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    美國相互保險(xiǎn)立法與監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)借鑒與啟示

    2020-10-20 06:26:25高孝廉
    科學(xué)與財(cái)富 2020年19期
    關(guān)鍵詞:經(jīng)驗(yàn)借鑒

    摘要:2018年10月,螞蟻金服旗下支付寶上線“相互?!?,廣受消費(fèi)者歡迎。相互保險(xiǎn)從此走小眾范圍走向大眾視線。相互保險(xiǎn)發(fā)展已經(jīng)走向了快車道。如何使得相互保險(xiǎn)產(chǎn)品穩(wěn)健運(yùn)行,投保人受益,公眾滿意是當(dāng)前我國監(jiān)管層面對的重要問題。但同時(shí)我國對相互保險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)少,立法不足的問題就凸顯出來。本文對美國紐約相互保險(xiǎn)的立法與監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行了介紹和總結(jié),以為我國相互保險(xiǎn)發(fā)展提出建議。

    關(guān)鍵詞:相互保險(xiǎn);紐約保險(xiǎn)法案;經(jīng)驗(yàn)借鑒

    2018年10月16日,支付寶上線“相互保”,廣受消費(fèi)者歡迎,兩周時(shí)間,參與人數(shù)已超1400萬人,日均增量超過100萬。這一由信美相互和螞蟻金服推出的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品一時(shí)間成為金融熱點(diǎn)。但隨后因違規(guī)很快被叫停。

    相互保險(xiǎn)在美國有超過200年的歷史,行業(yè)發(fā)展歷史悠久。早在1895年,旨在服務(wù)投保人和規(guī)范行業(yè)發(fā)展的美國相互保險(xiǎn)協(xié)會(huì)就已經(jīng)成立,截至目前其擁有超過1400家會(huì)員保險(xiǎn)公司,為行業(yè)發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。本文選取對美國有代表性的《紐約州金融保險(xiǎn)法案》對美國的相互保險(xiǎn)立法和監(jiān)管進(jìn)行研究,對美國保險(xiǎn)立法與監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行研究,并由此對我國相互保險(xiǎn)法提出建議。

    一、美國相互保險(xiǎn)發(fā)展概況

    1.1???? 從股份化邁向相互化

    早期,美國市場發(fā)展混亂,保險(xiǎn)公司制度不健全,不僅時(shí)常出現(xiàn)惡性競爭,還違規(guī)向客戶銷售產(chǎn)品,同時(shí)由于經(jīng)營不規(guī)范,相當(dāng)多的保險(xiǎn)公司面臨破產(chǎn)問題。在此情況下,相互保險(xiǎn)由于其獨(dú)特的組織結(jié)構(gòu)推出了終身制壽險(xiǎn),贏得了市場。一時(shí)間股份制壽險(xiǎn)公司紛紛轉(zhuǎn)制為相互保險(xiǎn)公司,相互保險(xiǎn)市場份額大幅提高。

    1.2???? 相互化轉(zhuǎn)向股份化

    上世紀(jì)末,保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管更加嚴(yán)格,保險(xiǎn)業(yè)公司治理普遍提高。相互保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢逐漸減小,同時(shí)由于金融大爆炸后,金融市場擴(kuò)容,相互保險(xiǎn)公司的融資弱勢逐漸凸顯。相較股份保險(xiǎn)公司可以上市融資而言,相互保險(xiǎn)公司的融資渠道匱乏。在這種情況下,相互保險(xiǎn)公司出現(xiàn)了轉(zhuǎn)制為股份保險(xiǎn)公司的浪潮。

    1.3???? 再相互化

    2008年以來,受金融危機(jī)影響,美國國際等重要股份制保險(xiǎn)公司業(yè)績大幅度下降,同時(shí)投資者風(fēng)險(xiǎn)偏好明顯下降,全球保險(xiǎn)市場呈現(xiàn)出“再相互化”的特征。

    二、美國相互保險(xiǎn)立法與監(jiān)管借鑒

    美國保險(xiǎn)監(jiān)督協(xié)會(huì)只頒布一些指導(dǎo)性條例,各個(gè)州參考這些條例制定本州的保險(xiǎn)法案,紐約保險(xiǎn)法案具有一定代表性。紐約保險(xiǎn)法案對相互保險(xiǎn)的立法主要表現(xiàn)為:

    1.? 要求相互保險(xiǎn)公司向會(huì)員充分告知披露本險(xiǎn)企情況,并對會(huì)員權(quán)利做出了明確規(guī)定。保單持有人即為會(huì)員,具有投票權(quán),并享受分紅。法案保證會(huì)員能夠充分的參與到相互保險(xiǎn)的運(yùn)作之中,提高了運(yùn)營的透明化程度。

    2.? 相互保險(xiǎn)公司不得與個(gè)人,合伙企業(yè)或公司訂立協(xié)議,這些協(xié)議指的是個(gè)人、合伙企業(yè)或公司同意支付該保險(xiǎn)公司的全部或部分管理費(fèi)用,作為向該保險(xiǎn)公司支付應(yīng)付保費(fèi)傭金等的協(xié)議。法案規(guī)范化保險(xiǎn)公司的經(jīng)營行為,保護(hù)投保人權(quán)益。

    3.? 對相互保險(xiǎn)公司進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)值上和比率上的明確規(guī)定。對開展業(yè)務(wù)前的保證金,財(cái)務(wù)要求,盈余,可開展種類,費(fèi)用,會(huì)員評估和資金不足時(shí)的情形做出了規(guī)制,使得相互保險(xiǎn)公司運(yùn)行有法可依。

    各項(xiàng)條例充分說明了對相互保險(xiǎn)的監(jiān)管舉措和約束性規(guī)定,為相互保險(xiǎn)的發(fā)展指明了方向。各個(gè)條例操作性強(qiáng),是可以借鑒的法案。

    三、我國相互保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀與主要問題

    1.? 起步晚,發(fā)展緩慢。相較于全球和美國相互保險(xiǎn)市場而言,我國相互保險(xiǎn)發(fā)展較遲較慢。2004年,我國首家相互保險(xiǎn)公司試點(diǎn)成立,2005年開業(yè)。隨后,相互保險(xiǎn)發(fā)展較慢,相互保險(xiǎn)公司規(guī)模有限,市場份額較低。我國保險(xiǎn)行業(yè)在全球的市場份額從2007年的2.2%迅速提升至2015年的8.5%,但相互保險(xiǎn)則呈現(xiàn)出相反的趨勢,我國的相互保險(xiǎn)在全球的市場份額增幅卻遠(yuǎn)低于整體保險(xiǎn)行業(yè)。

    2.? 監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)不足,立法不健全。2015年1月23日,保監(jiān)會(huì)印發(fā)《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》(以下稱《試行辦法》)。2016年4月,國務(wù)院正式批準(zhǔn)同意開展相互保險(xiǎn)社試點(diǎn)并進(jìn)行工商登記注冊。雖然一系列試行辦法和條例有助于進(jìn)一步監(jiān)管和規(guī)范相互保險(xiǎn)公司,但可操作性較差,同時(shí)門檻較高。

    3.? 相互保險(xiǎn)產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新但也暴露出諸多問題。各相互保險(xiǎn)組織結(jié)合自身特長不斷開發(fā)特色保險(xiǎn)產(chǎn)品,陽光相互在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等涉農(nóng)保險(xiǎn)領(lǐng)域,眾惠相互在物流、電商等中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶保險(xiǎn)領(lǐng)域,匯友相互在建筑工程保險(xiǎn)領(lǐng)域,信美相互在養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)領(lǐng)域已打造出富有特色的保險(xiǎn)服務(wù)。但創(chuàng)新過程中也暴露出諸多問題。2018年11月27日,信美相互表示,螞蟻“相互?!碑a(chǎn)品因涉嫌存在未按照規(guī)定使用經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率、銷售過程中存在誤導(dǎo)宣傳、信息披露不充分等問題。

