農(nóng)商銀行助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的對策建議

肖劍

摘要：習(xí)近平總書記在黨的十九大中提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，號召全面推動三農(nóng)事業(yè)的發(fā)展，將農(nóng)村經(jīng)濟與民生事業(yè)的發(fā)展放在了重要位置。阿魯科爾沁農(nóng)商銀行在發(fā)展中與地方政府展開有力合作，積極開展三農(nóng)金融服務(wù)民生工程建設(shè)，以互利多贏、共擔(dān)風(fēng)險的合作模式構(gòu)建現(xiàn)代化農(nóng)村經(jīng)濟戰(zhàn)略發(fā)展平臺。在取得成績的同時，面對日益多元化的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展形勢，阿魯科爾沁農(nóng)商銀行仍需要不斷開拓創(chuàng)新，更好的助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。

關(guān)鍵詞：農(nóng)商銀行;鄉(xiāng)村振興;三農(nóng);經(jīng)濟

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施為地方政府開展經(jīng)濟建設(shè)提供了科學(xué)的方向，金融機構(gòu)參與其中不僅能夠承擔(dān)起更多的社會責(zé)任，對其未來發(fā)展和創(chuàng)新也有著積極的促進作用。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略在帶動農(nóng)村金融機構(gòu)布局優(yōu)化的同時也消除三農(nóng)服務(wù)保障不足的弊端，通過劃分政策性金融與商業(yè)金融類型，充分發(fā)揮其不同的資源和服務(wù)優(yōu)勢，也構(gòu)建了良性的農(nóng)村金融競爭環(huán)境，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造了巨大價值。

一、鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融需求形勢分析

（一）金融需求多元化

隨著國家對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重視，近年來農(nóng)民的收入增加已經(jīng)成為普遍現(xiàn)象，雖然部分農(nóng)民仍有貸款需求，但也有越來越多的農(nóng)民開始轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的儲蓄觀念，農(nóng)村理財產(chǎn)品的購買量呈現(xiàn)逐漸上漲的趨勢。根據(jù)阿魯科爾沁農(nóng)商銀行報表顯示，2017至2019年理財客戶總量戶數(shù)分別為4 490戶、4 776戶、5 155戶，呈現(xiàn)逐年上漲趨勢，增長率分別為6.37%、7.94%，2019年末理財客戶總余額達到1.43億元，占全行存款份額的4.12%。農(nóng)民作為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落實的主體，其金融服務(wù)需求形式正在發(fā)生轉(zhuǎn)變，并且由于農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的改變，越來越多的農(nóng)民開始進入城鎮(zhèn)謀生，一戶承包大片土地的情況越來越多，家庭農(nóng)場、家庭牧場、養(yǎng)殖事業(yè)等迅速發(fā)展，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)開始呈現(xiàn)巨大變化，農(nóng)戶對于融資的需求也開始擴大，單一的金融信貸產(chǎn)品已經(jīng)難以滿足現(xiàn)階段農(nóng)民的融資需求。

（二）新型農(nóng)業(yè)金融需求提升

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進過程中，國家和地方政府都在積極扶持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，積極開展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展結(jié)構(gòu)具有第一產(chǎn)業(yè)向二三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變的趨勢。農(nóng)村經(jīng)濟形勢變得多樣化，除基本的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)外，農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)家樂旅游、養(yǎng)殖業(yè)等行業(yè)也都快速發(fā)展，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營過程中，農(nóng)村的生產(chǎn)規(guī)模和生產(chǎn)效率都得到顯著提升，并且在電子商務(wù)環(huán)境下，農(nóng)民可以通過網(wǎng)絡(luò)進行農(nóng)產(chǎn)品推廣和銷售，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生了積極的促進作用。這種新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營形勢下，由于農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工和經(jīng)營具有明顯的周期性特征，并且需要進行機械化轉(zhuǎn)變，多數(shù)的農(nóng)民自有資金不足以支撐起長期發(fā)展，因此各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營都需要從農(nóng)商銀行獲取信貸資金。此外，由于人們生活方式和消費觀念的轉(zhuǎn)變，綠色品牌的影響力逐漸擴大，阿魯科爾沁農(nóng)商銀行所服務(wù)的農(nóng)村牧區(qū)部分農(nóng)產(chǎn)品、畜牧產(chǎn)品質(zhì)量極佳，但由于缺少推廣資金，附加值始終得不到提升，在意識到綠色品牌重要性后，部分農(nóng)產(chǎn)品加工和銷售企業(yè)也開始以貸款方式獲取資金進行品牌宣傳推廣。

