互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的影響及對(duì)策分析

顧天立

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融隨著互聯(lián)網(wǎng) + 時(shí)代的到來(lái)得以快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融使得服務(wù)對(duì)象覆蓋面擴(kuò)大，服務(wù)效率得以提高，金融產(chǎn)品的普及率亦提高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給商業(yè)銀行帶來(lái)了較大的沖擊，增加了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)。然而對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)水平的高低直接影響商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)，因此探究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)進(jìn)行分析，以及對(duì)降低風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的對(duì)策具有重要的意義。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)

一、相關(guān)概念界定

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)與金融產(chǎn)品的結(jié)合便形成了互聯(lián)網(wǎng)金融，它是利用新渠道的基礎(chǔ)上，保留創(chuàng)造信用貨幣、融通資金等功能的新型產(chǎn)品。由于互聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)的信息技術(shù)消費(fèi)者可通過(guò)第三方支付平臺(tái)隨時(shí)隨地可在移動(dòng)端完成交易，因此互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)、支付更加的便捷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要是依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，而互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)其發(fā)展具有重要的意義。而借助大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)傳輸信息或者完成金融產(chǎn)品的交易很容易造成信息的泄露。

（二）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)

商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主要是指商業(yè)銀行在日常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中面對(duì)會(huì)給企業(yè)帶來(lái)巨大損失或額外收入的不確定性而主動(dòng)從事風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的行為的一個(gè)過(guò)程。與風(fēng)險(xiǎn)管理不同的是，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)行為是整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)與控制過(guò)程中的一個(gè)環(huán)節(jié)，風(fēng)險(xiǎn)管理更多的是對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)后期的一個(gè)處理與管理。針對(duì)商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性和多樣性等特征，我國(guó)目前衡量商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的方法為：市場(chǎng)法、破產(chǎn)法與資本充足法。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的關(guān)系

互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)和功能上有一定的交叉，互聯(lián)網(wǎng)金融的支付便捷性、產(chǎn)品的大眾化和普及化等特點(diǎn)使得其可以快速發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融占據(jù)了商業(yè)銀行一定的市場(chǎng)，因此兩者之間具有一定的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，而針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融制定的法律法規(guī)和制度并不完善，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)傳遞給商業(yè)銀行，增加了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融依托大數(shù)據(jù)以及云計(jì)算等技術(shù)可以從多個(gè)方面來(lái)完善企業(yè)的信息系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)管理體系，同時(shí)信息技術(shù)的高速發(fā)展也避免了很多的風(fēng)險(xiǎn)，也為商業(yè)銀行減少了風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)。總體來(lái)看互聯(lián)網(wǎng)與商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)之間的關(guān)系既有正向效應(yīng)，亦有負(fù)向效應(yīng)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的效應(yīng)分析

（一）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的影響因素

商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)受多個(gè)因素的影響，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況的良好與否、公司治理是否妥當(dāng)利于企業(yè)利益最大化、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境良好與否等都會(huì)影響商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)。

1.????? 經(jīng)營(yíng)狀況

商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況的良好與風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)成正相關(guān)，例如：商業(yè)銀行的盈利能力較強(qiáng)，同時(shí)高風(fēng)險(xiǎn)也能帶來(lái)高利潤(rùn)，商業(yè)銀行追求較大的收益勢(shì)必需要去承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)盈利能力較強(qiáng)，這樣商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力就越強(qiáng);同時(shí)，商業(yè)銀行的增長(zhǎng)能力較強(qiáng)，說(shuō)明商業(yè)銀行的發(fā)展具有較好的發(fā)展趨勢(shì)，增長(zhǎng)勢(shì)頭較強(qiáng)，因此商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力亦增強(qiáng)，反之亦然。

2.????? 公司治理

商業(yè)銀行本質(zhì)來(lái)說(shuō)就是一個(gè)金融公司，經(jīng)營(yíng)目標(biāo)也是追求股東利益的最大化，商業(yè)銀行的管理者為了改善自身的經(jīng)營(yíng)狀況，采用多樣且高效的治理方法來(lái)促進(jìn)商業(yè)銀行的快速發(fā)展，激勵(lì)員工積極工作創(chuàng)造更大的利益，增加風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的能力。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的弱化效應(yīng)

互聯(lián)網(wǎng)金融是利用先進(jìn)的信息技術(shù)以及第三方支付平臺(tái)來(lái)進(jìn)行業(yè)務(wù)，除去業(yè)務(wù)渠道的不同，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間的業(yè)務(wù)存在交叉，互聯(lián)網(wǎng)金融的門(mén)檻低以及支付的便捷性占據(jù)商業(yè)銀行大部分的業(yè)務(wù)，但也刺激商業(yè)銀行加快進(jìn)行業(yè)務(wù)升級(jí)與創(chuàng)新的步伐。為了提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，商業(yè)銀行開(kāi)展張網(wǎng)上銀行，使得業(yè)務(wù)辦理效率快速的提高，同時(shí)，建立電子商務(wù)平臺(tái)來(lái)宣傳金融產(chǎn)品，加速金融產(chǎn)品的升級(jí)與創(chuàng)新。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的強(qiáng)化效應(yīng)

