金融科技背景下我國商業(yè)銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型

范磊

摘 要：金融科技屬于金融與科技融合發(fā)展的結(jié)合體，在當(dāng)前的發(fā)展時期，金融科技已經(jīng)成為金融體系發(fā)展的重要驅(qū)動力量，也是進(jìn)行金融創(chuàng)新的重要前提。金融科技的快速發(fā)展，使得我國的金融市場發(fā)生了一定的轉(zhuǎn)變，很大程度上為金融機(jī)構(gòu)提供了良好的發(fā)展環(huán)境。商業(yè)銀行要想取得長久發(fā)展，則必須了解金融科技的特點(diǎn)，并且努力抓住金融科技所帶來的發(fā)展機(jī)遇，進(jìn)一步進(jìn)行經(jīng)營創(chuàng)新。受到金融科技的影響，金融環(huán)境變化明顯，商業(yè)銀行需要盡快完成創(chuàng)新轉(zhuǎn)型才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。本文在對金融科技的發(fā)展態(tài)勢進(jìn)行闡述后，又對于金融科技背景下的商業(yè)銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型策略做出研究。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融科技;創(chuàng)新;轉(zhuǎn)型

在金融科技快速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行發(fā)展中將面臨更多的挑戰(zhàn)， 但同時也存在很多的機(jī)遇。商業(yè)銀行如果能在此時抓住機(jī)遇，必定會取得長足發(fā)展。因此，要求商業(yè)銀行積極了解金融科技環(huán)境下的金融體系特點(diǎn)，認(rèn)清當(dāng)前的金融環(huán)境，并且試著分析金融體系的未來走向。在此基礎(chǔ)上，進(jìn)行創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型，使其能夠更快的適應(yīng)新的金融環(huán)境，降低銀行發(fā)展中存在的風(fēng)險問題，從而增強(qiáng)銀行收益，這對于促進(jìn)商業(yè)銀行的健康發(fā)展具有積極意義。

一、我國金融科技的總體發(fā)展態(tài)勢

金融科技是在美國提出的一種金融發(fā)展理念。對于金融科技的定義存在一定的差異，但大體意思相同，均認(rèn)為是將科技因素融入到金融領(lǐng)域中，應(yīng)用科技技術(shù)增強(qiáng)金融領(lǐng)域發(fā)展功能的一種金融發(fā)展表現(xiàn)。雖然，我國在2003年才實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)科技與金融發(fā)展的融合，但支付寶的推出有效帶動了我國金融科技的發(fā)展。在此之后網(wǎng)絡(luò)科技與金融相融合的支付平臺大量展現(xiàn)。隨著支付事業(yè)的發(fā)展，支付寶平臺積累了大量的用戶資源，此后阿里公司又再次研發(fā)了余額寶產(chǎn)品使其逐漸向金融服務(wù)層面邁進(jìn)。由阿里公司牽頭之后，有越來越多的金融科技公司成功建立，并且科技水平發(fā)展態(tài)勢良好，尤其是在近些年我國的金融科技發(fā)展水平一路長虹。

二、金融科技背景下我國商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

（一）銀行業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊影響

商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)主要包括資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)，在這其中資產(chǎn)業(yè)務(wù)與負(fù)債業(yè)務(wù)均會對銀行的日常盈利造成直接影響。而中間業(yè)務(wù)也是銀行獲得經(jīng)濟(jì)收益的一種常規(guī)性手段。在金融科技的發(fā)展環(huán)境下，我國商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)均受到了一定程度的影響。具體表現(xiàn)如下：

