關(guān)于我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)存在的問(wèn)題及對(duì)策

馬平柱 蔣靜 高大明

摘 要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)近年來(lái)在總體業(yè)績(jī)規(guī)模和分支機(jī)構(gòu)數(shù)量都得到了飛速的提升。保險(xiǎn)行業(yè)已然成為我國(guó)金融業(yè)三大支柱產(chǎn)業(yè)之一。在我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)高速發(fā)展的同時(shí)，獨(dú)立第三方保險(xiǎn)中介市場(chǎng)也借機(jī)得到了充分的發(fā)展。相比其他途徑或渠道，保險(xiǎn)中介渠道保費(fèi)收入占比持續(xù)擴(kuò)大。保險(xiǎn)中介有助于降低保險(xiǎn)公司交易成本、提高保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)交易率，并能促進(jìn)平衡保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱。而與此同時(shí)其自身存在的運(yùn)營(yíng)模式和相配套的保險(xiǎn)中介交易制度發(fā)育不完善。潛伏在保險(xiǎn)中介市場(chǎng)突飛猛進(jìn)的表面之下，實(shí)際上埋伏著保險(xiǎn)市場(chǎng)成交效率低下、經(jīng)營(yíng)成本居高不下等種種危險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)中介;經(jīng)濟(jì);交易成本;信息不對(duì)稱

目前我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)呈粗放式發(fā)展，人們期待的特殊獨(dú)立第三方功能及作用并沒(méi)有得到充分的展現(xiàn)。保險(xiǎn)中介在保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈當(dāng)中的優(yōu)勢(shì)也一定程度上被粗放式的經(jīng)營(yíng)模式限制了，更有甚者，出現(xiàn)了種種阻礙保險(xiǎn)中介行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的不利現(xiàn)象

一、保險(xiǎn)中介概述

《保險(xiǎn)中介概論》是這樣闡釋其定義，保險(xiǎn)中介是指介于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)之間、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)與投保人之間，專門(mén)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)咨詢與招攬、風(fēng)險(xiǎn)管理與安排、價(jià)值衡量與評(píng)估、損失鑒定與理算等中介服務(wù)活動(dòng)，并從中收取傭金或手續(xù)費(fèi)的機(jī)構(gòu)或個(gè)人;一個(gè)健全的保險(xiǎn)市場(chǎng)主體一般有三個(gè)重要組成：一是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，即輸出保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)供體;二是保險(xiǎn)投保群體，即需求保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)受體;三是為保險(xiǎn)供受雙方提供產(chǎn)品服務(wù)的個(gè)人或中介機(jī)構(gòu)，即保險(xiǎn)中介主體。保險(xiǎn)中介主體也即保險(xiǎn)中介人; 保險(xiǎn)中介人是介于保險(xiǎn)人之間或保險(xiǎn)人與投保人之間，促使雙方達(dá)成保險(xiǎn)合同或者協(xié)助履行保險(xiǎn)合同的人。保險(xiǎn)中介人通過(guò)向保險(xiǎn)單的買(mǎi)賣雙方提供服務(wù)，把保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人聯(lián)系起來(lái)，并建立起保險(xiǎn)合同關(guān)系。

二、我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)現(xiàn)狀及存在的主要問(wèn)題

1.???? 起步晚、成長(zhǎng)快

1927年中開(kāi)始正式出現(xiàn)了保險(xiǎn)公估公司，標(biāo)志著保險(xiǎn)中介行業(yè)在中國(guó)拉開(kāi)帷幕。新中國(guó)成立后，我國(guó)金融行業(yè)曾一度沉寂，直到1993年，保險(xiǎn)人士再次如火如荼的投身到保險(xiǎn)中介產(chǎn)業(yè)的發(fā)展之中。

2.???? 機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況不佳，正逐步改善

近十年，保險(xiǎn)中介渠道的保費(fèi)收入將近增加了一倍，但同時(shí)也可以看到專業(yè)中介和營(yíng)銷員渠道保費(fèi)平穩(wěn)而緩慢的前進(jìn)方式，顯然和大幅增加的總保費(fèi)趨勢(shì)不相符;與之對(duì)比，相關(guān)兼業(yè)中介機(jī)構(gòu)的保費(fèi)份額逐年擴(kuò)大。

3.???? 地域分布差異大，保險(xiǎn)中介行業(yè)結(jié)構(gòu)失衡

就目前來(lái)看，我國(guó)保險(xiǎn)中介行業(yè)狀況不容樂(lè)觀。在整體的跨越式大發(fā)展之下，我國(guó)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)前進(jìn)的步伐相對(duì)滯緩，機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)失衡、非專業(yè)中介機(jī)構(gòu)占有主導(dǎo)地位。