互聯(lián)網(wǎng)金融也包括網(wǎng)絡(luò)借貸，網(wǎng)絡(luò)借貸主要是通過(guò)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行信貸交易，網(wǎng)絡(luò)借貸的門(mén)檻低、無(wú)需抵押、行業(yè)制度并不完善等都使得網(wǎng)絡(luò)借貸更加的便捷，但是將網(wǎng)絡(luò)技術(shù)作為主要的依托也需要承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)，再加上我國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)并未制定明確的法律，行業(yè)秩序混亂，進(jìn)而使得商業(yè)銀行被迫卷入到其中，例如不法分子以正常利率借到資金，再以高利率將資金放到網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，從中贏得差價(jià)，而一旦最終借款人無(wú)法完成借款的還款，這筆借貸的風(fēng)險(xiǎn)最終還是需要商業(yè)銀行來(lái)承擔(dān)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的影響機(jī)制

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)商業(yè)銀行內(nèi)部發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融主要將云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)的信息技術(shù)作為主要的依托，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展促進(jìn)著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的更新升級(jí)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷的升級(jí)使得互聯(lián)網(wǎng)金融管理效率也隨之提高，同時(shí)也促進(jìn)商業(yè)銀行內(nèi)部管理效率的提高。利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)來(lái)進(jìn)行具體業(yè)務(wù)的實(shí)施，智能化的操作利于降低人力資源成本，同時(shí)還可以減少人工操作造成的失誤，使得整個(gè)業(yè)務(wù)流程的操作更加的規(guī)范和高效。商業(yè)銀行為了提高自身的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，不斷的引進(jìn)先進(jìn)的智能化技術(shù)，不斷減少工作人員的數(shù)量，提高整體業(yè)務(wù)流程的智能化，提高自身的技術(shù)水平提高自身的管理效率，促進(jìn)商業(yè)銀行的內(nèi)部發(fā)展，降低風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)水平。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融加劇商業(yè)銀行外部沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融起步就進(jìn)入快速的發(fā)展期，短時(shí)間內(nèi)無(wú)法對(duì)自身進(jìn)行及時(shí)的調(diào)整，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金存在諸多的風(fēng)險(xiǎn)，再加上我國(guó)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融制定的制度還不完善，使得法律對(duì)該行業(yè)的監(jiān)管存在灰色地帶。互聯(lián)網(wǎng)金融依托網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是加速業(yè)務(wù)效率，但是同時(shí)也使得其承擔(dān)較大的操作風(fēng)險(xiǎn)，以及信息不對(duì)稱(chēng)引起的信用風(fēng)險(xiǎn)，總體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融需要承擔(dān)較多的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行雖是線下的金融機(jī)構(gòu)，但是金融機(jī)構(gòu)之間的風(fēng)險(xiǎn)具有傳染效應(yīng)，因此一旦互聯(lián)網(wǎng)金融面臨或者產(chǎn)生巨大的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行也勢(shì)必被卷入其中。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)降低的對(duì)策

（一）提高商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效率

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，任何企業(yè)的發(fā)展為了保留其自身的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力勢(shì)必要抓住網(wǎng)絡(luò)技術(shù)這一關(guān)鍵因素，充分利用該項(xiàng)技術(shù)來(lái)促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展，因此商業(yè)銀行應(yīng)該快速的抓住信息技術(shù)這一機(jī)遇，將先進(jìn)的信息技術(shù)應(yīng)用其內(nèi)部的管理與業(yè)務(wù)流程中，利用先進(jìn)的技術(shù)獲取客戶數(shù)據(jù)，再依據(jù)大數(shù)據(jù)分析來(lái)獲取潛在客戶的數(shù)據(jù)，進(jìn)而以此來(lái)挖掘新的客戶，開(kāi)拓市場(chǎng)。同時(shí)充分利用信息技術(shù)還可利用數(shù)據(jù)分析來(lái)獲取準(zhǔn)確的信息，為管理者提供合理的以及科學(xué)的數(shù)據(jù)支持，進(jìn)而幫助管理者做出合理的決策。

此外，還可利用智能技術(shù)，減少人工操作，將線上與線下業(yè)務(wù)結(jié)合在一起，加快業(yè)務(wù)操作的速度，減少不必要的業(yè)務(wù)流程從而提高業(yè)務(wù)操作的效率。

（二）加強(qiáng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

我國(guó)的商業(yè)銀行更多的是注重對(duì)其自身的風(fēng)險(xiǎn)管理，即在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后再對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制和補(bǔ)救，對(duì)商業(yè)銀行采用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的意識(shí)較為薄弱，企業(yè)相關(guān)的文化氛圍并不濃厚。為了減少商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)，應(yīng)積極建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)和管理，對(duì)商業(yè)銀行的各個(gè)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行動(dòng)態(tài)的監(jiān)控和追蹤，增加商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制專(zhuān)業(yè)程度。

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