1、存款持續(xù)降低

這里的存款指的是銀行某一階段的存款金額，存款金額的增減直接代表商業(yè)銀行的發(fā)展實(shí)力，隨著移動端、互聯(lián)網(wǎng)端等金融科技的大力發(fā)展，投資呈現(xiàn)多元化，例如支付寶余額理財、微信零錢包等，一部分存款流向互聯(lián)網(wǎng)金融，受此沖擊，商業(yè)銀行的存款呈現(xiàn)持續(xù)降低的狀態(tài)。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在2018年的第一個季度中，商業(yè)銀行的存款總額為13190000億元，同上一年的同一時期相比，金額減少了9300億元之多，有超過十余家銀行的存款總額均為持續(xù)下降的狀態(tài)[1]。而銀行存款數(shù)下降將會對銀行根基造成一定影響，尤其會限制貸款業(yè)務(wù)的開展，致使銀行年利潤降低，這對商業(yè)銀行的長期穩(wěn)定發(fā)展極為不利。因?yàn)槿绻ゴ罅康拇婵睿?商業(yè)銀行將無法在激烈的市場競爭中生存，但商業(yè)銀行又不能夠?yàn)榱宋沾婵疃嵘?，這樣只會擾亂金融秩序，導(dǎo)致國民經(jīng)濟(jì)陷入惡性循環(huán)。綜合分析得知，當(dāng)前的大部分商業(yè)銀行均存在存款金額持續(xù)走低的問題，這與金融科技發(fā)展的存在密切的聯(lián)系。

2、貸款業(yè)務(wù)量驟減

與存款業(yè)務(wù)相比，金融科技發(fā)展對貸款業(yè)務(wù)的影響相對較小，但還是導(dǎo)致了貸款業(yè)務(wù)量驟減的現(xiàn)象。這主要是由于金融科技也開放了貸款的業(yè)務(wù)，而由于可供用戶選擇的貸款種類較少，還未對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)造成大范圍的影響，主要還是信用卡分期等業(yè)務(wù)受花唄、京東白條、捷信分期等線上模式影響。

3、中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受限

銀行的中間業(yè)務(wù)主要是通過為用戶提供特定的支付和轉(zhuǎn)賬服務(wù)來獲取盈利，屬于非利息收入的一種。而在金融科技得以快速發(fā)展的形勢下， 市場上流通著大量可供用戶選擇的支付平臺，如支付寶和財付通等，均能夠?yàn)橛脩籼峁┲Ц痘蛘咿D(zhuǎn)賬的服務(wù)，在掃碼支付、人臉識別、指紋解鎖等技術(shù)手段支持下，操作較為便捷，致使銀行方面的中間業(yè)務(wù)發(fā)展受到了極大的影響。

（二）經(jīng)營模式面臨更大的挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行雖然是以放貸為主要盈利方式的銀行機(jī)構(gòu)，但為了降低資產(chǎn)風(fēng)險，控制不良資產(chǎn)對銀行自身發(fā)展所帶來的影響，在開放貸款業(yè)務(wù)時，制定了較為嚴(yán)苛的審核要求，致使部分中小型企業(yè)難以獲得銀行的資金支持，這也會使商業(yè)銀行減少一部分負(fù)債收入。從經(jīng)營本質(zhì)上來看，商業(yè)銀行還是希望能夠?yàn)橹行⌒推髽I(yè)提供放貸服務(wù)的，但考慮到資本充足率對銀行根基的影響，很難針對中小型企業(yè)的放貸業(yè)務(wù)進(jìn)行科學(xué)處理。而在金融科技的作用下，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生則為中小企業(yè)提供了更多的貸款渠道，尤其是大數(shù)據(jù)技術(shù)以及云計算技術(shù)在金融領(lǐng)域中的應(yīng)用，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的貸款審核效率更高。同時，貸款審核條件也進(jìn)行了適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，一些無法通過銀行貸款的企業(yè)紛紛轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融，成為互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶群體。這對于商業(yè)銀行來說，將是一項(xiàng)重大的挑戰(zhàn)，其必須優(yōu)化貸款審批流程，并且放寬審批政策，為用戶提供更為優(yōu)質(zhì)的貸款服務(wù)，才能重新贏得客源。

