試論互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的消費者權(quán)益保護

摘要：基于我國社會與科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，在很大程度上推動了我國諸多領(lǐng)域的進一步發(fā)展，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融這股熱潮近幾年已席卷全國，五花八門的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)金融模式，改變了當(dāng)代人們的金融消費模式。但在其創(chuàng)新的過程中，人們也逐漸提高對消費者權(quán)益保護的重視，對此本文將對有關(guān)保護路徑進行簡要分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;消費者權(quán)益;保護路徑分析

中圖分類號：F52.6? 文獻識別碼：A? 文章編號：2096-3157（2020）09-0162-02

一、引言

對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其是以現(xiàn)代先進的科學(xué)技術(shù)、通信技術(shù)為基礎(chǔ)，核心是云計算與大數(shù)據(jù)，由此打造出一種新型的金融服務(wù)模式。這和以往的金融模式相比具有更大的優(yōu)勢，一方面，能在有效簡化金融交易的同時減少交易成本。另一方面，無論是中小型企業(yè)還是個體，均能借此進行貸款申請，省去在以往在申請貸款過程中的麻煩?？稍谶@一方面也有許多問題亟待解決，例如風(fēng)險性提高、消費者權(quán)益無法保障等，所以對消費者權(quán)益保護路徑進行分析尤為重要。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護的解析

第一，行業(yè)自身的特殊性。與一般行業(yè)相比互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，在其產(chǎn)品方面具有極高的金融知識素養(yǎng)要求，因為金融交易雙方不能實現(xiàn)信息的完全對稱，從而造成金融者和消費者不能處在平等的交易地位。也正是因為行業(yè)領(lǐng)域自身的特殊性，所以要重視互聯(lián)網(wǎng)金融消費者自身權(quán)益的保護問題。本文從金融交易雙方信息不對稱這一視角進行分析：之所以會存在交易雙方信息不對稱的問題，和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的復(fù)雜性、專業(yè)性息息相關(guān)，因為產(chǎn)品自身所具備的復(fù)雜與專業(yè)性，進一步加劇了交易信息的不對稱性。比如金融產(chǎn)品自身的復(fù)雜性，在消費者針對不同賣方提供的金融產(chǎn)品進行質(zhì)量比對時會存在諸多困難，對此應(yīng)通過廣泛性的額信息披露來提高消費者權(quán)益的保護程度。對于互聯(lián)網(wǎng)金融市場而言，交易開展的決策基礎(chǔ)離不開產(chǎn)品信息，在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品質(zhì)量、價格等方面金融經(jīng)營者的理解程度會遠高于消費者，利用去中介化的方式可以對其加以緩解，雙方能夠在平臺中直接進行交易，在提高交易達成可能性的基礎(chǔ)上減少交易成本?？墒莻鹘y(tǒng)金融機構(gòu)未能設(shè)置專門的風(fēng)險管控部門，在進行信用審核時需要配備大量專業(yè)人員。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融可以將雙方直接交易這一問題有效解決，可也加劇了交易信息的不對稱。

第二，消費者具有更為寬泛的安全權(quán)。消費者安全權(quán)，主要是指消費者進行購買、應(yīng)用商品與接受服務(wù)的過程中，享有要求經(jīng)營人員保障消費者的人身與財產(chǎn)安全不會被損害的權(quán)利。基于《消費者權(quán)益保護法》來看，關(guān)于消費者安全權(quán)，最核心的就是人身安全然后才是財產(chǎn)安全，絕大多數(shù)的線下行業(yè)均能適用于這一原則?？苫ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)并不是這樣，其中消費者安全權(quán)的核心是財產(chǎn)安全權(quán)，然后才是人身安全，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中幾乎不會涉及到消費者的人身安全權(quán)。刨除人身與財產(chǎn)這兩方面的安全權(quán)之外，還需要增加交易與信息安全權(quán)。站在消費者原有的財產(chǎn)與人身安全這一視角來看，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中的消費者自身的財產(chǎn)安全，并不是傳統(tǒng)行業(yè)商品的所有權(quán)、使用權(quán)安全，更傾向于金融投資或是消費的資金安全，在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中消費者參與的基礎(chǔ)性需求是確保投入的資金本金是安全的，而且能在這一基礎(chǔ)上得到較高的經(jīng)濟收益。但從實際情況來看，互聯(lián)網(wǎng)平臺十分復(fù)雜，難以提供較好的資金安全保障。例如部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺利用虛構(gòu)項目進行非法集資、e租寶旁氏騙局等事件大大提高了消費者的關(guān)注度?？墒窃诨ヂ?lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益中未能彰顯出人身安全權(quán)，這是因為消費者主要是依托互聯(lián)網(wǎng)和經(jīng)營者之間發(fā)生金融交易，和以往金融模式下消費者需親自柜臺辦理有關(guān)金融業(yè)務(wù)存在一定區(qū)別，基于互聯(lián)網(wǎng)金融這一背景通常不存在侵害消費者人身安全的問題，所以線下互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)也不會對此進行推廣。從在信息與交易安全這兩方面來看，在互聯(lián)網(wǎng)平臺進行交易必然會保留痕跡，經(jīng)營者開展業(yè)務(wù)的過程也就等于取得信息的過程，如果不是刻意銷毀這些信息，極易在經(jīng)營者的數(shù)據(jù)庫中留存下來，也就是說在經(jīng)營者獲取金融交易信息方面體現(xiàn)著一定的合理性，可是從現(xiàn)行《征信業(yè)管理條例》的有關(guān)規(guī)定出發(fā)，經(jīng)營者在對個人信息進行采集時需要事先征求消費者本人的同意，可是在實踐過程中往往在采集消費者信息時，沒有得到消費者授權(quán)缺少一定的合法性[1]。

