淺析金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略存在的問題及對(duì)策

張惠民

摘要：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是十九大提出的一項(xiàng)重要的發(fā)展戰(zhàn)略，而金融在促進(jìn)第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展、促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、支持城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面的作用影響著我國(guó)的城市化進(jìn)程。如何有效、合理地運(yùn)用金融機(jī)制促進(jìn)城鄉(xiāng)發(fā)展，是中國(guó)金融改革的重要內(nèi)容。在此背景下，本文通過(guò)分析我國(guó)目前金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過(guò)程中存在的問題，提出了制訂融資戰(zhàn)略、加強(qiáng)金融供給、提供全面多樣的服務(wù)以及加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新的相關(guān)建議，以進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)金融支持鄉(xiāng)村振興。

關(guān)鍵詞：金融支持 ?鄉(xiāng)村振興 ?金融機(jī)構(gòu)

中國(guó)作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，一直高度重視農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在城市化進(jìn)程中，作為指導(dǎo)資源配置調(diào)整的關(guān)鍵因素，金融體系必須在供給起主導(dǎo)作用之前完成體制和結(jié)構(gòu)上的改革。但在目前的城市化進(jìn)程中，相對(duì)于金融服務(wù)需求的快速增長(zhǎng)，金融供應(yīng)在數(shù)量和質(zhì)量上都存在嚴(yán)重的不足。因此，優(yōu)化金融服務(wù)結(jié)構(gòu)、創(chuàng)新金融服務(wù)模式、提高金融服務(wù)水平至關(guān)重要。

一、金融支持對(duì)鄉(xiāng)村振興的意義

農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題是關(guān)系國(guó)民經(jīng)濟(jì)和民生的根本問題，解決農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題是全黨工作的重中之重。中國(guó)共產(chǎn)黨第十九次全國(guó)代表大會(huì)從解決人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間矛盾、實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)一百年”奮斗目標(biāo)、實(shí)現(xiàn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)繁榮的大局出發(fā)，指出要優(yōu)先發(fā)展農(nóng)村農(nóng)業(yè)，提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略必須處理好與推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化和打好精準(zhǔn)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的關(guān)系，需要涉及國(guó)家生態(tài)環(huán)境建設(shè)、經(jīng)濟(jì)體制構(gòu)建、文化教育發(fā)展、土地制度改革等方方面面，需要政府充分發(fā)揮積極主動(dòng)的引導(dǎo)作用，同樣也離不開金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)支持。

二、金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略存在的問題

（一）金融發(fā)展缺乏戰(zhàn)略眼光

近年來(lái)，中國(guó)的城市化水平持續(xù)提高，到2017年，城市化率已超過(guò)50%。但是，由于金融部門對(duì)國(guó)家城市化戰(zhàn)略的重視程度不高，使得金融業(yè)的發(fā)展與城市化戰(zhàn)略的實(shí)施結(jié)合得不夠緊密，金融機(jī)構(gòu)在指導(dǎo)和規(guī)范城市化戰(zhàn)略中的關(guān)鍵作用并未充分發(fā)揮，中央銀行雖然已制定了相應(yīng)的計(jì)劃和安排，但卻沒有明確的目標(biāo)和具有可行性的措施。具體表現(xiàn)如下：首先，由于金融部門市場(chǎng)地位的偏離，它與城市化戰(zhàn)略背道而馳。商業(yè)銀行的服務(wù)重點(diǎn)是中小城市，而忽略了對(duì)小城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村的資金支持。第二，金融服務(wù)不協(xié)調(diào)，競(jìng)爭(zhēng)混亂。銀行間銀團(tuán)貸款少，資源集中度較低。貸款趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，財(cái)政資源配置不足阻礙了城市化進(jìn)程。第三，對(duì)城市化和金融服務(wù)跟進(jìn)不力所引起的金融需求變化的認(rèn)識(shí)不足。在地方城市化進(jìn)程中，原有的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)被打破，城市金融需要改善，但是目前的金融機(jī)構(gòu)對(duì)此并不特別注意，且對(duì)金融資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)注不夠。

（二）區(qū)級(jí)農(nóng)業(yè)資金缺乏合作

1.縣級(jí)涉農(nóng)金融相對(duì)分散。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略涵蓋了農(nóng)業(yè)發(fā)展、治理以及農(nóng)民生活的方方面面，是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)一步升級(jí)。為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)村“產(chǎn)業(yè)興旺”這一目標(biāo)，要求農(nóng)村金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)全方位，寬領(lǐng)域，多樣化，實(shí)現(xiàn)金融資源流向重點(diǎn)及相對(duì)薄弱的領(lǐng)域。當(dāng)前，農(nóng)村金融在支持農(nóng)業(yè)方面缺乏全面、協(xié)調(diào)和系統(tǒng)的指導(dǎo)，同時(shí)信貸投資也具有分散、分區(qū)域和混亂的特點(diǎn)。