三、我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型策略分析

面臨新的金融市場環(huán)境，進(jìn)行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行的必然發(fā)展趨勢， 借由金融科技進(jìn)行經(jīng)營模式創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新可進(jìn)一步完善商業(yè)銀行的金融服務(wù)功能。同時，借鑒金融科技發(fā)展中的關(guān)鍵技術(shù)，還可增強(qiáng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展能力，促使商業(yè)銀行整體經(jīng)營實(shí)力得到全面提升。為達(dá)成上述發(fā)展目標(biāo)，有必要針對我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型策略展開研究。在對金融市場的發(fā)展環(huán)境進(jìn)行分析后，提出以下幾點(diǎn)轉(zhuǎn)型策略：

（一）加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新，創(chuàng)建智慧銀行

從某一層面來講，金融科技發(fā)展為商業(yè)銀行的創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型提供了一定的契機(jī)，并且發(fā)揮著推動性的作用。而從當(dāng)前的金融市場形勢來看，商業(yè)銀行的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型十分必要，是保證其長期穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵舉措。因此， 在進(jìn)行創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型時，則需要以金融市場的發(fā)展環(huán)境為依托，將更多的科技技術(shù)融入到商業(yè)銀行的經(jīng)營與發(fā)展中，借助金融科技，創(chuàng)建智慧銀行，從而降低金融科技對商業(yè)銀行主流業(yè)務(wù)的影響。這里所說的智慧銀行指的是，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及云計算技術(shù)所創(chuàng)建的功能全面，服務(wù)效率較高的智慧銀行系統(tǒng)。其主要努力方向?yàn)椋杭夹g(shù)替代人工，增強(qiáng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的工作效率，充分發(fā)揮人工智能的作用，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的高效開展，從客戶維度出發(fā)，創(chuàng)新轉(zhuǎn)型向服務(wù)客戶靠攏，提升體驗(yàn)度。在2018年，我國已經(jīng)建成了首家智慧銀行，無需銀行柜員操作即可自助完成各項(xiàng)銀行服務(wù)，起到了減員增效的作用[2]。在中后臺，RPA 技術(shù)解決了大量重復(fù)勞動，是中后臺人員走向前臺，走向客戶，服務(wù)客戶;在營銷端，基于人工智能技術(shù)的金融推薦系統(tǒng)、客戶畫像分析等工具，助力專業(yè)化服務(wù)。

（二）創(chuàng)新經(jīng)營模式，努力做好中間業(yè)務(wù)

金融科技發(fā)展的背景之下，互聯(lián)網(wǎng)金融公司數(shù)量與日俱增，因其經(jīng)營成本較低，可以通過調(diào)整貸款利率來吸引用戶，這為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了極大的影響。尤其是在國家倡導(dǎo)利率市場化的過程中，也為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造了很好的環(huán)境。在此種背景下，商業(yè)銀行要想獲得長期穩(wěn)定發(fā)展，就必須及時轉(zhuǎn)變自身的經(jīng)營模式，創(chuàng)新盈利模式，對業(yè)務(wù)投入進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，重新獲得用戶的支持。與貸款業(yè)務(wù)相比，銀行中間業(yè)務(wù)的盈利收入較少，致使部分商業(yè)銀行會忽視中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性，這為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了更多的可能，他們通過搶占銀行方面的中間業(yè)務(wù)，不斷做大做強(qiáng)，此后必定會逐步向貸款業(yè)務(wù)層面發(fā)展，嚴(yán)重限制傳統(tǒng)商業(yè)銀行的長效發(fā)展。因此，要求商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的投入力度，通過創(chuàng)新業(yè)務(wù)形式來留住客戶。

中間業(yè)務(wù)的開展需要圍繞金融行業(yè)發(fā)展的最新需求，對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化創(chuàng)新。首先，應(yīng)明確銀行中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢和弊端，借助金融科技發(fā)展中的新技術(shù)，確定中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新內(nèi)容與目標(biāo)。從當(dāng)前的發(fā)展中可以認(rèn)識到，中間業(yè)務(wù)的主體為支付結(jié)算業(yè)務(wù)，而在金融科技發(fā)展的背景下，很多金融科技公司所推出的金融業(yè)務(wù)均具備支付結(jié)算的功能，且具備操作便捷，高效的特性?；诖祟悊栴}，需要積極引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)手段，加強(qiáng)對金融科技公司中一些優(yōu)秀業(yè)務(wù)的借鑒，補(bǔ)足自身的短板。

