互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展問題思考

來豐旭

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)保險曾經(jīng)經(jīng)歷了快速發(fā)展的階段，但在2017年之后，互聯(lián)網(wǎng)保險保費的收入增長速度開始大幅度的下降。面對這樣的現(xiàn)狀，因此將探究當前互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中存在的問題并提出可行性建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險;發(fā)展問題;對策

互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展在最近幾年并不順利，從銀保監(jiān)局的數(shù)據(jù)中可以看到，在2019年接到關(guān)于保險消費的投訴相比去年下降了6%，但其中關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險的相關(guān)投訴相比去年竟然提升了124%。這樣的數(shù)據(jù)表現(xiàn)出當前的互聯(lián)網(wǎng)保險公司并沒有完全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)帶來的全新的銷售方式。傳統(tǒng)保險的銷售方式里部分沒有解決的問題，在互聯(lián)網(wǎng)保險的銷售過程中依然存在，并且互聯(lián)網(wǎng)保險由于銷售方式的改變還帶來了新的問題。這些因素的疊加使得有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險的投訴不斷增加。

1 互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中存在的問題

1.1???? 保險銷售行為不規(guī)范。某些互聯(lián)網(wǎng)保險公司為了獲得更高的關(guān)注度和更大的市場占有量，經(jīng)常會推出所謂的“明星”產(chǎn)品，對于這些產(chǎn)品的宣傳往往存在著夸大實際效用、宣傳頁面缺少保險條款的部分內(nèi)容或保險條款沒有完全顯示、對健康告知的要求過于簡單、對保險免責條款的內(nèi)容描述過于模糊等涉嫌誤導(dǎo)消費者的行為。只有通過中國銀保監(jiān)會審核，獲得保險業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證的保險公司、保險中介公司等才可以從事保險業(yè)務(wù)活動。但在市面上存在著部分第三方網(wǎng)絡(luò)平臺并未獲得上述資質(zhì)，非法從事保險銷售、承保、理賠等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。有的保險機構(gòu)及其從業(yè)人員與第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺合作，售賣非保險金融產(chǎn)品，承諾較高利息來吸引消費者出資購買。這些金融產(chǎn)品通常存在著極大的風險隱患，可能會讓消費者面臨巨大的經(jīng)濟損失。有些保險公司將其保險產(chǎn)品與購物平臺合作，在消費者支付界面以默認選中的方式銷售其產(chǎn)品。消費者對此完全不知情，這嚴重損害了消費者的權(quán)益。

互聯(lián)網(wǎng)保險投保流程不完善。消費者購買互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品可以在極短的時間里完成，因為互聯(lián)網(wǎng)保險的投保流程可以全部在線上進行，但過于便捷的購買流程會使得消費者和保險機構(gòu)之間缺乏必要的信息交換。對于消費者而言，對保險合同的理解出現(xiàn)偏差、保險條款沒有仔細閱讀、忽略了部分保險免責條款等曲解保險產(chǎn)品的行為，都會存在未知的風險，使之后的理賠活動難以順利進行。同樣，對于互聯(lián)網(wǎng)保險公司而言，由于我國信用體系建設(shè)還在完善中，保險公司對于客戶的情況也缺乏了解， 難以判斷客戶的信用情況，這不僅會給互聯(lián)網(wǎng)保險公司的銷售過程帶來更大的風險，也會增加客戶的購買成本。傳統(tǒng)保險存在的信息不對稱問題，在互聯(lián)網(wǎng)保險上依然存在著，并且是保險人和投保人雙方的信息不對稱。互聯(lián)網(wǎng)保險公司為了自身的信譽可能會對網(wǎng)絡(luò)上針對其產(chǎn)品的負面評價進行屏蔽并且刻意的刷好評，這種信息干擾可能會導(dǎo)致消費者的錯誤判斷。而投保人在投?；ヂ?lián)網(wǎng)保險時可能會對自身的真實情況進行部分隱瞞，以求在投保時獲得保費上的優(yōu)惠。

互聯(lián)網(wǎng)保險的安全性問題?；ヂ?lián)網(wǎng)在當前的經(jīng)濟發(fā)展中承擔著極其重要的作用，但其中存在的信息安全問題一直不容忽視。在互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)中，盡管大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險公司非常重視保護網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)安全，但由于其數(shù)據(jù)可以共享的特性，還是經(jīng)常會成為某些不法分子的攻擊對象。互聯(lián)網(wǎng)保險公司對如今新興的大數(shù)據(jù)技術(shù)沒有能夠及時的掌握和使用，這也是互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的發(fā)展速度減緩的原因之一。

1.2???? 法律法規(guī)不健全?；ヂ?lián)網(wǎng)保險是傳統(tǒng)保險的新發(fā)展并且逐漸走向正軌，但是由于相關(guān)法律的制定存在滯后性，《保險法》難以很好的運用到飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)中。

2 相關(guān)建議

2.1???? 注重復(fù)合人才培養(yǎng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險公司需要更高深的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)支持，所以互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)今后需要的人才一定是擅長互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和保險知識的復(fù)合型人才，對于當前的互聯(lián)網(wǎng)保險從業(yè)者也是需要向復(fù)合型人才的方向培養(yǎng)。提高保險從業(yè)人員的綜合素養(yǎng)，有利于提升服務(wù)質(zhì)量，優(yōu)化客戶體驗。

