支付模式變革對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)的影響及對(duì)策

李 黎 鄭煥剛 副教授

（四川大學(xué)錦城學(xué)院 四川成都 610091）

引言及文獻(xiàn)綜述

2020年3月，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，國(guó)家發(fā)改委等23個(gè)部門(mén)聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)消費(fèi)擴(kuò)容提質(zhì)加快形成強(qiáng)大國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的實(shí)施意見(jiàn)》，提出著力建設(shè)城鄉(xiāng)融合消費(fèi)網(wǎng)絡(luò)、加快構(gòu)建“智能+”消費(fèi)生態(tài)體系、持續(xù)提升居民消費(fèi)能力、全面營(yíng)造放心消費(fèi)環(huán)境的一系列政策措施。據(jù)此，我們認(rèn)為應(yīng)該在農(nóng)村大力推廣互聯(lián)網(wǎng)金融支付，以促進(jìn)農(nóng)村居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融支付作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融支付融合的產(chǎn)物，已經(jīng)改變了人們的工作生活方式。如今，這張網(wǎng)在農(nóng)村鋪展開(kāi)來(lái)，搭建起支付平臺(tái)，鏈接農(nóng)民、金融機(jī)構(gòu)、生產(chǎn)商和消費(fèi)者，以高速信息和大數(shù)據(jù)為支撐，助力農(nóng)民增收和消費(fèi)升級(jí)，成為擴(kuò)大內(nèi)需的強(qiáng)力推動(dòng)器。

國(guó)內(nèi)已有的文獻(xiàn)主要著力于兩個(gè)方面，一是支付對(duì)消費(fèi)的作用，二是支付在農(nóng)村的發(fā)展。對(duì)于前者的研究，王曉彥、胡德寶通過(guò)實(shí)驗(yàn)對(duì)比發(fā)現(xiàn)，變更支付方式對(duì)消費(fèi)者的消費(fèi)選擇會(huì)產(chǎn)生明顯影響。李丹（2019）通過(guò)調(diào)查實(shí)證分析，認(rèn)為移動(dòng)支付和可支配收入均對(duì)居民消費(fèi)具有正向促進(jìn)作用。劉宇軒、周淑媛（2019）認(rèn)為第三方支付在發(fā)展過(guò)程中，為消費(fèi)帶來(lái)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，消費(fèi)者的選擇空間更加廣闊，并通過(guò)VAR模型證實(shí)了第三方支付對(duì)消費(fèi)具有促進(jìn)作用。這些研究都說(shuō)明了支付方式不同會(huì)對(duì)消費(fèi)產(chǎn)生影響，特別是各種非現(xiàn)金支付會(huì)促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)和升級(jí)。不過(guò)這些研究都是著眼于邊際消費(fèi)傾向較低的城鎮(zhèn)，那么如果在邊際消費(fèi)傾向非常高的農(nóng)村推廣互聯(lián)網(wǎng)金融支付，是不是效果會(huì)更好呢？對(duì)于后者的研究，不少學(xué)者都認(rèn)為，我國(guó)農(nóng)村移動(dòng)支付業(yè)務(wù)已經(jīng)獲得了長(zhǎng)足的發(fā)展，但還需要多方攜手采取有效措施來(lái)推進(jìn)其良性發(fā)展。這些研究多著眼于支付本身，對(duì)于支付的作用分析并不多見(jiàn)。

本文在參考其他學(xué)者研究成果的基礎(chǔ)上，把視線轉(zhuǎn)向農(nóng)村，分析了支付模式變革對(duì)農(nóng)民獲取外部信貸資金支持的積極意義，及其對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)的促進(jìn)作用，帶動(dòng)農(nóng)民增產(chǎn)增收，進(jìn)而提升其消費(fèi)能力，助力農(nóng)村消費(fèi)的提質(zhì)擴(kuò)容。