（三）創(chuàng)新業(yè)務(wù)場景，做好流量變現(xiàn)

分析以支付寶為代表的金融科技企業(yè)共性，我們發(fā)現(xiàn)，增強(qiáng)客戶粘性至關(guān)重要，支付寶依托淘寶、天貓等購物場景;微信支付依托微信聊天工具;京東依托其強(qiáng)大的物流……我們發(fā)現(xiàn)，這些場景的構(gòu)建，充分體現(xiàn)了從用戶維度出發(fā)，使用者會自發(fā)的去使用它，場景嵌入生活，而金融屬性只是作為一種附加，活躍用戶量的增加自然而然的導(dǎo)致業(yè)務(wù)的增加，即流量變現(xiàn)。一部分商業(yè)銀行也在做此方向的嘗試，例如中國銀行的中銀VR+，依托 VR+ 技術(shù)實(shí)現(xiàn)足不出戶線上看房聯(lián)動房貸業(yè)務(wù)，運(yùn)動場景建設(shè)獲取結(jié)算業(yè)務(wù)等。但是更多的情況下，許多商業(yè)銀行還是以任務(wù)指標(biāo)為導(dǎo)向，造就了許多無用的假數(shù)據(jù)，甚至對產(chǎn)品的推動造成了反向作用。因此商業(yè)銀行應(yīng)該回歸用戶維度，多思考用戶所需要的功能，從用戶維度出發(fā)，以增強(qiáng)用戶粘性為導(dǎo)向，創(chuàng)新業(yè)務(wù)場景，打造用戶生態(tài)圈。

（四）與互聯(lián)網(wǎng)金融建立合作共贏關(guān)系

中國互聯(lián)網(wǎng)信息報告中指出，早在2017年我國的移動端支付用戶就已經(jīng)超出五個億，其中有1.26億用戶選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品[3]。這一數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)對傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了極大的沖擊影響，之所以用戶選擇互聯(lián)網(wǎng)金融是由于其具備更高效的服務(wù)功能，且能夠滿足用戶的交易需求和理財需求。同時，也應(yīng)該認(rèn)識到，我國的商業(yè)銀行也具備一定的發(fā)展優(yōu)勢，即客戶來源較為穩(wěn)定，且資源優(yōu)質(zhì)。相對來說，風(fēng)險控制能力較強(qiáng)，這些優(yōu)勢均是互聯(lián)網(wǎng)金融不具備的。雖然在長期的發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行形成了對立的關(guān)系，其中的業(yè)務(wù)沖突不斷，但從當(dāng)前的金融發(fā)展現(xiàn)狀來看，二者進(jìn)行金融合作已經(jīng)成為必然的趨勢。如何使雙方

建立起合作共贏的關(guān)系，成為當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行合作所面臨的重點(diǎn)問題。在2016年，就已經(jīng)有商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司進(jìn)行金融合作，例如，工商銀行與京東、中國銀行與騰訊等均建立了金融科技合作關(guān)系。實(shí)踐證明，二者的合作可以實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，共同促進(jìn)金融服務(wù)的發(fā)展。

從上述研究中得出，商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)長期可持續(xù)發(fā)展，就必須認(rèn)清當(dāng)前的金融市場發(fā)展形勢，借助金融科技的推動力量，做好創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型工作。從技術(shù)創(chuàng)新、經(jīng)營模式創(chuàng)新、業(yè)務(wù)場景創(chuàng)新等方面入手，增強(qiáng)商業(yè)銀行的金融服務(wù)能力，使其在金融市場中得以更好的立足。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 劉麗文.科技金融背景下的我國商業(yè)銀行基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型問題研究[J].商場現(xiàn)代化，2019（2）：127-128.

[3] 徐南玥. 科技金融背景下的我國商業(yè)銀行基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型問題研究[D].浙江大學(xué)，2018.