“老大難”的住房公積金制度改革

蘇杰德

住房公積金制度改革，再次釋放了一個(gè)明確信號(hào)。

5月18日，《中共中央國務(wù)院關(guān)于新時(shí)代加快完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的意見》（以下簡稱《意見》）公布，《意見》提出改革住房公積金制度。住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部部長王蒙徽也在《人民日?qǐng)?bào)》上發(fā)表文章，將“修訂《住房公積金管理?xiàng)l例》，改革完善住房公積金制度”列為今年的重點(diǎn)工作之一。

住房公積金制度要改革，而不是廢除，這為近段時(shí)間火爆的住房公積金制度存廢之爭(zhēng)按下了暫停鍵。

“現(xiàn)在問題的關(guān)鍵是如何建設(shè)，而不是簡單取消了事?！鼻迦A大學(xué)房地產(chǎn)研究所所長劉洪玉告訴記者，住房公積金制度在我國城鎮(zhèn)住房制度改革和居民住房條件改善過程中，發(fā)揮的作用有目共睹，對(duì)其存在的問題和缺陷也研究得非常充分，“近期相關(guān)討論中的許多觀點(diǎn)，七年前大家就在研究，而且有許多還是科學(xué)的定量研究。”

伴隨一路爭(zhēng)議，住房公積金累計(jì)繳存金額也從最初的百億元擴(kuò)張到萬億元、十萬億元?！暗案狻痹絹碓酱?，問題也越來越凸顯。住房公積金制度的改革方案提過很多版本，為何遲遲沒有明顯推動(dòng)？

如何讓城市新市民受益？

今年兩會(huì)期間，全國政協(xié)委員、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文撰文稱，建立公積金制度以來，累計(jì)發(fā)放個(gè)人住房貸款3335萬筆（含2套2次以上貸款），合計(jì)大約有5500萬人受益，在1.44億實(shí)繳職工中，38%的人成為住房貸款人。

不過，一位不愿具名的學(xué)者對(duì)于每年公布的住房公積金的信息頗有微詞，認(rèn)為數(shù)據(jù)掩蓋了“劫貧濟(jì)富”問題。

他認(rèn)為，2018年住房公積金個(gè)人住房貸款數(shù)據(jù)顯示，中低收入貸款金額占比94.86%，高收入則為5.14%。住房公積金報(bào)告規(guī)定，高收入是指收入高于上年當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資三倍以上，低收入者則是在一倍以下。

“需求群體錯(cuò)配，目前繳存住房公積金的，主要是國家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位及國企員工，這些職工多數(shù)已解決住房問題。而需要解決住房問題的私企職工、年輕職工和農(nóng)民工等群體，很多都沒有納入制度覆蓋范圍?！弊〗ú吭辈块L劉志峰在一次會(huì)議上提到。

上世紀(jì)末，城鎮(zhèn)居民面臨無錢無房難題，住房公積金制度應(yīng)運(yùn)而生。類似的場(chǎng)景，今天發(fā)生在城市新市民身上。時(shí)任國家住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部住房公積金監(jiān)管司司長張其光在2015年撰文稱，住建部調(diào)查，進(jìn)城農(nóng)村人口在城鎮(zhèn)購房比例不到1%，絕大部分居住在棚戶區(qū)、城中村和建筑工地，居住條件惡劣。

“很多新進(jìn)城的農(nóng)民，只要愿意而且有穩(wěn)定的工作，個(gè)人也可以交納公積金?！蓖衾雀嬖V記者，公積金管理部門也接受了這個(gè)建議。但是，在實(shí)際推行中，住房公積金制度卻仍難以將進(jìn)城農(nóng)民等群體覆蓋。

著力解決新市民住房問題，金融服務(wù)必不可少。北京大學(xué)光華管理學(xué)院教授劉俏、張崢認(rèn)為，要支持租賃住房，給予供給端金融服務(wù)，提供更多的優(yōu)質(zhì)保障性租賃住房供給。具體模式可以包括，為新建租賃住房建設(shè)提供資金;為資產(chǎn)更新提供資金，盤活存量資產(chǎn);為培育優(yōu)質(zhì)的租賃住房運(yùn)營管理企業(yè)提供資金;應(yīng)用私募地產(chǎn)引導(dǎo)基金、不動(dòng)產(chǎn)投資信托基金（REITs）等金融方式，形成良性的投融資閉環(huán)。

屬地化行政管理的制度困境

住房公積金制度涉及個(gè)人、企業(yè)和政府，牽一發(fā)而動(dòng)全身，改革步履維艱。其中，部門利益如何協(xié)調(diào)是改革最大難關(guān)。

改革開放初期，城鎮(zhèn)住房難成為越來越迫切的現(xiàn)實(shí)難題。1991年，城鎮(zhèn)居民人均住房面積約7平方米，相當(dāng)于自改革開放13年來，每年增加量不到0.3平方米，增加的面積還不到一個(gè)書包。