互聯(lián)網(wǎng)金融支付對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)升級(jí)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融支付是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)交換，發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。它有別于傳統(tǒng)的面對(duì)面、現(xiàn)對(duì)現(xiàn)的支付方式，具有非現(xiàn)金的特點(diǎn)，能夠打破時(shí)間、空間對(duì)支付的限制，優(yōu)勢(shì)較為突出。它是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、金融技術(shù)、生物識(shí)別技術(shù)和通信技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物。如今的互聯(lián)網(wǎng)金融支付以其便捷、快速、安全的特點(diǎn)迅速為人們所接受，使用人數(shù)快速增長(zhǎng)。我們可以將互聯(lián)網(wǎng)金融支付向農(nóng)村地區(qū)推廣，借助其信息化、數(shù)據(jù)化、便利性的優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村消費(fèi)便利化、農(nóng)村居民消費(fèi)品質(zhì)優(yōu)良化和城鄉(xiāng)居民消費(fèi)成本趨同化，助力農(nóng)村消費(fèi)提質(zhì)擴(kuò)容，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)平衡發(fā)展和經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融支付對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)的影響機(jī)制如圖1所示。

圖1 互聯(lián)網(wǎng)金融支付對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)的影響機(jī)制

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融支付的財(cái)富效應(yīng)帶來(lái)農(nóng)村消費(fèi)的擴(kuò)容提質(zhì)

互聯(lián)網(wǎng)支付的財(cái)富效應(yīng)是指互聯(lián)網(wǎng)支付的推廣應(yīng)用有助于農(nóng)民增收，為農(nóng)村消費(fèi)提質(zhì)擴(kuò)容奠定基礎(chǔ)。根據(jù)傳統(tǒng)的消費(fèi)理論，收入變動(dòng)在一定區(qū)間內(nèi)與消費(fèi)規(guī)模、消費(fèi)結(jié)構(gòu)存在嚴(yán)格正相關(guān)。特別是當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村邊際消費(fèi)傾向的情況下（見(jiàn)表1），其效果更是顯著。其財(cái)富效應(yīng)主要體現(xiàn)在：

第一，互聯(lián)網(wǎng)支付的使用增加了農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入。從生產(chǎn)端看，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和智能手機(jī)的普及，有利于農(nóng)民通過(guò)銷售平臺(tái)或是社交平臺(tái)直接向終端消費(fèi)者推銷他們的生產(chǎn)成果，壓縮中間環(huán)節(jié)和費(fèi)用，降低成本。從消費(fèi)端看，新鮮、健康是當(dāng)下消費(fèi)者的核心訴求。農(nóng)產(chǎn)品從地頭通過(guò)快遞直送消費(fèi)者，更新鮮；因在途時(shí)間短，各類添加劑少，更健康。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)支付，消費(fèi)者隨時(shí)隨地可下單，而無(wú)需專程前往農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)或是超市選購(gòu)，使消費(fèi)更加便捷、交易時(shí)間成本更低，有利于銷售量的提升。這種農(nóng)戶和消費(fèi)者之間的直接交易模式將以往屬于農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)紀(jì)人、批發(fā)商、倉(cāng)儲(chǔ)商、經(jīng)銷商、零售商等中間交易環(huán)節(jié)的收益分?jǐn)偨o農(nóng)民和消費(fèi)者，使終端消費(fèi)產(chǎn)品價(jià)格下降，提升產(chǎn)品銷量，農(nóng)民可以分享成本節(jié)約和銷量提升兩方面“紅利”帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)性收入增長(zhǎng)。

第二，互聯(lián)網(wǎng)支付有利于農(nóng)戶獲得外部信貸支持，促進(jìn)農(nóng)民收入杠桿式增長(zhǎng)。相較于以往農(nóng)產(chǎn)品通過(guò)經(jīng)紀(jì)人現(xiàn)場(chǎng)收購(gòu)、錢(qián)貨兩清的交易模式，基于互聯(lián)網(wǎng)支付的直接銷售模式能夠產(chǎn)生標(biāo)準(zhǔn)化、可存儲(chǔ)的收款流水、預(yù)售訂單等數(shù)據(jù)信息，為農(nóng)戶從持牌金融機(jī)構(gòu)獲取信貸支持提供了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。這種基于交易數(shù)據(jù)提供的信貸支持，比起傳統(tǒng)的需要農(nóng)戶提供保證、抵押、質(zhì)押等增信措施獲取的貸款，申貸更容易、手續(xù)更簡(jiǎn)便、效率更高、成本更低。外部信貸支持能夠在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)幫助農(nóng)民擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模、建設(shè)和維護(hù)排澇抗旱系統(tǒng)、防控病蟲(chóng)害等，進(jìn)而幫助農(nóng)戶提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，堅(jiān)定金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的信心，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)獲得訂單→生成交易數(shù)據(jù)→獲得貸款→擴(kuò)大生產(chǎn)→獲得更多的交易數(shù)據(jù)的良性循環(huán)。