（三）農(nóng)村信貸需求總量增加

長期發(fā)展進程中，我國農(nóng)村都是以小農(nóng)經(jīng)濟為主，這種形勢下農(nóng)民的生產(chǎn)規(guī)模和效率都得不到有效的保障，并且生產(chǎn)成本和勞動強度相對較高。阿魯科爾沁農(nóng)商銀行在以往金融服務(wù)過程中都是以為農(nóng)牧戶提供小額貸款為主，雖然較為分散，但整體的信貸需求并不算太高。新的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展形勢下，農(nóng)牧民開始進行大量土地承包，規(guī)模養(yǎng)殖等，政府積極推動基層小微企業(yè)發(fā)展，不僅農(nóng)牧戶在采購農(nóng)藥化肥農(nóng)機具、購置飼草料、建設(shè)棚圈時對于資金量的需求提升，同時小微企業(yè)發(fā)展也需要大額資金，阿魯科爾沁農(nóng)商銀行的信貸資金投入呈現(xiàn)明顯的增長趨勢。此外，各地開展魅力鄉(xiāng)村和特色小鎮(zhèn)的建設(shè)，也需要從農(nóng)商銀行獲取資金，雖然未來預(yù)期收益情況較為良好，但此類項目的投資量較大，并且周期較長，也是導(dǎo)致信貸需求總量增加的原因之一。

二、鄉(xiāng)村振興背景下阿魯科爾沁農(nóng)商銀行面臨的挑戰(zhàn)

（一）農(nóng)村金融市場競爭加劇

為確保社會經(jīng)濟秩序的穩(wěn)健發(fā)展，國家和政府都在積極開展信用機制建設(shè)，對于農(nóng)村牧區(qū)來說擔(dān)保機構(gòu)的建設(shè)和農(nóng)牧民意識的轉(zhuǎn)變，農(nóng)村整體信用環(huán)境得到了很好的提升，越來越多的金融機構(gòu)和社會資金開始進入到農(nóng)村市場。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2017年推行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景后，全國農(nóng)村貸款總量呈現(xiàn)持續(xù)增長態(tài)勢，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款等開始為農(nóng)民提供信貸服務(wù)，農(nóng)村金融市場的參與者增加也加劇了金融服務(wù)競爭形勢。同時，國有商業(yè)銀行紛紛下沉服務(wù)重心，雖然網(wǎng)點還未到鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層，但信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)在農(nóng)村牧區(qū)廣泛開展，并與農(nóng)商銀行形成競爭態(tài)勢，由于國有商業(yè)銀行擁有利率的絕對優(yōu)勢，如全面放開，會進一步壓縮農(nóng)商銀行的發(fā)展空間。

（二）決策效率有待提升

阿魯科爾沁農(nóng)商銀行的管理結(jié)構(gòu)層次比較多，管理層下各部門的分工比較細。但當(dāng)管理層進行決策時，由于各分支機構(gòu)以及各部門層層上報信息，有可能出現(xiàn)誤差或者殘缺，信息傳遞效率比較低，不利于做出符合基層經(jīng)營發(fā)展實際情況的決策。由于支行對客戶直接進行各種業(yè)務(wù)，但如信貸審批、資金清算和劃轉(zhuǎn)等工作卻由各職能部門進行。以信貸流程為例，農(nóng)商銀行由營業(yè)部和各網(wǎng)點負責(zé)貸前調(diào)查和業(yè)務(wù)辦理工作，由審貸中心負責(zé)信貸的審查審批工作，由業(yè)務(wù)發(fā)展部負責(zé)信貸的核準(zhǔn)、監(jiān)督檢查等貸后管理工作，審批后再由各網(wǎng)點負責(zé)信貸合同的資料歸檔及抵押質(zhì)押的相關(guān)權(quán)證保管工作，這樣的業(yè)務(wù)分配會使得客戶的信息傳遞機制迂回，也導(dǎo)致信息傳遞的低效性。

（三）金融產(chǎn)品缺乏特色

阿魯科爾沁農(nóng)商銀行也在不斷進行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，現(xiàn)有農(nóng)牧民褔農(nóng)卡貸款已趨于飽和，發(fā)放增長速度較慢，農(nóng)牧民經(jīng)營主體的兩權(quán)抵押貸款占比也相對較低，信貸產(chǎn)品多采用傳統(tǒng)的抵押和擔(dān)保信貸方式，缺少和農(nóng)村金融市場的協(xié)調(diào)配合，所推出的“富民卡”普及范圍也有待提升。除卻金融產(chǎn)品類型不足外，阿魯科爾沁農(nóng)商銀行的金融服務(wù)也未能展現(xiàn)自身特色，產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，未能結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展形勢和農(nóng)民實際需求開展差異化服務(wù)。此外，鄉(xiāng)村振興背景下，越來越多的特色農(nóng)產(chǎn)品和綠色品牌興起，但阿魯科爾沁農(nóng)商銀行所推行的金融產(chǎn)品與特色產(chǎn)業(yè)特征契合度不高，客戶群體得不到有效的拓展，一定程度上也對助力鄉(xiāng)村振興產(chǎn)生了制約。

