淺談避免大學(xué)生陷入網(wǎng)貸陷阱的預(yù)防機(jī)制

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展極大便利的人們的日常生活，激發(fā)了人們的消費(fèi)熱情。互聯(lián)網(wǎng)金融在為消費(fèi)者帶來(lái)便利的同時(shí)，也催生了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的興起，網(wǎng)貸平臺(tái)為人們提供了資金來(lái)源，網(wǎng)絡(luò)支付刺激著人們的消費(fèi)欲望，為資金的使用提供了更豐富的選擇。對(duì)于年輕人，特別是沒(méi)有更多經(jīng)濟(jì)來(lái)源的在校大學(xué)生來(lái)說(shuō)，正好能滿足自身提前消費(fèi)的沖動(dòng)，受到在校學(xué)生的熱捧。然而缺乏市場(chǎng)規(guī)范的借貸導(dǎo)致越來(lái)越多的大學(xué)生陷入借貸旋渦，難以自拔，引起高校教育者重視。

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生;網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)金融;網(wǎng)貸

一.網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)借貸顧名思義是指以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)實(shí)現(xiàn)借貸，借入者和借出者均可利用這個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)借貸的“在線交易”。目前網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)包括個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸（即peer-to-peer lending，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸）和網(wǎng)絡(luò)小額貸款，個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的模式最早起源于歐美，可以實(shí)現(xiàn)用戶之間的資金借入或借出，整個(gè)過(guò)程無(wú)需銀行的介入。通過(guò)平臺(tái)，有錢可供出借的人在網(wǎng)絡(luò)上列出金額、利率和想要出借的時(shí)間，需要資金的人可以比較各個(gè)貸款“產(chǎn)品”，確定適合自己的方案。

國(guó)內(nèi)于2007年8月在上海成立首家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，2012年國(guó)內(nèi)P2P進(jìn)入野蠻生長(zhǎng)期。隨著P2P的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)借貸市場(chǎng)中瞄準(zhǔn)在校大學(xué)生的借貸平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。

這類借貸平臺(tái)將在校大學(xué)生作為客戶群體，以無(wú)抵押、申請(qǐng)門檻低、放款速度快等為噱頭，利用大學(xué)生消費(fèi)欲望強(qiáng)、熱衷網(wǎng)購(gòu)、貸款金額小等特點(diǎn)，迅速發(fā)展，并不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模。各種針對(duì)大學(xué)生借貸的平臺(tái)如雨后春筍般出現(xiàn)，還有國(guó)內(nèi)知名電商推出的能夠?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)購(gòu)物提供短期小額借貸的金融服務(wù)，據(jù)統(tǒng)計(jì)截止目前有4000多家不同類型的網(wǎng)貸平臺(tái)成立，對(duì)大學(xué)生的前衛(wèi)消費(fèi)起到了“促進(jìn)”作用。

二、借貸的原因分析

1.自我約束能力低，非理性消費(fèi)。進(jìn)入大學(xué)校園后，缺少家長(zhǎng)監(jiān)護(hù)和約束，大學(xué)生對(duì)于個(gè)人的生活費(fèi)無(wú)法做到合理安排。另外在與周圍同學(xué)的相處中，容易形成從眾和攀比心理，引發(fā)非理性消費(fèi)。另外，大學(xué)生樂(lè)于追求新鮮事物，尤其是電子產(chǎn)品，如手機(jī)、電腦、平板等，而這類電子產(chǎn)品更新速度快，因此容易造成大學(xué)生的沖動(dòng)消費(fèi)。

2.網(wǎng)貸平臺(tái)的便利性，對(duì)大學(xué)生具有很強(qiáng)的吸引力。大學(xué)生想要在銀行辦理信用卡或貸款，需要經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的審核，辦理流程復(fù)雜，且需要遵守許多條文規(guī)定。與此形成對(duì)比的是，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)以“零利率，無(wú)需擔(dān)?！睘閺V告，在實(shí)際操作中，僅憑大學(xué)生個(gè)人的身份證、學(xué)生證等信息就能完成借貸審核，極短時(shí)間內(nèi)就能獲得貸款。這對(duì)于無(wú)固定收入，生活費(fèi)有限，又有消費(fèi)需求的大學(xué)生來(lái)說(shuō)極具誘惑力。

3.傳統(tǒng)電商+網(wǎng)貸服務(wù)，提供消費(fèi)新模式。網(wǎng)購(gòu)的快速發(fā)展促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)金融的興起，網(wǎng)貸的興起刺激著網(wǎng)購(gòu)的熱情。大學(xué)生已經(jīng)成為網(wǎng)貸購(gòu)物的主力軍。而一些傳統(tǒng)電商推出的借貸金融服務(wù)更是將“貸、銷”捆綁，不僅為大學(xué)生提供豐富多樣的商品選擇，還提供消費(fèi)的資金來(lái)源，這種“商品+貸款”，錢貨一體的服務(wù)，對(duì)于有著強(qiáng)烈消費(fèi)欲望，又無(wú)充足資金的大學(xué)生而言，很容易形成沖動(dòng)消費(fèi)，而進(jìn)行借貸。