表1 我國(guó)農(nóng)村居民收支及邊際消費(fèi)傾向

第三，互聯(lián)網(wǎng)支付有利于增加農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)性收入。對(duì)于許多農(nóng)村家庭來(lái)說(shuō)，可選擇的金融投資方式并不多，大部分農(nóng)民的閑置資金以現(xiàn)金、銀行存款和民間借貸的形態(tài)存在。從資金安全性、收益性和流動(dòng)性平衡的角度看，現(xiàn)金、儲(chǔ)蓄存款和民間借貸均不能算理想的理財(cái)（投資）方式。在互聯(lián)網(wǎng)支付環(huán)境下，大部分持牌互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺(tái)都可在監(jiān)管允許的前提下代銷持牌金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品，拓寬了農(nóng)戶的投資渠道，有利于滿足不同層次的投資需求，為農(nóng)戶手中期限不定、金額零散的閑置資金提供合法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)適度的投資品，提升了農(nóng)民閑置資金的投資效益，增加農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)性收入。

第四，互聯(lián)網(wǎng)支付有利于整合調(diào)配農(nóng)村勞動(dòng)力資源，增加農(nóng)民勞務(wù)收入。農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的季節(jié)性影響了農(nóng)村生產(chǎn)資源的有效利用，理想的狀態(tài)是同一地區(qū)的不同農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)勞作季節(jié)交叉，勞動(dòng)力和農(nóng)業(yè)機(jī)械充分流動(dòng)、合理配置。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以幫助農(nóng)民跨地域進(jìn)行信息撮合和挑選，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資源在更大范圍（同區(qū)、同市、幾十公里半徑）內(nèi)更有效整合，改變過(guò)去農(nóng)村“忙半年、閑半年”的狀態(tài)，提高農(nóng)村生產(chǎn)資源生產(chǎn)效率，助力農(nóng)民增收增產(chǎn)。

綜上所述，基于收入增長(zhǎng)預(yù)期以及外部信貸的支持，為農(nóng)民增加家用電器、數(shù)碼產(chǎn)品、交通出行、文化旅游等領(lǐng)域的消費(fèi)支出創(chuàng)造了條件，也將促進(jìn)農(nóng)戶增加農(nóng)用器械購(gòu)置、技術(shù)水平提升等方面投入和支出，以改善生產(chǎn)和提升效率，形成農(nóng)戶生產(chǎn)與消費(fèi)的良性循環(huán)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融支付的流通效應(yīng)促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)的擴(kuò)容提質(zhì)

互聯(lián)網(wǎng)金融支付的流通效應(yīng)是指它可以促進(jìn)和加快消費(fèi)品的流通。主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

一方面，互聯(lián)網(wǎng)支付方式可以加速貨幣和商品的流通?；ヂ?lián)網(wǎng)金融支付具有的非現(xiàn)金性和遠(yuǎn)程性提升了貨幣和商品的流通，它從兩個(gè)方面影響了農(nóng)村居民的消費(fèi)：一是非現(xiàn)金性的支付會(huì)擴(kuò)大消費(fèi)規(guī)模。根據(jù)Thomas的研究，非現(xiàn)金式的支付會(huì)降低花錢(qián)的痛苦，提高消費(fèi)的愉悅度，從而增加民眾的消費(fèi)數(shù)量。二是受“雙通道理論”影響，若非生活必需品，需求產(chǎn)生和購(gòu)買(mǎi)之間時(shí)間間隔越短，購(gòu)買(mǎi)實(shí)施的可能性越高；反之，則放棄購(gòu)買(mǎi)的可能性越高。在以往當(dāng)面交易、錢(qián)貨兩清的商業(yè)模式下，消費(fèi)欲望在“等待”過(guò)程中幾乎消失殆盡，當(dāng)他真正面對(duì)商品時(shí)，僅剩下了現(xiàn)金支付的痛苦，結(jié)果是他很有可能放棄這一次購(gòu)買(mǎi)，轉(zhuǎn)而持幣觀望。而在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)環(huán)境下，遠(yuǎn)程采購(gòu)的模式更靈活，購(gòu)買(mǎi)欲望產(chǎn)生的同時(shí)即可遠(yuǎn)程登錄購(gòu)物平臺(tái)選購(gòu)、下單，在信用支付工具的支持下，支付方式更加多樣，消費(fèi)更加便捷，消費(fèi)能力可以提前釋放。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)支付有助于農(nóng)村市場(chǎng)商品種類豐富，實(shí)現(xiàn)質(zhì)價(jià)平衡。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村商品市場(chǎng)的主要痛點(diǎn)包括品種不夠豐富、質(zhì)量參差不齊、價(jià)格不夠透明，抑制了農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的擴(kuò)大和質(zhì)量的提升。據(jù)人民論壇的數(shù)據(jù)，我國(guó)農(nóng)村當(dāng)前的假貨泛濫比例高達(dá)70%?；ヂ?lián)網(wǎng)支付環(huán)境下，可以幫助品牌商品精簡(jiǎn)供應(yīng)鏈，壓低渠道成本，豐富商品種類；同時(shí)，統(tǒng)籌把控質(zhì)量關(guān)，嚴(yán)選符合各種標(biāo)準(zhǔn)的商品，實(shí)現(xiàn)商品質(zhì)量可控、價(jià)格透明，從而滿足農(nóng)民更高品質(zhì)的消費(fèi)需求。

