農民專業(yè)合作社金融服務模式探析

陶靜波

在我國當前社會主義經濟中，農民專業(yè)合作社是促進農村整體經濟向前發(fā)展的重要形式，在農村經濟中發(fā)揮著極其關鍵的作用。且近年來農民專業(yè)合作社發(fā)展迅速，其作用也越來越明顯，對推進農業(yè)現(xiàn)代化、加強農業(yè)組織化等意義深遠。而伴隨著農民專業(yè)合作社的快速發(fā)展，對資金需求越來越迫切，但鑒于合作社特性，其金融服務存在很多問題，影響合作社可持續(xù)發(fā)展。因此，為農民專業(yè)合作社尋找新的金融發(fā)展模式，既符合農民需要以及農村發(fā)展，也符合時代發(fā)展趨勢?；诖耍疚尼槍r民專業(yè)合作社的金融服務模式展開研究，并提出建議，為農民專業(yè)合作社金融服務發(fā)展提供理論支撐。

一、農民專業(yè)合作社概述

我國對農民專業(yè)合作社主要從兩個方面加以界定：一是僅從概念上看，農民專業(yè)合作社是在家庭聯(lián)產承包責任制基礎之上，以同類農產品為前提，生產經營人員、提供相應服務人員等出于自愿進行聯(lián)合，從而組成的經濟組織。該組織互助性強，實施民主管理。二是從服務對象來看，農民專業(yè)合作社服務對象為其成員，主要為成員提供多樣化的農業(yè)服務，如幫助成員購買生產資料、銷售農產品等等。在合作社中，成員在享受合作社所提供的各種便利及權利時，也必須履行相應的義務，承擔相應責任。農民專業(yè)合作社最大特點在于自愿聯(lián)合，且成員之間進行自治，實施民治管理。由于合作社形式特殊，與企業(yè)存在較大差別，在本質上屬于不同組織。例如，從建立基礎來看，企業(yè)經營目標一般為利潤最大化，而合作社主要目的在于為成員提供交易服務，與成員進行交易時盈利并非其運營目標。

二、農民專業(yè)合作社金融服務存在的問題

1、服務功能弱化

近年來，農民專業(yè)合作社在其金融服務上，存在功能逐漸弱化現(xiàn)象，具體表現(xiàn)為：一是國有商業(yè)銀行將其大量營業(yè)網點撤銷，使農村地區(qū)金融機構開始萎縮，影響金融服務功能發(fā)揮。農民專業(yè)合作社獲取資金渠道本就不多，所以金融機構一旦減少，合作社將面臨更大的資金問題;二是金融機構地區(qū)分布不均。大多數(shù)營業(yè)網點都設在縣城內，農村地區(qū)多為信用社或郵政網點，甚至在更偏遠農村地區(qū)無任何營業(yè)網點，必然會影響到農村金融服務的功能;三是金融機構所提供的服務過于單一。在農村地區(qū)，金融機構功能通常只局限于存款、結算等較為傳統(tǒng)的業(yè)務，票據貼現(xiàn)、貸款等業(yè)務只能在縣城金融機構內辦理，給農民專業(yè)合作社發(fā)展帶來極大不便。

2、金融產品較為單一

隨著農民專業(yè)合作社發(fā)展速度不斷加快，對多樣化金融產品需求逐漸增加，對其要求也越來越高。所以，為農民專業(yè)合作社提供豐富多樣的金融產品，顯得尤為重要。但是，現(xiàn)階段金融服務發(fā)展卻未跟上合作社發(fā)展的腳步，較為落后，無法為合作社提供多樣化產品，且在產品創(chuàng)新上停滯不前，導致所提供的金融產品種類極其單一。目前金融機構所推出的產品還停留在設備和房地產抵押貸款、個人貸款、小額信貸等信用借貸上，而關于合作社大型機械設備、林權、土地承包權等通過質押方式進行貸款的產品十分少，無法滿足合作社快速向前發(fā)展的需求。

三、農民專業(yè)合作社金融服務模式優(yōu)化策略

1、完善合作社金融服務體系

如要優(yōu)化農民專業(yè)合作社的金融服務模式，那么就必須對金融體系進行創(chuàng)新和完善，為合作社提供良好的金融環(huán)境。完善合作社金融服務體系，可以從以下三個方面展開：①對金融體系進行完善。相關部門應當建立利益聯(lián)結機制，適當增加農村地區(qū)金融服務機構，實現(xiàn)金融機構空間分布均衡。另外，在原有金融機構基礎上，需要設立專門為農民專業(yè)合作社提供服務的金融機構，增加金融機構服務功能。②對授權授信相關制度進行調整。應適當放寬貸款審批限制，降低農村地區(qū)金融機構審批門檻，為合作社實現(xiàn)貸款融資提供更大可能性。且在進行貸款審批時，務必簡化程序，適當減少不必要環(huán)節(jié)。③創(chuàng)新獎懲制度?？蓪k理合作社貸款額度大的金融機構工作人員給予一定獎勵，盡可能激勵相關工作人員主動挖掘客戶，不斷擴大市場。也可以對辦理貸款額度大的合作社給予一定的政策優(yōu)惠，幫助合作社拓寬融資渠道。

2、創(chuàng)新金融產品

在農民專業(yè)合作社優(yōu)化金融服務模式整個過程中，必須開發(fā)新金融產品，不斷進行創(chuàng)新，以滿足合作社融資需求，幫助合作社更好解決融資困難問題。首先，就金融產品本身創(chuàng)新問題來說，金融機構必須將其與合作社需求結合起來，在了解市場需求基礎之上對金融產品進行創(chuàng)新，這樣可以避免創(chuàng)新的盲目性，也能為合作社提供更多樣化的金融服務。同時，在產品推出后，需要積極主動跟進客戶產品體驗，及時發(fā)現(xiàn)問題并加以解決。其次，合作社也必須提高自身資信水平，在社會上樹立良好形象，以滿足金融機構各產品審核需要，便于加強合作社與金融機構之間的關系，從而促進合作社金融服務發(fā)展，確保融資渠道多樣且具有穩(wěn)定性。

（作者單位：655000云南省曲靖市農民專業(yè)合作組織服務中心）