從信息使用來看，消費者權(quán)益受到侵害的問題時有發(fā)生，比如消費者的私密信息由經(jīng)營者無意或是有意地傳播與出售，經(jīng)營者未能履行好保密義務(wù)。在實踐過程中影響消費者權(quán)益的一個主要方面是互聯(lián)網(wǎng)金融交易安全，具體表現(xiàn)在遠程支付、遠程客戶認證等。基于金融市場視角，因為互聯(lián)網(wǎng)具有一定的可傳播性，要是不能規(guī)范采集與保存互聯(lián)網(wǎng)金融信息等，將大大提高金融市場發(fā)生系統(tǒng)風(fēng)險的機率。所以，消費者安全權(quán)所受到的威脅會更大，對此應(yīng)提高對保護消費者安全權(quán)的重視程度。

第三，糾紛解決化制不通暢。依據(jù)《消費者權(quán)益保護法》的有關(guān)規(guī)定，在經(jīng)營者與消費者存在有關(guān)消費者權(quán)益爭議時，可以借助協(xié)商解決或是通過消費者協(xié)會進行調(diào)解、訴訟、仲裁等[2]。一旦在現(xiàn)實中存在消費糾紛問題，許多互聯(lián)網(wǎng)金融消費者依舊會將自己作為一名普通的金融消費者。現(xiàn)階段，在解決糾紛的方面所存在的主要問題就是，在經(jīng)營者內(nèi)部沒有一個完善的糾紛解決機制?，F(xiàn)階段，許多金融經(jīng)營者沒有充足的互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)經(jīng)驗，缺少一定的風(fēng)險防范意識與規(guī)范制度，如果在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中存在問題、發(fā)生投資消費損失，往往借助民商法律是難以挽回損失的，若是屬于群體性事件則需要很高的刑事介入成本，在很大程度上加劇了維護消費者權(quán)益的困難程度，而且是現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中相對嚴重的問題。

第四，缺少投訴處理平臺與機制?，F(xiàn)下大部分金融機構(gòu)都設(shè)立了相應(yīng)的投訴渠道，而且消費者保護協(xié)會也會對金融投訴進行受理，但依然是金融經(jīng)營者處在相對優(yōu)勢的地位，萬一金融經(jīng)營者與消費者之間存在利益方面沖突，在處理爭議程序、機構(gòu)上存在較大的自由裁量空間，而且現(xiàn)下也沒有處理消費糾紛特定的司法程序，通過司法救濟路徑處理糾紛會花費較高成本而且處理周期長，難以對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的自身權(quán)益提供有效保障。

三、保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者自身權(quán)益的有關(guān)路徑

第一，對互聯(lián)網(wǎng)金融消費有關(guān)知識積極宣傳。消費者若想更好地了解互聯(lián)網(wǎng)金融方面，可以依靠宣傳工作去實現(xiàn)。能采取的方式有很多，例如電視、廣播、網(wǎng)絡(luò)媒體平臺等，或是針對這一方面開設(shè)專門欄目，安排專業(yè)的主持人在固定時間普及這些知識，特別是近期發(fā)生的典型案件，或是在征得受害者的同意下邀請其親自到節(jié)目中，以真實案例引起共鳴。網(wǎng)絡(luò)是現(xiàn)下人們傳播信息的重點途徑，特別是微博有關(guān)機構(gòu)可以開通一個微博賬號，對保護消費者權(quán)益的相關(guān)知識進行宣傳。