三.大學(xué)生網(wǎng)貸危害分析

1.消費(fèi)觀念偏差，引發(fā)價(jià)值觀畸形。

網(wǎng)絡(luò)貸款在大學(xué)生群體中的流行，容易使得大學(xué)生過(guò)度消費(fèi)，不合理消費(fèi)，偏執(zhí)于物質(zhì)上的追求，形成愛(ài)慕虛榮，盲目攀比的心理。這種消費(fèi)觀念的偏差已造成了對(duì)于美的價(jià)值判斷，使大學(xué)生流于對(duì)物質(zhì)和外在的追求，忽視對(duì)于自身品德的修養(yǎng)和能力的提高。

2. 網(wǎng)絡(luò)借貸缺乏監(jiān)管，容易陷入借貸危機(jī)。

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管目前并沒(méi)有明確的權(quán)責(zé)規(guī)范，一些借貸網(wǎng)站魚龍混雜，真假難辨。大學(xué)生相關(guān)金融法律法規(guī)知識(shí)欠缺，在網(wǎng)絡(luò)借貸中容易掉入高利息的借貸陷阱。如河南某高校學(xué)生鄭某冒用同班28名同學(xué)信息在接近14家借貸平臺(tái)貸款超過(guò)60余萬(wàn)元后，無(wú)力償還，在不堪壓力的情況下，跳樓自殺。涉世未深的大學(xué)生在物質(zhì)的誘惑下極易產(chǎn)生扭曲的消費(fèi)觀念，“裸貸”等事件也頻頻發(fā)生，最終陷入借貸危機(jī)。

四.高校避免大學(xué)生陷入網(wǎng)貸陷阱的預(yù)防機(jī)制

1.阻斷網(wǎng)貸平臺(tái)伸向高校的觸角。

網(wǎng)貸平臺(tái)以大學(xué)生為潛在客戶，必然千方百計(jì)將業(yè)務(wù)向校園擴(kuò)展。高校的管理者和教育者應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)校園管理，避免相關(guān)借貸平臺(tái)在校園開(kāi)展業(yè)務(wù)，并要加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的教育，避免大學(xué)生被利用，成為不法借貸平臺(tái)的幫兇，阻斷網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)純潔校園的侵蝕。

2.加強(qiáng)金融安全教育，樹立誠(chéng)信意識(shí)。

借貸平臺(tái)的審核機(jī)制不健全，不能成為冒用他人信息進(jìn)行借貸，或進(jìn)行合法借貸后逾期不還的借口。要通過(guò)多種教育手段，向大學(xué)生普及網(wǎng)絡(luò)法律法規(guī)，特別是網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)的法律知識(shí)。要積極引導(dǎo)大學(xué)生正確認(rèn)識(shí)這一新興網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)。通過(guò)普及借貸違約的危害性，讓大學(xué)生意識(shí)到謹(jǐn)慎借貸，量力而為，遵守相關(guān)借貸協(xié)議的重要性。定期開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸的警示案例學(xué)習(xí)，切實(shí)加強(qiáng)大學(xué)生金融安全教育，樹立誠(chéng)信意識(shí)。

3.積極引導(dǎo)，樹立正確消費(fèi)觀念。

遠(yuǎn)離家人，由家里定期提供生活費(fèi)，缺少約束，網(wǎng)購(gòu)等廣告信息的誘惑，加之網(wǎng)貸平臺(tái)借款的便利性，大學(xué)生很容易在攀比和虛榮心等因素的作用下，發(fā)生非理性消費(fèi)和借貸。要及時(shí)進(jìn)行消費(fèi)觀念的引導(dǎo)，并將相關(guān)教育工作貫穿大學(xué)生活，使大學(xué)生樹立正確的人生觀和價(jià)值觀，形成正確的消費(fèi)觀念，理性消費(fèi)。

4.加強(qiáng)校園文化建設(shè)，營(yíng)造積極向上的學(xué)習(xí)氛圍。

搭建豐富多彩的校園平臺(tái)，讓學(xué)生各展所長(zhǎng)，從網(wǎng)絡(luò)生活吸引到現(xiàn)實(shí)學(xué)習(xí)中來(lái)，同時(shí)也要利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，豐富大學(xué)生的線上學(xué)習(xí)生活，網(wǎng)絡(luò)不良信息形成免疫，不給網(wǎng)絡(luò)借貸侵入可乘之機(jī)，提高大學(xué)生面對(duì)誘惑的抵御能力。

高校是廣大青年學(xué)子，學(xué)習(xí)科學(xué)文化知識(shí)，提高個(gè)人修養(yǎng)的圣地。大學(xué)是人生中最寶貴的時(shí)光，利用美好的大學(xué)時(shí)光，提高自身綜合素質(zhì)，成長(zhǎng)為社會(huì)主義的合格建設(shè)者，是每位青年學(xué)子義不容辭的責(zé)任。不能在需要奮斗的年紀(jì)將過(guò)多的精力關(guān)注于物質(zhì)，在最好的青春時(shí)光里，應(yīng)當(dāng)懷揣夢(mèng)想，奮力前行，而不是迷失在虛榮物質(zhì)的世界中。高校工作者要為大學(xué)生做好引導(dǎo)，創(chuàng)造積極的學(xué)習(xí)氛圍，加強(qiáng)校園文化建設(shè)，立德樹人，起到燈塔的作用。

作者簡(jiǎn)介：林雪（1990.08-），女，漢族，陜西西安人，碩士，助教，院團(tuán)委書記，研究方向：大學(xué)生思想政治教育。