（三）互聯(lián)網(wǎng)支付的信息反饋機(jī)制有助于農(nóng)村消費(fèi)質(zhì)量的提升

受社會(huì)發(fā)展水平和個(gè)人認(rèn)識(shí)水平限制，在傳統(tǒng)交易模式下，當(dāng)農(nóng)民作為消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益受到侵害時(shí)，通常存在維權(quán)證據(jù)收集困難、維權(quán)成本高等問(wèn)題，而基于互聯(lián)網(wǎng)支付的交易可以實(shí)現(xiàn)交易信息數(shù)據(jù)化，同時(shí)借助交易平臺(tái)其它消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)品及服務(wù)的評(píng)價(jià)，形成消費(fèi)信息反饋，對(duì)消費(fèi)侵權(quán)進(jìn)行制約和威懾。

其對(duì)農(nóng)村消費(fèi)質(zhì)量的提升作用主要體現(xiàn)在以下三方面：一是信息反饋體系的建立可以協(xié)助農(nóng)民從其它消費(fèi)者處了解商品或服務(wù)的信息，全面評(píng)價(jià)商品和服務(wù)質(zhì)量，緩解商品或服務(wù)供需雙方的“信息不對(duì)稱”；二是信息反饋體系能夠提升農(nóng)民對(duì)品牌的認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)其權(quán)益意識(shí)，讓農(nóng)民在消費(fèi)決策時(shí)有據(jù)可依；三是信息反饋體系有助消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)侵權(quán)救濟(jì)（包括投訴、退貨、賠償?shù)龋?，維持消費(fèi)者合法權(quán)益，打消農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)高價(jià)值商品的擔(dān)憂，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)質(zhì)量的提升。

互聯(lián)網(wǎng)金融支付在農(nóng)村推廣的現(xiàn)狀及困境

（一）互聯(lián)網(wǎng)支付在農(nóng)村推廣的現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)普及率是互聯(lián)網(wǎng)支付的基礎(chǔ)性條件，而農(nóng)村地區(qū)較低的互聯(lián)網(wǎng)普及率制約了互聯(lián)網(wǎng)支付在農(nóng)村普及。近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)民人數(shù)保持較快增長(zhǎng)，但互聯(lián)網(wǎng)普及率依然較低，據(jù)《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，截至2019年6月，我國(guó)的農(nóng)村網(wǎng)民人數(shù)達(dá)到22473萬(wàn)人，但其互聯(lián)網(wǎng)普及率僅為38.4%，遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)地區(qū)的74.6%，為互聯(lián)網(wǎng)支付在農(nóng)村地區(qū)的普及帶來(lái)困難。

互聯(lián)網(wǎng)金融支付持續(xù)高速發(fā)展。如表2所示，在收款業(yè)務(wù)方面，2018年網(wǎng)絡(luò)收款筆數(shù)已達(dá)到4.95億筆，金額達(dá)到5783.43億元。從支付業(yè)務(wù)來(lái)看，隨著智能手機(jī)的普及，手機(jī)銀行支付業(yè)務(wù)增長(zhǎng)最快。手機(jī)銀行支付業(yè)務(wù)筆數(shù)和交易金額分別從2015年的31.49億筆、13.68萬(wàn)億元增加到2018年的93.87億筆、52.21萬(wàn)億元，年均增幅分別達(dá)到42.92%和56.27%。各類非現(xiàn)金支付交易數(shù)量和交易金額的快速增長(zhǎng)，說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融支付在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)得到認(rèn)可。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)也發(fā)現(xiàn)要在我國(guó)地廣人稀的農(nóng)村地區(qū)發(fā)展金融服務(wù)，克服機(jī)構(gòu)和成本的限制，唯有將金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，才能突破時(shí)間和空間的制約，破除阻礙農(nóng)村金融發(fā)展的障礙。

