淺談第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀和風險

夏洋 徐玥 郭濤

摘 要：隨著互聯(lián)網技術和經濟的發(fā)展，我們的生活水平有了大量的提升，紙幣慢慢被電子現(xiàn)金代替，支付寶支付、微信支付等第三方支付方式不斷興起，極大地方便了我們的生活，但這并不代表第三方支付是十全十美的， 任何一種事物都有雙面性， 第三方支付也是如此。本文通過分析第三方支付的問題，對其現(xiàn)狀及風險形成一定的認識。

關鍵詞：第三方支付;現(xiàn)狀;風險

一、第三方支付概述

第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的獨立機構，通過與銀聯(lián)或網聯(lián)對接而促成交易雙方進行交易的網絡支付模式。

在第三方支付模式下，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付（支付給第三方），并由第三方通知賣家貨款到賬、要求發(fā)貨;買方收到貨物，檢驗貨物，并且進行確認后，再通知第三方付款;第三方再將款項轉至賣家賬戶。

在第三方支付交易流程中，支付模式使商家看不到客戶的信用卡信息，同時又避免了信用卡信息在網絡上多次公開傳輸而導致信用卡信息被竊。以B2C交易為例：第一步，客戶在電子商務網站上選購商品，最后決定購買，買賣雙方在網上達成交易意向;第二步，客戶選擇利用第三方作為交易中介，客戶用信用卡將貨款劃到第三方賬戶;第三步，第三方支付平臺將客戶已經付款的消息通知商家，并要求商家在規(guī)定時間內發(fā)貨;第四步，商家收到通知后按照訂單發(fā)貨;第五步，客戶收到貨物并驗證后通知第三方;第六步，第三方將其賬戶上的貨款劃入商家賬戶中，交易完成。

二、第三方支付現(xiàn)狀

我國第三方支付行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及未來趨勢可以概括為以下三點：

（1）交易額平穩(wěn)遞增。第三方支付行業(yè)市場交易額快速激增，近年來增速有所放緩，但仍可保持40%左右的增長率。從2005年以來，我國第三方支付行業(yè)呈現(xiàn)爆發(fā)性增長態(tài)勢，以最為典型的第三方互聯(lián)網支付方式為例，2015年我國第三方互聯(lián)網支付交易規(guī)模達118674.5億元，同比增長46.9%，2016年一季度中國第三方互聯(lián)網支付交易規(guī)模達到40584.3億元，同比增67.0%。

（2）業(yè)務領域不斷拓展。第三方支付的業(yè)務領域將進一步擴展，并且可以預測未來這一擴展趨勢仍將持續(xù)并增大。

（3）保持持續(xù)盈利狀態(tài)。目前，我國第三方支付行業(yè)的主要盈利模式有手續(xù)費率差和沉淀資金利息收入兩種。雖然前者可能由于企業(yè)間的激烈競爭而下降，但由于我國第三方支付的業(yè)務領域已經得到極大的擴展，支付額在整體上呈增長態(tài)勢，相對彌補了第一種盈利模式造成的損失，整個行業(yè)仍然可以保持總體盈利狀態(tài)。

由此可見，我國第三方支付業(yè)務的發(fā)展?jié)u趨成熟，已經成為主流支付方式，得到越來越多消費者的認可。但是，市場壯大的同時也帶來了市場的殘酷競爭和當局的嚴格監(jiān)管。由于第三方支付市場的激烈競爭以及國家政策、法律法規(guī)的相繼出臺，可以預測到未來我國第三方支付企業(yè)的生存空間將越來越小。第三方支付企業(yè)要想繼續(xù)發(fā)展，就必須進行戰(zhàn)略轉型--不再像過去一樣片面地追求規(guī)模經濟，而應以用戶需求為中心，將自身定位為非銀行的金融增值服務商，成為一種嶄新的創(chuàng)新經濟源。