第二，積極與國際展開交流合作。在經(jīng)濟全球化的今天，在社會發(fā)展中許多領(lǐng)域已經(jīng)或正在提高和國際市場相接軌的腳步，在世界范圍內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也處在高速發(fā)展的進程中，對于有關(guān)消費者權(quán)益保護，一方面，我國加大了在這一方面的研究力度;另一方面，世界其他國家也就該方面制定并實施了有關(guān)措施?；诖耍覈粌H要依據(jù)現(xiàn)實情況對消費者權(quán)益問題進行重點分析，也應(yīng)該積極學(xué)習(xí)并借鑒更多的先進手段，但需要注意的是借鑒不等于盲目照搬，需要學(xué)習(xí)先進的理念，以此為基礎(chǔ)進行不斷地創(chuàng)新從而找到一條更適合解決我國情況的路徑[3]。

第三，建立并進一步完善權(quán)益保護制度。要想充分保護使消費者自身權(quán)益，就需要科學(xué)建立并完善這一方面的有關(guān)制度，而且要健全有關(guān)的法律法規(guī)進一步提高其自身的權(quán)威性。在制定保護制度的過程中，有關(guān)人員需要積極深入進行市場調(diào)查，認真全面分析近年所發(fā)生的案例，有的放矢地尋找潛藏在管理制度中的缺陷，從而提高強化工作的針對性。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融體現(xiàn)著明顯的現(xiàn)代化特征，那么保護制度也需要和社會發(fā)展實際情況相結(jié)合，采取現(xiàn)代先進的管理模式實施管理，通常會收到意想不到的成果。同時也可以適當(dāng)引入市場機制，就市場機制來講，不僅能夠發(fā)揮一定的約束作用而且具備良好的激勵作用。

第四，提高對互聯(lián)網(wǎng)金融消費的監(jiān)管程度。無論哪一行業(yè)發(fā)展都需要政府部門對其進行管制，那么互聯(lián)網(wǎng)金融亦然，對于監(jiān)管力度的提升可以從以下方面作為切入點：（1）監(jiān)管體系需不斷優(yōu)化。雖然傳統(tǒng)的監(jiān)管體系可以作用到金融業(yè)中，可是卻不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融;（2）加大監(jiān)管力度。通常情況下，監(jiān)管工需要依靠執(zhí)法人員去完成，可是在實際工作中一些執(zhí)法人員會被利益所迷惑，不僅沒有嚴懲違法亂紀(jì)人員反而為金融犯罪者提供了機會。對此，要是發(fā)現(xiàn)有關(guān)問題，在人員明確后一定要嚴格依據(jù)規(guī)章制度去處理;（3）做好信息披露工作。應(yīng)確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有關(guān)信息的完整與真實性，讓互聯(lián)網(wǎng)金融市場更具規(guī)范性。

第五，提高網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全程度。從某種角度來講，之所以存在消費者權(quán)益遭受侵害的問題，最主要的原因就是信息泄露，所以應(yīng)該對提高網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全性采取相應(yīng)措施，例如通過升級防護系統(tǒng)提高保護工作效率，或是通過研究力度的提高，積極開發(fā)防護軟件。至于有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，應(yīng)該有效保護消費者個人信息，特別要注意人為因素，比如部分工作人員出于某些因素故意泄露客戶信息資料等，一旦找出發(fā)生這樣不良行為的人員，必須進行嚴肅處理[4]。

第六，提高信息披露質(zhì)量。作為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，應(yīng)該做好客戶信息的保密管理工作，例如身份、投資偏好、財產(chǎn)等。在內(nèi)部還需要成立專門的負責(zé)部門，而且要派遣專人對調(diào)查與監(jiān)督負責(zé)，如果存在問題需及時向相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)如實匯報，依據(jù)造成問題的實際情況采取相應(yīng)的處理辦法，特別是要重視和消費者之間的交流。

四、結(jié)語

之所以要在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中，對有關(guān)保護消費者權(quán)益問題進行深入研究，是因為，一方面，與互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展息息相關(guān);另一方面，對于消費者權(quán)益保護十分重要。在我國經(jīng)濟發(fā)展過程中，金融行業(yè)所占據(jù)的地位難以撼動，可是基于社會發(fā)展理念與時代特征的變化，引發(fā)了各個領(lǐng)域的變動，其實出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融是一種必然現(xiàn)象，但其對傳統(tǒng)金融行業(yè)所造成的沖擊不容忽視，特別是現(xiàn)行的有關(guān)保護消費者權(quán)益的傳統(tǒng)措施已無法滿足現(xiàn)實要求，對此有關(guān)機構(gòu)及人員應(yīng)重點對這一方面展開深入研究。

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作者簡介：趙春曉，供職于臨沂市羅莊區(qū)市場監(jiān)督管理局。