中國(guó)養(yǎng)老金融探析

王凌軒

摘 ?要：中國(guó)養(yǎng)老改革持續(xù)深化，在國(guó)際上金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)日益豐富，越來越多學(xué)者。機(jī)構(gòu)與媒體開始關(guān)注養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)，期望對(duì)其深入調(diào)整，以應(yīng)對(duì)老齡化趨勢(shì)?；诖?，本文先分析了我國(guó)養(yǎng)老金融現(xiàn)存的問題，之后展開中國(guó)養(yǎng)老金融發(fā)展路徑探討，具體內(nèi)容如下。

關(guān)鍵詞：養(yǎng)老金融;老齡化;管理制度;產(chǎn)品類型

引言：

養(yǎng)老金融是包括養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融與產(chǎn)業(yè)金融等多方面的系統(tǒng)概念，主要是利用金融服務(wù)模式，為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)提供存儲(chǔ)、年金、商業(yè)保險(xiǎn)與信托服務(wù)的綜合性服務(wù)體。積極探索中國(guó)養(yǎng)老金融發(fā)展出路，有利于積極應(yīng)對(duì)我國(guó)人口老齡化問題。

一、中國(guó)養(yǎng)老金融現(xiàn)存問題

（一）了解與接受程度低

隨年齡增長(zhǎng)，老年群體對(duì)新事物的接受能力下降，缺乏對(duì)新鮮事物的了解，對(duì)于金融領(lǐng)域的新產(chǎn)品、新服務(wù)都有抵觸情緒。在銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)萎縮的情況下，仍有一部分老年人堅(jiān)持ton過柜臺(tái)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，獲取新型產(chǎn)品資訊的途徑較少，了解與接受程度都比較低下。還有一些老年人因?yàn)槿狈?duì)市場(chǎng)環(huán)境的了解，不能及時(shí)掌握最新的金融信息，受到不法分子的蠱惑和影響，可能會(huì)出現(xiàn)財(cái)產(chǎn)損失的情況[1]。

（二）養(yǎng)老金融無法有效管理

當(dāng)前我國(guó)的養(yǎng)老金體制模式下，不能實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金融有效管理。大部分的養(yǎng)老金仍舊是通過活期存款形式，對(duì)存儲(chǔ)到國(guó)家財(cái)政在專用賬戶中，沒有對(duì)其進(jìn)行投資運(yùn)營(yíng)。老年人養(yǎng)老金只能存在銀行，或者購(gòu)買國(guó)家債券。根據(jù)對(duì)以往幾十年的數(shù)據(jù)進(jìn)行調(diào)查分析，這些養(yǎng)老金所能取得的收益，基本上與通貨膨脹持平，未能真正實(shí)現(xiàn)增值，甚至還面臨著利息損失。

（三）養(yǎng)老金融產(chǎn)品類型雷同

雖然我國(guó)養(yǎng)老金融領(lǐng)域中存在多種養(yǎng)老金融產(chǎn)品，但是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)沒能根據(jù)老年人的生理、心理與金融投資需求進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，導(dǎo)致我國(guó)養(yǎng)老金融產(chǎn)品與服務(wù)體系發(fā)展相對(duì)薄弱，市場(chǎng)環(huán)境中存在大量雷同的金融產(chǎn)品。同時(shí)，受到家庭生活壓力的影響，部分家庭養(yǎng)老功能明顯下降，社會(huì)老齡化問題加重，一些老年人的護(hù)理管理工作已經(jīng)發(fā)展成為了社會(huì)性問題，但是，我國(guó)還沒有對(duì)應(yīng)的養(yǎng)老金融服務(wù)對(duì)其進(jìn)行保障，使管理面臨失效。

二、中國(guó)養(yǎng)老金融發(fā)展出路

（一）加強(qiáng)金融教育

通過養(yǎng)老金融教育的方式，提高老年人與老年人家屬對(duì)養(yǎng)老金融及產(chǎn)品的認(rèn)知與理解。例如，在社區(qū)內(nèi)展開針對(duì)老年人的金融教育課程，配合金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放宣傳資料等方式，增加老年人的金融知識(shí)儲(chǔ)備，鼓勵(lì)并支持金融機(jī)構(gòu)為老年人專門成立防詐騙的管理模式，提高老年群體的警惕性，更好地進(jìn)行資金財(cái)產(chǎn)分配[2]。除此之外，還可以將養(yǎng)老金融的教育管理工作融入到老年人日常生活中，加強(qiáng)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)推廣，培養(yǎng)人們的理財(cái)意識(shí)。每日在為老年人進(jìn)行日常健康監(jiān)督、飲食和運(yùn)動(dòng)指導(dǎo)的同時(shí)，針對(duì)一些患有糖尿病、高血壓的高危人群，給予全天候日常管理。對(duì)這種管理辦法不僅可以保證老年人的健康，同時(shí)也降低了老年人子女的負(fù)擔(dān)。通過培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)，為養(yǎng)老提供更多資金保障。