三、第三方支付的優(yōu)缺點

（一）優(yōu)點分析

（1）比較安全，信用卡信息或帳戶信息僅需要告知支付中介，而無需告訴每一個收款人，大大減少了信用卡信息和賬戶信息失密的風險。

（2）支付成本較低，支付中介集中了大量的電子小額交易，形成規(guī)模效應，因而支付成本較低。

（3）使用方便。對支付者而言，他所面對的是友好的界面，不必考慮背后復雜的技術操作過程。

（4）支付擔保業(yè)務可以在很大程度上保障付款人的利益。

（二）缺點分析

（1）風險問題

在電子支付流程中，資金都會在第三方支付服務商處滯留即出現(xiàn)所謂的資金沉淀，如缺乏有效的流動性管理，則可能存在資金安全和支付的風險。同時，第三方支付機構開立支付結算賬戶，先代收買家的款項，然后付款給賣家，這實際已突破了現(xiàn)有的諸多特許經營的限制，它們可能為非法轉移資金和套現(xiàn)提供便利，因此形成潛在的金融風險。

（2）電子支付經營資格的認知、保護和發(fā)展問題

第三方支付結算屬于支付清算組織提供的非銀行類金融業(yè)務，銀行將以牌照的形式提高門檻。因此。對于那些從事金融業(yè)務的第三方支付公司來說，面臨的挑戰(zhàn)不僅僅是如何贏利，更重要的是能否拿到將要發(fā)出的第三方支付業(yè)務牌照。

（3）業(yè)務革新問題

因為支付服務客觀上提供了金融業(yè)務擴展和金融增值服務，其業(yè)務范圍必須要明確并且要大膽推行革新。到為止，全球擁有手機的人多于擁有電腦的人，相對于單純的網上支付，移動支付領域將有更大的作為。所以第三方支付能否趁此機遇改進自己的業(yè)務模式，將決定第三方支付最終能否走出困境，獲得發(fā)展。

（4）惡性競爭問題

電子支付行業(yè)存在損害支付服務甚至給電子商務行業(yè)發(fā)展帶來負面沖擊的惡意競爭的問題。國內的專業(yè)電子支付公司已經超過40家，而且多數(shù)支付公司與銀行之間采用純技術網關接入服務，這種支付網關模式容易造成市場嚴重同質化，也挑起了支付公司之間激烈的價格戰(zhàn)。由此直接導致了這一行業(yè)“利潤削減快過市場增長”，在中國，慣用的價格營銷策略讓電子支付行業(yè)吞下了利潤被攤薄的苦果。

（5）法律、法規(guī)支持問題

在保護電子支付指引（第二號》法規(guī)的頒布，將一定程度解決這個問題。

四、第三方支付的風險

（一）沉淀資金風險

不同于傳統(tǒng)錢物交易，以第三方支付平臺為交易擔保的網絡交易，由于對交易過程的分割，會產生支付結算的時間差。在這個時間差內，龐大的成交量導致巨額沉淀資金的形成。就支付寶而言，其日常交易會導致日均 3 到 5 億的沉淀資金。這些資金一旦將其用于高風險投資，則可能會引發(fā)流動性風險，給客戶帶來損失。

（二）平臺風險

雖然交易性質具有虛擬化，支付寶的運營需要硬件、軟件、網絡環(huán)境和系統(tǒng)、技術支持。一旦某一環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，不僅會延誤交易，更可怕的是交易數(shù)據(jù)和客戶信息遭到泄露和不法利用?；诖髷?shù)據(jù)，這種危機的傳染性和破壞性都將增加，甚至危及整個行業(yè)。拿支付寶來說，據(jù)艾瑞網統(tǒng)計，目前其實名用戶已達到了5.6 億，這樣龐大的客戶群使得支付寶的技術支持一旦出現(xiàn)薄弱環(huán)節(jié)，不僅它本身甚至整個第三方支付行業(yè)都會陷入危險。

（三）信用風險

在市場交易中，需要交易雙方自覺遵守，交易流程，以維護市場秩序。第三方支付平臺作為交易中介，可以在一定程度上規(guī)范買賣雙方的行為，消除了一定的風險，第三方支付平臺的監(jiān)督不具有法律強制性，加之我國目前缺乏完善的信息披露機制，就難免會有個別市場參與者存在違約行為，違反交易流程，導致信用風險。

（四）洗錢風險

不法份子的洗錢方式主要有如下幾種：，一是利用虛假交易洗錢;二是利用第三方支付跨境服務渠道洗錢;三是黑客利用木馬病毒套取平臺客戶賬戶和密碼，并迅速將錢轉入其他賬戶，再利用該平臺賬戶的資金購買商品進一步洗錢跨境支付;四是第三方支付平臺自身可能會受到利益的驅使，利用規(guī)?？捎^的資金池從事非法活動。

參考文獻：

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