存銀行人員審查文件、單位有權(quán)人簽章等視頻記錄。對(duì)于異地客戶無(wú)法上門核實(shí)的，應(yīng)充分利用我行異地見(jiàn)證開(kāi)戶的模式，委托異地工行代理見(jiàn)證證明文件真實(shí)性和盡職調(diào)查工作。五是支行內(nèi)部應(yīng)明確分工，共同做好客戶服務(wù)和管理工作。開(kāi)戶行在與客戶業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，按監(jiān)管要求需采取持續(xù)的客戶身份識(shí)別措施，關(guān)注客戶及其日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、金融交易情況，及時(shí)提示客戶更新資料信息。支行應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，明確客服經(jīng)理與客戶經(jīng)理在客戶關(guān)系維系和客戶身份持續(xù)識(shí)別中的職責(zé)分工，制定切實(shí)可行的實(shí)施方案，加強(qiáng)聯(lián)系客戶、了解客戶，掌握結(jié)算賬戶動(dòng)態(tài)，更好地維系客戶，提高服務(wù)，促進(jìn)業(yè)務(wù)的合規(guī)發(fā)展。