4.???? 專業(yè)化程度低，專業(yè)機(jī)構(gòu)占比小

我國(guó)保險(xiǎn)中介行業(yè)普遍存在學(xué)歷低、專業(yè)服務(wù)能力不強(qiáng)等問(wèn)題，業(yè)務(wù)員準(zhǔn)入門(mén)檻低，沒(méi)有經(jīng)過(guò)系統(tǒng)性、專業(yè)性的培訓(xùn);加之保險(xiǎn)中介公司業(yè)績(jī)考評(píng)指標(biāo)重心偏于業(yè)績(jī)對(duì)保險(xiǎn)中介行業(yè)發(fā)展進(jìn)行了錯(cuò)誤的方向引導(dǎo)，導(dǎo)致保險(xiǎn)中介行業(yè)弊端頗多;其專業(yè)化水平與行業(yè)的發(fā)展規(guī)模不成正比。

5.???? 產(chǎn)品創(chuàng)新不足，違法違規(guī)行為普遍

從微觀層面看，我國(guó)市面上保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，創(chuàng)新力度不足，相對(duì)單一的產(chǎn)品和服務(wù)難以切合消費(fèi)者層出更迭的多樣化需求。特別是在一些專業(yè)能力要求比較高的領(lǐng)域，陳舊的風(fēng)控技術(shù)和單一服務(wù)設(shè)計(jì)不足以支撐其業(yè)務(wù)的完善經(jīng)營(yíng)。

三、完善我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的建議

1.???? 建立我國(guó)保險(xiǎn)中介的市場(chǎng)制度

①確立保險(xiǎn)中介制度的發(fā)展模式

探索符合我國(guó)實(shí)際國(guó)情的保險(xiǎn)中介制度和體系，盲目復(fù)制西方國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)是不可取的，而要從這些在保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展走在前列的國(guó)家中去尋找能與中國(guó)保險(xiǎn)中介體制引起共鳴之處。美國(guó)的“以保險(xiǎn)代理人為主，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人和公司直銷為輔”的保險(xiǎn)中介體制是充分符合我 國(guó)保險(xiǎn)中介現(xiàn)行發(fā)展情況的。我們可以在堅(jiān)持“保監(jiān)會(huì)姓監(jiān)，保險(xiǎn)業(yè)姓保”為理念的前提下，利用各地保險(xiǎn)中介人協(xié)會(huì)來(lái)進(jìn)行自我管理，給予保險(xiǎn)中介在合法合規(guī)基礎(chǔ)上更多的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和費(fèi)率厘定等上自由，利用市場(chǎng)來(lái)管控保險(xiǎn)中介市場(chǎng)和推動(dòng)保險(xiǎn)中介模式的創(chuàng)新。比如借鑒日本的損害代理店的財(cái)險(xiǎn)銷售模式、結(jié)合中國(guó)發(fā)達(dá)的電商平臺(tái)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，開(kāi)設(shè)更多地保險(xiǎn)線上體驗(yàn)店。

②加快培育保險(xiǎn)中介市場(chǎng)主體

就現(xiàn)在來(lái)看，我國(guó)保險(xiǎn)中介行業(yè)獲得長(zhǎng)足的進(jìn)步。就個(gè)人保險(xiǎn)代理和兼業(yè)代理而言更是得到史無(wú)前例的進(jìn)步，但與此同時(shí)，保險(xiǎn)中介體系中的其他渠道卻是蝸步難移，專業(yè)保險(xiǎn)代理公司、保險(xiǎn) 經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)公估公司在機(jī)構(gòu)數(shù)量、保費(fèi)規(guī)模以及公司資本規(guī)模上都呈現(xiàn)緩慢的發(fā)展趨勢(shì)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法與人員數(shù)量龐大、公司鱗次分布的個(gè)人保 險(xiǎn) 代理人兼業(yè)保險(xiǎn)代理人相抗衡。與個(gè)人保險(xiǎn)代理人和兼業(yè)保險(xiǎn)代理人獨(dú)占鰲頭的優(yōu)勢(shì)相對(duì)的是，個(gè)代和兼業(yè)代理人學(xué)歷水平低、專業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)欠缺、粗放經(jīng)營(yíng)模式下勞動(dòng)生產(chǎn)率低，其細(xì)胞分裂和自我繁殖即組織裂變?yōu)橹鞯慕M織發(fā)展模式成本高、發(fā)展戰(zhàn)略欠缺、準(zhǔn)入門(mén)檻低。