    四、發(fā)展我國相互保險(xiǎn)的監(jiān)管建議

    1.? 完善相互保險(xiǎn)法規(guī),加強(qiáng)監(jiān)督監(jiān)管。相較于紐約州保險(xiǎn)法案,我國對相互保險(xiǎn)的立法有不足與缺失。主要表現(xiàn)在:(1)對相互保險(xiǎn)會(huì)員權(quán)利伸張不足。盡管我國《試行辦法》對我國會(huì)員權(quán)利做出了諸多規(guī)定,但是對會(huì)員如何施展權(quán)利和如何保證權(quán)利落實(shí)以及充分的意志表達(dá)方面出現(xiàn)缺失;(2)對開展業(yè)務(wù)的相互保險(xiǎn)公司門檻一刀切。對于開展不同相互業(yè)務(wù)以及業(yè)務(wù)數(shù)量的保險(xiǎn)公司理應(yīng)進(jìn)行分門別類的規(guī)定,一刀切一方面不能體現(xiàn)各個(gè)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度,另一方面間接提高了門檻,不利于風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和行業(yè)發(fā)展;(3)對相互保險(xiǎn)的指標(biāo)監(jiān)管規(guī)定不足。如何保證我國相互保險(xiǎn)公司的穩(wěn)健運(yùn)營是監(jiān)管面對的重要問題,但在《試行辦法》中規(guī)定較少,可操作性差。

    2.? 科學(xué)設(shè)定市場準(zhǔn)入條件,鼓勵(lì)相互保險(xiǎn)發(fā)展。我國在設(shè)定門檻方面天然高于發(fā)達(dá)國家。但就目前看,相互保險(xiǎn)是我國保險(xiǎn)和社會(huì)保障的有力支持力量,有必要降低相互保險(xiǎn)門檻,同時(shí)分類設(shè)定門檻,以支持相互保險(xiǎn)發(fā)展。此外,因?yàn)橄嗷ケkU(xiǎn)的共濟(jì)屬性,我國有必要提供稅收優(yōu)惠和政策優(yōu)惠,給相互保險(xiǎn)從業(yè)者和消費(fèi)者以良好環(huán)境。最后,我國監(jiān)管人員需要加強(qiáng)學(xué)習(xí),了解相互保險(xiǎn),從業(yè)人員應(yīng)該深入群眾和社區(qū),讓民眾了解和接收相互保險(xiǎn)。

    3.? 加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新,穩(wěn)妥發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)。相互保險(xiǎn)組織要堅(jiān)守相互保險(xiǎn)互助共濟(jì)的本源,聚焦特定人群、特定風(fēng)險(xiǎn)和特定地域,在傳統(tǒng)股份保險(xiǎn)難以覆蓋的高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域和中低收入人群保障方面探尋自己的業(yè)務(wù)發(fā)展空間,在我國亟需的小微企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)以及特定群體養(yǎng)老健康保障方面發(fā)揮積極作用。順應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展趨勢,充分利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等信息基數(shù),進(jìn)一步優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)。對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的監(jiān)管,一方面應(yīng)考慮保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)際,另一方面要考慮到互聯(lián)網(wǎng)傳播迅速,影響面廣和道德風(fēng)險(xiǎn)較容易出現(xiàn)的特殊性,探索“互聯(lián)網(wǎng)模式”,加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)與相互保險(xiǎn)組織之間的風(fēng)險(xiǎn)隔離,防止風(fēng)險(xiǎn)在兩者之間傳遞與蔓延。

    參考文獻(xiàn):

    [1] 人壽保險(xiǎn)行業(yè)市場結(jié)構(gòu)及影響因素分析[J].錢志利.中國商論.2017(04)

    [2] 保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)對人壽保險(xiǎn)規(guī)模的影響研究[J].王露,熊曉煉.中國集體經(jīng)濟(jì).2017(22)

    [3] 關(guān)于相互保升級的辨析[J].常晶,張言.中外企業(yè)家.2018(31)

    [4] 在我國發(fā)展相互保險(xiǎn)的可行性及建議[J].程杰.農(nóng)家參謀.2017(18)[5]從信美相互看國內(nèi)相互保險(xiǎn)發(fā)展[J].蔡彥.上海保險(xiǎn).2018(05)

    [6]開啟相互保險(xiǎn)的理論探索[N].安仁.金融時(shí)報(bào).2018-11-09(010)

    作者簡介:

    高孝廉(1990.8-),碩士研究生,現(xiàn)供職于中國人民銀行西安分行。

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