2.金融服務(wù)過(guò)于單一。中國(guó)農(nóng)村地域廣袤，由于地理位置、自然環(huán)境及所涉資源的不同，致使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件也不同，不同的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)具有不同的發(fā)展階段與服務(wù)要求。即使在同一行政區(qū)下的縣域，不同村鎮(zhèn)之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r也存在差異。相較于集中規(guī)模的城市經(jīng)濟(jì)，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)則分布較為分散，且數(shù)量多、規(guī)模小，導(dǎo)致對(duì)金融服務(wù)的數(shù)量與類型提出了較高的要求。因此，僅依靠農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)有力量，很難充分滿足農(nóng)村地區(qū)發(fā)展所需的金融服務(wù)。

3.農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)雜亂。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的主要領(lǐng)域之間的聯(lián)系薄弱，僅依靠市場(chǎng)自身的激勵(lì)機(jī)制和競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，并不能完全實(shí)現(xiàn)金融資源的合理配置，進(jìn)而不利于實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的進(jìn)一步發(fā)展?？h級(jí)農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)壞賬問題依舊嚴(yán)峻，且不良貸款化解難度也非常大，金融機(jī)構(gòu)在利益驅(qū)使和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避本能的支持下，將大量金融資源投放于農(nóng)村地區(qū)的優(yōu)質(zhì)公司，而對(duì)盈利能力較差的企業(yè)重視程度不夠，出現(xiàn)分化。因此，為了健全、改善適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村的農(nóng)村金融體系，有必要著力解決農(nóng)業(yè)農(nóng)村扶持資金脫節(jié)、競(jìng)爭(zhēng)混亂的問題。

（三）農(nóng)村金融多元化的三維服務(wù)體系尚未建成

經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，中國(guó)的農(nóng)村金融已經(jīng)形成了包括政策性金融，商業(yè)性金融和合作性金融在內(nèi)的金融體系，但是與當(dāng)前農(nóng)村市場(chǎng)主體的多元化以及農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多樣性相比，金融機(jī)構(gòu)在數(shù)量和種類上仍存在不足，服務(wù)功能方面依舊欠缺，在一定程度上限制了金融產(chǎn)品和服務(wù)的供應(yīng)。從農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀來(lái)看，當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)體系的主體仍然屬于農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行等銀行類金融機(jī)構(gòu)。其中，農(nóng)村信用合作社和農(nóng)村商業(yè)銀行占農(nóng)業(yè)資金的近60%，而農(nóng)業(yè)資金是現(xiàn)有農(nóng)村金融體系的支柱。但是，就這一比例而言，農(nóng)村金融體系中的“單一權(quán)力”地位既無(wú)助于整個(gè)農(nóng)村金融體系的改善，也無(wú)助于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面實(shí)施。一方面，比率過(guò)高會(huì)加劇農(nóng)村信用社等銀行信貸機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)和風(fēng)險(xiǎn)。從風(fēng)險(xiǎn)收益等值看，籌集資金的比例過(guò)高，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的周期性風(fēng)險(xiǎn)因素也被吸收，進(jìn)而間接影響上述機(jī)構(gòu)的運(yùn)作。另一方面，非銀行類金融機(jī)構(gòu)面臨壓力，難以發(fā)揮農(nóng)業(yè)支持作用，因此從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，非銀行類金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要補(bǔ)充。從目前的發(fā)展來(lái)看，農(nóng)村銀行類金融機(jī)構(gòu)發(fā)展較快，勢(shì)頭良好，但間接擠壓了非銀行類金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)，不利于發(fā)揮非銀行類金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)業(yè)資金快速支持、橋梁等方面發(fā)揮作用。

（四）農(nóng)村創(chuàng)新金融產(chǎn)品不足

農(nóng)村地區(qū)的基本金融服務(wù)是存款、貸款和支付等基本業(yè)務(wù)，新金融產(chǎn)品很少，且服務(wù)對(duì)象通常僅限于還貸能力強(qiáng)的一些財(cái)力雄厚的大型農(nóng)村公司或者擁有抵押、質(zhì)押品的企業(yè)，而對(duì)農(nóng)業(yè)高科技產(chǎn)業(yè)或?qū)I(yè)合作組織的支持卻很少。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和現(xiàn)代化進(jìn)程的加快，“三農(nóng)”問題越來(lái)越受到各方高度重視與支持，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)日益多樣化，進(jìn)而對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的需求產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。與此同時(shí)，公眾對(duì)金融服務(wù)的需求也在逐漸增加，對(duì)當(dāng)前城市化發(fā)展中的現(xiàn)金管理、投資資產(chǎn)管理、信用體系建設(shè)等先進(jìn)金融服務(wù)的需求日益凸顯，但商業(yè)銀行提供的服務(wù)仍存在較大差距，阻礙了城市化進(jìn)程的進(jìn)一步發(fā)展。

三、金融支持鄉(xiāng)村振興工作的對(duì)策

（一）制訂融資戰(zhàn)略

金融部門需進(jìn)一步重視并逐步加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展支持力度，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?、集中化和工業(yè)化。同時(shí)，我們也要加大對(duì)城鎮(zhèn)和從農(nóng)村搬遷出的中小企業(yè)的支持，金融機(jī)構(gòu)需要積極努力實(shí)現(xiàn)對(duì)中小型企業(yè)的信貸支持，結(jié)合企業(yè)的實(shí)際情況與具體困難，適當(dāng)擴(kuò)大貸款利率的浮動(dòng)范圍并提升信貸額度。