（二）互聯(lián)網(wǎng)支付在農(nóng)村推廣的困難

1.資源整合力度不夠，參與各方之間合作的協(xié)同程度有待提升。受現(xiàn)行監(jiān)管政策及市場(chǎng)環(huán)境影響，各商業(yè)銀行之間、第三方金融服務(wù)平臺(tái)之間、商業(yè)銀行與第三方平臺(tái)之間的競(jìng)爭(zhēng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于合作，為了搶占農(nóng)村市場(chǎng)份額，各自為政，機(jī)構(gòu)之間缺乏合作和溝通，使投入到農(nóng)村地區(qū)的資源出現(xiàn)了區(qū)域性的不平衡，給農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)支付的持續(xù)健康發(fā)展帶來(lái)了負(fù)面影響。

2.農(nóng)村居民上網(wǎng)人數(shù)大幅增長(zhǎng)，文化素養(yǎng)是農(nóng)民不能上網(wǎng)的主要原因。截至2019年6月，我國(guó)的農(nóng)村網(wǎng)民人數(shù)達(dá)到22473萬(wàn)人，比2014年增加了4609萬(wàn)人，與2009年的10861萬(wàn)人相比增加11792萬(wàn)人，10年時(shí)間翻了一番。其中，農(nóng)林牧漁從業(yè)人員的網(wǎng)民人數(shù)增長(zhǎng)速度更快，近5年的年均增速達(dá)到16.82%。不過(guò)，農(nóng)村地區(qū)的非網(wǎng)民占比還高達(dá)62.8%，其中因?yàn)椴欢娔X、不懂拼音等文化因素而不能上網(wǎng)的非網(wǎng)民占比為80%。

3.對(duì)支付安全的疑慮是導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)支付在農(nóng)村地區(qū)接受程度不高的重要原因。農(nóng)村地區(qū)長(zhǎng)期以來(lái)習(xí)慣“面對(duì)面、現(xiàn)對(duì)現(xiàn)”的交易結(jié)算方式，并認(rèn)為這種方式是最安全、最可靠的，加之植入手機(jī)的各種病毒、漏洞導(dǎo)致資金丟失的新聞屢屢見(jiàn)諸報(bào)端，使得人們對(duì)這種新的支付方式心懷疑慮。在自身網(wǎng)絡(luò)知識(shí)有限的情況下，農(nóng)民更傾向于拒絕使互聯(lián)網(wǎng)支付方式，以避免自身的資金損失。

表2 我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展情況

4.農(nóng)村地區(qū)電信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)薄弱，制約了互聯(lián)網(wǎng)支付在農(nóng)村的推廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融支付的快速發(fā)展離不開(kāi)電信基礎(chǔ)設(shè)施的支撐，在不少地區(qū)還只有村支書(shū)家或是村委會(huì)才有網(wǎng)絡(luò)，有5.4%非網(wǎng)民不能上網(wǎng)的原因是當(dāng)?shù)貨](méi)有互聯(lián)網(wǎng)，即便很多地方已實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)覆蓋，但信號(hào)穩(wěn)定性差、網(wǎng)速慢、體驗(yàn)不佳，所以要發(fā)展農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)支付，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還任重道遠(yuǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)支付在農(nóng)村發(fā)展的對(duì)策建議

由于互聯(lián)網(wǎng)支付便捷迅速的優(yōu)點(diǎn)，有利于提高農(nóng)民群眾的消費(fèi)水平，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和商品交易的發(fā)展，但互聯(lián)網(wǎng)支付在農(nóng)村地區(qū)的推廣也受到金融機(jī)構(gòu)各自為政、農(nóng)民素養(yǎng)不高、支付安全擔(dān)優(yōu)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)薄弱等各種因素的制約。要進(jìn)一步推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融支付在農(nóng)村的發(fā)展，需要從以下幾個(gè)方面著手：