注重移動互聯(lián)網(wǎng)的營銷。移動網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展和移動設(shè)備的普及，人們將越來越多的時間用在智能手機、平板等移動設(shè)備上，這也成為人們獲得各類新聞和資訊的重要來源?；ヂ?lián)網(wǎng)保險公司也應(yīng)當將移動互聯(lián)網(wǎng)作為營銷的重點，移動互聯(lián)網(wǎng)與保險的搭配可以實現(xiàn)保險企業(yè)對保險市場的深度調(diào)研，了解用戶的信息，分析用戶的需求，為用戶選擇最適合他的產(chǎn)品。保險公司收集的數(shù)據(jù)可以為開發(fā)新的保險產(chǎn)品提供數(shù)據(jù)參考，不斷開發(fā)出更加符合人們需求的產(chǎn)品，有利于增加保險在人們心中重要性，提高人們的保險意識。目前，許多保險公司都有自己的手機客戶端，但其完成情況比較粗糙，用戶使用體驗差。移動客戶端是保險公司和用戶交流的重要媒介，保險公司通過移動客戶端向用戶提供服務(wù)，用戶通過移動客戶端反饋自己的使用體驗及建議，因此完善移動客戶端對保險公司是極為重要的事情。

2.2???? 優(yōu)化保險產(chǎn)品線上投保流程。第一，互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)品介紹界面應(yīng)當不遺漏對用戶來說關(guān)鍵的信息，如：本產(chǎn)品的保障內(nèi)容、不符合健康告知投保的后果、投保年齡、職業(yè)類別限制、出險后如何理賠以及理賠的相關(guān)問題。第二，應(yīng)當使用方便用戶理解的方式展示有關(guān)信息，保險的保險條款復(fù)雜，信息量較大，用戶獨立完成購買保險產(chǎn)品的流程可能會存在困難。當投保、繳費、理賠等保險業(yè)務(wù)流程具有通俗易懂的特性后，將會為用戶提供更加簡便的投保體驗。第三，利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的技術(shù)，實現(xiàn)精準定位客戶并推送個性化保險產(chǎn)品的服務(wù)。通過用戶的年齡、性別、職業(yè)、購買記錄等信息形成人物畫像，并結(jié)合時事新聞，為用戶定制相符的保險產(chǎn)品，精準推送用戶。

保障網(wǎng)絡(luò)信息安全。互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)存在受到網(wǎng)絡(luò)攻擊的安全風險，因此必須有相應(yīng)的防范措施來保障網(wǎng)絡(luò)信息安全。第一，數(shù)據(jù)需要被定期備份，當遭遇到網(wǎng)絡(luò)攻擊或因員工操作失誤而使數(shù)據(jù)庫被破壞時，可以利用備份數(shù)據(jù)及時、完整的恢復(fù)原先的數(shù)據(jù)庫，防止對保險公司的業(yè)務(wù)活動產(chǎn)生影響。第二，建立容災(zāi)中心，在遇到大范圍，毀滅性的災(zāi)害如洪水、地震等，數(shù)據(jù)將會被徹底的損壞，僅有數(shù)據(jù)備份是不可能恢復(fù)的。數(shù)據(jù)容災(zāi)中心的存在起到最后一道防線的作用，避免產(chǎn)生難以彌補的損失。第三，與公安部門合作，對違法犯罪行為嚴厲打擊，對從網(wǎng)絡(luò)上獲得非法收益的人員，要加大懲處力度。

2.3???? 完善相應(yīng)的法律法規(guī)。當前我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)大多為監(jiān)管部門出臺的政策性文件，立法層級不高，在實際保險業(yè)務(wù)中，難以起到有效的監(jiān)管效果，應(yīng)當建立完善的法律體系，制定合理的市場準入標準，嚴格確保不符合標準的第三方機構(gòu)無法進入互聯(lián)網(wǎng)保險市場。對新產(chǎn)品的出現(xiàn)制定完整的發(fā)布前嚴格審核，發(fā)布后嚴密監(jiān)視的監(jiān)管體系。從法律層面確保消費者的合法權(quán)益得到保護，保障互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

2.4???? 進一步推進信用體系建設(shè)。信用體系的建設(shè)對于解決互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)保險人和投保人雙方信息不對稱的情況有著極其關(guān)鍵的作用，建設(shè)信用體系：第一，政府部門要加快推進社會信用體系的建設(shè)，積極宣傳信用評級對每一位公民的重要性，使廣大的人民群眾提升對信用體系的認知，打造良好的信用環(huán)境。第二，逐步健全信用體系的相關(guān)法律法規(guī)，完善信用體系的頂層建設(shè)，對于誠信行為予以合適的獎勵，對失信行為予以懲處。推動信用產(chǎn)品的市場化應(yīng)用，加強信用信息的交流，完善信用體系的建設(shè)。

3 結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)保險是保險行業(yè)的新模式并且現(xiàn)在正處于飛速發(fā)展的階段，具有巨大的發(fā)展?jié)摿?，但現(xiàn)階段還有許多問題有待被解決，有關(guān)部門要加快完善法律法規(guī)，推動信用體系的建設(shè)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險公司加強技術(shù)創(chuàng)新， 保障網(wǎng)絡(luò)信息安全和提升服務(wù)水平。廣大人民群眾需要提高自身的保險意識。最后，我相信未來的互聯(lián)網(wǎng)保險將會深入到社會生活的方方面面， 成為人們最穩(wěn)妥可靠的保障。

參考文獻：

[1]周映筱.從“相互?！笨椿ヂ?lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管及啟示[J].中國保險，2019，（7）.