我國(guó)政府應(yīng)在政策方面對(duì)農(nóng)村金融給予足夠的支持，尤其是在支持農(nóng)村信用社發(fā)展方面，可以采用以下方法：一是采取適當(dāng)?shù)臏p稅或免稅措施，使農(nóng)村信用合作社可以獲得足夠的留存收益。二是對(duì)利率的波動(dòng)范圍進(jìn)行適當(dāng)?shù)奶嵘谝欢ㄇ闆r下可允許信用合作社根據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)實(shí)際狀況獨(dú)立確定利率水平。三是可以實(shí)施差別存款準(zhǔn)備金政策。四是適當(dāng)降低農(nóng)村信用社的再貸款利率，同時(shí)機(jī)構(gòu)吸收的存款也要及時(shí)用于農(nóng)村地區(qū)，以支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）加強(qiáng)金融供給

一是可以通過(guò)調(diào)整政策性銀行業(yè)務(wù)范圍及設(shè)置專項(xiàng)資金等方式，充分發(fā)揮政策性金融的作用，以滿足地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求。二是規(guī)范民間融資渠道并鼓勵(lì)民間融資。城鄉(xiāng)居民閑置資金存量大但投資渠道很少的特點(diǎn)，使得其成為民間融資的重要資金來(lái)源。三是建立村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等地方性金融機(jī)構(gòu)，以最大限度地發(fā)揮中小型金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和小型企業(yè)資金主要來(lái)源的作用。四是商業(yè)銀行作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需資金的重要來(lái)源，需要積極探索和發(fā)展新的業(yè)務(wù)來(lái)為其提供資金。

（三）提供全面多樣的服務(wù)

金融機(jī)構(gòu)以解決“三農(nóng)”問題為目標(biāo)，圍繞“金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”這一中心任務(wù)，全范圍、多層次、寬領(lǐng)域地開展鄉(xiāng)村振興工作，以進(jìn)一步提升鄉(xiāng)村活力進(jìn)而激發(fā)潛力。一是大力發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，依據(jù)其實(shí)際發(fā)展水平與實(shí)際面臨困難，提供符合當(dāng)?shù)匕l(fā)展、滿足當(dāng)?shù)匦枨蟮幕A(chǔ)性、全面性的金融服務(wù)。加大對(duì)農(nóng)村水、電、垃圾處理等基礎(chǔ)項(xiàng)目以及特色產(chǎn)業(yè)開發(fā)、土地開發(fā)、名勝古跡保護(hù)等特色項(xiàng)目的支持建設(shè)力度。二是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)從增加產(chǎn)量到提升質(zhì)量的方向轉(zhuǎn)變。通過(guò)大力發(fā)展當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)，支持規(guī)模較大企業(yè)以及農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展，形成完整、協(xié)調(diào)、豐富的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈，打造一批特色、綠色、優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)業(yè)基地，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展。三是充分利用電商直播平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)線上線下協(xié)同發(fā)展。通過(guò)鼓勵(lì)、支持、引導(dǎo)搭建農(nóng)村電商平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶與電商對(duì)接，壯大農(nóng)產(chǎn)品線上銷售規(guī)模，擴(kuò)大影響力，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村電商的標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展。四是加大對(duì)農(nóng)村旅游業(yè)的金融支持力度，通過(guò)探索鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式，利用鄉(xiāng)村特色休閑及景觀建筑等，提供優(yōu)質(zhì)的綠色生態(tài)產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)向綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（四）加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新

農(nóng)村金融與其他金融的不同之處在于，需要金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)村的實(shí)際情況與需求，打造適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的涉農(nóng)金融產(chǎn)品。但是在現(xiàn)實(shí)中，金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村提供的金融產(chǎn)品大多都是依據(jù)城市居民的需求而打造的，存在實(shí)際運(yùn)用上的嚴(yán)重不適應(yīng)，因此金融機(jī)構(gòu)需要深層次研究、不斷創(chuàng)新和完善服務(wù)模式及產(chǎn)品體系，真正滿足農(nóng)民不斷增長(zhǎng)的需求。一是實(shí)現(xiàn)服務(wù)均等化，促進(jìn)城鄉(xiāng)金融的“平等享受”。進(jìn)一步豐富相關(guān)金融產(chǎn)品，提升金融服務(wù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)“地區(qū)無(wú)差別，服務(wù)無(wú)差異”。二是促進(jìn)金融產(chǎn)品鏈?zhǔn)交l(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶與企業(yè)融合，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民同步發(fā)展，完成現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。三是將金融綜合服務(wù)理念融于金融支持鄉(xiāng)村振興全過(guò)程，支持金融機(jī)構(gòu)深入鄉(xiāng)村，打造鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)品牌。

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作者單位：中國(guó)人民銀行朔州市中心支行