當(dāng)時(shí)，制約建房的因素主要是缺資金，過去在福利分房年代靠財(cái)政資金改善住房條件的方式行不通了。1991年，時(shí)任上海市市長朱镕基主持上海房改，借鑒新加坡的經(jīng)驗(yàn)，推出住房公積金制度，并在日后成為全國性政策。

陳杰告訴記者，住房公積金制度解決了房改的核心難題——如何為職工住房投資與消費(fèi)資金提供一個(gè)穩(wěn)定、長期和廉價(jià)的來源。

制度設(shè)立之初，張其光就認(rèn)為，住房公積金管理機(jī)構(gòu)承擔(dān)大量、長期存在的債權(quán)、債務(wù)責(zé)任，機(jī)構(gòu)必須是獨(dú)立的法人單位。但絕大多數(shù)管理機(jī)構(gòu)都掛靠某一部門，不是獨(dú)立的法人單位，不能承擔(dān)民事責(zé)任，與住房公積金的管理要求相差甚遠(yuǎn)。

這種制度弊端后問題慢慢顯露出來。

汪利娜認(rèn)為，住房公積金管理中心定位于事業(yè)單位，難以構(gòu)建與公積金運(yùn)營相適宜的法人治理結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制。公積金屬地化管理，造成資金短缺與沉淀并存，降低資金使用效率。公積金繳存人與管理中心法律關(guān)系不清，導(dǎo)致公積金增值收益法律歸屬不清，分配不規(guī)范，侵害繳存人利益等。

由于住房公積金采取屬地化管理，各地將其視為自己的一畝三分地，難以像社保一樣實(shí)現(xiàn)全國統(tǒng)籌管理。“你需要的地方錢不夠，不需要地方過剩。我們?cè)峤涣烁母锏恼n題方案，但一直沒有取得突破?！标惤苷f。

為了打破這種條塊分割的現(xiàn)狀，住建部在2017年組織開發(fā)全國住房公積金異地轉(zhuǎn)移接續(xù)平臺(tái)，將使得異地提取公積金成為可能。不過，政策執(zhí)行過程中，各地一度出臺(tái)措施增加異地提取難度，條塊割據(jù)問題難以化解。

金融化改革如何設(shè)計(jì)？

改革方案難以落地，問題在哪？在劉洪玉看來，現(xiàn)行住房公積金制度的核心定位仍不明確——同時(shí)具有住房金融和住房保障的定位，但不同定位下的目標(biāo)群體并不相同，住房金融的目標(biāo)群體主要是中等和中高收入群體，而住房保障主要是以改善低收入群體購房能力和住房條件為主要目標(biāo)。當(dāng)前的許多爭(zhēng)論都源于這一不夠清晰的核心定位。

劉俏則認(rèn)為，從更長的時(shí)間維度看，住房公積金制度面臨的是一個(gè)如何重新出發(fā)、重新定位、從而能夠發(fā)揮更大作用的問題。

2010年，部分地方政府提出在保障房建設(shè)資金領(lǐng)域，引入住房公積金結(jié)余作為中長期建設(shè)貸款的支持，住房公積金修例隨之提上議事日程。

陳杰介紹，政府把部分住房公積金給保障房提供融資，當(dāng)時(shí)是想展現(xiàn)住房公積金制度的公益性和通過貸款來提高收益，“但是，住房公基金條例規(guī)定，繳存資金屬于個(gè)人所有，保障房融資的做法跟條例沖突。如果要對(duì)公貸款，條例則要修改。條例如何修訂，各方又爭(zhēng)執(zhí)不下。后來，大家發(fā)現(xiàn)利用公積金發(fā)放貸款，監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)比較大，后來就暫停了?！?/p>

實(shí)際上，2011年到2014年間，住建部幾乎每年都提出修改《住房公積金管理?xiàng)l例》，多次表態(tài)年內(nèi)完成草案稿修訂工作，不過均以爽約告終。2015年，住建部再次試圖修改法律法規(guī)。這一年，張其光撰文稱，我國設(shè)立國家住房銀行的條件已經(jīng)基本成熟。行業(yè)主管部門相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)的表態(tài)和言論，引發(fā)了各界高度關(guān)注，人們一度認(rèn)為這是住房公積金制度的改革方案。不過，條例最終只是微調(diào)，張其光的方案并沒有實(shí)施。一位不愿具名的住房公積金研究者透露，“張其光的方案應(yīng)該與部委領(lǐng)導(dǎo)的想法不一致，難以被采納?！?/p>

無論哪種改革方案，這個(gè)掌管資金數(shù)以萬億計(jì)的機(jī)構(gòu)，金融化是難以回避的方向。

“我們公積金管理金融化改革的建議提出來至少有10年了，遲遲沒有動(dòng)靜，一個(gè)重要原因是部門利益的矛盾。一旦住房公積經(jīng)管理機(jī)構(gòu)拿到金融牌照，它就要受銀保監(jiān)會(huì)管理。”汪利娜說，但對(duì)于習(xí)慣了現(xiàn)行行政化管理體制的人來說會(huì)有很多不適應(yīng)，所以公積金體制內(nèi)對(duì)金融化改革的分歧很大，難度也可想而知。