因地制宜搭建互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)，建立共享發(fā)展機(jī)制。應(yīng)以搭建互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)為出發(fā)點(diǎn)，建立信息共享機(jī)制，鼓勵(lì)跨機(jī)構(gòu)合作，從而實(shí)現(xiàn)政府、金融機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、第三方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的協(xié)同，整合全部資源，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展。一是政府主管部門(mén)應(yīng)統(tǒng)籌規(guī)劃，協(xié)同推進(jìn)，調(diào)配各類資源，防止因存在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)而導(dǎo)致的資源投入過(guò)?；虿蛔悖瑢?shí)現(xiàn)區(qū)域平衡發(fā)展。二是引導(dǎo)、鼓勵(lì)各參與機(jī)構(gòu)組成聯(lián)合體，參與互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)的搭建工作，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、成果共享。

加大宣傳力度，提升認(rèn)知水平，改變支付習(xí)慣。在農(nóng)村區(qū)域的商品市場(chǎng)，無(wú)論是銷售農(nóng)產(chǎn)品還是采購(gòu)工業(yè)品，他們都習(xí)慣于使用現(xiàn)金結(jié)算，并認(rèn)為面對(duì)面的現(xiàn)金結(jié)算更可靠，因此需要不斷提升農(nóng)村居民的文化素養(yǎng)、金融素養(yǎng)、消費(fèi)意識(shí)，從而改變其消費(fèi)習(xí)慣。一是充分整合地方政府、社會(huì)組織、企事業(yè)單位的各類資源，通過(guò)舉辦掃盲班、識(shí)字班、夜校等形式，設(shè)立鄉(xiāng)村圖書(shū)館、宣傳站等場(chǎng)所，幫助農(nóng)民不斷提升文化修養(yǎng)。二是借助移動(dòng)公司、金融機(jī)構(gòu)、政府機(jī)構(gòu)等力量，面向農(nóng)民開(kāi)展金融知識(shí)教育與宣傳，幫助農(nóng)戶掌握互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺(tái)的基本使用方法，同時(shí)鼓勵(lì)企業(yè)在農(nóng)村地區(qū)交易聚集點(diǎn)（如農(nóng)資點(diǎn)、雜貨店、加油站等）推廣互聯(lián)網(wǎng)支付，以點(diǎn)帶面，逐步改變農(nóng)民一直以來(lái)養(yǎng)成的現(xiàn)金支付習(xí)慣，培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)支付意識(shí)和習(xí)慣。三是通過(guò)因地制宜發(fā)展鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)家樂(lè)等經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)，促進(jìn)城鄉(xiāng)居民雙向流動(dòng)，加強(qiáng)城鄉(xiāng)交流，以城市帶動(dòng)鄉(xiāng)村，在潛移默化過(guò)程中提升農(nóng)民的消費(fèi)意識(shí)和消費(fèi)習(xí)慣。

完善政策制度，建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。完善的互聯(lián)網(wǎng)金融支付政策法規(guī)、監(jiān)管體系、救濟(jì)措施是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融支付推廣、發(fā)展的重要保障。一是進(jìn)一步完善、細(xì)化互聯(lián)網(wǎng)支付相關(guān)的法律法規(guī)和監(jiān)管制度，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)提供商的信息安全保障義務(wù)，盡最大努力保護(hù)農(nóng)村居民信息安全和合法權(quán)益，緩解農(nóng)村居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂。二是建立互聯(lián)網(wǎng)支付救濟(jì)制度，嚴(yán)厲打擊互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域的侵權(quán)和犯罪，防止犯罪分子利用制度和系統(tǒng)漏洞，肆意侵害農(nóng)村居民合法權(quán)益，以利互聯(lián)網(wǎng)支付在農(nóng)村地區(qū)安全、健康、持續(xù)推廣。

加強(qiáng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，降低使用成本。一是持續(xù)加大農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域投入，加強(qiáng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，補(bǔ)足農(nóng)村地區(qū)基建短板，健全完善農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)體系，提升信息服務(wù)質(zhì)量，改善用戶體驗(yàn)。二是持續(xù)推進(jìn)家電下鄉(xiāng)和互聯(lián)網(wǎng)提速降費(fèi)，讓農(nóng)村居民以相對(duì)較低的成本獲取移動(dòng)通訊終端設(shè)備和相關(guān)配套服務(wù)，控制農(nóng)村居民使用互聯(lián)網(wǎng)的成本支出，切實(shí)減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)。