③樹(shù)立保險(xiǎn)中介產(chǎn)業(yè)觀

保險(xiǎn)中介在承擔(dān)社會(huì)風(fēng)控職能時(shí)有著獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)和作用，理應(yīng)把推動(dòng)保險(xiǎn)中介業(yè)發(fā)展納入重要議程。保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)應(yīng)引導(dǎo)保險(xiǎn)中介業(yè)逐步的完善自身的產(chǎn)業(yè)鏈，提升產(chǎn)業(yè)技術(shù)密集度;政府應(yīng)實(shí)施積極的財(cái)政政策，有效加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)中介業(yè)的宏觀調(diào)控，為保險(xiǎn)中介公司的轉(zhuǎn)型和改革提供良好的環(huán)境和土壤。

2.???? 構(gòu)建保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的誠(chéng)信制度

保險(xiǎn)業(yè)是建立在保險(xiǎn)消費(fèi)者信任的基礎(chǔ)上生存發(fā)展的。建立用戶對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)可和信任合意識(shí)是推動(dòng)保險(xiǎn)中介業(yè)良性發(fā)展的重中之重。

①健全保險(xiǎn)中介企業(yè)的誠(chéng)信文化

現(xiàn)今社會(huì)的金融系統(tǒng)是建立于信用之上的，誠(chéng)信是信用保值的最重要方式，是一切金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的根本和基礎(chǔ)，誠(chéng)信在一國(guó)的金融經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)中，起到了維穩(wěn)和潤(rùn)滑的巨大作用。

②建立保險(xiǎn)中介信用管理體系

保險(xiǎn)中介信用架構(gòu)的搭建需要政府宏觀調(diào)控和市場(chǎng)直接調(diào)節(jié)。政府方面，結(jié)合我國(guó)既有的經(jīng)濟(jì)社會(huì)信用體系，由政府相關(guān)部門(mén)開(kāi)設(shè)專門(mén)的保險(xiǎn)中介信用管理機(jī)構(gòu)、地方保監(jiān)辦也對(duì)應(yīng)成立保險(xiǎn)中介信用管理辦事處， 由上而下的搭建成體系的保險(xiǎn)中介信用監(jiān)管機(jī)制。

3.???? 完善保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的人才制度

①加強(qiáng)與高等院校合作培養(yǎng)高素質(zhì)人才

一個(gè)持續(xù)健康發(fā)展的行業(yè)離不開(kāi)源源不斷的人才更新，建立系統(tǒng)的專業(yè)保險(xiǎn)中介人才教育培訓(xùn)體制有助于加快保險(xiǎn)中介行業(yè)向更高層次、更專業(yè)化發(fā)展。高校有著豐富的理論教育經(jīng)驗(yàn)和師資力量，加強(qiáng)與大中專高校的合作，結(jié)合保險(xiǎn)中介行業(yè)對(duì)專業(yè)化人才的需求，對(duì)保險(xiǎn)中介人進(jìn)行定期再教育。

②實(shí)施人才引進(jìn)與自我培養(yǎng)相結(jié)合的人才戰(zhàn)略

目前，我國(guó)保險(xiǎn)中介業(yè)尤其缺乏既懂 管理又擅長(zhǎng)業(yè) 務(wù)的復(fù) 合型人才。其次，保險(xiǎn)中介人才隊(duì)伍中急需補(bǔ)充具有創(chuàng)新精神的技術(shù)型人才。而這兩類人才，對(duì)保險(xiǎn)中介行業(yè)的推動(dòng)具有不可估量的作用。

③建立人才合理流動(dòng)機(jī)制

社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的自我調(diào)節(jié)是金融經(jīng)濟(jì)保持活力的重要手段，人才合理的自由流動(dòng)可以促進(jìn)保險(xiǎn)中介公司的發(fā)展和創(chuàng)新，也可以促進(jìn)社會(huì)保險(xiǎn)資源的合理配置。目前我國(guó)人才資源在保險(xiǎn)中介行業(yè)集中程度較低，政府的調(diào)控配置占主導(dǎo)地位，人才自由、合理流動(dòng)的機(jī)制有待健全和完善。

參考文獻(xiàn)：

[1]趙楊：《保我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)現(xiàn)狀及完善》，保險(xiǎn)研究. [2]馬昊騰，《淺談保險(xiǎn)中介市場(chǎng)存在的問(wèn)題及相關(guān)建議》. [3]鄒旭芳，關(guān)于我國(guó)保險(xiǎn)中介履行社會(huì)職能的思考.