三、農(nóng)商銀行助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的優(yōu)化建議

（一）加強對國家政策導(dǎo)向的重視

基于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施和三農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展的雙重背景，阿魯科爾沁農(nóng)商銀行為更好展現(xiàn)自身價值，應(yīng)加強對國家政策導(dǎo)向的重視，以國家政策規(guī)劃作為自身的發(fā)展方向，建立專業(yè)的行政對接部門，強化與政府和其他行政機構(gòu)的合作，及時了解相關(guān)的政策信息，對金融服務(wù)進行優(yōu)化，高度契合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。近年來國家不斷加大惠民力度，引導(dǎo)政府出臺相關(guān)的農(nóng)業(yè)金融保障政策，阿魯科爾沁農(nóng)商銀行應(yīng)當(dāng)積極與政府溝通，了解政策的具體內(nèi)容，根據(jù)政策進行產(chǎn)品更新。同時，國家在完善法律法規(guī)時阿魯科爾沁農(nóng)商銀行也要明確金融服務(wù)中的各項權(quán)責(zé)，積極開展創(chuàng)新，推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實。目前來說，農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展優(yōu)先是國家雷打不動的政策，阿魯科爾沁農(nóng)商銀行可以結(jié)合政策導(dǎo)向開辟信貸助農(nóng)綠色通道，提升涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)的效率，在推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中實現(xiàn)自身經(jīng)濟效益和社會效益的增長。

（二）深化風(fēng)險管理機制

客觀來說，金融機構(gòu)在以國家政策開展金融服務(wù)創(chuàng)新助力鄉(xiāng)村振興過程中也面臨著一定的風(fēng)險，完善自身金融服務(wù)積極開展創(chuàng)新時，也應(yīng)當(dāng)強化自身的風(fēng)險意識，積極深化風(fēng)險管理機制。阿魯科爾沁農(nóng)商銀行可以結(jié)合現(xiàn)代化信息技術(shù)構(gòu)建大數(shù)據(jù)風(fēng)險分析模型，對農(nóng)村經(jīng)濟和金融行業(yè)發(fā)展態(tài)勢等內(nèi)容展開客觀全面的評估，建立全面風(fēng)險管理機制，對潛在的風(fēng)險作出有效的評估和處理，降低自身在金融業(yè)務(wù)服務(wù)中的風(fēng)險。對于已經(jīng)發(fā)生的風(fēng)險應(yīng)當(dāng)作為實踐經(jīng)驗，加強深入分析，為創(chuàng)新金融服務(wù)和推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落實提供保障。

（三）豐富信貸產(chǎn)品類型

創(chuàng)新是現(xiàn)代銀行和金融機構(gòu)發(fā)展的動力和生命力，缺少創(chuàng)新意識將會對自身的長遠發(fā)展產(chǎn)生嚴重制約。阿魯科爾沁農(nóng)商銀行在創(chuàng)新金融服務(wù)體系的同時也要豐富信貸產(chǎn)品類型，積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新，對傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品進行整合，可以根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展與農(nóng)民生產(chǎn)需求開展網(wǎng)絡(luò)貸款，對于一些信用度較高的農(nóng)牧民、農(nóng)村龍頭企業(yè)、農(nóng)村合作社、家庭牧場養(yǎng)殖戶等用戶開發(fā)契合度較高的信貸產(chǎn)品，并加強與國家政策導(dǎo)向的融合，適度降低貸款利率，滿足更多用戶的貸款需求。充分加強自身信息平臺的建設(shè)，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)平臺優(yōu)勢，在平臺中推廣信貸產(chǎn)品，并通過在線評估的方式使農(nóng)民足不出戶的了解自身貸款額度以及需要準(zhǔn)備的相關(guān)資料，提升貸款業(yè)務(wù)辦理的便捷性，增強自身服務(wù)效率和質(zhì)量。

（四）積極進行人才引進和培養(yǎng)

為更好的助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，阿魯科爾沁農(nóng)商銀行還應(yīng)當(dāng)積極進行人才的引進和培養(yǎng)。對于人才引進方面，既要考核引進人才的工作經(jīng)驗和業(yè)務(wù)熟練度，也要分析其對于經(jīng)濟學(xué)、管理學(xué)的專業(yè)性，同時加強對其風(fēng)險意識和思想道德素質(zhì)的重視。對于人才培養(yǎng)方面來說，需要制定短期與長期的培養(yǎng)規(guī)劃，在培養(yǎng)其專業(yè)知識和業(yè)務(wù)能力的同時也要強化風(fēng)險意識，使其在工作中能夠發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險，同時也要強化其法律意識，嚴格按照規(guī)定開展業(yè)務(wù)，避免出現(xiàn)以權(quán)謀私的情況。此外，由于農(nóng)村經(jīng)濟處于快速發(fā)展，還要培養(yǎng)員工的創(chuàng)新思維，加強對農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境的了解，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展實際需求展開業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為全面實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略創(chuàng)造價值。

四、結(jié)語

新形勢下，我國農(nóng)村發(fā)展產(chǎn)生了深刻的變化，為更好促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，實現(xiàn)全民小康的建設(shè)目標(biāo)，國家提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。阿魯科爾沁農(nóng)商銀行作為農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)，在促進產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居等方面具有明顯的促進作用，因此應(yīng)當(dāng)結(jié)合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略所帶來的重大機遇，積極進行優(yōu)化創(chuàng)新，將優(yōu)先發(fā)展三農(nóng)作為核心發(fā)展目標(biāo)，在推動農(nóng)民安居樂業(yè)和提高農(nóng)民受益過程中實現(xiàn)自身的跨越式發(fā)展，最終立足農(nóng)村實現(xiàn)多贏。

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