（二）完善管理制度

通過對(duì)比我國(guó)養(yǎng)老金融模式與西方相對(duì)完善的金融機(jī)構(gòu)能得出，若想持續(xù)推動(dòng)我國(guó)養(yǎng)老金融健康發(fā)展，需要完善管理制度，并調(diào)整適合我國(guó)養(yǎng)老現(xiàn)狀的管理模式。例如，大力發(fā)展第一支柱社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)比重，降低企業(yè)負(fù)擔(dān)，同時(shí)，積極推進(jìn)第二、第三支柱私人養(yǎng)老金。另外，在我國(guó)資本市場(chǎng)中，還需要長(zhǎng)期穩(wěn)定的金融機(jī)構(gòu)投資者，要合理引進(jìn)長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略，夯實(shí)市場(chǎng)基礎(chǔ)，增加養(yǎng)老融資的渠道，將養(yǎng)老金融與資本市場(chǎng)中的基金、保險(xiǎn)和證券等不同形態(tài)金融模式有效融合，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老資產(chǎn)保值和增值。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)證明，在管理中以私有化養(yǎng)老基金運(yùn)營(yíng)管理制度，能夠獲得更高的資產(chǎn)投資回報(bào)率，但同時(shí)也要推動(dòng)中國(guó)資本市場(chǎng)改革，構(gòu)建更健全、透明、高效和安全的發(fā)展體系，提升管理效率。

（三）豐富產(chǎn)品類型

將“保證產(chǎn)品”作為托管和管理的核心，構(gòu)建養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，將企業(yè)與基金服務(wù)融合構(gòu)建服務(wù)平臺(tái)。緊密結(jié)合客戶和商業(yè)銀行之間的業(yè)務(wù)關(guān)系，發(fā)揮出養(yǎng)老金融服務(wù)平臺(tái)的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，為客戶提供多種類型服務(wù)的選擇，在客戶黏度和金融服務(wù)等方面，提供強(qiáng)有力的支持，確保其他參與服務(wù)的合作伙伴與組織機(jī)構(gòu)都能達(dá)到較好的專業(yè)水平，提升服務(wù)質(zhì)量。例如，參考西方國(guó)家和地區(qū)選擇的“首期抵押”產(chǎn)品管理模式，展開管理經(jīng)驗(yàn)探索與試驗(yàn)，針對(duì)養(yǎng)老金融產(chǎn)品謹(jǐn)慎政策，從現(xiàn)行法律角度出發(fā)，參考社會(huì)道德與行業(yè)規(guī)范，創(chuàng)新抵押品類型與其他還款擔(dān)保模式，改善反向抵押產(chǎn)品。此外，在支付和支付產(chǎn)品創(chuàng)新中，以商業(yè)銀行服務(wù)模式滿足老年人消費(fèi)需求。老年消費(fèi)產(chǎn)品市場(chǎng)蓬勃發(fā)展，在服裝、食品、住房和醫(yī)療實(shí)踐領(lǐng)域，主要消費(fèi)者增長(zhǎng)與消費(fèi)持續(xù)增長(zhǎng)，消費(fèi)者養(yǎng)老金與家庭養(yǎng)老金為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融積極發(fā)展，幫助老年消費(fèi)者安頓并獲取養(yǎng)老金服務(wù)，完善家庭付款模式。

以需求為導(dǎo)向，根據(jù)不同消費(fèi)水平、受教育程度和年齡群體的客戶特征，針對(duì)性開發(fā)出多種類型的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，從而滿足多元化的養(yǎng)老金融需求。重視中長(zhǎng)期產(chǎn)品開發(fā)，明確養(yǎng)老資產(chǎn)是貫穿于生命周期的長(zhǎng)期、低波動(dòng)、高回報(bào)的投資產(chǎn)品，保證養(yǎng)老金融產(chǎn)品真正意義上符合養(yǎng)老需求，提供長(zhǎng)期穩(wěn)定收益回報(bào)。堅(jiān)持發(fā)展多樣化與多業(yè)態(tài)融合的金融產(chǎn)品，除了保險(xiǎn)、證券、銀行、基金和信托以外，可以增添新的理財(cái)信托、遺囑信托等新業(yè)務(wù)，探索養(yǎng)老金融與房地產(chǎn)、終老服務(wù)。比如，我國(guó)泰康保險(xiǎn)集團(tuán)就新增了泰康養(yǎng)老地產(chǎn)，陽(yáng)光保險(xiǎn)集團(tuán)也建立了單獨(dú)的養(yǎng)老社區(qū)。

總結(jié)：

綜上所述，面對(duì)持續(xù)加劇的老齡化發(fā)展進(jìn)程，我國(guó)養(yǎng)老保障體系需要持續(xù)調(diào)整，以適應(yīng)人民養(yǎng)老需求。建立以政府為主導(dǎo)、市場(chǎng)為主體的社會(huì)多方參與的層次豐富的養(yǎng)老金融體系，以科學(xué)的管理制度和有效決策機(jī)制，促進(jìn)養(yǎng)老金融健康發(fā)展，為我國(guó)老年群體構(gòu)建更適合的養(yǎng)老生活環(huán)境。

參考文獻(xiàn)

[1] ?蔣艷芳.淺談人口老齡化背景下中國(guó)養(yǎng)老金融的發(fā)展[J].中外企業(yè)家，2020（04）：1-2.

[2] ?韓珍珍，沙詩(shī)瑪，李鑫.中國(guó)人口老齡化背景下養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展研究——以養(yǎng)老金融領(lǐng)域?yàn)槔齕J].時(shí)代經(jīng)貿(mào)，2020（01）：26-27.